原標題：再問“相互寶”：分攤金額還會不會快速增長？

　　但“相互寶”每筆救助金8%收取的管理費依然令小敏感到疑慮，因為這意味著“救助的人越多，‘相互寶’才能收取更多的管理費”。

　　作為螞蟻金服“相互寶”的成員，小敏始終關(guān)注著每期分攤的金額。小敏告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，“相比剛上線時分攤金額已經(jīng)增加了不少。”“相互寶”8月第1期和第2期的分攤金額分別為4.17元和4.11元。

　　事實上，“相互寶”分攤金額的快速增長是不少用戶的“槽點”。據(jù)螞蟻金服介紹，目前，“相互寶”無論是用戶數(shù)（分攤?cè)藬?shù)）還是分攤金額，都已進入相對平穩(wěn)期。

　　“相互寶”：分攤金額已趨于穩(wěn)定

　　令小敏疑惑的是，“相互寶”救助人數(shù)在增加，但分攤?cè)藬?shù)也在增加，為何分攤金額還會快速增長？目前，“相互寶”有超過1.07億用戶，單期分攤金額約在4元左右，每月分攤金在8元左右。

　　對此，螞蟻金服回復(fù)21世紀經(jīng)濟報道記者稱，目前，“相互寶”無論是用戶數(shù)（分攤?cè)藬?shù)）還是分攤金額，都已進入相對平穩(wěn)期。相比剛上線時分攤金額確實有所增加，但已趨于穩(wěn)定，未來將延續(xù)這一趨勢。2020年，預(yù)計“相互寶”全年分攤金額依舊不會超過188元。

　　既然如此，為何“相互寶”在過去一年會出現(xiàn)分攤金額快速增長的現(xiàn)象？螞蟻金服表示，這主要受到多個因素影響：首先，“相互寶”的總?cè)藬?shù)不斷增加，1年時間從2000萬到1億，患病成員人數(shù)也在相應(yīng)增加。其次，用戶加入“相互寶”后有3個月的等待期。等待期內(nèi)患上重疾是不符合救助規(guī)則的，所以前期的救助人數(shù)會相對較少。等待期過后，患上重疾并且符合救助規(guī)則的成員數(shù)會變多。最后，一個群體的人數(shù)越大，重疾發(fā)生率越穩(wěn)定。隨著成員總數(shù)的增加，大數(shù)法則開始發(fā)揮作用，“相互寶”成員的重疾發(fā)生率會開始接近社會平均水平。不過，由于“相互寶”成員結(jié)構(gòu)更年輕，重疾發(fā)病率低于社會平均水平。

　　但“相互寶”每筆救助金收取8%的管理費依然令小敏感到疑慮，因為這意味著“救助的人越多，‘相互寶’才能收取更多的管理費”。

　　這代表了不少用戶的想法。目前，多數(shù)網(wǎng)絡(luò)互助平臺處于盈虧邊緣，經(jīng)營收入不能覆蓋成本，且與保險公司“少賠才多賺”的機制不同，這些平臺的管理費往往與互助金發(fā)放掛鉤。換句話說，賠得越多平臺管理費越多，賠款則由全體成員分攤，可能會造成平臺和會員之間的利益沖突。

　　對于這一問題，螞蟻金服解釋稱，“相互寶”目前收取的8%管理費，是用來維持產(chǎn)品的日常運營、審核調(diào)查等。未來會通過技術(shù)手段降低整體成本，進而降低管理費比例。“相互寶”8%的管理費已經(jīng)處于行業(yè)較低水平。作為一個互助社區(qū)，“相互寶”目前仍處虧損狀態(tài)?！跋嗷殹钡幕ブ?guī)則都是公開的，不存在為了收取管理費而多救助的可能。對于符合規(guī)則的，不會少幫一個，而對于不符合規(guī)則的，也不會多幫一個。

　　目前，“相互寶”委托的是第三方調(diào)查機構(gòu)，對救助案例進行線下調(diào)查。調(diào)查完成后，“相互寶”有專門的審核團隊對案件進行復(fù)審和終審，最終決定是否救助。調(diào)查內(nèi)容包括申請人疾病和就醫(yī)狀況、申請人既往就醫(yī)記錄等。此外，“相互寶”有線上風(fēng)控機制和公示機制。

　　此前，社科院世界社保研究中心主任鄭秉文在肯定網(wǎng)絡(luò)互助積極意義的同時，也指出可能存在金融、經(jīng)營、信息、道德、失范、社會等風(fēng)險。

　　網(wǎng)絡(luò)互助搶占商業(yè)保險盲區(qū)

　　《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》顯示，2019年，我國網(wǎng)絡(luò)互助平臺實際參與人數(shù)為1.5億人。基于此，預(yù)計2025年這一數(shù)字將達到4.5億人，覆蓋中國14億人口的32%左右。

　　對于網(wǎng)絡(luò)互助快速發(fā)展的原因，深圳華博精算咨詢有限公司創(chuàng)始合伙人王曉波曾對21世紀經(jīng)濟報道記者坦言，一是用戶對保險公司或保險從業(yè)人員并不完全認可；二是加入網(wǎng)絡(luò)互助流程相對方便，有的期初不用付錢；三是不少消費者是抱著做慈善的心態(tài)加入網(wǎng)絡(luò)互助。

　　此外，湖南大學(xué)教授張琳認為，近些年，隨著人們收入水平的提高，民眾對保險保障的需求也在增加。社會保險雖然覆蓋面廣，但保障程度不能滿足人們對大病醫(yī)療的需要。對于一些承保利潤低或者承保風(fēng)險高的領(lǐng)域，保險公司往往動力不足。同時，我國有著眾多中等或中低收入人群，保險意識不是很高，也無法承受較高金額的保費，因此成了商業(yè)保險的盲區(qū)。

　　《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》顯示，2019年，我國網(wǎng)絡(luò)互助平臺中79.5%的參與者年收入在10萬元以下，68%的受訪者沒有商業(yè)保險，72%的參與者分布在三線及以下城市。

　　網(wǎng)絡(luò)互助對于緩解大病保險保障不足等問題發(fā)揮了一定積極作用。網(wǎng)絡(luò)互助的范圍場景還在擴大。8月31日，“相互寶”發(fā)布了新的公共交通意外互助計劃。這是繼大病互助計劃、老年防癌計劃、慢病互助計劃后，“相互寶”發(fā)布的第四個獨立的互助計劃。

　　不過，網(wǎng)絡(luò)互助這些年的發(fā)展，更多是依靠平臺的自律。網(wǎng)絡(luò)互助經(jīng)營的核心是信任，越是公開透明，越能吸引更多用戶加入，但網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展不能僅靠自律。因此，“把網(wǎng)絡(luò)互助管起來”的呼聲也越來越高。

　　張琳強調(diào)，目前，這一行業(yè)處于監(jiān)管空白地帶，相應(yīng)的法律法規(guī)、行政規(guī)章、監(jiān)督檢查滯后，有的還是空白，急需加強監(jiān)管以保護公眾利益。

　?。ㄗ髡撸豪钪馒?編輯：李伊琳）

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責(zé)任編輯：陳鑫