原標(biāo)題：事關(guān)上億消費(fèi)者：最新重疾定義要來(lái)了！大家最關(guān)心的甲狀腺癌怎么理賠？

　　來(lái)源：上海證券報(bào)

　　上證報(bào)中國(guó)證券網(wǎng)訊（記者 黃蕾）在保險(xiǎn)業(yè)姓保，大力發(fā)展長(zhǎng)期保障型險(xiǎn)種的過(guò)程中，重大疾病保險(xiǎn)（下稱(chēng)“重疾險(xiǎn)”）愈發(fā)受到重視。然而，隨著醫(yī)學(xué)臨床診斷標(biāo)準(zhǔn)和醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展和革新，現(xiàn)行了十三年之久的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》（下稱(chēng)“使用規(guī)范”），已不能滿(mǎn)足當(dāng)前行業(yè)發(fā)展和消費(fèi)者的要求。

　　因關(guān)乎上億消費(fèi)者的切身利益，自中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)6月1日宣布向全社會(huì)公開(kāi)征求對(duì)使用規(guī)范修訂版的意見(jiàn)之后，便備受關(guān)注。據(jù)了解，目前使用規(guī)范修訂版尚未完全定稿，但已在最后討論階段，預(yù)計(jì)有望最快于三季度出爐，總體方向不變。

　　其中，大家最關(guān)心的是甲狀腺癌怎么理賠？從目前的消息來(lái)看，“甲狀腺癌分級(jí)賠付”基本已確定，目前各家人身險(xiǎn)公司都在緊鑼密鼓地研發(fā)新產(chǎn)品。另?yè)?jù)了解，并非如傳聞中所言“老版重疾險(xiǎn)均已停售”，目前市面上仍有產(chǎn)品在售，可供消費(fèi)者投保。

　　適應(yīng)醫(yī)學(xué)進(jìn)步 滿(mǎn)足大眾需求

　　近年來(lái)行業(yè)使用的重疾定義，源于2007年的使用規(guī)范。但在這十三年間，醫(yī)學(xué)臨床診斷標(biāo)準(zhǔn)和診斷技術(shù)在不斷發(fā)展和革新，使用規(guī)范中的部分內(nèi)容已不能滿(mǎn)足當(dāng)前行業(yè)發(fā)展和消費(fèi)者的需求，因此亟需進(jìn)一步修訂和完善。

　　以冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)為例，在使用規(guī)范的重疾定義下，是指為治療嚴(yán)重的冠心病，實(shí)際實(shí)施開(kāi)胸進(jìn)行的冠狀動(dòng)脈血管旁路移植的手術(shù)。而隨著醫(yī)學(xué)的進(jìn)步，冠狀動(dòng)脈旁路移植手術(shù)的實(shí)施方式已經(jīng)有所擴(kuò)展，實(shí)操中更多的已不需要開(kāi)胸，而是通過(guò)腔鏡等微創(chuàng)手術(shù)。

　　此外，因重疾定義跟不上醫(yī)學(xué)技術(shù)進(jìn)步而造成的理賠糾紛越來(lái)越多。此次以最新醫(yī)學(xué)診斷實(shí)踐為依據(jù)進(jìn)行重疾定義修訂，讓消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司對(duì)自身的權(quán)益都更清晰明了，將從源頭上緩解和化解這類(lèi)理賠糾紛。

　　實(shí)際上，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)于重疾標(biāo)準(zhǔn)定義也有定期更新機(jī)制。比如，英國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)每三年就會(huì)對(duì)其重疾標(biāo)準(zhǔn)定義進(jìn)行更新。只有與醫(yī)學(xué)進(jìn)步保持聯(lián)動(dòng)，根據(jù)最新醫(yī)療實(shí)踐，通過(guò)數(shù)據(jù)分析對(duì)疾病損害的程度進(jìn)行量化，才能更科學(xué)、更嚴(yán)謹(jǐn)、更規(guī)范地建立重大疾病體系。

　　隨著醫(yī)學(xué)的不斷進(jìn)步，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，未來(lái)我國(guó)重疾定義修訂工作也將進(jìn)行動(dòng)態(tài)更新，形成定期回顧、不斷完善的制式化、規(guī)范化、長(zhǎng)效化的體制，以滿(mǎn)足消費(fèi)者不斷變化的醫(yī)療需求，最終有利于促進(jìn)重疾險(xiǎn)的持續(xù)健康發(fā)展。

　　建立分級(jí)體系 病種不減反增

　　建立科學(xué)的、精準(zhǔn)的重大疾病分級(jí)體系，按照疾病嚴(yán)重程度進(jìn)行賠付，使得重疾險(xiǎn)保障更合理、更全面——這是此次重疾定義修訂的重要工作之一，也是重要特點(diǎn)之一。

　　據(jù)醫(yī)療界人士介紹，疾病的分級(jí)并不是簡(jiǎn)單地把某個(gè)疾病的整體進(jìn)行移動(dòng)，疾病分級(jí)在醫(yī)學(xué)上是有嚴(yán)格的劃分標(biāo)準(zhǔn)的，不同的分級(jí)能夠?yàn)獒t(yī)生判斷病人預(yù)后和制訂治療方案提供一個(gè)規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)。而此次重疾定義修訂的分級(jí)中，就更多地符合了最新醫(yī)學(xué)實(shí)踐。

　　此次重疾定義修訂的成果包括：

　　一是優(yōu)化分類(lèi)，建立重大疾病分級(jí)體系。首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病，按照嚴(yán)重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級(jí)。

　　二是增加病種數(shù)量，適度擴(kuò)展保障范圍。基于重大疾病評(píng)估模型，量化評(píng)估重大程度，并結(jié)合定義規(guī)范性和可操作性，將原有25種重疾定義完善擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴(kuò)展保障范圍。

　　三是擴(kuò)展疾病定義范圍，優(yōu)化定義內(nèi)涵。根據(jù)最新醫(yī)學(xué)進(jìn)展，擴(kuò)展對(duì)重大器官移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)等四種疾病的保障范圍，完善優(yōu)化了嚴(yán)重慢性腎功能衰竭等疾病定義。

　　停售傳聞不實(shí) 老版重疾險(xiǎn)仍有售

　　在重疾定義修訂過(guò)程中，消費(fèi)者最關(guān)心的莫過(guò)于甲狀腺癌問(wèn)題。

　　此次修訂沒(méi)有剔除甲狀腺癌，而是將它根據(jù)疾病嚴(yán)重程度進(jìn)行了分級(jí)，并按照輕重程度進(jìn)行分級(jí)賠付。

　　例如，TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌，不再屬于嚴(yán)重惡性腫瘤，不在保障范圍內(nèi)；TNM分期為Ⅰ期的甲狀腺癌，不在“嚴(yán)重惡性腫瘤”保障范圍的疾病，但屬于輕度惡性腫瘤。

　　那么，在重疾險(xiǎn)新老版本交替過(guò)渡之際，對(duì)于仍有投保需求的消費(fèi)者而言，是否面臨著“斷供”的難題？據(jù)記者了解，近段時(shí)間以來(lái)，業(yè)內(nèi)一直有傳聞稱(chēng)“老版重疾險(xiǎn)均已停售”。

　　但事實(shí)并非如此。據(jù)各保險(xiǎn)公司反饋稱(chēng)，目前，仍有一些舊規(guī)重疾定義下的重疾險(xiǎn)在售，并不影響消費(fèi)者投保。比如，太平人壽即將開(kāi)售的“太平福甲天下保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃”中“太平福祿雙甲終身重大疾病保險(xiǎn)”，就是現(xiàn)有重疾定義下的一款重疾險(xiǎn)，對(duì)120種重疾給予200%基本保額的賠付，同時(shí)涵蓋了輕癥及輕癥豁免的責(zé)任，搭配指定兩全保險(xiǎn)，可以在約定年齡領(lǐng)取該計(jì)劃全部應(yīng)交保費(fèi)，保障全面。

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責(zé)任編輯：張譯文