原標(biāo)題：車險(xiǎn)綜合改革的全球視角： 不存在一種適合所有國(guó)家的車險(xiǎn)發(fā)展和監(jiān)管模式

　　中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》將于 2020 年 9 月 19 日開始正式實(shí)施。同過(guò)去歷次車險(xiǎn)改革相比，本次車險(xiǎn)綜合改革對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)進(jìn)行了統(tǒng)籌規(guī)劃，范圍更廣、力度更大，在健全風(fēng)險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制的同時(shí)，優(yōu)化條款責(zé)任、提升保障。 

　　瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)總裁陳東輝認(rèn)為：“此次車險(xiǎn)改革實(shí)現(xiàn)了四大突破：產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)一步簡(jiǎn)化、費(fèi)用率實(shí)打?qū)嵪陆怠⒔粡?qiáng)險(xiǎn)保障顯著提高、自主定價(jià)逐步放開。改革以消費(fèi)者權(quán)益為立足點(diǎn)，并以此為核心加強(qiáng)了車險(xiǎn)對(duì)社會(huì)的保障作用，推動(dòng)服務(wù)創(chuàng)新，打造以保險(xiǎn)為中心的生態(tài)圈服務(wù)體系，同時(shí)也對(duì)行業(yè)的定價(jià)能力、運(yùn)營(yíng)能力和服務(wù)能力提出了更高的要求?！?nbsp;

　　比照成熟市場(chǎng)，車險(xiǎn)改革是否有可供借鑒的經(jīng)驗(yàn)？近日，瑞士再保險(xiǎn)發(fā)布車險(xiǎn)綜合改革研究系列第一篇《全球車險(xiǎn)面面觀——回顧各國(guó)強(qiáng)制車險(xiǎn)改革之路》，聚焦海外強(qiáng)制車險(xiǎn)的發(fā)展路徑，并為此次國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)改革提供新的視角與啟示。 

　　綜合改革驅(qū)動(dòng)車險(xiǎn)新趨勢(shì)

　　中國(guó)車險(xiǎn)經(jīng)過(guò)多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但一些長(zhǎng)期存在的深層次矛盾和問(wèn)題仍然沒有得到根本解決，如高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題比較突出，離高質(zhì)量發(fā)展要求還有較大差距。

　　針對(duì)這些情況，從 2015年開始，中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)改革加速推進(jìn)，多輪的商車費(fèi)改、試 點(diǎn)范圍不斷擴(kuò)大以及“報(bào)行合一”要求的提出，都體現(xiàn)出監(jiān)管層整治市場(chǎng)亂象、深化市場(chǎng)改革的決心。 

　　本次車險(xiǎn)綜合改革將交強(qiáng)險(xiǎn)的改革納入其中，并同時(shí)對(duì)條款和費(fèi)率進(jìn)行多維度深入改革。隨著近年來(lái)交通治理體系的進(jìn)步和提升，交通事故的發(fā)生率和死亡率呈逐年下降趨勢(shì)。交強(qiáng)險(xiǎn)的承保情況也由起初的連年虧損開始好轉(zhuǎn)，2017 年開始逐漸實(shí)現(xiàn)盈利。交強(qiáng)險(xiǎn)設(shè)立之初的經(jīng)營(yíng)原則是“不盈不虧”，當(dāng)前市場(chǎng)情況已經(jīng)滿足了實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)改革的基本條件。交強(qiáng)險(xiǎn)將保額提高至 20 萬(wàn)元，擴(kuò)大了保障范圍，縮小了保障缺口，對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)提高效能，真正起到強(qiáng)制保險(xiǎn)的保障作用具有重大意義。 

　　此次車險(xiǎn)綜合改革將使得車險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步加強(qiáng)保障功能，提升車險(xiǎn)行業(yè)效率。車險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)最重要的一環(huán)，將從銷售驅(qū)動(dòng)向產(chǎn)品服務(wù)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型，從傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償向風(fēng)險(xiǎn)管理和增值服務(wù)升級(jí)。

　　銀保監(jiān)會(huì)于 8 月《推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動(dòng)方 案（2020—2022 年）》中也明確指出，財(cái)險(xiǎn)公司要改變“大而全”的發(fā)展模式，要走出費(fèi)率低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)的怪圈，轉(zhuǎn)而聚焦專業(yè)化、精細(xì)化發(fā)展路線，改進(jìn)業(yè)態(tài)模式，深耕細(xì)分市場(chǎng)，開發(fā)多元化產(chǎn)品，推動(dòng)服務(wù)創(chuàng)新，打造圍繞保險(xiǎn)的生態(tài)圈服務(wù)體系。車險(xiǎn)綜合改革無(wú)疑是在這條深化改革之路上的重要一步。 

　　短期來(lái)看，本次改革后有可能出現(xiàn)市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)加劇，綜合成本率上升，部分保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入下滑，出現(xiàn)承保虧損，改革后行業(yè)短期的波動(dòng)將是大概率事件，保險(xiǎn)公司需要做好預(yù)期和應(yīng)對(duì)方案。 

　　中長(zhǎng)期來(lái)看，車險(xiǎn)市場(chǎng)將走上更加健康發(fā)展的軌道。針對(duì)中小公司的競(jìng)爭(zhēng)壓力，此次改革明確提出支持中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品，給予更加寬松的附加費(fèi)用率等監(jiān)管政策，適當(dāng)降低償付能力監(jiān)管要求。未來(lái)中小保險(xiǎn)公司專業(yè)化轉(zhuǎn)型將成為趨勢(shì)。 

　　此次綜合改革也將為車險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新提供動(dòng)力，里程保險(xiǎn)、車聯(lián)網(wǎng)和新能源汽車保險(xiǎn)的發(fā)展將使未來(lái)的車險(xiǎn)產(chǎn)品更加豐富多元化。本次綜合改革中特別提出，支持行業(yè)制定新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險(xiǎn)保障服務(wù)。新能源汽車保險(xiǎn)也在漸行漸近，中國(guó)作為全球最大的新能源汽車市場(chǎng)，截至 2019 年底，全國(guó)新能源汽車保有量已接近 400 萬(wàn)輛，新能源汽車保險(xiǎn)也將成為一個(gè)重要細(xì)分市場(chǎng)。 

　　回顧各國(guó)車險(xiǎn)改革之路 

　　海外經(jīng)驗(yàn)表明，車險(xiǎn)在不同國(guó)家的異質(zhì)性很強(qiáng)，發(fā)展路徑有所不同，改革的進(jìn)度也各有先后，不存在一種適合所有國(guó)家的車險(xiǎn)發(fā)展和監(jiān)管模式。相反，車險(xiǎn)的改革和發(fā)展要充分適應(yīng)本國(guó)國(guó)情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段。交強(qiáng)險(xiǎn)的強(qiáng)制性、普惠性、公平性和非盈利性要求政府的參與和一定程度的規(guī)范指導(dǎo)必不可少，而商業(yè)車險(xiǎn)天然的商業(yè)屬性和消費(fèi)者多元化的需求則決定了市場(chǎng)化的費(fèi)率厘定才能更好地平衡消費(fèi)者需求和保險(xiǎn)公司的盈利要求。瑞士再保險(xiǎn)也發(fā)現(xiàn)，車險(xiǎn)在各國(guó)都不是一個(gè)容易盈利的險(xiǎn)種，主要市場(chǎng)車險(xiǎn)承保均曾出現(xiàn)大幅虧損，但長(zhǎng)期來(lái)看，綜合成本率維持在盈虧平衡點(diǎn)附近是一個(gè)常態(tài)。

　　各國(guó)強(qiáng)制車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管思路差異很大，但嚴(yán)監(jiān)管國(guó)家的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況反而更好。從強(qiáng)制車險(xiǎn)的內(nèi)涵來(lái)看，英國(guó)和美國(guó)不存在單獨(dú)一類的強(qiáng)制車險(xiǎn)，這些國(guó)家的強(qiáng)制三者責(zé)任險(xiǎn)可近似看作中國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)，而日本、韓國(guó)和澳大利亞有單獨(dú)的強(qiáng)制車險(xiǎn)，且發(fā)展思路和中國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)不乏相似之處，如以人身傷害為核心的保障、價(jià)格費(fèi)率在消費(fèi)者可承受的范圍內(nèi)、對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力有嚴(yán)格要求或交強(qiáng)險(xiǎn)收支單獨(dú)列賬，以及保證市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)等。 

　　美國(guó)保險(xiǎn)的監(jiān)管和立法權(quán)力在各州，車險(xiǎn)市場(chǎng)和州權(quán)監(jiān)管體系的復(fù)雜性在全球首屈一指，州一層面的改革非常頻繁。復(fù)雜的體系和監(jiān)管并沒有在全國(guó)層面帶來(lái)車險(xiǎn)市場(chǎng)的成功，美國(guó)車險(xiǎn)長(zhǎng)期虧損，且車險(xiǎn)價(jià)格一路走高，同保障嚴(yán)重脫節(jié)，且未投保率一直居高不下?？傮w來(lái)看，美國(guó)各州的強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行自由競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)化運(yùn)作，強(qiáng)制限額較低，同美國(guó)物價(jià)、人均收入和事故平均損失比，難以起到充分保障的效果。且美國(guó)以州為單位區(qū)分責(zé)任制度和最低投保限額對(duì)跨州事故處理增加了難度。 美國(guó)車險(xiǎn)的盈利狀況并不好，但定價(jià)機(jī)制中多因子的考量，以及充分考慮細(xì)分市場(chǎng)人群的行為來(lái)差異化定價(jià)等經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。 

　　英國(guó)和澳大利亞的強(qiáng)制車險(xiǎn)具有較強(qiáng)的市場(chǎng)化特征。首先，事故中第三者的人傷保障額度不設(shè)上限，體現(xiàn)了對(duì)人身傷害保護(hù)的重視。第二，英澳兩國(guó)采用過(guò)失責(zé)任法律作為車險(xiǎn)第三者賠償，并允許律師費(fèi)從保險(xiǎn)賠償金中支付，這也是英美法系國(guó)家普遍存在的痛點(diǎn)所在，澳大利亞和英國(guó)近幾年都通過(guò)立法嘗試限制律師在輕傷賠案中的介入，從而控制理賠成本上升。澳大利亞近些年嘗試的強(qiáng)制車險(xiǎn)改革出臺(tái)了一系列針對(duì)費(fèi)率均衡和承保利潤(rùn)控制的手段。這些措施都有助于監(jiān)管最終達(dá)到強(qiáng)制車險(xiǎn)設(shè)立之初的目標(biāo)和原則。相比之下，中國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)由于保額固定，且采用標(biāo)準(zhǔn)化賠償制度，因而并不存在英聯(lián)邦國(guó)家的理賠成本逐年遞增的情況。 

　　日本和韓國(guó)的強(qiáng)制車險(xiǎn)均由政府主導(dǎo)，總體遵循普惠和非盈利思路，同英國(guó)澳大利亞的無(wú)上限保額相比，保障倍數(shù)相對(duì)較低。日本政府主導(dǎo)的“共同基金池”制度可以在保險(xiǎn)公司之間均衡分?jǐn)偝斜Ｌ潛p和收益，因而強(qiáng)制車險(xiǎn)不存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)整體經(jīng)營(yíng)情況較為穩(wěn)健，市場(chǎng)主體和銷售渠道也非常穩(wěn)定，近年綜合成本率保持在 100%以內(nèi)。韓國(guó)強(qiáng)制車險(xiǎn)和自愿車險(xiǎn)計(jì)入同一費(fèi)率，保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán)較高，同時(shí)自負(fù)盈虧，反而導(dǎo)致市場(chǎng)存在更激烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。加之政府出于保護(hù)消費(fèi)者的考慮，限制保費(fèi)提升的速度，導(dǎo)致韓國(guó)強(qiáng)制車險(xiǎn)長(zhǎng)期虧損。 

　　瑞士再保險(xiǎn)車險(xiǎn)意外及責(zé)任險(xiǎn)核保部負(fù)責(zé)人胡詠濤表示：“在車險(xiǎn)綜合改革的過(guò)程中，再保險(xiǎn)的參與必不可少。隨著車險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制更加市場(chǎng)化，再保險(xiǎn)的作用也會(huì)由傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)分散、償付能力解決，逐漸升級(jí)到通過(guò)協(xié)助或參與保險(xiǎn)產(chǎn)品和解決方案創(chuàng)新，助力保險(xiǎn)公司解決更深層次的痛點(diǎn)?！?/p>

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責(zé)任編輯：張緣成