深度長文：投保人正在被血洗，保險業(yè)不能承受之重
特約作者：保契
涉及北上廣深以及江蘇、浙江等多個保費(fèi)大省的數(shù)十家保險公司，退保保費(fèi)以億元計(jì)，非法金融機(jī)構(gòu)以“保單升級”“利息升級”為名主動邀約大額保單持有人，誘導(dǎo)并“協(xié)助”投保人退保，巨額退保保費(fèi)直接流向非法金融機(jī)構(gòu)，而此類金融機(jī)構(gòu)或已人去樓空或依然在肆無忌憚地、瘋狂地以非法“金融理財產(chǎn)品”榨取保單中所能流淌出的每一分現(xiàn)金。
維權(quán)無果的背景下，保險業(yè)的聲譽(yù)風(fēng)險將如何積聚？保險主體又在如何自我救贖？被“協(xié)助”退保的保險客戶又將何去何從？所有這一切都期待一個真相、更期待一個有效地急剎車。
中國傳統(tǒng)文學(xué)中的佳作，情感多是一清如水，超越喜悅，亦超越憂傷。
但現(xiàn)實(shí)生活永遠(yuǎn)比文學(xué)作品更豐富、更詭異。
比如，對于一輩子沒怎么讀過書但勤勤懇懇種了一輩子莊稼偶爾打個零工的劉阿姨；以及在司法系統(tǒng)兢兢業(yè)業(yè)40年，為捍衛(wèi)中國法治尊嚴(yán)而一度忽視兒女成長的王叔叔，耄耋之年本應(yīng)不喜不憂，含飴弄孫縱享天倫之樂，但僅僅因?yàn)橐环荼我约半S后的一通電話，他們的生活便被徹底被顛覆。
他們說，他們將以死相搏。
悲壯即悲涼。
1
外出打工的北京阿姨
劉阿姨是地地道道的老北京，雖然一直沒出過那個熟悉的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。
生在北京郊區(qū)的村子，長大后又嫁到了隔壁村，一輩子在農(nóng)田里討生活，農(nóng)忙時打理莊稼，農(nóng)閑時外出打工，兩口子雖未能大富大貴，但靠著肯吃苦的勁頭把兩個孩子養(yǎng)大成人，還讓小兒子上了大學(xué)，畢業(yè)后留在市里醫(yī)院工作。
盡管大兒子身體有殘疾且越來越嚴(yán)重，但好在小兒子有出息，工作一兩年之后便不再讓他們種莊稼，每月定期給他們一筆生活費(fèi)，但老兩口閑不住，老伴一年四季都在周邊工廠打工，她自己時常把自己種的菜拿到鎮(zhèn)上賣，除去一家三口的開銷，十幾年來居然也攢下了幾十萬元的存款。
2017年4月，劉阿姨手上的定期存款到期了，一早便早早來到鎮(zhèn)上的銀行準(zhǔn)備再存上五年。
“到時候我們倆真的干不動了，多攢點(diǎn)錢能讓老大去個養(yǎng)老院，我們沒了也好有個地方能照顧老大，不能讓小的管了我們再管大的?！?/font>
因?yàn)榻?jīng)常去鎮(zhèn)上賣自己種的菜，而且每次攢夠一個整數(shù)后就到銀行存上，時間長了跟鎮(zhèn)上銀行的工作人員都很熟悉，銀行的幾位客戶經(jīng)理大多也了解她們家的情況，熱情招呼之后，劉阿姨決定聽這些孩子們的意見，把錢買成有“利息”的保險?！昂⒆印笔莿⒁虒κ煜さ你y行理財經(jīng)理的愛稱。
雖然簽單的過程對劉阿姨而言有些困難，要簽好多字還要錄像，但劉阿姨說“存”這個五年期的保險，利息高很多，人家讓咋干啥就干啥吧。
此后的日子一如既往，平淡無奇，甚至在接到那家“保險公司”售后服務(wù)中心的“保單升級”電話時都是如此。
“她說是xx保險公司的客戶服務(wù)中心，問我是不是劉xx，我說是啊，她詳細(xì)的跟我講了我什么時間在什么銀行買的具體那張保單要進(jìn)行保單分紅，然后發(fā)了一個怎么過去的找她的短信，雖然沒有具體的地址，但有電話，而且那姑娘聲音很好聽，我信她?！?/font>
就這樣，劉阿姨和老伴如約來到了位于朝陽區(qū)建外SOHO附近的地鐵站，打電話的姑娘把他們帶到了一個大廈的寫字間，在姑娘的指引下，她通過保險公司的APP完成了自助退保，退保保費(fèi)到賬后，她又根據(jù)要求，通過這家公司的POSS機(jī)用剛拿到的退保金購買了一款三年期保底6%的委托理財產(chǎn)品，拿著合同和刷卡小票開開心心地回到通州老家。
一個月后，小兒子回家看他們，聽說這事之后，小兒子拿出合同和小票一看立馬發(fā)現(xiàn)不對勁，“刷卡小票顯示是‘消費(fèi)‘，正常的理財產(chǎn)品怎么可能會是這樣的。”
小兒子說他上班第一件事就是給這家機(jī)構(gòu)打電話，但不幸的是已經(jīng)無人接聽，上網(wǎng)一查，居然已經(jīng)有很多老人被騙，隨即他加入了維權(quán)群。
“群里的人去保險公司鬧，但保險公司也無能為力，因?yàn)槭俏覌屪约褐鲃油吮５模?font cms-style="font-L strong-Bold">退保后的錢跟保險公司已經(jīng)沒有任何關(guān)系，他們也去過那家騙子公司所在地的派出所，但由于證據(jù)不足遲遲不能立案，我感覺我媽已經(jīng)快撐不下去了。”小兒子說。
2
走投無路的司法老兵
王叔叔是早年的大學(xué)生，畢業(yè)后被分配到某省高級人民法院任職，40余年一直奮戰(zhàn)在審判一線。
“年輕的時候就想著把工作干好，基本沒怎么管過閨女，后來閨女在北京安家有了外孫，一退休我就過來了，跟老伴一起幫她帶孩子?！?/font>
愛需要彌補(bǔ)，最好的方式便是保險。
外孫周歲的時候，王叔叔在家樓下的銀行投保了一份躉交百萬保費(fèi)的終身壽險，身故受益人是外孫。
“孩子買房、買車都不要我的錢，說讓我們出去旅游，但我放不下孩子，退休后除了老家和北京之間來回跑，其他地方一次都沒出去過，她們不要我的錢就給外孫留下吧，也算是換一種方式照顧她們?！?/font>
照看外孫從來不覺時間漫長，轉(zhuǎn)眼間，外孫都要上小學(xué)了，要不是疫情，他跟老伴原本想著帶孩子去歐洲十國游，盡管沒去成，但王叔叔也很開心，因?yàn)椤氨ｋU公司的客服中心”給他打電話說，公司回饋客戶要給他的保單升級，利率比現(xiàn)在翻一番。
“剛接到電話的時候，第一感覺是騙子，雖然金融的案子審的不多，但我很清楚我買的保單沒有利息，哪里的利率？”王叔叔本可以輕松應(yīng)對這種騷擾電話，但后來的對話讓王叔叔深信不疑。
“我的保單號，身份信息、外孫的身份信息，出單的銀行等等所有的保單信息完全一致，‘客服‘后來也說不是利率上調(diào)，是要給我調(diào)高保額?！?/font>王叔叔很開心，因?yàn)椤庇挚梢越o大外孫多留點(diǎn)錢了”。
雖然去到現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)并非“客服”口中的那家大公司的辦公職場，但想著能多拿一些錢，還是按照“客服”的指導(dǎo)在手機(jī)上完成了退保操作，又將錢刷卡給了“客服”，之后拿到了一份“委托理財協(xié)議”，保底15%。
雖然隱隱感到不安，但直被女兒發(fā)現(xiàn)這份合同并確認(rèn)出具合同的公司已經(jīng)跑路才發(fā)現(xiàn)自己真的被騙的。
“這家機(jī)構(gòu)已經(jīng)被立案了，賬上沒錢，大概率追不回來了”聽到老同事的反饋，王叔叔身心俱疲，隨時后來也跟著被騙的哪些人一起去過好多次公安機(jī)關(guān)甚至去保險公司群訪過，但王叔叔清楚的知道自己的錢已經(jīng)打了水漂。
“在公安機(jī)關(guān)門口等著的時候發(fā)現(xiàn)還有好多這樣的機(jī)構(gòu)仍然在行騙，心很痛”。
3
保險公司的救贖
“投訴、上訪、群訪，圍堵辦公場所．．．．．．”面對所有受騙的前客戶，保險公司只能默默地承受著本不該由其承受的是非。
面對前客戶持續(xù)糾纏的局面，對行業(yè)內(nèi)保險公司而言，絕不是“棘手”一詞可以窮盡。
作為風(fēng)控嚴(yán)格的金融機(jī)構(gòu)，保險公司大多第一時間啟動了“自救”——通過多渠道向客戶和社會公眾發(fā)布風(fēng)險提示和聲明公告，比如，平安人壽北分、友邦人壽北分分別在其微信公眾號上發(fā)布聲明官宣從未以“分紅核算”等名義邀約過客戶，并明確了官方辦公場所，提示客戶謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。
但效果并不明顯，根據(jù)業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)，截至2020年1月，僅北京市已有30余家壽險公司客戶被第三方非法機(jī)構(gòu)以同一手法侵害。
在自救的同時，各機(jī)構(gòu)亦在第一時間將相關(guān)信息梳理后正式或非正式地上報當(dāng)?shù)匦袠I(yè)協(xié)會與監(jiān)管局，但作為非執(zhí)法部門，效果亦不理想。
自救只能繼續(xù)。
“修訂客戶告知書，承保時便明確提示客戶，并在強(qiáng)化線上、線下退保提示的同時，采取司法救濟(jì)。”
保險公司尋求司法救濟(jì)的主流做法大多集中在主動報案、協(xié)助報案或提起民事訴訟等方式上。
01
或主動或被動的協(xié)助報案
“因?yàn)榭蛻粢恢濒[，所以我們只能陪著他們?nèi)ス矆蟀浮！边@或許是保險公司目前的常態(tài)，保險公司大多會無條件的配合，“一來能解決他們到公司鬧，二來我們真的希望能立案偵辦，徹底解決問題”
但結(jié)果往往并不理想。
警方的答復(fù)大多是“涉嫌非法吸收公眾存款或詐騙的案件不由我們直接受理，受害人可以去各區(qū)金融調(diào)解中心（簡稱：處非辦）調(diào)解，調(diào)解不成可以通過他們的系統(tǒng)報案。”根據(jù)規(guī)則，同一案件在系統(tǒng)中登記信息達(dá)到30人時自動立案，罪名通常是涉嫌非法吸收公眾存款罪，但在信息不共享的情況下，能立案的少之又少。
據(jù)說，目前已有不法機(jī)構(gòu)被立案偵查，但警方僅抓獲個別電話營銷員，實(shí)控人已離境，賬上亦無可追償資金。
02
自主報案
“我們已多次報案。”
但持續(xù)努力了一兩年，至今尚未有保險公司報案成功的先例，不予立案的官方理由主要集中于兩點(diǎn)：一是誘導(dǎo)客戶退保的不法機(jī)構(gòu)的行為侵害對象非保險公司，保險公司不具備報案主體資格；二是誘導(dǎo)客戶退保的不法機(jī)構(gòu)與保險公司退?？蛻艉炗喌氖敲袷潞贤?/font>，合同有效期內(nèi)爭議均屬于民事糾紛。
對于第一點(diǎn)的簡單的理解是，投保人退保后便與保險公司沒有任何關(guān)聯(lián)關(guān)系，保險公司無須承擔(dān)任何責(zé)任，作為案外人自然不具有報案資格。
而對于不予立案的第二點(diǎn)理解則是，誘騙保險客戶退保后購買非法理財產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)在未“跑路”之前，都屬于民事糾紛，不屬于刑事立案范疇。
協(xié)助某保險公司報案的刑辯律師認(rèn)為，認(rèn)定非法吸收公共存款罪需具備如下條件：
（1）未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營的形式吸收資金
（2）通過媒體、推介會、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會公開宣傳
（3）承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報
（4）向社會公眾即社會不特定對象吸收資金
03
保險公司提起民事訴訟
上海市普陀區(qū)人民法院民事判決書（2016）滬0107民初17717號顯示，新華人壽于2016年便對上海捷量投資管理有限公司提起民事訴訟，稱上海捷量投資管理有限公司致函其客戶，讓其客戶前往上海捷量投資管理有限公司處購買理財產(chǎn)品，導(dǎo)致客戶大量退保與投訴，要求其停止侵權(quán)并賠償損失，但最終法院未采納新華人壽意見。
至少眼下，保險公司的路似乎都堵死了。
4
銀行的應(yīng)急之道
相比個險渠道，保險公司在銀保渠道面前明顯是弱者，但不法機(jī)構(gòu)鎖定的主力對象之一便是銀保渠道高凈值客戶。
“說明情況，否則直接停掉業(yè)務(wù)?！苯鼉赡辏骷矣秀y保業(yè)務(wù)的保險公司大多在持續(xù)應(yīng)對銀行的這一硬性要求中。
銀行工作人員稱，客戶一旦發(fā)現(xiàn)被騙便會找銀行鬧，“我們也沒辦法”。
所以，銀行將矛頭直指向保險公司，“他們?nèi)绻恍孤犊蛻粜畔?，客戶怎么會被騙？”
但保險公司更郁悶。
比如有的保險公司沒有銀保渠道，客戶只是在某銀行有理財產(chǎn)品，但突然有個險渠道客戶說他們接到電話，詢問他們是不是在某某銀行投保了某款保險產(chǎn)品，讓他們前往某地升級保單。
不僅如此，各家銀行都有多家保險公司合作，比如某大行與20幾家保險公司簽署了兼業(yè)代理協(xié)議，且均有出單，與其合作的所有保險公司客戶均接到了不法機(jī)構(gòu)的誘導(dǎo)退保購買高受益理財產(chǎn)品的電話或短信。
“怎么能是我們的責(zé)任”，在走訪過程中，這已成保險公司共識。
但銀行要給客戶一個交代，保險公司只能“遵照執(zhí)行”。
5
不法機(jī)構(gòu)的“善意”提醒
“你們隨便看，看完趕緊走?！?/font>
在不法機(jī)構(gòu)的職場，來自各家保險公司的準(zhǔn)客戶正在不法機(jī)構(gòu)員工的指導(dǎo)下匆匆完成線上退保和高息回報的理財合同簽署。
即使保險公司人員表明身份甚至聲稱要報警的情況下，不法機(jī)構(gòu)人員仍然很強(qiáng)勢——“你找誰也沒用，誰都別耽誤誰掙錢。”
6
再三警示，保險監(jiān)管顯擔(dān)當(dāng)
作為行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，各主體的最終依靠，各地監(jiān)管局始終奔走在破解難題的路上。
“消費(fèi)者李某最近接到了一通自稱是保險公司工作人員的電話。對方告知李某，其名下的這張保單收益太低，可以幫助轉(zhuǎn)換成收益為15%的產(chǎn)品。在這位“工作人員”的指導(dǎo)下，李某來到客服中心辦理了退保。辦理完退保后，“工作人員”又勸導(dǎo)李某簽署了一份號稱是“某日進(jìn)斗金理財產(chǎn)品”的“轉(zhuǎn)換合同”。幾個月后，工作人員失聯(lián)，理財產(chǎn)品無法兌現(xiàn)，李某才發(fā)現(xiàn)自己受騙，后經(jīng)核實(shí)該“工作人員”并非保險公司人員，自己中了非法集資的圈套。”
這段話有一個醒目的小標(biāo)題：“退保理財”花樣多，非法集資一場空。是北京銀保監(jiān)局在2020年的金融知識普及月活動中發(fā)布的一則消費(fèi)者提示中的一段原文，而在這之前，北京銀保監(jiān)局早已發(fā)布過類似提示。
2020年1月，北京銀保監(jiān)局在官網(wǎng)發(fā)布一則題為《打出“組合拳” 防范非保險金融產(chǎn)品風(fēng)險跨行業(yè)傳遞》的監(jiān)管動態(tài)。
動態(tài)稱，近年來，市場上一些不法分子以“高額收益”為誘餌，假借保險機(jī)構(gòu)名義，誘導(dǎo)保險消費(fèi)者通過辦理退?；虮钨J款獲取資金、購買非保險金融產(chǎn)品，致使消費(fèi)者失去保險保障。且理財公司一旦“爆雷”或“跑路”，消費(fèi)者資金損失難以追回，維權(quán)道路漫長。
今年以來，此類風(fēng)險有進(jìn)一步蔓延的趨勢。北京銀保監(jiān)局已接到23家轄內(nèi)保險機(jī)構(gòu)反映第三方理財公司假借保險公司名義，以“紅利升級”、“利息補(bǔ)償”等名義邀約客戶退保并購買非保險金融產(chǎn)品的情況，涉及34家第三方理財公司；接到31件反映保險營銷員違規(guī)銷售非保險金融產(chǎn)品的舉報案件，占保險類舉報案件的22.3%。行業(yè)發(fā)生了2起保險從業(yè)人員涉嫌非法集資和金融詐騙的司法案件，甚至有保險公司退休高管涉案的情形。
北京監(jiān)管局稱此類風(fēng)險的基本特點(diǎn)：一是以儲蓄型或投資型保險產(chǎn)品的保單持有人為特定目標(biāo)；二是以“高額收益”為誘餌；三是假借保險機(jī)構(gòu)及其銷售、客服等從業(yè)人員名義邀約客戶；四是以套取資金、轉(zhuǎn)購非法理財產(chǎn)品為最終目的；五是最終結(jié)果為消費(fèi)者資金損失。
對此情況，北京銀保監(jiān)局高度重視、快速反應(yīng)，及時調(diào)整風(fēng)險判斷，將上述問題列入階段性重點(diǎn)風(fēng)險之一，北京銀保監(jiān)局組織轄內(nèi)69家人身險公司、52家財產(chǎn)險公司和560余家專業(yè)中介機(jī)構(gòu)開展風(fēng)險排查，發(fā)現(xiàn)34家保險機(jī)構(gòu)存在風(fēng)險隱患。目前已對相關(guān)機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場、非現(xiàn)場督導(dǎo)和風(fēng)險提示，并對3家機(jī)構(gòu)采取監(jiān)管措施。
但現(xiàn)實(shí)是，監(jiān)管機(jī)構(gòu)畢竟不是保險業(yè)外機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門亦非執(zhí)法機(jī)關(guān)，雖持續(xù)呼吁推動，但不法機(jī)構(gòu)卻多選擇了熟視無睹，行為愈發(fā)猖獗，比如，疫情剛剛得到遏制的5月，在北京著名的第三方理財機(jī)構(gòu)聚集地——富力廣場，又新開了一家專門針對國內(nèi)排名前十的三家保險公司保單持有人的第三方理財機(jī)構(gòu)，繼續(xù)以保單升級之名誘導(dǎo)投保人退保購買其高息“理財產(chǎn)品”，這次的理財收益基本都承諾到了15%。
據(jù)物業(yè)反映，有受害人發(fā)現(xiàn)被騙后報警，但這家機(jī)構(gòu)依然火熱的電話邀約保單持有人前往“保險公司售后服務(wù)中心”升級保單。
7
后記
今宵酒醒何處，楊柳岸，曉風(fēng)殘?jiān)隆?/font>
回看宋時浪子柳永《雨霖鈴》，我們甚至可以清晰地感受其失落、迷茫之下借酒消愁的的無奈與期盼。
但或許我們都誤解了這位天才詞人，從哲學(xué)的層面看，“醒”常常代表一種生命的領(lǐng)悟，代表一個生命從迷蒙走向清醒的狀態(tài)。
光陰流轉(zhuǎn)、時代變遷，車水馬龍的繁華之下，不變的應(yīng)是人們對外在事務(wù)感悟的內(nèi)在升華，但仍有來自社會各個階層的保單持有人卻因一個電話便為隨時可能跑路之徒貢獻(xiàn)出畢生積蓄。
無力的現(xiàn)實(shí)面前，戒“貪”或許是他們“醒”的最好前提。
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責(zé)任編輯：張緣成
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