原標(biāo)題：車險(xiǎn)綜改首單“花落”上海：險(xiǎn)企博弈存量市場(chǎng)，保費(fèi)規(guī)模或降一至三成
作者：胡金華
高達(dá)八千億的車險(xiǎn)市場(chǎng)再度迎來(lái)變革。
9月3日，銀保監(jiān)會(huì)正式下發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》（下稱“意見(jiàn)”），于2020年9月19日正式實(shí)施。
《華夏時(shí)報(bào)》記者了解到，隨著這份意見(jiàn)的實(shí)施，國(guó)內(nèi)大型產(chǎn)險(xiǎn)巨頭紛紛在第一時(shí)間上線新系統(tǒng)。當(dāng)日0時(shí)1分，平安產(chǎn)險(xiǎn)在車險(xiǎn)綜合改革后簽出的第一張新保單在上海產(chǎn)生，上海的平安車主陸先生成功拿到新保單，保費(fèi)1944.25元；幾乎同時(shí)，太保產(chǎn)險(xiǎn)上?？偛恳渤鼍吡司C改后的第一份車險(xiǎn)保單，客戶賈先生保單顯示其保費(fèi)從去年的4150元降至今年的3171元，其中商業(yè)險(xiǎn)去年為3380元，今年下降1309元，因?yàn)楸ＹM(fèi)優(yōu)惠，賈先生還主動(dòng)把三責(zé)險(xiǎn)限額從去年的100萬(wàn)元提高到了150萬(wàn)元；也在同日，國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)也上線了車險(xiǎn)費(fèi)改后的首款產(chǎn)品，車主線上直接投?？上硎軆?yōu)惠折扣，該產(chǎn)品快速高效響應(yīng)銀保監(jiān)指導(dǎo)意見(jiàn)，擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任，提升商業(yè)三者險(xiǎn)限額，下調(diào)附加費(fèi)用率并增加增值服務(wù)附加條款。
“此次改革最吸引消費(fèi)者的莫過(guò)于車險(xiǎn)保障內(nèi)容的全面擴(kuò)容：交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元；商車險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬(wàn)元至500萬(wàn)元檔次提升到10萬(wàn)元至1000萬(wàn)元檔次?？梢哉f(shuō)，今年車險(xiǎn)綜改的最大亮點(diǎn)就是讓利于國(guó)內(nèi)上億車主，同時(shí)加大對(duì)人傷層面的保險(xiǎn)保障?！?月20日，平安產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司總經(jīng)理陳雪松表示。
不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)資深人士分析指出，伴隨著車險(xiǎn)綜改的落地，國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)也將進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng)的博弈時(shí)代，不排除整體車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模出現(xiàn)一至三成縮水的可能。
車險(xiǎn)綜改六大特征
毫無(wú)疑問(wèn)，對(duì)于國(guó)內(nèi)上億有車一族人群而言，只要一年內(nèi)不出事故以及沒(méi)有處罰，就能受惠于本輪車險(xiǎn)綜改的措施。
就在此前，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就表示，車險(xiǎn)綜合改革從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益出發(fā)，通過(guò)對(duì)價(jià)格、保障、服務(wù)、機(jī)制等多方面的改革，為消費(fèi)者提供實(shí)惠和便利。具體來(lái)說(shuō)，一是交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升；二是商車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面；三是商車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富；四是商車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理；五是車險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高；六是無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化。這些都將大大提升消費(fèi)者的獲得感。
此外，商車險(xiǎn)的保障服務(wù)持續(xù)優(yōu)化：在基本不增加保費(fèi)支出的情況下，消費(fèi)者購(gòu)買車損險(xiǎn)可獲得更多保障，盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無(wú)法找到第三方等保險(xiǎn)責(zé)任無(wú)需額外投保。刪除地震及其次生災(zāi)害的免責(zé)約定，車險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的全覆蓋。刪減事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定，有力減少理賠糾紛。
“車險(xiǎn)是與人民群眾利益關(guān)系密切的產(chǎn)品，長(zhǎng)期以來(lái)都是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，社會(huì)關(guān)注度較高。2019年全國(guó)車險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車達(dá)2.6億輛，車險(xiǎn)保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。車險(xiǎn)經(jīng)過(guò)多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但一些長(zhǎng)期存在的深層次矛盾和問(wèn)題仍然沒(méi)有得到根本解決，高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、粗放經(jīng)營(yíng)、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題比較突出，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，隨著消費(fèi)者需求的不斷改變，科技的不斷創(chuàng)新，迫切需要保險(xiǎn)行業(yè)在產(chǎn)品和服務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新。
車險(xiǎn)綜合改革在此背景下應(yīng)運(yùn)而生。面對(duì)新的要求，保險(xiǎn)公司需要在銀保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)和支持下，貫徹新發(fā)展理念，走高質(zhì)量發(fā)展道路，調(diào)整優(yōu)化考核機(jī)制，降低保費(fèi)規(guī)模、業(yè)務(wù)增速、市場(chǎng)份額的考核權(quán)重，提高消費(fèi)者滿意度、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、質(zhì)量效益的考核要求，并依托大數(shù)據(jù)、人工智能、車聯(lián)網(wǎng)、自動(dòng)駕駛等新科技的應(yīng)用，開(kāi)發(fā)滿足客戶需求、讓車主實(shí)實(shí)在在受益的產(chǎn)品和服務(wù)，比如機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等?！痹谄桨埠密囍鰽PP舉行的車險(xiǎn)綜合改革專場(chǎng)直播中，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇曾如是指出。
而在平安產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)兼CEO孫建平看來(lái)，改革深入貫徹以人民為中心的理念，相關(guān)措施針對(duì)性強(qiáng)，充分考慮了消費(fèi)者使用汽車時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和痛點(diǎn)，能為消費(fèi)者提供更加全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。
“我國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)過(guò)十余年的改革，正在不斷向消費(fèi)者所期待的方向改進(jìn)。比如，在2015年啟動(dòng)的深化商業(yè)車險(xiǎn)改革中，完善了商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)方式，解決了困擾消費(fèi)者多年的高保低賠問(wèn)題，建立了車險(xiǎn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平掛鉤的獎(jiǎng)優(yōu)罰劣機(jī)制，眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的好車主，享受到了更低的車險(xiǎn)費(fèi)率?！睂O建平稱。
存量博弈更激烈
可以肯定的是，車險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率下降已經(jīng)大勢(shì)所趨，但是車險(xiǎn)綜合改革已進(jìn)入深水區(qū)，行業(yè)肯定會(huì)有一段時(shí)間的陣痛期，在車險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)過(guò)多年的保費(fèi)高速增長(zhǎng)之后，國(guó)內(nèi)新車消費(fèi)量增長(zhǎng)空間不大，短期內(nèi)行業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)增速可能下滑，甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，綜合成本率可能會(huì)超過(guò)100%。
對(duì)此，孫建平表示，市場(chǎng)化改革是中國(guó)車險(xiǎn)的最佳選擇，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該在銀保監(jiān)會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)下，堅(jiān)定信念、毫不動(dòng)搖的推進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革。只有推進(jìn)市場(chǎng)化改革才能解決車險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的深層次矛盾和問(wèn)題，車險(xiǎn)才能進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。
9月20日，本報(bào)記者也從市場(chǎng)獲悉，對(duì)于整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)接下來(lái)會(huì)出現(xiàn)的一些狀況，監(jiān)管部門不僅將密切監(jiān)測(cè)中國(guó)銀保信系統(tǒng)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，還將重點(diǎn)關(guān)注對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的調(diào)研情況。一旦發(fā)現(xiàn)公司、地區(qū)出現(xiàn)過(guò)度“低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)”，監(jiān)管部門將出手干預(yù)，確保改革平穩(wěn)推進(jìn)。
“本輪改革的最大突破在于，直面行業(yè)長(zhǎng)期存在的一些深層次矛盾和問(wèn)題，通過(guò)制度的革新與健全，根本性解決高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等行業(yè)中長(zhǎng)期被詬病的問(wèn)題。這些問(wèn)題是相互連貫、相互影響的。以前車險(xiǎn)定價(jià)虛高，給了保險(xiǎn)公司抬高手續(xù)費(fèi)的空間，導(dǎo)致行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)失序。保險(xiǎn)公司通過(guò)各種隱秘手段套取手續(xù)費(fèi)，繼而造成數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題。”對(duì)此，中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)人士也對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示。
事實(shí)上，多家大型產(chǎn)險(xiǎn)公司均表示，車險(xiǎn)綜改后并不意味著非理性的手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)完全消失，甚至可能加劇。而由于大型保險(xiǎn)公司占了絕大部分的市場(chǎng)份額，對(duì)于市場(chǎng)的穩(wěn)定起決定性作用，接下來(lái)，大公司將成為監(jiān)管的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象。
“從目前的運(yùn)行情況來(lái)看，這次改革對(duì)保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)保費(fèi)的影響，或許未必會(huì)如預(yù)期那么大。正是因?yàn)樯虡I(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)的下降，原本僅投保交強(qiáng)險(xiǎn)、未投保商業(yè)車險(xiǎn)的客戶，未來(lái)可能會(huì)增投商業(yè)車險(xiǎn)；原本三者險(xiǎn)（商業(yè)車險(xiǎn)中的一項(xiàng)基本險(xiǎn)）投保額度不足的車主，未來(lái)可能會(huì)提高保額。這些都會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)保費(fèi)增量。因此，雖然靜態(tài)測(cè)算下來(lái)，保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)保費(fèi)可能會(huì)因此次改革而面臨下滑10%至30%的可能，但實(shí)際降幅可能沒(méi)有這么高，市場(chǎng)不必過(guò)于擔(dān)心?！睂?duì)此，復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)系精算博士王濤受訪時(shí)也分析稱。
責(zé)任編輯：張緣成
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