原標(biāo)題：庹國(guó)柱：試論“中農(nóng)再”建立的意義

　　作者：太安農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究院專(zhuān)家委員會(huì)委員，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授，農(nóng)村保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng) 庹國(guó)柱

　　來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)

　　2020年8月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意籌建中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中農(nóng)再”），這是我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)的重要步驟和進(jìn)展。中農(nóng)再由財(cái)政部、中國(guó)再保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、北大荒投資控股有限公司、中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司9家單位共同發(fā)起，注冊(cè)資本161億元人民幣。

　　中農(nóng)再的建立對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展有何重要意義，本文試圖進(jìn)行探討，并就中農(nóng)再的歷史使命、性質(zhì)和運(yùn)作方式提出個(gè)人的一點(diǎn)看法。

　　一、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要有政府支持的再保險(xiǎn)制度保障

　　（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要強(qiáng)有力的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度

　　農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的高度相關(guān)性使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)始終面臨巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，這是世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的一個(gè)普遍規(guī)律。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可能在一個(gè)較廣泛的區(qū)域內(nèi)都是系統(tǒng)性的， 這被稱(chēng)為相關(guān)性風(fēng)險(xiǎn)，使得同一個(gè)地區(qū)的農(nóng)戶(hù)可能同時(shí)遭受不利的天氣條件帶來(lái)的損失。這種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性削弱了保險(xiǎn)公司在農(nóng)戶(hù)之間、作物之間、地區(qū)之間分散風(fēng)險(xiǎn)的能力，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)面臨挑戰(zhàn)。有研究表明，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失波動(dòng)很大，其賠付率的變異系數(shù)約為一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付率變異系數(shù)的10倍（參見(jiàn)Miranda． M．& Glauber ．J． W ，1977），直接保險(xiǎn)人往往會(huì)因?yàn)檗r(nóng)業(yè)巨災(zāi)事故的發(fā)生而陷入償付能力不足甚至破產(chǎn)的境地。

　　相比于其他保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)有著特殊的意義，是國(guó)家農(nóng)業(yè)安全政策和發(fā)展政策的重要組成部分，所以我國(guó)的農(nóng)險(xiǎn)制度被確立為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。不同于一般商業(yè)保險(xiǎn)，這種政策性保險(xiǎn)必須可持續(xù)而不能中斷，這需要有完備的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度為其提供保障。

　　（二）完備的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度需要三個(gè)層次的保障

　　我國(guó)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建立時(shí)間不長(zhǎng)，我們?cè)诓粩嗟奈蘸徒梃b世界各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)。其經(jīng)驗(yàn)之一，就是要為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)提供完備的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度，這個(gè)制度至少要有三個(gè)層次：

　　第一個(gè)層次是直接保險(xiǎn)人的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度；

　　第二個(gè)層次就是有政府支持的再保險(xiǎn)制度； 

　　第三個(gè)層次是再保險(xiǎn)之后的超賠責(zé)任安排。

　　第一個(gè)層次的風(fēng)險(xiǎn)屏障我國(guó)已經(jīng)構(gòu)筑完成。2013年12月以后，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)按照財(cái)政部印發(fā)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理辦法》的要求，普遍建立起公司層面的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，這個(gè)準(zhǔn)備基金在近年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償中已經(jīng)發(fā)揮了重要作用，不止一家公司動(dòng)用了這個(gè)基金應(yīng)對(duì)超賠責(zé)任，顯示出其重要意義。

　　現(xiàn)在，經(jīng)過(guò)多年的論證和準(zhǔn)備，中農(nóng)再即將建成落地，表明中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度第二個(gè)層次的風(fēng)險(xiǎn)屏障即將構(gòu)筑完成，這是農(nóng)險(xiǎn)界可喜可賀的大事。本來(lái)，眾多的國(guó)際再保險(xiǎn)人也可以為各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供重要的風(fēng)險(xiǎn)分散渠道，但是，國(guó)際國(guó)內(nèi)的再保險(xiǎn)人都是商業(yè)性公司，不盈利或者虧損可能就會(huì)選擇離開(kāi)。從商業(yè)經(jīng)營(yíng)的角度，這本來(lái)無(wú)可厚非。但是，完全依靠商業(yè)性再保險(xiǎn)公司，就可能使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所需要的再保險(xiǎn)市場(chǎng)很不穩(wěn)定。近十多年來(lái)，我國(guó)就出現(xiàn)了這種情況，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)大災(zāi)而嚴(yán)重超賠之后，有的國(guó)際再保險(xiǎn)人就離開(kāi)了中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

　　世界上建立了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)家，例如，美國(guó)、西班牙、加拿大、日本等，都建立了完善的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度（如表1所示）。這個(gè)制度的一個(gè)重要組成部分，就是有政府建立的再保險(xiǎn)公司或者政府專(zhuān)門(mén)的再保險(xiǎn)安排。有了強(qiáng)有力的政府背書(shū)的再保險(xiǎn)支持，再與國(guó)際再保險(xiǎn)人一起，構(gòu)成了一個(gè)更具有風(fēng)險(xiǎn)分散能力的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，為各國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)筑起一道堅(jiān)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)吸收屏障。

　　二、中農(nóng)再的歷史使命及其實(shí)現(xiàn)

　　（一）“農(nóng)共體”為中農(nóng)再的建立積累了經(jīng)驗(yàn)

　　2014年11月，為了較好解決再保險(xiǎn)承保能力不足的問(wèn)題，在原保監(jiān)會(huì)的提議和促成下，由中財(cái)再和人保財(cái)險(xiǎn)發(fā)起成立了由24家（后來(lái)發(fā)展到34家）成員公司參與的“中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)共同體”（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“農(nóng)共體”）。五年來(lái)，農(nóng)共體承接了全國(guó)農(nóng)險(xiǎn)分保責(zé)任約一半的份額（如表2所示）。特別是，農(nóng)共體為支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)較大的創(chuàng)新業(yè)務(wù)提供了再保險(xiǎn)服務(wù)，有力支持了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展，作為一種制度創(chuàng)新，其為中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做出了重要貢獻(xiàn)。更重要的是，農(nóng)共體為中農(nóng)再奠定了初步的技術(shù)和市場(chǎng)運(yùn)作基礎(chǔ)，為其積累了一定的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。中農(nóng)再成立，“農(nóng)共體”也就完成其歷史使命。

　　（二）中農(nóng)再的歷史使命

　　中農(nóng)再的首要使命，自然是作為中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上最重要的再保險(xiǎn)接受人，做直接保險(xiǎn)公司的強(qiáng)大后盾，為直保公司保駕護(hù)航，也就是通過(guò)為直接保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)服務(wù)，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。至于業(yè)務(wù)類(lèi)型來(lái)說(shuō)，成數(shù)（或者溢額）再保業(yè)務(wù)和超賠再保業(yè)務(wù)應(yīng)該是最主要的。以其比較強(qiáng)大的資本，承接“農(nóng)共體”的全部市場(chǎng)份額，應(yīng)該沒(méi)有問(wèn)題。

　　中農(nóng)再作為財(cái)政部控股的再保險(xiǎn)公司，還有一個(gè)重大使命，那就是要推動(dòng)建立并統(tǒng)籌管理國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度第三個(gè)層次的保障，目前雖然還沒(méi)有提到議事日程上來(lái)，但是，建立這道最后屏障的責(zé)任，歷史地落在了中農(nóng)再的身上。上世紀(jì)90年代之前，美國(guó)的這一屏障是通過(guò)法定的特殊融資通道實(shí)現(xiàn)的--依法由聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司公開(kāi)發(fā)行巨災(zāi)債券。后來(lái)，在多家商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)之后，這道屏障改為向“農(nóng)業(yè)商品信貸公司”借款。其實(shí)，對(duì)于最后的風(fēng)險(xiǎn)屏障，我國(guó)也可以有兩種選擇，建立國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，或給出一個(gè)法定的可靠的融資通道，目前看來(lái)，我國(guó)有可能選擇前者。如果選擇前者，中農(nóng)再則是國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金最好的組織者和管理者。關(guān)于這個(gè)基金是在中農(nóng)再積累基金的基礎(chǔ)上建立，還是另外籌資建立，也是未來(lái)要研究的重要課題。

　　中農(nóng)再的第三個(gè)使命，就是要利用再保險(xiǎn)人的身份和有利條件，做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息共享和管理。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的信息管理和共享是所有再保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)需要和長(zhǎng)項(xiàng)。如果不能獲得保險(xiǎn)人及其分出業(yè)務(wù)的詳細(xì)和真實(shí)信息，接受其分出業(yè)務(wù)是很冒險(xiǎn)的。中農(nóng)再可以依靠再保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，建立權(quán)威可靠的數(shù)據(jù)庫(kù)和信息平臺(tái)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信息管理工作，為更加科學(xué)有效地發(fā)展中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)，也為政府的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理決策奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　中農(nóng)再的第四個(gè)使命，是利用再保險(xiǎn)的特殊身份和自身?xiàng)l件，來(lái)規(guī)劃和推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的完善和農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼制度改革，更有效地落實(shí)國(guó)家相關(guān)的支農(nóng)惠農(nóng)政策。特別是，在當(dāng)前我國(guó)深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，調(diào)整和改革農(nóng)產(chǎn)品補(bǔ)貼政策的環(huán)境下，如何更充分的利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種間接財(cái)政補(bǔ)貼手段，促進(jìn)收入保險(xiǎn)的試點(diǎn)和推廣，探索對(duì)農(nóng)業(yè)直接補(bǔ)貼政策進(jìn)行改革，中農(nóng)再都可以發(fā)揮其重要作用。

　　如上所述，中農(nóng)再作為國(guó)家財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的重要組成部分，擔(dān)負(fù)著重要的社會(huì)責(zé)任和歷史使命，即配合國(guó)家的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和農(nóng)業(yè)發(fā)展政策，成為加強(qiáng)農(nóng)業(yè)信息管理和農(nóng)村金融服務(wù)的有力支撐、完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)體系的有力抓手。

　　三、中農(nóng)再的性質(zhì)及運(yùn)作方式

　　大家普遍關(guān)心，中農(nóng)再是一家什么樣的公司，是政策性公司還是商業(yè)性公司？

　　從中農(nóng)再的組織形式上看，這是一家股份制公司，也就是說(shuō)，它是一家專(zhuān)業(yè)性商業(yè)再保險(xiǎn)公司。這種市場(chǎng)組織形式是為了較好適應(yīng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的發(fā)展和完善，也符合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所規(guī)定的“市場(chǎng)運(yùn)作”的基本原則。更重要的是，采用市場(chǎng)化的運(yùn)作方式，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性環(huán)境里，才能提升其經(jīng)營(yíng)能力和管理水平。

　　當(dāng)然，根據(jù)其使命，說(shuō)它是一家實(shí)行商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的政策性再保公司，或者負(fù)有政策功能的商業(yè)性公司可能更為恰當(dāng)。對(duì)于這家公司是不是要完全使用市場(chǎng)化手段，可不可以采取某些行政強(qiáng)制性手段做業(yè)務(wù)，大家是有不同意見(jiàn)的。有的人認(rèn)為，如果采取行政行為，缺乏法律依據(jù)。不過(guò)筆者認(rèn)為，既然它負(fù)有政策性功能，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身也不是純商業(yè)性保險(xiǎn)，那么，采用某些行政手段也是可以理解和可行的。畢竟政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有其特殊性，它作為國(guó)家農(nóng)業(yè)政策的重要組成部分，要實(shí)現(xiàn)政策的目標(biāo)，特別是它要成為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的兜底工具之一，與商業(yè)性保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)有很大不同。

　　中農(nóng)再所做的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的一部分，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)離不開(kāi)國(guó)際再保險(xiǎn)人的支持。

　　首先，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)必須在全世界分散。目前，中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)是世界上第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，將來(lái)會(huì)成為第一大市場(chǎng)，會(huì)有幾倍于現(xiàn)在的市場(chǎng)規(guī)模。這樣一個(gè)大市場(chǎng)其累積風(fēng)險(xiǎn)是很大的，我們不能把風(fēng)險(xiǎn)都留在國(guó)內(nèi)，必須在全世界分散。

　　其次，國(guó)內(nèi)的再保險(xiǎn)承保能力無(wú)法承受我國(guó)全部的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。即使不考慮在國(guó)際上分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，就目前我國(guó)國(guó)內(nèi)的再保險(xiǎn)承保能力來(lái)看，也不可能承受全部農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的壓力。事實(shí)上，這些年涉足中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)的外國(guó)公司很多，主要包括瑞士再、漢諾威再，慕尼黑再、利寶辛迪加、法國(guó)再、法國(guó)中央再、信利再、東亞再等45家左右的國(guó)際再保險(xiǎn)人，他們接受了50%多一些的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)份額（如表2），攤賠的數(shù)額也是很大的。

　　再次，國(guó)際再保險(xiǎn)人為我們帶來(lái)了先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和理念。國(guó)際再保險(xiǎn)人不僅大大增加了我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的承保能力，更重要的是帶來(lái)了國(guó)際市場(chǎng)新理念、新技術(shù)、新產(chǎn)品以及諸多信息。近幾年，瑞士再開(kāi)發(fā)出中國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)地圖，并借鑒他們?cè)谄渌麌?guó)家的經(jīng)驗(yàn)，在我國(guó)黑龍江、廣東等地試驗(yàn)開(kāi)發(fā)了農(nóng)業(yè)財(cái)政巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)，就為我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展提供了有益參考。過(guò)去那種認(rèn)為容納國(guó)際再保險(xiǎn)人就會(huì)使“寶貴的保費(fèi)資源流失”的觀念，就顯得有些狹隘，也不符合再保險(xiǎn)的基本原理和原則。我們相信，中農(nóng)再將在競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中發(fā)展和壯大。

　　中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)很大，發(fā)展很快，前景廣闊，中農(nóng)再的成立是我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)制度建設(shè)的重要進(jìn)展。中農(nóng)在將發(fā)揮重要的基礎(chǔ)性和引領(lǐng)作用，攜手眾多國(guó)際再保險(xiǎn)人，為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)構(gòu)筑堅(jiān)不可摧的抵御大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)城。

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責(zé)任編輯：王進(jìn)和