一開始，加入相互保的群體暫時不收費，但需要芝麻信用分 650 分以上，加入后如果有成員遭遇惡性腫瘤、急性心肌梗塞等 100 種重大疾病，在等待 90 天后提供相關證明可獲得理賠，成員年齡 39 周歲以下獲 30 萬元，40 - 59 周歲為 10 萬元，出資人為加入的成員平攤費用，支付寶會自動扣款。

　　平臺只是單純地扮演擔保方、確保成員疾病真?zhèn)?、向其他成員收取平攤費用轉向生病成員，并從中收取一定的管理費——相互保收取賠付金的 10%（現相互寶該為 8%）。

　　上線僅一個多月，“相互?！钡摹皡⒈！比藬狄殉?000萬。

　　然而，作為一款“團體重疾保險產品”，“相互?！痹诋a品報備、銷售等環(huán)節(jié)卻存在諸多違規(guī)。

　　“相互?！钡谋ＹM是根據實際發(fā)生的賠案進行事后分攤，與備案材料中的費率計算方法存在明顯背離。業(yè)內人士稱，“相互?！本哂泻唵尾捎觅r款分攤、基本沒有針對會員的風險細分和差別化費率、保險公司不承擔最終風險賠付責任等特征，不符合保險原理。

　　而隨著信美人壽被監(jiān)管約談，“相互?！鄙暇€43 天后，發(fā)布聲明稱將更名為“相互寶”，并解釋該產品非保險產品，只是一項網絡互助計劃，新的相互寶由螞蟻金服獨立運營。

　　改名其實就重新定義了其本質——網絡互助。“相互寶”不是一款保險產品，而是與水滴互助、輕松互助等平臺性質相同。作為互聯網時代造就的寵兒，這些互助計劃仍然被很多中等或低收入群體視為救命稻草。

　　當前老百姓對醫(yī)療健康越來越重視，希望有更高的醫(yī)療保障服務，但市場上的重疾險等產品普遍價格較高，性價比卻不高，“相互寶”的被受青睞正是切中了這個痛點。不過互助計劃只能算作保險的補充，不能替代保險，想要應對未來可能出現的疾病、意外等風險，還是得配置更完善的保障。

　　02

　　分攤費用飆升到理賠門檻提高

　　另一個被大眾詬病的，是“相互寶”飆漲的分攤金額和理賠門檻的增加。由于準入門檻低，支付寶上已經有超1億加入“相互寶”，截止今年10月第一期，平臺已經幫助67799位成員。

　　根據“相互寶”的分攤明細，2019年全年保契的“相互寶”賬戶僅分攤29.14元，而截止2020年10月第一期，賬戶已經分攤了61.67元。2019年上半年，賬戶的每月分攤大概都是幾分錢到幾角錢不等。從2019年7月開始，“相互寶”分攤金額明顯上漲為2-3元一個月；今年5月開始，分攤金額穩(wěn)定在每月8元左右。

　　從最開始每月只分攤1分錢，到現在每月分攤8塊錢，這800倍的差距，確實讓很多加入了的互助成員感覺到被騙。畢竟最初的噱頭，就是因為分攤金額足夠便宜，才吸引了這么多人加入?？呻S著加入的人越來越多，分攤也越來越多。

　　從“相互寶”的加入條件來看，其門檻相較重疾險等更低。只要為支付寶完整實名認證的會員、身體健康狀況付合健康告知的要求、通過以芝麻分為基礎的綜合準入評估，即可加入。同時，“相互寶”僅約定單起案件分攤額不超過0.1元，并未約定年度保費上限。

　　根據平臺公開數據，2019年1月當月僅救助2人，而截止到2020年9月，當月救助人數已經為6208人。

　　“相互寶”曾解釋救助人數上漲主要受兩個因素影響：首先，“相互寶”總人數的不斷增加導致患病成員人數增加；其次，用戶加入相互寶后有3個月等待期，等待期內患上重疾不符合救助規(guī)則，所以等待期過后符合救助規(guī)則的重疾成員數會變多。

　　自“相互寶”創(chuàng)立之初，關于其低門檻是否會遭遇逆選擇的問題就被廣泛討論。其救助人數的增長速度遠高于加入用戶的增長速度，且近幾個月增速較快。在這種機制之下，相互寶是否能夠規(guī)避逆選擇的風險呢？

　　面對上漲的分攤金額和各種質疑，壓力巨大的相互寶不得不提高理賠門檻。2020年1月1號，“相互寶”就開始實行了新的規(guī)則，理賠標準提高了不少。隨之而來的，則是患病會員投訴理賠困難的問題。在某投訴平臺上，有三十余條關于“相互寶”拒賠的投訴，下圖為其中之一。

　　新的規(guī)則實施后，甲狀腺癌基本賠不到了。最早“相互寶”的規(guī)則中，把甲狀腺癌當做重疾理賠，最多可以理賠30萬。后來申請理賠的人多了，“相互寶”把甲狀腺癌從重疾挪到了輕癥，減少為賠5萬?，F在干脆就不保一般的甲狀腺癌了，只保比較少見的重癥甲狀腺癌。

　　提高理賠標準對于加入互助的會員有利有弊。作為健康的人，以后分攤的金額可能就減少了，但弊端是以后如果自己生病了要理賠，難度也相對增加了。

　　其實把甲狀腺癌剔除的行為是可以理解的。隨著新的重疾險定義修訂，很多保險產品也對甲狀腺癌有了分級。輕癥甲狀腺癌治療相對簡單，花費較少，理賠金額也相對少。

　　規(guī)則的隨意變換對于老用戶是不公平的。很多老用戶參與的時候，甲狀腺癌是正常保障的，當其他人申請理賠30萬、5萬，也正常參與分攤互助金了。規(guī)則更改后，即便是以前加入的以前參與過分攤的人，也不再保障甲狀腺癌。

　　按理應該是2020年之前加入的用戶按照之前約定好的規(guī)則來，之后加入的，再按照新的規(guī)則走。現在的情況是，不管何時加入的“相互寶”，一旦患病想要拿到互助金，就看首次確診的時間點，適用的是哪一版健康要求，而不看加入時使用的哪一版健康要求。

　　互助計劃從作用上看，跟保險產品似乎并無區(qū)別，但細看條款，差別還是非常大的。投保人買的保險，從訂立合同開始到合同解除，各項條款基本都不會變，該保的繼續(xù)保，該賠的照樣賠。所以網友吐槽歸吐槽，也更加理解了“相互寶”并不是保險。

　　03

　　從低價宣傳到誘導營銷保險

　　保險的本義是美好的，是轉移風險。而保險的營銷方式，卻一直被人詬病。從保險代理人展業(yè)開始，保險就一直被不誠信的代理人污名化，野蠻生長后造成了一種保險不可信的認知。

　　如今，保險行業(yè)逐漸去掉了污名，越來越多的專業(yè)化人才涌現，越來越多的國人開始愿意買保險。但互聯網保險平臺的一些玩法，使得保險這個行業(yè)在中國又要被二次污名化。

　　正如水滴互助、輕松互助構建場景的目標一樣，“相互寶”也希望把互助用戶轉化為保險用戶。而在轉化的過程中，“0.01元升級400萬保額”這樣的吸引眼球字眼，不免讓人覺得有銷售誤導嫌疑。

　　把用戶以0.01元的低門檻吸引進來，在用戶購買了相關保險產品后，然后再每個月自動扣款更高額的費用。不得不說，很多時候你以為的“薅羊毛”，其實是互聯網保險平臺的“割韭菜”。

　　為何“相互寶”還在違規(guī)的營銷話術邊緣試探，難道已經忘了友商微保收到的罰單了嗎？

　　今年8月，銀保監(jiān)會的一份行政處罰信息公開表顯示，騰訊旗下微民保險代理有限公司在手機網頁“微醫(yī)保住院醫(yī)療”投保頁面以“領取”代替“投保”，以“僅剩XXXX份”進行營銷，且未引導客戶如實進行健康告知，違反了保險法有關規(guī)定，被罰12萬元。

　　除了被罰的“饑餓營銷”陷阱，保險營銷宣傳中，還存在上述低價誘導的陷阱。很多用戶認為，自己是被0.01元的優(yōu)惠價格“騙”進來，卻不知掉進了每月幾十倍上百倍高額扣費的陷阱。

　　不置可否，進入投保頁面后，確實寫明了次月保費21.63元起，表層來看，平臺與用戶之間存在抓重點的差異，容易造成理解斷層，而更深層的，就是平臺偷換概念，將投保的實際門檻費用進行了簡化。

　　近年來，伴隨著互聯網的高速發(fā)展與移動端的普及，在線保險銷售平臺急速發(fā)展，成為拉升保費的主力之一。“相互寶”雖然已經不是保險產品，但也一直位于螞蟻金服的保險板塊中，為螞蟻金服貢獻收入仍然十分重要。

　　在螞蟻集團提交的招股書中，保險科技為其數字金融科技板塊的三大主營業(yè)務之一，保險科技平臺促成的保費及分攤金額累計達518億元。

　　隨著螞蟻的保險版圖不斷變化，在合規(guī)經營的強壓下，“相互寶”會否從主打產品變?yōu)槔鋵m藏品？

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責任編輯：陳鑫