原標(biāo)題：貸款保證保險(xiǎn)“代理投訴”頻增 監(jiān)管：維權(quán)不需要“借幫手” 正確維權(quán)“三步走”

　　近期，北京銀保監(jiān)局收到多起消費(fèi)投訴，反映消費(fèi)者因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)需要，為了獲得增信服務(wù)，提高貸款成功率，購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)公司的貸款保證保險(xiǎn)，順利獲得貸款后又發(fā)現(xiàn)每個(gè)月除了需要?dú)w還銀行貸款外，還需要支付保險(xiǎn)費(fèi)。由于疫情影響，很多消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)能力下降，無(wú)法按時(shí)償還貸款和保險(xiǎn)費(fèi)引發(fā)爭(zhēng)議。

　　事實(shí)上，過(guò)去一段時(shí)間，各地銀保監(jiān)局相繼發(fā)布了關(guān)于購(gòu)買(mǎi)貸款保證保險(xiǎn)的消費(fèi)提示。

　　三類(lèi)人可選擇貸款保證保險(xiǎn)增加貸款成功率

　　個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種增信服務(wù)，是對(duì)貸款還款的一種擔(dān)保措施。在投保人（借款人）無(wú)法按照貸款合同中雙方約定的期限和金額償還欠款時(shí)，由其購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的公司來(lái)承擔(dān)償還責(zé)任。

　　個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)雖然融資成本高于普通的銀行貸款，但是對(duì)于部分無(wú)法通過(guò)常規(guī)渠道獲得貸款的消費(fèi)者而言發(fā)揮了積極作用。以下三類(lèi)人可以選擇貸款保證保險(xiǎn)來(lái)增加獲得貸款的成功率：

　　資金周轉(zhuǎn)困難急需貸款：部分消費(fèi)者尤其是中小微企業(yè)，在經(jīng)營(yíng)中常常遇到資金周轉(zhuǎn)困難的問(wèn)題，選擇投保貸款保證保險(xiǎn)從而獲得貸款可以幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。

　　有貸款需求無(wú)法提供擔(dān)?；虻盅海翰糠窒M(fèi)者有貸款需求，但是無(wú)法提供房屋、車(chē)輛等作為抵押物或提供其他擔(dān)保，在此種情況下，如果資金需求量不是很大，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)貸款保證保險(xiǎn)能有效解決這一問(wèn)題。

　　資質(zhì)無(wú)法滿足銀行直接貸款要求：對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，在本身資質(zhì)不足以滿足銀行個(gè)人貸款要求的前提下，也可以通過(guò)此種方式來(lái)解決問(wèn)題。一般消費(fèi)者在申請(qǐng)此類(lèi)貸款產(chǎn)品時(shí)，銀行會(huì)降低對(duì)申請(qǐng)人的要求，但其投保的保險(xiǎn)公司會(huì)依托大數(shù)據(jù)對(duì)投保人之前的投保情況、征信記錄等進(jìn)行嚴(yán)格篩選。

　　消費(fèi)者應(yīng)充分了解貸款保證保險(xiǎn)功能和特點(diǎn)

　　剖析這一險(xiǎn)種，貸款保證保險(xiǎn)至少涉及三方甚至四方主體。具體而言，投保人（借款人）、保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）、貸款人（銀行），有時(shí)還會(huì)有融資擔(dān)保平臺(tái)參與。

　　在融資成本上，消費(fèi)者的融資成本至少包含兩至三方面。一是銀行的貸款利息；二是保險(xiǎn)費(fèi)；三是如果有第三方融資平臺(tái)參與的，還需要支付擔(dān)保費(fèi)。

　　因此，消費(fèi)者應(yīng)充分了解貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能和特點(diǎn)，認(rèn)真閱讀個(gè)人征信業(yè)務(wù)授權(quán)書(shū)、保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹等一系列貸款合同和保險(xiǎn)合同條款，務(wù)必確保在已詳細(xì)了解并知悉所有材料后，再行簽署相關(guān)文件。消費(fèi)者應(yīng)確保本人購(gòu)買(mǎi)，避免指定他人代為操作，勿將個(gè)人信息隨意告知他人。

　　需要強(qiáng)調(diào)的是，投保人（借款人）在未還清貸款前提前退保，將導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的信貸損失風(fēng)險(xiǎn)上升；投保人（借款人）無(wú)法按期還款時(shí)，保險(xiǎn)公司代替投保人（借款人）向銀行償還貸款后，將向投保人（借款人）進(jìn)行追償。同時(shí)，投保人（借款人）的違約情況將被計(jì)入個(gè)人征信記錄，對(duì)未來(lái)的貸款、出行、就業(yè)等都可能產(chǎn)生不良影響。

　　部分“代理投訴”給監(jiān)管部門(mén)或金融機(jī)構(gòu)施壓、牟利

　　近期，北京銀保監(jiān)局在監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，有部分“代理投訴”人，向消費(fèi)者收取幾十元至幾千元不等的投訴費(fèi)用，代理其反復(fù)向監(jiān)管部門(mén)提起投訴、信訪、舉報(bào)等，給監(jiān)管部門(mén)或金融機(jī)構(gòu)施壓從而牟利。

　　據(jù)了解，對(duì)于退保投訴不正常增多這一問(wèn)題，保險(xiǎn)公司從去年初便發(fā)現(xiàn)“苗頭”。從保險(xiǎn)行業(yè)情況看，一些保險(xiǎn)公司退保投訴量同比增長(zhǎng)幾倍到幾十倍不等。

　　在行為人的組織形式方面，從保險(xiǎn)公司接觸到的投訴用戶看，“代理投訴”多活躍于互聯(lián)網(wǎng)，他們的組織性比較強(qiáng)，有不少專(zhuān)門(mén)組織退保的QQ群和微信群，甚至還會(huì)利用短視頻網(wǎng)站、直播間等方式教唆用戶退保。

　　這類(lèi)“代理投訴”人群往往專(zhuān)業(yè)度高，熟知保險(xiǎn)法律法規(guī)，但往往會(huì)利用法律法規(guī)進(jìn)行“斷章取義”式的投訴，或者不同法律法規(guī)的“肆意嫁接”（例如，將監(jiān)管叫停網(wǎng)貸搭售的意外險(xiǎn)與借款保證保險(xiǎn)進(jìn)行混淆），并且口徑高度一致，投訴內(nèi)容多為：不知情投保、捆綁銷(xiāo)售、強(qiáng)制搭售。而保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售借款保證保險(xiǎn)的前端頁(yè)面通常有明確的提示頁(yè)面，并且會(huì)給到用戶進(jìn)行選擇是否購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

　　處理此類(lèi)“代理投訴”問(wèn)題，增加了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)消耗，尤其是占用了處理正?？驮V的大量時(shí)間和精力，同時(shí)也拉高運(yùn)營(yíng)成本。對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)而言，會(huì)干擾市場(chǎng)正常經(jīng)營(yíng)秩序，損害行業(yè)形象，混淆消費(fèi)者認(rèn)知。

　　另一方面，“代理投訴”同樣也會(huì)損害消費(fèi)者的合法權(quán)益，如用戶聽(tīng)從教唆拒不按期還款將會(huì)影響個(gè)人征信，將個(gè)人信息透露給非法代理存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　維權(quán)不需要“借幫手”，正確維權(quán)“三步走”

　　既然如此，消費(fèi)者該如何合理維權(quán)？北京銀保監(jiān)局提示：維權(quán)不需要“借幫手”，正確維權(quán)“三步走”。

　　一是發(fā)生民事糾紛直接找機(jī)構(gòu)：消費(fèi)者在投保貸款保證保險(xiǎn)后發(fā)生民事糾紛，可以通過(guò)撥打金融機(jī)構(gòu)的投訴電話、郵寄信件等方式向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行投訴，主張民事權(quán)益。

　　二是糾紛難以協(xié)商可以找行業(yè)調(diào)解：如消費(fèi)者涉及銀行貸款糾紛，未能與銀行通過(guò)協(xié)商解決糾紛，可以向北京秉正銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)促進(jìn)中心或北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)合同糾紛調(diào)解委員會(huì)申請(qǐng)調(diào)解。

　　三是發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)違規(guī)可以找監(jiān)管：消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員等違反相關(guān)銀行保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)的，可以向違規(guī)金融機(jī)構(gòu)所在地的監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行舉報(bào)。

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責(zé)任編輯：王進(jìn)和