警惕！車險(xiǎn)退保遭遇“黑產(chǎn)”！“以租代購(gòu)”暗藏“退保騙傭”風(fēng)險(xiǎn)，險(xiǎn)企已損失千萬(wàn)！

　　A智慧保

　　經(jīng)歷了綜合性改革的車險(xiǎn)，正在經(jīng)歷新的騙保風(fēng)險(xiǎn)?！癆智慧保”最新獲悉，如今，理賠型保險(xiǎn)經(jīng)歷“全額代理退?！敝?，車險(xiǎn)領(lǐng)域又遭遇因“集中退保騙傭”帶來(lái)的巨大損失。

　　近期，“A智慧保”從行業(yè)獲悉，經(jīng)歷了熬夜備戰(zhàn)綜合改革的車險(xiǎn)，在此前曾遭遇一些不法分子新的欺騙套路。大量新車保險(xiǎn)集中退保、個(gè)別公司傭金損失已達(dá)千萬(wàn)以上，“集中退保騙傭”黑色產(chǎn)業(yè)鏈滋生，經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的險(xiǎn)企又面臨新的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。

　　從“全額代理退?！钡酱舜诬囯U(xiǎn)領(lǐng)域的“集中退保騙傭”，經(jīng)歷多次欺詐風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司面臨一個(gè)又一個(gè)難局。如何守住“被欺詐”的風(fēng)險(xiǎn)底線，如何更好地保護(hù)消費(fèi)者利益，已成為險(xiǎn)企必上的一課。

　　退保黑產(chǎn)風(fēng)再起

　　車險(xiǎn)遭遇騙傭又退保

　　在了解“集中退保騙傭”事件之前，需要先了解一下“以租代購(gòu)”的車險(xiǎn)銷售模式。

　　在汽車市場(chǎng)，“以租代購(gòu)”是汽車消費(fèi)金融中的一種業(yè)務(wù)形式。它是以客戶長(zhǎng)租車輛及二手車輛處置為一體的打包業(yè)務(wù)為手段，從而實(shí)現(xiàn)客戶分期購(gòu)車目的的一種汽車消費(fèi)形式。車輛以長(zhǎng)租的方式，按月逐月支付租金，待租期年限到期后，將車輛所有權(quán)過(guò)戶給客戶。

　　其實(shí)，很多人都將“以租代購(gòu)”模式稱為“1+3”產(chǎn)品，或者“四年期”的汽車“貸款”產(chǎn)品?！耙宰獯?gòu)” 打破了以往傳統(tǒng)的產(chǎn)品模式和業(yè)務(wù)觀念，“先使用后交付”的形式，也成為當(dāng)代很多人選擇購(gòu)車的方式之一。

　　而恰恰是這種銷售方式，讓不法分子看到了生財(cái)?shù)摹吧虣C(jī)”。

　　“A智慧保”獲悉，該黑色產(chǎn)業(yè)鏈主要是以“以租代購(gòu)”的新車保險(xiǎn)為欺騙工具。有自稱可代理大批量“以租代購(gòu)”公司新車商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中間人，將“以租代購(gòu)”公司作為被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)分期貸款機(jī)構(gòu)或其他資金提供方作為投保人，向保險(xiǎn)公司投保新購(gòu)車輛的商業(yè)保險(xiǎn)。

　　其中，中間人會(huì)以車輛數(shù)量大、保費(fèi)規(guī)模可觀為由，要求保險(xiǎn)公司在保費(fèi)到賬次日向其和被保險(xiǎn)人的賬戶返還傭金。

　　但在保險(xiǎn)公司返還傭金后不足一個(gè)月內(nèi)，各投保人開(kāi)始陸續(xù)向保險(xiǎn)公司發(fā)起集中退保申請(qǐng)。當(dāng)保險(xiǎn)公司聯(lián)系中間人和被保險(xiǎn)人確認(rèn)退款情況及傭金返還事宜時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)中間人已人去樓空，部分被保險(xiǎn)人也已無(wú)法取得聯(lián)系。

　　車險(xiǎn)保障難以持續(xù)進(jìn)行，高額的傭金難以追回。車險(xiǎn)“集中退保騙傭”事件不僅給保險(xiǎn)公司帶來(lái)直接的經(jīng)濟(jì)損失，也令消費(fèi)者的車險(xiǎn)保障出現(xiàn)了斷層。

　　畢竟，車險(xiǎn)斷保后再續(xù)保，保費(fèi)已非一個(gè)等級(jí)。

　　騙局三大特征

　　主體不規(guī)范、返傭時(shí)效高、資料存虛假

　　其實(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)領(lǐng)域中的“惡意退?！薄ⅰ按硗吮！钡群谏a(chǎn)業(yè)鏈，今年上半年“A智慧保”已進(jìn)行過(guò)多次披露。銀保監(jiān)會(huì)、各地方銀保監(jiān)局也紛紛發(fā)起風(fēng)險(xiǎn)提示，給消費(fèi)者以警醒。但此次車險(xiǎn)“集中退保騙傭”事件并不常見(jiàn)。

　　“集中退保騙傭”事件雖然與此前的“全額代理退保”事件性質(zhì)一樣，同樣屬于欺騙保險(xiǎn)公司獲取不當(dāng)利益行為，但此次車險(xiǎn)騙傭，卻揭示了一些險(xiǎn)企在承保過(guò)程中的風(fēng)控問(wèn)題。

　　據(jù)“A智慧保”獲得的信息顯示，“以租代購(gòu)”新車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的“集中退保騙傭”事件，存在三大風(fēng)險(xiǎn)特征：

　　其一，從投保主體看

　　○ 投保人為風(fēng)控審核流程相對(duì)不規(guī)范、風(fēng)控能力相對(duì)較弱的非銀金融機(jī)構(gòu)或科技公司。

　　○ 被保險(xiǎn)人為新近成立的“以租代購(gòu)”公司，或雖成立時(shí)間較長(zhǎng)但近期進(jìn)行過(guò)工商信息變更，同時(shí)被保險(xiǎn)人注冊(cè)資本較低。

　　○ 投保業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)均由中間人安排，保險(xiǎn)公司全程對(duì)投保人及被保險(xiǎn)人了解不足。

　　其二，從業(yè)務(wù)行為看

　　○ 投保車輛均為新購(gòu)置車輛，涉及車輛數(shù)量一般為數(shù)十臺(tái)以上。

　　○ 車輛保險(xiǎn)均為提前購(gòu)買，且投保遠(yuǎn)超基本需求的高額商業(yè)車險(xiǎn)。

　　○ 要求保險(xiǎn)公司返還高額傭金，且對(duì)返還傭金時(shí)效要求極高，常為保費(fèi)到賬次日返還傭金。

　　○ 分批多次投保。

　　○ 投保后短期內(nèi)集中退保，一般為自首批投保業(yè)務(wù)起約一個(gè)月內(nèi)。

　　其三，從投保材料看

　　○ 有被保險(xiǎn)人營(yíng)業(yè)執(zhí)照造假情況。

　　○ 有新車合格證未加蓋車輛制造企業(yè)的產(chǎn)品合格專用章情況。

　　○ 有購(gòu)車發(fā)票造假情況。

　　一場(chǎng)車險(xiǎn)騙傭，事先有預(yù)謀，且有不斷蔓延之勢(shì)。有消息稱，該現(xiàn)象在不同公司、不同地區(qū)持續(xù)蔓延，且花樣不斷翻新。

　　導(dǎo)致后果

　　消費(fèi)者的車險(xiǎn)保障或“斷層”

　　花樣頻出、風(fēng)險(xiǎn)不斷，“集中退保騙傭”最大的受害者，依舊是消費(fèi)者。

　　今年3月，《成都商報(bào)》的一篇報(bào)道稱，在一場(chǎng)交通事故后報(bào)案時(shí)，成都一名司機(jī)才發(fā)現(xiàn)，車輛的商業(yè)險(xiǎn)被汽車租賃公司退掉了。而這輛車正是通過(guò)“以租代購(gòu)”的方式繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)費(fèi)是由“以租代購(gòu)”公司進(jìn)行繳納。

　　在消費(fèi)者不知情的情況下，車險(xiǎn)被退保且消費(fèi)者續(xù)保不及時(shí)，便造成了車險(xiǎn)保障的“空檔期”。在沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)的情況下，車輛運(yùn)營(yíng)了一兩個(gè)月。

　　原本就帶有租賃風(fēng)險(xiǎn)的“以租代購(gòu)”，再加上車險(xiǎn)保障的斷層，這對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益的侵害顯而易見(jiàn)。尤其是當(dāng)這一“退保騙傭”已形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈時(shí)，消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)就會(huì)面臨更大的困難。

　　為此，為了避免險(xiǎn)企出現(xiàn)更大的損失，以及更好地保護(hù)消費(fèi)者利益，保險(xiǎn)公司需要做好充足的“功課”。

　　例如，針對(duì)具有以上風(fēng)險(xiǎn)特征的業(yè)務(wù)，需要重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查。同時(shí)，保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的篩查，以求化解風(fēng)險(xiǎn)。

　　當(dāng)然，建立健全核保端的反欺詐機(jī)制也非常重要。保險(xiǎn)公司需要對(duì)機(jī)動(dòng)車輛發(fā)票、相關(guān)企業(yè)的工商注冊(cè)信息等投保信息進(jìn)行真實(shí)性核驗(yàn)審查，從根本上遏制欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

　　“A智慧保”獲悉，中國(guó)銀保信將利用自身強(qiáng)大的數(shù)據(jù)平臺(tái)積極協(xié)助各保險(xiǎn)公司進(jìn)行數(shù)據(jù)篩查，以堵住騙傭退保漏洞。

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責(zé)任編輯：張譯文