原標(biāo)題：車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)可能下降30%？！　　

　　來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)

　　距離車(chē)險(xiǎn)綜合改革正式啟動(dòng)還有不到15天。

　　近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)廣泛聽(tīng)取各方意見(jiàn)，結(jié)合當(dāng)前市場(chǎng)情況和產(chǎn)品變化情況進(jìn)行研究，形成《商業(yè)車(chē)險(xiǎn)示范產(chǎn)品承保理賠實(shí)務(wù)要點(diǎn)（2020試行版）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《實(shí)務(wù)要點(diǎn)》），第一時(shí)間下發(fā)至各財(cái)險(xiǎn)企業(yè)。

　　車(chē)險(xiǎn)綜合改革實(shí)施后，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)升會(huì)降？理賠服務(wù)又會(huì)有哪些變化？

　　車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)或可下降30%以上！

　　《實(shí)務(wù)要點(diǎn)》共分《商業(yè)車(chē)險(xiǎn)示范產(chǎn)品承保實(shí)務(wù)要點(diǎn)（2020試行版）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《承保實(shí)務(wù)要點(diǎn)》）和《商業(yè)車(chē)險(xiǎn)示范產(chǎn)品理賠實(shí)務(wù)要點(diǎn)（2020試行版）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《理賠實(shí)務(wù)要點(diǎn)》）兩部分。

　　針對(duì)社會(huì)普遍關(guān)心的示范條款保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算問(wèn)題（可下拉到藍(lán)字部分看結(jié)論），《承保實(shí)務(wù)要點(diǎn)》明確了行業(yè)示范商業(yè)險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算公式為：

　　商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)

　　其中：

　　基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）

　　費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主定價(jià)系數(shù)

　　根據(jù)公式，決定商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的幾個(gè)重要指標(biāo)分別為：

　　基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、附加費(fèi)用率、無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)、自主定價(jià)系數(shù)

　　值得注意的是，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)適用于機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)、特種車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)單程提車(chē)保險(xiǎn)，不適用于摩托車(chē)和拖拉機(jī)商業(yè)保險(xiǎn)。

　　《承保實(shí)務(wù)要點(diǎn)》規(guī)定無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)范圍為0.5-2.0，對(duì)于北京、廈門(mén)等連續(xù)5年沒(méi)有發(fā)生賠款的地區(qū)，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)仍沿用0.4。

　　舉個(gè)栗子

　　以江蘇地區(qū)投保車(chē)輛為例，若車(chē)輛3年未發(fā)生理賠（系數(shù)0.6），上年度沒(méi)有交通違法記錄（系數(shù)0.9），且保險(xiǎn)公司自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)都給予0.85的優(yōu)惠，在基準(zhǔn)純保費(fèi)為3000元時(shí)：

　　按照以前的指標(biāo)，保費(fèi)最低可達(dá)到：

　?。?000/（1-35%））×0.6×0.9×0.85

　　×0.85=1800.69元

　　按車(chē)險(xiǎn)綜改后的標(biāo)準(zhǔn)，保費(fèi)最低可達(dá)到：

　　（3000/（1-25%））×0.5×0.9×0.65

　　=1170元

　　降低了35%！

　　某大型財(cái)險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部人士稱(chēng)，根據(jù)新規(guī)，北京地區(qū)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)最高可以下降30%左右。

　　理賠服務(wù)能力提升是必然趨勢(shì)

　　首先需要明確的是，根據(jù)《實(shí)務(wù)要點(diǎn)》，賠款計(jì)算仍然按照先交強(qiáng)險(xiǎn)理算，后商業(yè)險(xiǎn)理算的規(guī)則處理。

　　但賠款計(jì)算公式已全面刪去了免賠率相關(guān)內(nèi)容。

　　??以車(chē)損險(xiǎn)為例，根據(jù)此前部分公司通用的《車(chē)險(xiǎn)理賠操作手冊(cè)》：

　　車(chē)損賠款=（保險(xiǎn)金額-交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)賠付本車(chē)損失金額 ）×被保險(xiǎn)車(chē)輛事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率） ×（1-絕對(duì)免賠率之和）

　　而根據(jù)此次下發(fā)的《理賠實(shí)務(wù)要點(diǎn)》：

　　車(chē)損賠款=（保險(xiǎn)金額-交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)賠付本車(chē)損失金額 ）×被保險(xiǎn)車(chē)輛事故責(zé)任比例

　　業(yè)內(nèi)人士表示，雖然理賠時(shí)每個(gè)客戶(hù)出險(xiǎn)情況不盡相同，但車(chē)險(xiǎn)綜改實(shí)施后，保費(fèi)下降、保障涵蓋范圍變廣、理賠服務(wù)能力提升是必然趨勢(shì)，客戶(hù)出險(xiǎn)報(bào)案數(shù)量也會(huì)相應(yīng)增多。

　　另外，業(yè)內(nèi)人士也表示，交強(qiáng)險(xiǎn)是賠償雙方事故時(shí)引起第三方的財(cái)產(chǎn)損失或人員傷亡。

　　由于交強(qiáng)險(xiǎn)保障額度增加，所以按照“先交強(qiáng)后商業(yè)”原則，商業(yè)險(xiǎn)所承擔(dān)的理賠額度可能會(huì)相應(yīng)減少。

　　但不論怎樣調(diào)整，讓利于消費(fèi)者這個(gè)宗旨是一以貫之的。

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責(zé)任編輯：王進(jìn)和