車險綜合改革等待“鳴槍起跑”

　　金融時報 本報記者錢林浩

　　備受矚目的車險綜合改革將于9月19日正式啟動?！督鹑跁r報》記者了解到，截至9月16日，已有人保財險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險等18家公司提交了改革后商業(yè)車險費率條款的備案材料，另有包括人保財險、國壽財險在內(nèi)的21家公司提交了改革后交強險費率條款審批材料。在車險綜合改革即將正式落地的前夕，多地的準備工作正在緊鑼密鼓地進行，而查處違規(guī)違法行為，加強車險市場監(jiān)測力度也成為了各級監(jiān)管部門的常規(guī)動作。

　　嚴陣以待確保政策平穩(wěn)落地

　　《金融時報》記者近日采訪了解到，為了確保車險綜合改革平穩(wěn)落地，各地銀保監(jiān)局嚴陣以待，紛紛加大培訓和監(jiān)管力度。例如，陜西銀保監(jiān)局指導財險行業(yè)陸續(xù)開展產(chǎn)品費率測算、備案產(chǎn)品預(yù)審、系統(tǒng)聯(lián)調(diào)測試、業(yè)務(wù)流程改造、員工隊伍培訓等各項準備工作，部分財險公司已開始向銀保監(jiān)會上報新的商業(yè)車險條款費率，待備案通過后，陜西銀保監(jiān)局將及時指導各財險公司按期完成商業(yè)車險新舊產(chǎn)品的切換工作，推動該省商業(yè)車險自主定價改革試點與全國車險綜合改革順利銜接，確保政策平穩(wěn)落地。

　　保護消費者權(quán)益是此次車險綜合改革的主要目標。《金融時報》記者在采訪中了解到，很多消費者都對改革后的車險產(chǎn)品抱有“價格更低、服務(wù)更優(yōu)”的期待。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人此前表示，根據(jù)主要測算數(shù)據(jù)，預(yù)計改革實施后，短期內(nèi)對于所有消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

　　但接下來如何挑選購買車險產(chǎn)品，依然是消費者最為關(guān)心的問題。考慮到本次車險綜合改革中商業(yè)車險示范條款變動較大，共有3個主險和11個附加險，其中，車損險主險保險責任增加了機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水等保險責任，條款還刪除了事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。陜西銀保監(jiān)局也提醒消費者，購買車險時要仔細閱讀保險條款，選擇更加全面完善的車險保障服務(wù)。

　　此外，新的商業(yè)車險車損險中增加了保險責任，同時將商業(yè)三責險責任限額從5萬元至500萬元檔次提升到10萬元至1000萬元檔次，監(jiān)管機構(gòu)也建議消費者根據(jù)自身車輛的風險狀況，保足保全，有效防范車輛因意外事故導致的損失，以及致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失所面臨的高額賠償風險。

　　由于此次改革涉及面較廣、力度大，推動市場主體理性經(jīng)營以達成改革目標，需要相應(yīng)的監(jiān)管舉措予以保障。江蘇銀保監(jiān)局在全省車險綜合改革啟動會上就表示，將進一步加大市場監(jiān)測力度，堅決打擊違法違規(guī)行為，引導保險公司主動優(yōu)化考核、調(diào)整結(jié)構(gòu)，合規(guī)經(jīng)營，切實將本次改革保護消費者權(quán)益的初衷落到實處。

　　加強對中介機構(gòu)的監(jiān)管力度

　　事實上，在強化車險市場監(jiān)管方面，各地監(jiān)管機構(gòu)的行動不止于此。非金融類兼業(yè)代理機構(gòu)是財產(chǎn)險公司車險業(yè)務(wù)主渠道，以北京地區(qū)為例，該渠道業(yè)務(wù)保費占比近六成。數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，北京地區(qū)共有持保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證的機構(gòu)2583家，其中非金融類保險兼業(yè)代理機構(gòu)2463家；財產(chǎn)險公司通過兼業(yè)代理渠道實現(xiàn)保費收入179.7億元，占其全部業(yè)務(wù)的34.1%，90%以上為車險業(yè)務(wù)。在車險綜合改革即將“鳴槍起跑”之際，作為車險銷售的主渠道，加強車險兼業(yè)代理機構(gòu)的管理制度配套改革也迫在眉睫。

　　長期以來，保險兼業(yè)代理機構(gòu)特別是車險兼業(yè)代理機構(gòu)存在惡性競爭、捆綁銷售、銷售誤導、協(xié)助無資質(zhì)機構(gòu)開展業(yè)務(wù)等諸多問題。這一方面是由于保險兼業(yè)代理機構(gòu)數(shù)量多、類型廣、規(guī)模不一，小、散型機構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營意識和能力普遍不足；另一方面，也是因為部分保險公司對保險兼業(yè)代理機構(gòu)合規(guī)管理缺失、責任不清、能力不足，存在保險公司不敢管、不能管、不想管的問題。此外，監(jiān)管制度也相對滯后于市場發(fā)展，監(jiān)管手段和監(jiān)管力量相對不足。

　　作為此次車險綜合改革的總綱，《關(guān)于實施車險綜合改革的指導意見》已經(jīng)明確提出強化中介監(jiān)管、嚴厲打擊違法違規(guī)行為、完善信息系統(tǒng)對接、規(guī)范手續(xù)費結(jié)算支付等一系列要求。近日，北京銀保監(jiān)局也印發(fā)《關(guān)于加強北京地區(qū)非金融類車險兼業(yè)代理機構(gòu)合規(guī)管理的通知》（以下簡稱《通知》），促進形成對車險兼業(yè)代理市場的監(jiān)管合力。

　　具體來看，《通知》圍繞車險兼業(yè)代理機構(gòu)銷售活動的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，著重強調(diào)三方面合規(guī)要求：一是堅持“機構(gòu)持牌、人員持證”要求，依法持有《保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》開展車險代理業(yè)務(wù)活動的企業(yè)，其銷售人員應(yīng)按規(guī)定辦理執(zhí)業(yè)登記。銷售人員未經(jīng)登記不得開展代理業(yè)務(wù)活動，不得脫離機構(gòu)的主營業(yè)務(wù)場所開展代理業(yè)務(wù)活動。二是保費收入、手續(xù)費支出應(yīng)當確保安全、清晰、明確，車險兼業(yè)代理機構(gòu)應(yīng)當設(shè)立傭金結(jié)算專用賬戶并依法依規(guī)結(jié)算傭金，投保人保費直接轉(zhuǎn)賬支付至保險公司的保費收入專用賬戶。三是車險兼業(yè)代理機構(gòu)應(yīng)當建立車險業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，并與保險公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)對接，確保投保信息真實、完整、準確。

　　近年來，監(jiān)管部門始終強調(diào)保險公司對中介渠道業(yè)務(wù)的管控責任?！锻ㄖ穭t進一步細化了保險公司中介渠道管理能力要求。一是明確保險公司建立業(yè)務(wù)管理、財務(wù)管理、信息系統(tǒng)管理等相關(guān)管理制度，主報告保險公司還應(yīng)當單獨建立相應(yīng)的管理制度，匹配其管理職責。二是要求各保險公司應(yīng)配備專門的管理部門和崗位、人員，確保管理兼業(yè)代理機構(gòu)情況與保險公司管理力量相匹配。三是明確保險公司業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)信息記錄和數(shù)據(jù)報送要求，為發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)管作用奠定基礎(chǔ)。

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責任編輯：戚琦琦