隨著人們物質(zhì)生活水平不斷提高，飼養(yǎng)寵物已經(jīng)成為了更多人的選擇。據(jù)《2019年中國(guó)寵物行業(yè)白皮書(shū)》數(shù)據(jù)顯示，2019年中國(guó)人養(yǎng)寵物數(shù)量已接近1億只，較2018年增長(zhǎng)18.5%。

　　但與此同時(shí)，寵物飼養(yǎng)率上升所帶來(lái)的安全隱患也正在凸顯，寵物傷人事件開(kāi)始明顯增多。近日，廣東佛山一老人被狗繩絆倒摔地身亡一事，便引發(fā)廣泛關(guān)注。

　　8月17日，羅水村民羅某把另一村民拴養(yǎng)在家門口的狗牽出來(lái)玩，途徑羅水市場(chǎng)時(shí)狗掙脫約束繩，在奔跑過(guò)程中狗繩意外將88歲村民麥某絆倒，導(dǎo)致麥某受傷，經(jīng)送醫(yī)院救治無(wú)效死亡。

　　目前，該事件初步被判斷為意外事件，而部分網(wǎng)友對(duì)此事的關(guān)注點(diǎn)在于老人家屬能否獲得保險(xiǎn)賠償。寵物意外傷人，是否可以通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)降低損失？本期保險(xiǎn)小課堂，我們來(lái)一起聊一聊寵物責(zé)任保險(xiǎn)。

　　何為寵物責(zé)任保險(xiǎn)？

　　所謂寵物責(zé)任險(xiǎn)，主要是賠償家養(yǎng)寵物造成第三者傷害的醫(yī)療費(fèi)用以及訴訟費(fèi)用等。通俗來(lái)講，就是寵物咬人或者造成了他人的財(cái)物損失，可以通過(guò)寵物責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行賠償，以此減少寵物主人的損失。

　　寵物責(zé)任險(xiǎn)的適用對(duì)象包括符合當(dāng)?shù)卣块T規(guī)定豢養(yǎng)動(dòng)物的條件，并領(lǐng)有政府相關(guān)部門頒發(fā)的寵物準(zhǔn)養(yǎng)許可證件和動(dòng)物健康免疫證。需要注意的是在投保寵物的規(guī)定上，家養(yǎng)寵物責(zé)任險(xiǎn)的作用只適合“合法寵物”，所以其保障范圍不包括相關(guān)法律禁止普通市民飼養(yǎng)的寵物。此外，許多保險(xiǎn)公司規(guī)定的投保寵物，還不包括如藏獒、阿富汗獵犬、蘇俄牧羊犬及類似大型或烈性犬只。

　　投保寵物責(zé)任險(xiǎn)之后，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，若因?yàn)榧茵B(yǎng)寵物造成他人受傷或他人財(cái)物損毀，并因這事件需負(fù)上法律責(zé)任的費(fèi)用將可獲賠償。此處的他人，不包括被保險(xiǎn)人及其家庭成員、家庭雇傭人員、暫居人員。同時(shí)，對(duì)于寵物造成其他動(dòng)物的傷害亦不保障；由于第三者自己的過(guò)錯(cuò)，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的寵物對(duì)其造成人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的，也在除外責(zé)任之內(nèi)。

　　一般而言，寵物責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)在幾十元到幾百元不等。2004年，我國(guó)首款寵物保險(xiǎn)以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，此后陸續(xù)有多家財(cái)險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)此類險(xiǎn)種，但各家公司的保險(xiǎn)條款和投保形式各不相同，開(kāi)展寵物保險(xiǎn)的城市也僅限部分大城市，目前尚未完全覆蓋到一般中小城市。

　　寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)大有可為

　　由于家犬的行為不能受人為限制，受害方所受傷害程度及寵物犬參保情況差異很大，此類事故通常很難進(jìn)行有效賠付。推行寵物責(zé)任保險(xiǎn)，一定程度上可以彌補(bǔ)現(xiàn)有狀況的不足。

　　事實(shí)上，此前北京市便曾擬推廣養(yǎng)狗者投保寵物第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)，以保障第三方在意外被狗咬傷等情況下得到較為有效的保險(xiǎn)補(bǔ)償。此外，浙江省杭州市也早在2008年初就率先推出過(guò)由當(dāng)?shù)卣~買單的寵物犬主責(zé)任保險(xiǎn)。

　　而除了寵物責(zé)任保險(xiǎn)外，目前我國(guó)市場(chǎng)上還有寵物醫(yī)療險(xiǎn)、寵物托運(yùn)險(xiǎn)等針對(duì)寵物投保的險(xiǎn)種。

　　其中，寵物醫(yī)療險(xiǎn)最為常見(jiàn)，又被稱作“寵物醫(yī)?！薄．?dāng)寵物患上保障范圍內(nèi)的疾病時(shí)，在指定醫(yī)院治療，便可以報(bào)銷保額范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，可以極大解決寵物看病貴的問(wèn)題；寵物托運(yùn)險(xiǎn)則是類似快遞保價(jià)服務(wù)，主要承擔(dān)寵物在托運(yùn)過(guò)程中可能產(chǎn)生的意外、死亡風(fēng)險(xiǎn)。

　　著眼于寵物市場(chǎng)龐大的發(fā)展?jié)摿Γ陙?lái)，多家險(xiǎn)企紛紛進(jìn)軍寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)。根據(jù)目前市場(chǎng)上寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本價(jià)格，再結(jié)合美國(guó)、日本等國(guó)家的寵物保險(xiǎn)覆蓋率，有相關(guān)人士預(yù)測(cè)，我國(guó)寵物保險(xiǎn)潛在市場(chǎng)規(guī)模大約為200至300億元。

　　而同傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一樣，盡管存在相當(dāng)規(guī)模的市場(chǎng)潛力，但險(xiǎn)企若想開(kāi)發(fā)好寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)，做好理賠環(huán)節(jié)把控與風(fēng)控體系建設(shè)尤為關(guān)鍵。

　　例如，同樣品種的貓狗外貌特征差異較小，保險(xiǎn)公司很難通過(guò)簡(jiǎn)單的外貌特征識(shí)別。怎么證明“它”是“它” ，便是行業(yè)的一大難題。而除了個(gè)別寵物主會(huì)騙保，由于目前寵物診療行業(yè)發(fā)展尚存在一些不規(guī)范之處，甚至還有寵物醫(yī)院參與騙保。這使得保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)時(shí)，面臨著一定的挑戰(zhàn)。

責(zé)任編輯：陳鑫