原標(biāo)題：麻辣財(cái)經(jīng)：“中農(nóng)再”來(lái)了，巨災(zāi)保險(xiǎn)體系添底氣

　　來(lái)源：人民日?qǐng)?bào)中央廚房-麻辣財(cái)經(jīng)工作室 曲哲涵 屈信明

　　今年夏天，安徽省六安市順河鎮(zhèn)發(fā)了洪水。謝圩村村民謝長(zhǎng)文家1.5萬(wàn)多只雞，就搶出了2000來(lái)只，損失相當(dāng)慘重。

　　就在這時(shí)，人保財(cái)險(xiǎn)六安分公司一行人上門，為謝長(zhǎng)文送來(lái)了5萬(wàn)元理賠款?！坝辛诉@筆錢，損失可以減少一點(diǎn)，再生產(chǎn)也有了啟動(dòng)資金了?！?謝長(zhǎng)文說(shuō)。

　　中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大國(guó)。像謝長(zhǎng)文一樣，越來(lái)越多的農(nóng)戶感受到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“甜頭”。

　　2007年，國(guó)家明確財(cái)政補(bǔ)貼政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)機(jī)制后，農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)張：保費(fèi)收入從當(dāng)年的51.8億元增長(zhǎng)到2019年的672億元左右，目前我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模妥妥的名列亞洲第一、全球第二。

　　多年來(lái)，農(nóng)險(xiǎn)為“三農(nóng)”發(fā)展提供了有效支持，其風(fēng)險(xiǎn)保障額度從2007年的1126億元增加到2019年3.6萬(wàn)億元，中央財(cái)政補(bǔ)貼的品種從6個(gè)品種擴(kuò)大到現(xiàn)在的20多個(gè)；各地結(jié)合實(shí)際發(fā)展的特色農(nóng)險(xiǎn)覆蓋270余種農(nóng)林牧漁產(chǎn)品。此外，農(nóng)險(xiǎn)還和期貨、小額信貸等結(jié)合起來(lái)，為農(nóng)村資金融通、農(nóng)民人身和財(cái)產(chǎn)保障等提供更全面的服務(wù)。2008年以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)理賠3.6億戶次，支付保險(xiǎn)賠款2400多億元。

　　不過(guò)，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還有不少短板，比如：保障程度有待提升，產(chǎn)品費(fèi)率需要“精耕細(xì)作”，管理體制有待明確，農(nóng)險(xiǎn)覆蓋范圍仍有待擴(kuò)大。

　　也是在今夏，雨水汛情中安徽省黃山市歙縣一家茶廠3000噸茶葉被泡，損失達(dá)9000萬(wàn)元！沒有保險(xiǎn)保障，茶廠負(fù)責(zé)人站在泥濘中失聲痛哭的樣子，牽動(dòng)了很多網(wǎng)友的心。

　　為啥這些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“角角落落”還沒有保險(xiǎn)保障？其中很重要的原因就是：巨災(zāi)保障體系尚不完善。

　　就在國(guó)慶前夕，保險(xiǎn)業(yè)有一個(gè)大動(dòng)作：中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司成立了！對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)而言，這是一個(gè)大利好。這家機(jī)構(gòu)有啥“不尋?！?？麻辣姐采訪了首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)庹國(guó)柱教授，一起來(lái)聽聽專家的觀點(diǎn)和分析。

　　完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系，推動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)保障“提質(zhì)擴(kuò)面”

　　巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是指因重大自然災(zāi)害，疾病傳播或人為事故而造成巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)是自然災(zāi)害多發(fā)國(guó)家，但由于保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)自然災(zāi)害的“消化”能力還有限——對(duì)地域性、零星發(fā)生的洪澇、旱災(zāi)、蟲災(zāi)，保險(xiǎn)公司有能力理賠；但如果發(fā)生區(qū)域廣、受災(zāi)程度深的“巨災(zāi)”，那保險(xiǎn)公司就要面臨賠破、賠穿的風(fēng)險(xiǎn)。

　　由于擔(dān)心大災(zāi)之年入不敷出，多數(shù)保險(xiǎn)公司的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品僅能“保成本”，不敢擴(kuò)展到“保收益”，生產(chǎn)領(lǐng)域以外的風(fēng)險(xiǎn)也不敢保。

　　在國(guó)際成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)上，都是政府牽頭形成巨災(zāi)保險(xiǎn)制度或大災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃，其中國(guó)家支持的再保險(xiǎn)機(jī)制是關(guān)鍵一環(huán)——保險(xiǎn)公司拿到農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)，要將風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任拿出一部分交給再保險(xiǎn)公司，作為“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”，一旦發(fā)生“賠破、賠穿”的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，超出的部分將由再保險(xiǎn)公司按合同為保險(xiǎn)公司分擔(dān) ，使后者不因一次事故損失過(guò)大而影響履行賠償責(zé)任。

　　在我國(guó)，由于農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)能力不強(qiáng)，一定程度上影響了保險(xiǎn)公司放開手腳、全方位高水平地為“三農(nóng)”提供保障。

　　“一個(gè)國(guó)家建立完整的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和體系，不能缺少巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度，這是保證政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的必要條件之一。2014年起，我國(guó)逐漸建立了公司層級(jí)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，這是第一步；經(jīng)過(guò)幾年的論證和準(zhǔn)備，如今第二個(gè)層次的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)屏障，中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司誕生了。”庹國(guó)柱表示，有了這個(gè)基礎(chǔ)，未來(lái)再建立起立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散的第三層屏障，也就是再保險(xiǎn)之后的超賠責(zé)任安排，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度就更加完善了。

　　新鮮出爐的中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本161億元，財(cái)政部為單一第一大股東，持股比例55.9%。股東中還有5家財(cái)險(xiǎn)公司，這五家公司的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額約75%。

　　截至目前，我國(guó)已有14家再保險(xiǎn)公司，從資本體量看，中農(nóng)再屬于旗艦，而且主要業(yè)務(wù)圍繞農(nóng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)開展，這意味著未來(lái)一旦發(fā)生農(nóng)險(xiǎn)巨災(zāi)，該公司能夠以較高的資本金支持風(fēng)險(xiǎn)分散。

　　國(guó)家對(duì)中農(nóng)再的功能定位是：通過(guò)提供農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)服務(wù)，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；推動(dòng)建立并統(tǒng)籌管理國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金；加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息共享；作為國(guó)家層面的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，推動(dòng)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，有效承接國(guó)家相關(guān)支農(nóng)惠農(nóng)政策，條件成熟時(shí)，結(jié)合農(nóng)業(yè)價(jià)格保險(xiǎn)收入保險(xiǎn)等試點(diǎn)情況，探索試點(diǎn)糧食直接補(bǔ)貼改革。

　　業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，“中農(nóng)再”的成立將為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)添底氣——

　　財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)2018年8月聯(lián)合發(fā)文，宣布3年內(nèi)將在全國(guó)24個(gè)縣開展三大糧食作物“完全成本保險(xiǎn)”或收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，將地租、勞動(dòng)力成本均計(jì)入損失范圍，即多年來(lái)大家呼吁的“保收益”；每畝地保額可達(dá)800—1000元，這個(gè)水平可以比肩歐美的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平。

　　大家預(yù)測(cè)，有了中農(nóng)再托底，各機(jī)構(gòu)在參與“保價(jià)格”險(xiǎn)種試點(diǎn)或進(jìn)一步開發(fā)新產(chǎn)品方面，積極性會(huì)大為提升，把更多保障送到千家萬(wàn)戶、地頭田間。

　　明確中農(nóng)再發(fā)展模式，完善農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)制度基礎(chǔ)

　　業(yè)內(nèi)人士指出，“中農(nóng)再”的單一大股東為財(cái)政部，具有較強(qiáng)的政策職能，中農(nóng)再是一家特殊的專業(yè)性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司；另一方面，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)是一個(gè)有29家公司參與競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，如何充分發(fā)揮這家再保險(xiǎn)公司在完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)體系方面的作用，也給相關(guān)部門提出了很多新課題。

　　庹國(guó)柱教授認(rèn)為，“中農(nóng)再”的成立帶動(dòng)中國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)體系向前邁進(jìn)了一大步，這個(gè)“開創(chuàng)者”要想步伐穩(wěn)健，仍需解決以下幾個(gè)問(wèn)題——

　　一是要加快完善相關(guān)法律法規(guī)。目前，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》明確農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)按“政府引導(dǎo)，市場(chǎng)運(yùn)作，自主自愿，協(xié)同推進(jìn)”基本原則開展；但是鑒于“中農(nóng)再”的特殊職責(zé)和市場(chǎng)定位，還需通過(guò)對(duì)“條例”進(jìn)行修訂，為“中農(nóng)再”履行特殊職責(zé)和市場(chǎng)活動(dòng)提供法律依據(jù)。

　　二是創(chuàng)新再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作規(guī)則。再保險(xiǎn)有專門的業(yè)務(wù)操作規(guī)則和方式，但可以根據(jù)中國(guó)國(guó)情和農(nóng)險(xiǎn)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)，進(jìn)行創(chuàng)新和變通。

　　三是中農(nóng)再要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展和提高。“中農(nóng)再”是我國(guó)農(nóng)業(yè)直接保險(xiǎn)的強(qiáng)大后盾和主要靠山，但中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)也需要眾多的國(guó)際再保險(xiǎn)人。一方面，這不僅是因?yàn)殡S著中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)災(zāi)害的累積風(fēng)險(xiǎn)會(huì)急劇增加，需要將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)在更大的空間分散。國(guó)際再保險(xiǎn)人在承保方面，產(chǎn)品創(chuàng)新方面，災(zāi)害研究和信息管理，以及為直保公司服務(wù)方面，具有很多值得我們學(xué)習(xí)的經(jīng)驗(yàn)。

　　另一方面，這也符合我國(guó)進(jìn)一步擴(kuò)大改革開放的總體戰(zhàn)略?！爸修r(nóng)再”在我國(guó)金融業(yè)擴(kuò)大開放的背景下，需要它練好內(nèi)功，在與眾多國(guó)際國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)人的合作與競(jìng)爭(zhēng)中，努力實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

　　“中農(nóng)再閃亮登場(chǎng)，并不是說(shuō)中國(guó)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)就可以無(wú)懼風(fēng)雨、高枕無(wú)憂。在強(qiáng)化財(cái)政“兜底”作用的同時(shí)，各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提高運(yùn)營(yíng)質(zhì)量、防范風(fēng)險(xiǎn)這根弦松不得；農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的諸多基礎(chǔ)建設(shè)仍需加快推進(jìn)；包括制度建設(shè)、政策創(chuàng)新、實(shí)際操作方面許多難題需與要解決。

　　“這些工作要協(xié)同推進(jìn)，加快建設(shè)一個(gè)更加健康、更有活力、更好發(fā)揮保障功能的政策農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)體系，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)撐起一片天。”庹國(guó)柱說(shuō)。

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責(zé)任編輯：張緣成