原標(biāo)題：昔日爭(zhēng)相布局今時(shí)虧損嚴(yán)峻！信保業(yè)務(wù)成產(chǎn)險(xiǎn)虧損大戶，上半年合計(jì)承保虧損超95億 

　　昔日眾產(chǎn)險(xiǎn)曾爭(zhēng)相布局的險(xiǎn)種，今天信保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)卻日益嚴(yán)峻。

　　最新行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2020年上半年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)各險(xiǎn)種中，信用保證保險(xiǎn)共計(jì)承保虧損達(dá)95.43億元，虧損額比去年同期的5.56億元大增近90億元。其中，保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)分別承保虧損79.43億元和16億元。

　　信保業(yè)務(wù)上半年虧95億元

　　信保業(yè)務(wù)并非特指一類險(xiǎn)種，而是信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的合稱。兩者都是指以履約信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，信用保險(xiǎn)投保人、被保險(xiǎn)人為權(quán)利人；保證保險(xiǎn)的投保人為履約義務(wù)人，被保險(xiǎn)人為權(quán)利人。

　　從保費(fèi)收入情況看，保險(xiǎn)行業(yè)壓縮信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的趨勢(shì)明顯。

　　今年1-6月，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)6207.46億元，增長(zhǎng)5.33%。但信用保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入92.84億元，同比下降7.17%；保證保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入368.57億元，同比下降1.30%。6月當(dāng)月，信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)24.26億元，同比微增2.66%；保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)60.20億元，同比下降14.54%。

　　今年之前，保證保險(xiǎn)已經(jīng)連續(xù)數(shù)年高速發(fā)展。2018年、2019年，保證保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別同比增長(zhǎng)70.09%、30.80%，信用保險(xiǎn)2018年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)13.08%，2019年同比下降17.53%。

　　保費(fèi)變化的背后，是近年來信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)輪番陷入虧損困境。

　　今年上半年，產(chǎn)險(xiǎn)公司承保利潤(rùn)52.76億元，同比增加9.40億元，增長(zhǎng)21.68%，承保利潤(rùn)率0.89%。

　　各險(xiǎn)種中，保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)是承保利潤(rùn)率最低的險(xiǎn)種，分別為-24.34%和-17.31%。這意味著收入100元保證保險(xiǎn)保費(fèi)，虧損達(dá)到24.34元。上半年，信用保證保險(xiǎn)承保虧損合計(jì)達(dá)到95.43億元，其中，保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)分別承保虧損79.43億元和16億元。

　　國內(nèi)首家市場(chǎng)化專業(yè)信用保證保險(xiǎn)公司陽光信保經(jīng)營(yíng)效益也不樂觀。根據(jù)該公司最新公布的償付能力數(shù)據(jù)，2020年上半年合計(jì)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入為1616.8萬元，凈虧損3.1億元。其中二季度保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入680萬元，虧損達(dá)到3.15億元。

　　信保業(yè)務(wù)賠付、投訴雙升

　　信用保證保險(xiǎn)陷入虧損困境既有今年疫情導(dǎo)致違約上升的短期因素，也與近年來信保業(yè)務(wù)發(fā)展過快、風(fēng)險(xiǎn)控制紅線被一再突破有關(guān)。隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)上行，信保業(yè)務(wù)部分風(fēng)險(xiǎn)暴露，賠付快速增長(zhǎng)。

　　一家保險(xiǎn)資深人士分析，經(jīng)濟(jì)下行周期下，融資性信保業(yè)務(wù)可以更好地發(fā)揮資金融通和風(fēng)險(xiǎn)管理的作用，這仍是一塊大有可為的領(lǐng)域。但融資性信保業(yè)務(wù)是險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高、最考驗(yàn)險(xiǎn)企風(fēng)控能力的險(xiǎn)種之一，往往一單賠案就需要好幾年來消化，因此需要非常嚴(yán)格的風(fēng)控措施。保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)選目標(biāo)客戶群，完善運(yùn)營(yíng)流程，讓被保險(xiǎn)人不愿、不能違約。

　　今年5月19日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，以取代2017年頒布的暫行辦法。穆迪認(rèn)為，新規(guī)重點(diǎn)規(guī)范融資性信保業(yè)務(wù)，收緊了對(duì)保險(xiǎn)公司資本和運(yùn)營(yíng)的要求，在疫情導(dǎo)致全球經(jīng)濟(jì)低迷的情況下，這將有助于降低違約給保險(xiǎn)公司造成重大損失的風(fēng)險(xiǎn)，具有正面信用影響。更高的償付能力要求提高了融資性信保業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻，這確保擁有穩(wěn)定資本狀況的保險(xiǎn)公司才能承保風(fēng)險(xiǎn)，也減少了價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。

　　另一個(gè)值得注意的現(xiàn)象是，在信保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)困難之際，近年來關(guān)于信保業(yè)務(wù)的投訴也在快速上升。

　　2019年，在涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投訴中，銷售糾紛4868件，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投訴總量的9.78%，涉及的險(xiǎn)種以車險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)為主，主要反映強(qiáng)制銷售、營(yíng)銷擾民和誤導(dǎo)保險(xiǎn)責(zé)任或收益等問題。2020年一季度，信用保證保險(xiǎn)賠付率呈大幅上升趨勢(shì)，上升的比例約50%。

　　7月27日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布關(guān)于太平財(cái)險(xiǎn)侵害消費(fèi)者權(quán)益的通報(bào)，稱太平財(cái)險(xiǎn)通過補(bǔ)充協(xié)議更改備案條款，將車商融資項(xiàng)目貸款履約保證保險(xiǎn)金額縮減至原金額的2%，即從1.68億元縮減至348.3萬元，漠視并嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，將嚴(yán)格依法依規(guī)對(duì)太平財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行處理。

　　近日，上海銀保監(jiān)局就投保個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)進(jìn)行消費(fèi)提示。

　　案例稱，楊先生因急需資金周轉(zhuǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)上向某銀行申請(qǐng)10萬元貸款，為獲得增信服務(wù)，提高貸款成功率，楊先生選擇了投保某保險(xiǎn)公司的個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)，并按照提示進(jìn)入投保環(huán)節(jié)，在后續(xù)頁面中出現(xiàn)了個(gè)人征信業(yè)務(wù)授權(quán)書、保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹、投保須知及投保協(xié)議等。楊先生急于獲得貸款，未仔細(xì)閱讀就直接勾選了“已知曉”并進(jìn)行了下一步操作。楊先生事后發(fā)現(xiàn)，自己雖然成功獲得貸款，但根據(jù)投保協(xié)議，除了每月還款金額外，還需支付一定數(shù)額的保費(fèi)，融資成本比自己預(yù)想中的更高，從而引發(fā)爭(zhēng)議。

　　對(duì)此，上海銀保監(jiān)局提示：

　　一、正確認(rèn)識(shí)個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)。個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)（或個(gè)人借款保證保險(xiǎn)）的投保人為借款人，被保險(xiǎn)人為貸款人。購買個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)屬于信用增進(jìn)（下簡(jiǎn)稱增信）措施之一，除此以外，增信措施還包括第三方擔(dān)保、抵押或質(zhì)押擔(dān)保等等。個(gè)人消費(fèi)貸款等實(shí)務(wù)操作中，借款人可以通過購買個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)方式用以增信從而獲取相應(yīng)貸款，因此借款人為此購買時(shí)請(qǐng)看清所購險(xiǎn)種。

　　二、合理評(píng)估個(gè)人貸款及投保需求。個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)作為增信措施之一，在實(shí)務(wù)操作中應(yīng)遵循自愿原則，即貸款人不能強(qiáng)制消費(fèi)者購買貸款保證保險(xiǎn)，但借款人也可能因缺乏其他有效的增信措施而無法獲得貸款。因此，請(qǐng)消費(fèi)者務(wù)必結(jié)合自身的還款能力綜合考慮是否貸款或投保。消費(fèi)者若投保了個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)，則融資成本中除貸款利息外，還將包括保證保險(xiǎn)的保費(fèi)，請(qǐng)消費(fèi)者切勿忽略這部分融資成本。

　　三、認(rèn)真對(duì)待借貸和投保辦理流程。借款人在辦理貸款手續(xù)時(shí)，如確需投保個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)的，除關(guān)注貸款協(xié)議外，還應(yīng)仔細(xì)閱讀個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)的投保材料，尤其關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、繳費(fèi)方式、繳費(fèi)金額和繳費(fèi)期間等關(guān)鍵內(nèi)容，了解清楚后再簽字確認(rèn)。若通過互聯(lián)網(wǎng)申請(qǐng)貸款并投保，則請(qǐng)務(wù)必留意貸款操作頁面的各個(gè)流程環(huán)節(jié)，根據(jù)頁面提示認(rèn)真閱讀投保須知、保險(xiǎn)條款等，清楚自身權(quán)利義務(wù)，切勿盲目勾選“已知曉”等按鈕直接跳過重要信息，以免后續(xù)產(chǎn)生不必要糾紛。

　　四、按時(shí)履約還款維護(hù)個(gè)人征信。投保個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)并不能免除借款人的還款義務(wù)，如果借款人發(fā)生貸款逾期或違約，保險(xiǎn)公司會(huì)先行向貸款人賠付，然后對(duì)借款人進(jìn)行追償，并可能上傳計(jì)入個(gè)人征信系統(tǒng)，對(duì)借款人未來的貸款、出行、就業(yè)等產(chǎn)生不良影響。因此請(qǐng)消費(fèi)者理性借貸，在辦理貸款后遵守合同約定，按時(shí)還款付息、繳納保費(fèi)，切勿因過度負(fù)債、無力償還貸款而影響個(gè)人信用記錄。

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責(zé)任編輯：張緣成