來源：中國證券網

　　近段時間以來，不法分子陰魂不散，保險詐騙橫行，保險公司被這些人給坑慘了。航延險騙保剛落網，“代理退保”陰霾未散，不法分子又開始盯上了“車險傭金”詐騙。

　　繼“以租代購”新車保險遭遇“集中退保騙傭”被曝光后，上海證券報記者了解到，西南某省份轄內部分財險公司近期發(fā)生新車商業(yè)險集中退保事件，不法分子涉嫌通過虛構保險標的、投保后短時間內退保的方式詐騙車險業(yè)務手續(xù)費，涉及手續(xù)費（又稱“傭金”）達2000余萬元。

　　風險事件發(fā)生后，當地銀保監(jiān)局迅速組織開展風險排查，指導涉案保險機構謹慎應對退保風險，分析研究風險特征及防范對策，加強與地方公安、司法機關的溝通協調，積極穩(wěn)妥推進風險處置工作。

　　鑒于新車集中退保騙擁事件已造成部分公司巨額損失，并有在不同公司、地區(qū)持續(xù)蔓延、花樣翻新等趨勢，當下，極有必要對詐騙始末進行還原并解析，以避免更多的財險公司上當受騙。

　　新車商業(yè)險集中退保  核查發(fā)現三大疑點

　　據了解，今年5月以來，西南某省份轄內6家財險公司相繼向監(jiān)管部門反映，其承保的汽車經銷商新車商業(yè)險在支付手續(xù)費后，投保人在短時間內集中要求全額退保。

　　目前，部分投保人已就退保糾紛提起了民事訴訟和投訴舉報。據統計，涉及承保車輛近3000輛，保險公司已支付手續(xù)費2000余萬元。

　　后經保險公司核查，發(fā)現以下三大疑點：

　　一是，部分承保車輛的車輛合格證、增值稅發(fā)票，可能為偽造或從汽車生產廠商盜竊。

　　二是，部分車輛已由該省省外的經銷商售出，表明被保險人未實際持有保險標的。

　　三是，投保人提出退保后，部分被保險人和業(yè)務介紹人已處于失聯狀態(tài)。

　　據了解，此類新車商業(yè)險業(yè)務在部分財險公司屬于自動核保業(yè)務，人工復核僅要求提供車輛合格證、營業(yè)執(zhí)照、法人代表身份證等，并對投保資料進行完備性審核，未對承保車輛進行實地查驗，導致未能及時發(fā)現疑點。

　　四大風險特征  虛構保險標的

　　隨著進一步調研，越來越多的蛛絲馬跡開始顯現。上述新車商業(yè)險傭金詐騙事件，呈現出四大風險特征。

　　一是，投保人和被保險人高度重合。

　　上述6家財險公司的投保人均為外省企業(yè)，大部分投保人為小額貸款公司，個別投保人為科技公司或商業(yè)保理公司。被保險人均為汽車經銷商，多數被保險人為當地本地企業(yè)，個別被保險人為異地企業(yè)。

　　二是，保險標的不真實。

　　保險標的均為尚未出售的新車，購車的增值稅發(fā)票在承保時未能及時提供。后期調查發(fā)現，部分被保險車輛仍在汽車生產商的倉庫內，部分被保險車輛已由外省的經銷商售出，作為被保險人的汽車經銷商并未實際持有被保險車輛。

　　三是，被保險人主動要求提高保費。

　　投保人投保車輛損失險、第三者責任險、車上人員責任險、全車盜搶險、自燃損失險、車身劃痕險等多個險種，并主動要求上浮各險種的保費支付比率，增加總體保費支出。

　　此外，投保人投保時還要求，在保單中增加特別約定條款“本保單只有投保人有權發(fā)起退保，且無需取得被保險人或其他權益人同意”。

　　四是，手續(xù)費支付要求不合理。

　　相關保險業(yè)務均由中間人介紹，不是保險公司及其代理人自主營銷。介紹業(yè)務的中間人及被保險人均要求收取高于市場平均水平的車險業(yè)務手續(xù)費，并要求保險公司在收到保費次日將手續(xù)費支付至指定的私人賬戶。部分被保險人反映，手續(xù)費已被被保險人和投保人分配。

　　“重業(yè)績、輕風險”的理念要扭轉

　　鑒于此類作案手段具有一定代表性并有跨區(qū)域蔓延的趨勢，為有效防范和應對風險，監(jiān)管部門近日拉響預警，提醒行業(yè)予以關注。

　　透過上述詐騙案例來看，個別財險公司之所以被騙，與其沖保費規(guī)模的壓力不無關系。深層次來看，反映出這些公司“重業(yè)績、輕風險”的錯誤經營理念和考核評價機制。

　　業(yè)內人士認為，保險公司必須要扭轉這種理念和機制，應合理定位發(fā)展目標，從規(guī)模驅動型發(fā)展向質量驅動型轉變，引導員工妥善處理業(yè)務拓展與風險防范之間的關系，自覺自愿抵制業(yè)務拓展中的“冒險”“激進”行為，防范案件風險隱患。

　　保險公司應正確發(fā)揮績效考核“指揮棒”的作用，科學確定合規(guī)和風險管理指標在考核體系中的比重，及時糾正不審慎、不合理的考核指標。

　　此外，保險公司應增強風險防控意識，完善風險防控措施。尤其是對于中間人撮合業(yè)務、異地投保人或被保險人、投保人與被保險人不一致、提出不合常理特別約定條款、索要高額手續(xù)費、手續(xù)費支付方式渠道不合常理不合規(guī)等異常情況，要提高風險警惕性，不能完全依賴業(yè)務系統的“機控”措施，要增強“人防”的必要性和主動性，多渠道核驗投保資料和保險標的的真實性。

　　落實到細節(jié)上，保險公司應健全質檢制度，對自動核保和人工核保保單進行定期抽檢，確保簽發(fā)保單和批單的品質可控，及時識別防范承保過程中的操作風險、道德風險和欺詐風險。

　　同時，保險公司還應依法合規(guī)進行展業(yè)費用管理。嚴格執(zhí)行保險法律法規(guī)有關傭金支付規(guī)定及監(jiān)管部門的費率批復文件，依法合規(guī)管理傭金、手續(xù)費等展業(yè)費用。規(guī)范費用支付操作流程，不得向沒有代理資格的人員和機構支付傭金，不得虛列展業(yè)費用、違規(guī)套取費用。

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責任編輯：陳鑫