原標(biāo)題：車險綜改倒計時，新款示范條款終亮相：盜搶、地震、發(fā)動機(jī)進(jìn)水等不再免責(zé)，允許實(shí)物賠付
慧保天下
繼銀保監(jiān)會財險部4月下發(fā)《示范型商業(yè)車險精算規(guī)定（征求意見稿）》，7月下發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》之后，有關(guān)車險綜合改革的又一項(xiàng)重要文件發(fā)布。
8月24日，保險業(yè)協(xié)會官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于征求<中國保險行業(yè)協(xié)會商業(yè)車險綜合示范條款（2020版征求意見稿）>意見的通知》，面向全社會、保險業(yè)界廣泛征求意見。
整體來看，相較于2014版，2020版主要做了如下修訂：
大幅增加車損險責(zé)任。如：增加機(jī)動車全車盜搶，玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動機(jī)涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等。還開發(fā)了車輪單獨(dú)損失險、醫(yī)保外用藥責(zé)任險等附加險產(chǎn)品。
減少責(zé)任免除。修訂版條款刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，如：地震及其次生災(zāi)害等。至此我國車險產(chǎn)品基本覆蓋了地震、臺風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險。
刪除事故責(zé)任免賠率。修訂款條款取消了現(xiàn)有條款中機(jī)動車事故責(zé)任免賠率，使得消費(fèi)者保障更充分，有利于減少理賠糾紛。
增加駕乘人員意外險條款，與現(xiàn)有車上人員責(zé)任險相互融合，既解決了駕駛?cè)恕⒈槐ｋU人自身人身安全保障，又保證了被保險人和駕駛?cè)藢τ谲嚿先藛T的賠償責(zé)任。
增加服務(wù)場景。針對消費(fèi)者日常使用車輛場景，修訂款條款制定了增值服務(wù)附加險條款，為融合車生活產(chǎn)業(yè)鏈條創(chuàng)造了條件。
夏天都快結(jié)束了，車險綜合改革還會遠(yuǎn)嗎？據(jù)了解，業(yè)界普遍預(yù)計車險綜合改革將會在第三季度正式實(shí)施，留給險企準(zhǔn)備的時間已經(jīng)不多，因此各險企基本已經(jīng)進(jìn)入“戰(zhàn)時”狀態(tài)，全面迎戰(zhàn)車險綜合改革。
因?yàn)槠毡轭A(yù)計綜改實(shí)施后，車險保費(fèi)將同比下降20%以上，承保利潤也會受到普遍影響，不少公司計劃利用有限的改革窗口期，進(jìn)行最后的業(yè)務(wù)沖刺，有公司甚至喊出了三季度末達(dá)成全年任務(wù)的口號。
監(jiān)管對此顯然已經(jīng)做好充分準(zhǔn)備，為防止改革窗口期的市場競爭亂象，近期已顯著加大市場亂象整治力度，不斷有公司收到高額罰單，一些地方銀保監(jiān)局例如廣東局等，甚至對一些機(jī)構(gòu)進(jìn)行駐點(diǎn)檢查。
車險綜合改革就要來了，接下來會是一片腥風(fēng)血雨嗎？
以下就是系列示范條款中最重要的“機(jī)動車綜合商業(yè)保險示范條款（2020版征求意見稿）” （以下簡稱“2020版示范條款”》）中主要變動內(nèi)容的介紹：
01
主險四變?nèi)?，盜搶險被納入車損險保障范圍
在2014版示范條款中，主險包括機(jī)動車損失保險、機(jī)動車第三者責(zé)任保險、機(jī)動車車上人員責(zé)任保險、機(jī)動車全車盜搶保險共四個獨(dú)立的險種。投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。
但在2020版中，主險由四種變?yōu)槿N，包括機(jī)動車損失保險、機(jī)動車第三者責(zé)任保險、機(jī)動車車上人員責(zé)任保險共三個獨(dú)立的險種，原來的機(jī)動車全車盜搶保險被并入機(jī)動車損失保險。
2020版第七條規(guī)定：被保險機(jī)動車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。
02
責(zé)任免除條款大幅減少，地震、發(fā)動機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞、玻璃單獨(dú)破碎、自燃等不再免責(zé)
相對于2014版，2020版的責(zé)任免除大幅減少，如車損險中，原來當(dāng)非被保險人允許的駕駛?cè)嗽斐绍嚀p時，保險公司賠償責(zé)任免除，但在2020版本中，這一規(guī)定被刪除，這意味著，即便是盜搶車輛者發(fā)生車損，保險公司也須履行賠償責(zé)任。
另外，按照2014版，當(dāng)被保險機(jī)動車未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格，或在政府征用期間出險，保險公司不用賠償，但是在2020版中，也已將這兩種情況剔除出免責(zé)條款。
更重要的是，根據(jù)2020版，地震及其次生災(zāi)害，以及人工直接供油、高溫烘烤、自燃、不明原因火災(zāi)導(dǎo)致的車損，以及發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞也被剔出了責(zé)任免除條款。
免責(zé)條款的大幅減少，意味著保險公司賠償責(zé)任大大增加，當(dāng)然，另一方面，消費(fèi)者的獲得感也將因此大為增強(qiáng)，或?qū)⒂行p少理賠糾紛。
03
刪除主險全部免賠率規(guī)定，統(tǒng)一納入附加險
有關(guān)免賠率的規(guī)定在2020版中被全部刪除，以車損險為例，2014版示范條款中規(guī)定：
?。ㄒ唬┍槐ｋU機(jī)動車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率；
?。ǘ┍槐ｋU機(jī)動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對免賠率；
?。ㄈ┻`反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率；
?。ㄋ模τ谕侗Ｈ伺c保險人在投保時協(xié)商確定絕對免賠額的，本保險在實(shí)行免賠率的基礎(chǔ)上增加每次事故絕對免賠額。
但在2020版本中，這些規(guī)定被悉數(shù)刪除，只是第十二條規(guī)定，“保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎(chǔ)上，按照下列方式免賠：對于投保人與保險人在投保時協(xié)商確定絕對免賠額的，本保險增加每次事故絕對免賠額”。
在主險當(dāng)中刪除免賠率有關(guān)規(guī)定的同時，示范條款新增附加險“附加絕對免賠率特約條款”，為投保人、保險人等都保留了相當(dāng)?shù)淖灾鬟x擇空間。
04
增加實(shí)物賠付選項(xiàng)，為保險公司打通服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈預(yù)留接口
相較于以往的示范條款，2020版示范條款，多處都在凸顯服務(wù)的重要性，為保險公司提供更多服務(wù)創(chuàng)造了場景。例如，在車損險示范條款“賠償處理”一節(jié)：
第十四條 發(fā)生保險事故后，保險人依據(jù)本條款約定在保險責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。賠償方式由保險人與被保險人協(xié)商確定，可采取現(xiàn)金賠付或?qū)嵨镔r付。
相對于2014版，增加了“實(shí)物賠付”的有關(guān)規(guī)定，這為保險行業(yè)提供實(shí)物賠付，打造產(chǎn)業(yè)閉環(huán)，提供了助力。
此外，2014版中，對于被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽诎l(fā)生保險事故后，還提出了很多協(xié)助保險公司的要求，例如：
第十三條 發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許的駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)及時采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或者減少損失，并在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人。被保險人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)立即通知保險人。
第十四條 被保險人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)協(xié)助保險人勘驗(yàn)事故各方車輛、核實(shí)事故責(zé)任，并依照《道路交通事故處理程序規(guī)定》簽訂記錄交通事故情況的協(xié)議書。
但在2020版的新規(guī)中，上述要求被悉數(shù)刪除，進(jìn)一步減輕了被保險人或其允許的駕駛?cè)说呢?zé)任，也變相地提高了對于保險公司服務(wù)能力的要求。
05
附加險大變樣，強(qiáng)化保險公司服務(wù)能力要求
兩版示范條款的附加險種類都是11種，但內(nèi)容卻相差巨大。
因?yàn)楹芏喔郊迂?zé)任被并入主險中，2014版中的玻璃單獨(dú)破碎險、自燃損失險、發(fā)動機(jī)涉水損失險、不計免賠率險、機(jī)動車損失保險無法找到第三方特約險、指定修理廠險等，都被取消。
2020版本中，對上述條款取而代之或者新增的附加險則包括附加絕對免賠率特約條款、附加車輪單獨(dú)損失險、附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款、附加法定節(jié)假日限額翻倍險、附加醫(yī)保外用藥責(zé)任險、附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款等。
可以看到，相對于2014版，新版示范條款突出了醫(yī)保外用藥責(zé)任以及增值服務(wù)，這實(shí)際為保險公司通過提高人身險責(zé)任以及服務(wù)能力“創(chuàng)收”提供了契機(jī)。
兩版示范條款之附加險對比
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責(zé)任編輯：潘翹楚
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