原標(biāo)題：相互寶上線公共交通意外互助計(jì)劃 意外險(xiǎn)市場鯰魚來了？ 

　　8月31日，相互寶發(fā)布了新的公共交通意外互助計(jì)劃（以下簡稱意外互助）。據(jù)了解，這一互助計(jì)劃能保障網(wǎng)約車、公交車、長途車、飛機(jī)、火車、地鐵、出租車等公共交通出行過程中發(fā)生的意外傷害，最高保障100萬元。相互寶方面預(yù)測，預(yù)計(jì)公共交通意外互助計(jì)劃每年的分?jǐn)偨鸩粫^20元。

　　該款互助計(jì)劃能否替代傳統(tǒng)意外險(xiǎn)？以支付寶某款綜合交通工具意外險(xiǎn)為例，30元保費(fèi)對應(yīng)最高保額100萬元，其他交通工具保額略低，投保年齡為18歲-65歲，而相互寶為30天-59歲。

　　對此，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時表示：“兩者是相互補(bǔ)充的關(guān)系，即便如此，如果更多人選擇互助，對傳統(tǒng)意義上的意外險(xiǎn)是一定程度的擠壓。這種競爭也會推動整個意外險(xiǎn)市場的深度改革，有非常積極的意義。”

　　沖擊OTA等傳統(tǒng)意外險(xiǎn)市場 繼大病互助計(jì)劃、老年防癌計(jì)劃、慢病互助計(jì)劃后，這是相互寶發(fā)布的第四個獨(dú)立的互助計(jì)劃，這款意外互助顯示，保障包含：航空意外傷害100萬元，火車/高鐵等意外傷害50萬元，地鐵/輕軌等意外傷害50萬元，公交車/網(wǎng)約車/出租車等意外傷害20萬元，頁面顯示，預(yù)估每月僅1元。

　　相互寶方面預(yù)測，預(yù)計(jì)公共交通意外互助計(jì)劃每年的分?jǐn)偨鸩粫^20元。

　　相互寶表示，盡管市面上早有各類出行意外險(xiǎn)可供選擇，但這類意外險(xiǎn)一般只保障單一交通工具、單次有效，且購買價(jià)格每次需要幾元、幾十元不等。以杭州到北京為例，高鐵一份乘客意外險(xiǎn)是3元，航空意外險(xiǎn)一份大概是30-50元。對于經(jīng)常出差的人來說，一年下來也要花費(fèi)上百元。

　　“相互寶公共交通意外互助計(jì)劃的優(yōu)勢在于保障場景多和便宜，它幾乎覆蓋了所有公共交通工具，一次加入長期有效?！毕嗷氝\(yùn)營負(fù)責(zé)人沈曄說。據(jù)了解，意外互助與商業(yè)保險(xiǎn)也不沖突，可以疊加使用。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，與OTA等平臺銷售的航空意外險(xiǎn)、高鐵意外險(xiǎn)相比，上述互助計(jì)劃在性價(jià)比上優(yōu)勢十分明顯。不僅如此，該互助計(jì)劃還與綜合意外傷害保險(xiǎn)形成高度對標(biāo)，也對包括支付寶自身在內(nèi)的意外險(xiǎn)銷售平臺形成一定沖擊。

　　以支付寶銷售的百萬綜合交通意外險(xiǎn)為例，30元/年保費(fèi)對應(yīng)的保障包含：航空意外100萬元，火車/輕軌/地鐵意外20萬元，公交汽車意外10萬元，私家車（駕/乘）意外10萬元，共享單車意外5萬元。該產(chǎn)品在支付寶銷量顯示為10萬份。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，與綜合意外傷害險(xiǎn)相比，意外互助在保障差異不大基礎(chǔ)上，預(yù)計(jì)分?jǐn)偨痤~比保費(fèi)減少三成以上。

　　外部競爭推動意外險(xiǎn)市場改革 對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授張翼認(rèn)為，相互寶的公共交通意外互助計(jì)劃可以為居民提供額外的風(fēng)險(xiǎn)保障，從健康保障擴(kuò)大到意外保障，其國民度將進(jìn)一步提升。憑借一貫普惠、準(zhǔn)入門檻低的特點(diǎn)，將成為傳統(tǒng)意外險(xiǎn)之外的有力補(bǔ)充。

　　朱俊生認(rèn)為，相互寶從健康領(lǐng)域拓展到意外領(lǐng)域，相比健康領(lǐng)域的互助計(jì)劃，年輕群體對意外風(fēng)險(xiǎn)也會有感知，同時分?jǐn)偟念~度也相對更低。他還指出，“意外險(xiǎn)市場保費(fèi)很大一塊都進(jìn)入到平臺、中介等銷售渠道，背后反映的就是意外險(xiǎn)的市場化程度不是很高。”

　　目前，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)模式仍然以與第三方平臺（渠道）合作為主。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2020年上半年，意外險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)34.5億元，同比增長13.5%，占比為2.5%。

　　針對意外險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)過高、捆綁銷售等市場亂象，今年3月，銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見》（下稱《意見》），旨在推動建立意外險(xiǎn)費(fèi)率市場化形成機(jī)制。如《意見》提出，建立產(chǎn)品價(jià)格回溯調(diào)整機(jī)制，逐步淘汰賠付率過低、渠道費(fèi)用過高、定價(jià)明顯不合理的產(chǎn)品等。

　　螞蟻保險(xiǎn)人士指出，該互助計(jì)劃與一般的綜合交通工具意外險(xiǎn)不沖突，更多是一個補(bǔ)充和完善。當(dāng)然，由于也有（傳統(tǒng)意外險(xiǎn)）基礎(chǔ)功能，用戶可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)偏好選擇。

　　朱俊生則表示：“消費(fèi)者可以選擇保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)，也可以選擇互助計(jì)劃，兩者是相互補(bǔ)充的關(guān)系。即便如此，如果更多人選擇互助，對傳統(tǒng)意義上的意外險(xiǎn)是一定程度的擠壓。這種競爭也會推動整個意外險(xiǎn)市場的深度改革?！?/p>

　　據(jù)介紹，相互寶公共交通意外互助加入的年齡條件為30天至59周歲。記者注意到，這與市面上銷售的綜合意外險(xiǎn)產(chǎn)品的承保年齡范圍相比年齡結(jié)構(gòu)更低，不少綜合意外險(xiǎn)的購買年齡最高在65周歲。

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責(zé)任編輯：潘翹楚