原標(biāo)題：中國住房保險(xiǎn)滲透率遠(yuǎn)低發(fā)達(dá)國家 保障缺口怎么填？

　　中新網(wǎng)北京9月1日電 （記者 王恩博）近年來中國房地產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，但商業(yè)住房保險(xiǎn)滲透率和覆蓋率很低，存在極大保障缺口。瑞士再保險(xiǎn)瑞再研究院1日公布的一份報(bào)告建議，中國商業(yè)住房保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)結(jié)合國外經(jīng)驗(yàn)和中國市場獨(dú)有特點(diǎn)，解決由于保險(xiǎn)缺位而導(dǎo)致的國家財(cái)政壓力，以及由于保障不足而可能引發(fā)的社會(huì)問題。

　　報(bào)告指出，商業(yè)住房保險(xiǎn)缺位和不健全，使城鎮(zhèn)住房在火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害等威脅之下面臨風(fēng)險(xiǎn)保障缺口。中國市場多個(gè)案例表明，由于許多事故無責(zé)任主體，或責(zé)任主體無償付能力，索賠難度極大，居民實(shí)際損失只能由政府代為補(bǔ)償，這一方面會(huì)造成政府財(cái)政壓力增大，另一方面僅依賴政府有限補(bǔ)助，亦無法充分補(bǔ)償居民災(zāi)后實(shí)際損失。

　　瑞士再保險(xiǎn)中國總裁陳東輝介紹，瑞再研究院數(shù)據(jù)表明，中國的住房保險(xiǎn)滲透率約為0.01%，大大低于國外市場平均水平，例如日本為0.18%，美國更是達(dá)到0.48%。如此巨大的保障缺口，與中國快速發(fā)展的住房市場極不相稱。

　　針對出現(xiàn)這一差距的原因，瑞再研究院在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管控的考慮，會(huì)強(qiáng)制要求貸款人在申請房貸時(shí)為其抵押房產(chǎn)投保防范財(cái)產(chǎn)損失的住房保險(xiǎn)，這成為發(fā)達(dá)國家市場住房保險(xiǎn)高滲透率的主要推力。

　　瑞再研究院對大灣區(qū)商業(yè)銀行進(jìn)行的調(diào)研則顯示，導(dǎo)致銀行個(gè)人住房按揭違約的主要原因是借款人因個(gè)人資金鏈斷裂喪失還款能力，而住房貸款中由于被抵押住房發(fā)生嚴(yán)重?fù)p壞造成違約的概率較低。另外，額外要求住房保險(xiǎn)也可能使銀行在競爭中處于劣勢。因此，在中國市場，銀行出于信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)考量，不愿主動(dòng)要求借款人購買住房保險(xiǎn)。

　　“實(shí)際上，如果發(fā)生巨災(zāi)事件，造成抵押房產(chǎn)出現(xiàn)嚴(yán)重?fù)p失，銀行無法分散其住房抵押貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)?！比鹗吭俦ｋU(xiǎn)瑞再研究院中國中心副主任、高級(jí)經(jīng)濟(jì)分析師邢鸝稱，因此，從監(jiān)管層面鼓勵(lì)銀行加強(qiáng)和規(guī)范防范財(cái)產(chǎn)損失的住房抵押貸款保險(xiǎn)，對于保護(hù)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表、降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)住房市場健康發(fā)展至關(guān)重要。

　　此外，報(bào)告還建議有關(guān)方面從市場實(shí)際情況出發(fā)，將保險(xiǎn)機(jī)制引入住宅專項(xiàng)維修資金。

　　住宅專項(xiàng)維修資金旨在專項(xiàng)用于住宅小區(qū)共用部位、共用設(shè)施設(shè)備保修期滿后大修、中修及更新、改造。中國住宅專項(xiàng)維修資金制度自2008年實(shí)施以來取得了一定效果，但在具體實(shí)施中，由于嚴(yán)苛的使用條件、發(fā)展較為滯后的業(yè)主組織，使得維修資金使用效率并不高，利用率在0.2%-1.6%左右，且在緊急情況下使用更為困難。

　　通過借鑒中國市場特有的“電梯保險(xiǎn)”成功案例，瑞再研究院報(bào)告中提出了中國住宅小區(qū)共管物業(yè)保險(xiǎn)的思路，即在住宅專項(xiàng)維修資金中引入保險(xiǎn)機(jī)制，這樣既能夠降低決策成本，促進(jìn)資金利用率提高，又可以充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理功能，提高小區(qū)物業(yè)整體管理水平，還能實(shí)現(xiàn)資金保值增值。

　　瑞士再保險(xiǎn)中國區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)核保負(fù)責(zé)人張楚瑩表示，在海外，公寓樓業(yè)委會(huì)為小區(qū)共用部位和共用設(shè)施、設(shè)備購買小區(qū)共管物業(yè)保險(xiǎn)是普遍做法。在住房專項(xiàng)維修資金中引入保險(xiǎn)機(jī)制，確保了業(yè)主無需增量資金就可獲得更完善的保險(xiǎn)保障和物業(yè)服務(wù)，或可成為提升中國居民小區(qū)管理水平、縮小住房保障缺口的新型解決方案。（完）

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責(zé)任編輯：潘翹楚