原標(biāo)題：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)步成長卻仍臨層層關(guān)卡，破信息共享壁壘發(fā)力“智慧農(nóng)險(xiǎn)”

　　日前，中國銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司（以下簡稱“中國銀保信”）在網(wǎng)站披露文章《農(nóng)險(xiǎn)信息化建設(shè)亟待加強(qiáng)》，其中強(qiáng)調(diào)，農(nóng)險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，除了面臨農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障不充分、大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制有待完善外，還需解決信息化建設(shè)不足問題。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)專家介紹，當(dāng)下，險(xiǎn)企正在通過科技賦能，在風(fēng)控、評估，以及保險(xiǎn)承保、理賠方面推進(jìn)信息化應(yīng)用，但在氣象、災(zāi)害預(yù)警，和農(nóng)田位置、農(nóng)作物信息等方面，仍然因涉及相關(guān)資源獲取、投入成本較高等問題，開發(fā)較少，導(dǎo)致信息不對稱現(xiàn)象難有破除。而目前，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息管理平臺的應(yīng)用、地方政府推動(dòng)下推出的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合信息平臺，以及商業(yè)性第三方平臺的搭建，幫助險(xiǎn)企在氣象數(shù)據(jù)、特色農(nóng)作物交互數(shù)據(jù)等方面提供支撐。

　　國內(nèi)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健推進(jìn)，科技賦能破行業(yè)桎梏

　　近年來，在行業(yè)增強(qiáng)保險(xiǎn)保障覆蓋面，農(nóng)業(yè)市場需求催發(fā)，以及保險(xiǎn)公司加大非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)布局力度等多重影響之下，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)以相對穩(wěn)健的速度逐步發(fā)展。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2020年前8月財(cái)險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)665億元，同比增長14.07%，保險(xiǎn)金額達(dá)到30536億元。

　　尤其在中央財(cái)政實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼背景下，農(nóng)險(xiǎn)保障覆蓋面正在逐步加大，但不可否認(rèn)的是，面對中國巨大體量的農(nóng)業(yè)市場，財(cái)政補(bǔ)貼相對有限，且在部分地方，中央和省市的財(cái)政補(bǔ)貼政策并未能平穩(wěn)落地。關(guān)鍵之處，在于農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)如何實(shí)現(xiàn)真正的可持續(xù)、長期經(jīng)營。

　　目前，我國農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營模式，以依賴政府部門推動(dòng)，基于一家一戶進(jìn)行承保、理賠為主，造成相對高昂的成本，與由政府部門約束力有限、保險(xiǎn)公司內(nèi)控能力不足所引發(fā)的違規(guī)行為。不少阻礙，橫亙于前。

　　對于目前農(nóng)險(xiǎn)保障覆蓋有限、大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制有待完善等問題，中國自保網(wǎng)執(zhí)行董事曹志宏向藍(lán)鯨保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)指出，這其實(shí)是世界各國普遍面臨的問題，“主要原因包括，世界范圍內(nèi)，農(nóng)業(yè)仍沒有解決靠天吃飯的問題，各類自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)威脅巨大，特別是近年來隨著全球性氣候變暖，各類極端性氣候?yàn)?zāi)害頻發(fā)，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成巨大損失。同時(shí)，我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)承保能力有限、農(nóng)戶收入偏低，支付能力有限，我國對于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的研究投入少，缺乏能為解決‘三農(nóng)’實(shí)際問題的研究機(jī)構(gòu)和研究能力”。

　　而為了打破桎梏，行業(yè)各方也正在努力以科技賦能，將推動(dòng)“智慧農(nóng)險(xiǎn)”作為發(fā)力目標(biāo)。在銀保監(jiān)會(huì)等五部委聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》中，也明確提及要“推動(dòng)新技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用推廣”。

　　舉例來說，某險(xiǎn)企在商業(yè)性肉鴨養(yǎng)殖保險(xiǎn)中，利用區(qū)塊鏈的分布式記賬功能和智能合約技術(shù)，對生產(chǎn)環(huán)節(jié)中各方記錄的數(shù)據(jù)進(jìn)行梳理，通過多方數(shù)據(jù)計(jì)算、比對、驗(yàn)證來獲得肉鴨養(yǎng)殖的每日實(shí)際死亡數(shù)量，以此數(shù)據(jù)處理結(jié)果作為賠償依據(jù)，幫助解決肉鴨養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)失真問題。

　　再舉一例，此前，某大型險(xiǎn)企推出多模態(tài)生物識別技術(shù)，將3D人臉識別、聲紋識別和唇語識別三大高精度識別引擎融為一體，通過采集三種不同的生物特征，使得認(rèn)證和識別過程更加精準(zhǔn)。

　　無人機(jī)已在開展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企中逐漸普及，主要應(yīng)用于森林火災(zāi)、暴雨澇災(zāi)、果樹驗(yàn)險(xiǎn)驗(yàn)標(biāo)等農(nóng)險(xiǎn)實(shí)務(wù)中。通過搭載數(shù)據(jù)處理和分析平臺，無人機(jī)能夠幫助保險(xiǎn)公司在較短時(shí)間內(nèi)將獲取的影像轉(zhuǎn)換為量化的風(fēng)險(xiǎn)查驗(yàn)數(shù)據(jù)，從而幫助保險(xiǎn)公司對損失程度進(jìn)行較為精準(zhǔn)的判斷。

　　農(nóng)險(xiǎn)信息化或成破局關(guān)鍵，搭建平臺“破壁”實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享

　　科技賦能，幫助農(nóng)險(xiǎn)從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、核賠理賠等多個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)成本優(yōu)化，而更為根本的轉(zhuǎn)變，從業(yè)內(nèi)呼聲來看，在于著力發(fā)展指數(shù)保險(xiǎn)，將以區(qū)域產(chǎn)量、天氣指數(shù)等數(shù)據(jù)為核心涉及的指數(shù)保險(xiǎn)，逐步取代傳統(tǒng)的物化成本保險(xiǎn)。

　　據(jù)藍(lán)鯨保險(xiǎn)了解，指數(shù)保險(xiǎn)是將損害程度指數(shù)化為特定區(qū)域農(nóng)作物的平均產(chǎn)量或是氣象數(shù)據(jù)指標(biāo)，理賠則是考量預(yù)先設(shè)定的參數(shù)是否達(dá)到觸發(fā)水平，而非實(shí)際損失。這就意味著，保險(xiǎn)公司的核保、驗(yàn)標(biāo)、查勘定損不再需要次次到戶，達(dá)到降低成本的目的。

　　而指數(shù)保險(xiǎn)推進(jìn)的核心，即在于如何提升信息化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)信息共享?！澳壳埃覈r(nóng)險(xiǎn)信息化水平與高質(zhì)量發(fā)展的要求仍有一定差距，農(nóng)險(xiǎn)電子化、數(shù)字化、智能化程度低，科技應(yīng)用不普及，影響風(fēng)險(xiǎn)管控和產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)險(xiǎn)行業(yè)亟待探索利用大數(shù)據(jù)功能和優(yōu)勢，依靠新技術(shù)、新手段，改變傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)的粗放經(jīng)營型模式，形成現(xiàn)代的精準(zhǔn)高效型模式，從而提升服務(wù)質(zhì)效?！敝袊y保信相關(guān)負(fù)責(zé)人提出。

　　更進(jìn)一步來說，即需要整合財(cái)政、農(nóng)業(yè)、林草、氣象、保險(xiǎn)等部門的信息資源，破除數(shù)據(jù)壁壘，實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)信息資源互通共享，合理運(yùn)用數(shù)據(jù)，各方主體承擔(dān)保密義務(wù)，提高農(nóng)險(xiǎn)信息化水平，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，為農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)、費(fèi)率動(dòng)態(tài)調(diào)整、差異化定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃研究等工作提供數(shù)據(jù)支持。

　　“提升農(nóng)業(yè)信息化水平對于解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息不對稱、交易成本高等問題具有一定幫助”，曹志宏同時(shí)向藍(lán)鯨保險(xiǎn)提出，據(jù)其介紹，農(nóng)業(yè)信息化在農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的應(yīng)用主要有以下方面：天氣預(yù)報(bào)和災(zāi)害預(yù)警方面的信息化應(yīng)用；在地理位置、農(nóng)田信息、動(dòng)植物標(biāo)識等方面信息化應(yīng)用；對于風(fēng)險(xiǎn)評估、損失評算方面的信息化應(yīng)用；以及對于保險(xiǎn)承保、理賠方面的信息化應(yīng)用。“目前保險(xiǎn)行業(yè)對于風(fēng)險(xiǎn)評估、定損以及理賠承保方面的信息化應(yīng)用投入成本較大，而在氣象、地理等方面，因涉及相關(guān)資源獲取、投入成本較高等問題，開發(fā)較少”。

　　不可否認(rèn)的是，跨部門的綜合性數(shù)據(jù)整合，依靠險(xiǎn)企的力量顯然力有不逮，而行業(yè)正在推動(dòng)第三方平臺的建設(shè)。如全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息管理平臺，對接28家經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企，同時(shí)引入全國2400多個(gè)站點(diǎn)的氣象數(shù)據(jù)，建設(shè)線上氣象災(zāi)害證明數(shù)據(jù)查詢接口并擬定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。通過農(nóng)險(xiǎn)GIS系統(tǒng)整合涉農(nóng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、地塊矢量數(shù)據(jù)和遙感數(shù)據(jù)等內(nèi)外部數(shù)據(jù)源，向部分地區(qū)提供智能核保、長勢監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和定損評估服務(wù)。

　　除全國綜合性平臺外，各省市也在基于自身農(nóng)業(yè)發(fā)展特色和農(nóng)險(xiǎn)滲透程度推出區(qū)域性智慧農(nóng)險(xiǎn)平臺。9月末，廣東省上線推出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合信息平臺，鏈接農(nóng)戶投保、財(cái)政補(bǔ)貼申請、農(nóng)險(xiǎn)一張圖數(shù)據(jù)分析等環(huán)節(jié)。

　　“各地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品種植、保障，常發(fā)災(zāi)害有不小的差異，由地方政府牽頭，相關(guān)部門配合，保險(xiǎn)公司參與，搭建信息共享平臺，一方面，可以幫助農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)線上投保、核賠，提升農(nóng)戶的信任和投保效率；另一方面，對于保險(xiǎn)公司而言，可以更好的掌握實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，打破孤軍奮戰(zhàn)的局面”，一位經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人向藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析指出。。

　　此外，還有商業(yè)第三方平臺，搭建“智慧農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害系統(tǒng)”等，通過進(jìn)行氣象大數(shù)據(jù)分析，實(shí)現(xiàn)覆蓋全國各地特色作物的農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)交互式多位信息展示，通過精準(zhǔn)的氣象數(shù)據(jù)和綜合分析，幫助配合農(nóng)戶進(jìn)行防災(zāi)減損，同時(shí)給保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品定制方面提供幫助。

海量資訊、精準(zhǔn)解讀，盡在新浪財(cái)經(jīng)APP

責(zé)任編輯：潘翹楚