科技賦能 巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展難題逐步破解

　　金融時(shí)報(bào) 本報(bào)記者 錢林浩

　　應(yīng)急管理部近日公布的統(tǒng)計(jì)信息顯示，截至7月28日，主汛期以來(lái)，洪澇災(zāi)害造成江西、安徽、湖北等27?。▍^(qū)、市）5481.1萬(wàn)人次受災(zāi)，158人死亡失蹤，376萬(wàn)人次緊急轉(zhuǎn)移安置；4.1萬(wàn)間房屋倒塌，36.8萬(wàn)間不同程度損壞；農(nóng)作物受災(zāi)面積5283.3千公頃；直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1444.3億元。

　　與近五年同期均值對(duì)比來(lái)看，今年因?yàn)?zāi)死亡失蹤人數(shù)和倒塌房屋數(shù)量均有下降，但受災(zāi)人次上升23.4%，緊急轉(zhuǎn)移安置人次上升36.7%，直接經(jīng)濟(jì)損失上升13.8%。面對(duì)災(zāi)害帶來(lái)的巨大損失，人們愈發(fā)意識(shí)到，維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定運(yùn)行和保證居民生產(chǎn)生活安全需要更加完善的風(fēng)險(xiǎn)保障，巨災(zāi)保險(xiǎn)也因此再度受到廣泛關(guān)注。

　　科技助力 巨災(zāi)模型實(shí)現(xiàn)突破

　　受到氣候變暖等因素的影響，全球面臨的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)正在上升。瑞士再保險(xiǎn)瑞再研究院認(rèn)為，全球氣候變暖將不斷加劇惡劣天氣事件的強(qiáng)度和發(fā)生頻率，因而，相關(guān)評(píng)估將存在更多不確定性。在未來(lái)幾十年間，此類事件造成的經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)損失將不斷上升，對(duì)全球經(jīng)濟(jì)構(gòu)成重大威脅。從全球范圍來(lái)看，2019年自然災(zāi)難和人為災(zāi)害事件造成的經(jīng)濟(jì)損失為1460億美元，其中，全球保險(xiǎn)業(yè)賠付了600億美元的損失。另有專家表示，隨著城市中心地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人口密度的不斷增加，加上氣候變化的影響，未來(lái)天氣事件造成的損失將進(jìn)一步加劇。

　　近年來(lái)，我國(guó)自然災(zāi)害較為嚴(yán)重。應(yīng)急管理部發(fā)布的信息顯示，2019年，我國(guó)自然災(zāi)害以洪澇、臺(tái)風(fēng)、干旱、地震、地質(zhì)災(zāi)害為主，森林草原火災(zāi)和風(fēng)雹、低溫冷凍、雪災(zāi)等災(zāi)害也有不同程度發(fā)生。2019年全年，各種自然災(zāi)害共造成我國(guó)1.3億人次受災(zāi)，909人死亡失蹤，12.6萬(wàn)間房屋倒塌，農(nóng)作物受災(zāi)面積19256.9千公頃，直接經(jīng)濟(jì)損失3270.9億元。

　　由此可見，我國(guó)加快推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)有著非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。2008年汶川地震后，我國(guó)加快了發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的步伐，巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)于2014年率先在深圳落地，隨后寧波等多地均在巨災(zāi)保險(xiǎn)領(lǐng)域展開探索。但就現(xiàn)狀而言，巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展仍面臨一些難題。

　　例如，模型的科學(xué)性對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估十分關(guān)鍵，而搭建數(shù)據(jù)模型需要建立高質(zhì)量的數(shù)據(jù)庫(kù)，后者有賴于科技提供支持。專家表示，建設(shè)一個(gè)適合中國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)模型，需要構(gòu)筑一個(gè)開放共享的巨災(zāi)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，這就需要發(fā)揮大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)的作用。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)自身而言，要想長(zhǎng)期參與到國(guó)家巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中去，并在其中發(fā)揮經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”重要作用，同樣需要全面、高質(zhì)量地采集有關(guān)數(shù)據(jù)，掌握并量化巨災(zāi)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響和損失。

　　去年8月，中再集團(tuán)發(fā)布了經(jīng)中國(guó)地震學(xué)會(huì)認(rèn)證、擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、可商業(yè)應(yīng)用的“中國(guó)地震巨災(zāi)模型2.0”。該模型儲(chǔ)備了大量前沿科技和豐富可靠的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，可以科學(xué)評(píng)估地震損失，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)深度參與地震防災(zāi)減災(zāi)的關(guān)鍵支撐技術(shù)，扭轉(zhuǎn)了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期購(gòu)買國(guó)外模型公司產(chǎn)品的狀況。據(jù)了解，該模型能模擬中國(guó)大陸及其周邊地區(qū)500萬(wàn)年共計(jì)3億多個(gè)地震隨機(jī)事件，精準(zhǔn)快速測(cè)算經(jīng)濟(jì)損失和保險(xiǎn)損失。不僅可以為保險(xiǎn)公司商業(yè)化使用，制定精細(xì)化巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和限額管理、快速評(píng)估承保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)損失、優(yōu)化設(shè)計(jì)再保方案；也能夠?yàn)檎块T等相關(guān)單位使用，以快速評(píng)估地震災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失，輔助制定地震防災(zāi)減災(zāi)綜合規(guī)劃方案。

　　加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理 業(yè)內(nèi)實(shí)踐逐漸深入

　　近年來(lái)，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)逐漸深入滲透到保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展過(guò)程中，進(jìn)一步提升了保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的能力，這在巨災(zāi)保險(xiǎn)領(lǐng)域也有體現(xiàn)。

　　2016年，上海保交所正式上線運(yùn)行巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，為中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體（以下簡(jiǎn)稱“地震共保體”）提供承保、理賠、交易結(jié)算等綜合服務(wù)。巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)集中積累承保理賠數(shù)據(jù)，能夠指導(dǎo)巨災(zāi)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)合理定價(jià)，為保險(xiǎn)業(yè)參與國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)工作以及開展巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化實(shí)踐做好基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和技術(shù)準(zhǔn)備。與此同時(shí)，科技賦能顯著提升了巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)行效率和服務(wù)能力。云計(jì)算和分布式技術(shù)等科技的應(yīng)用，不僅保障了平臺(tái)的安全、穩(wěn)定運(yùn)行，也極大地促進(jìn)了業(yè)務(wù)處理效率。據(jù)介紹，壓力測(cè)試顯示，上述巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)能支持25萬(wàn)份投保清單在5分鐘內(nèi)完成上傳。

　　在科技的助力之下，巨災(zāi)保險(xiǎn)在應(yīng)對(duì)災(zāi)害的過(guò)程中發(fā)揮出越來(lái)越重要的作用。2019年6月17日，四川省宜賓市長(zhǎng)寧縣發(fā)生6.0級(jí)地震后，上海保交所迅速會(huì)同地震共保體，對(duì)距震中100公里所涉及行政區(qū)劃內(nèi)的保單信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，提取受災(zāi)地區(qū)房屋投保數(shù)據(jù)，排查地震影響、檢視出險(xiǎn)標(biāo)的。截至2019年6月18日上午，便統(tǒng)計(jì)出宜賓、瀘州兩地投保房屋共19.41萬(wàn)戶，其中，宜賓11.57萬(wàn)戶，瀘州7.84萬(wàn)戶，投保清單隨即發(fā)送至地震共保體執(zhí)行機(jī)構(gòu)，以支持當(dāng)?shù)夭榭崩碣r和抗震救災(zāi)工作有序開展。

　　業(yè)內(nèi)專家還表示，保險(xiǎn)機(jī)制是損失補(bǔ)償與風(fēng)險(xiǎn)控制的統(tǒng)一，保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值并不應(yīng)該只體現(xiàn)在災(zāi)后補(bǔ)償，而更應(yīng)該重視發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，通過(guò)科技應(yīng)用，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力和水平，助力防災(zāi)減損。

　　據(jù)《金融時(shí)報(bào)》記者了解，平安產(chǎn)險(xiǎn)自主研發(fā)的DRS鷹眼系統(tǒng)，通過(guò)聚合海量地理、災(zāi)害、氣象、保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，可以實(shí)現(xiàn)承?？蛻艨焖俸Y選、精確預(yù)警、防災(zāi)減災(zāi)和救援力量精準(zhǔn)投放。這一系統(tǒng)可在巨災(zāi)保險(xiǎn)領(lǐng)域支持防災(zāi)減損：災(zāi)害來(lái)臨前，系統(tǒng)可以對(duì)承保客戶發(fā)送災(zāi)害短信預(yù)警，客戶也可以利用系統(tǒng)查詢所在地點(diǎn)的自然災(zāi)害評(píng)級(jí)，提前做出防災(zāi)應(yīng)對(duì)。在近年的防汛救災(zāi)工作中，平安產(chǎn)險(xiǎn)江西分公司就運(yùn)用該系統(tǒng)，對(duì)鄱陽(yáng)湖洪水災(zāi)害進(jìn)行定量化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與災(zāi)害預(yù)警，篩選重點(diǎn)客戶組織現(xiàn)場(chǎng)防控工作，完成災(zāi)前預(yù)警通知企業(yè)客戶、工程項(xiàng)目共計(jì)250家，并且通過(guò)線上平臺(tái)推送95萬(wàn)條預(yù)警短信，在85個(gè)地勢(shì)低洼路段設(shè)置了警示牌。

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責(zé)任編輯：張譯文