原標(biāo)題：與健康險(xiǎn)新規(guī)不符產(chǎn)品明年停售 嚴(yán)防銷售誤導(dǎo)、嚴(yán)禁炒作“停售”

　　12月4日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于落實(shí)《健康保險(xiǎn)管理辦法》做好產(chǎn)品過渡有關(guān)問題的通知。通知明確，與《健康保險(xiǎn)管理辦法》不符的產(chǎn)品，應(yīng)于2020年4月1日前停止銷售；在此之前已生效的保單，按照保險(xiǎn)合同約定繼續(xù)履行。

　　今年前10月，健康保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入6141億元，同比增長30.27%。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2018年中國商業(yè)健康保險(xiǎn)報(bào)告》顯示，以2012年到2017年間保費(fèi)收入五年復(fù)合增長率38%為依據(jù)計(jì)算，預(yù)計(jì)到2020年健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將超過1萬億元。

　　強(qiáng)制搭售產(chǎn)品被叫停

　　11月12日，銀保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布新修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》，完善了健康保險(xiǎn)的定義和業(yè)務(wù)分類，將醫(yī)療意外險(xiǎn)納入健康保險(xiǎn)范疇；鼓勵(lì)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品針對(duì)醫(yī)療新方法、新藥品、新器械提供保障；明確長期醫(yī)療保險(xiǎn)可以進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整，應(yīng)對(duì)疾病譜變化、醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步帶來的醫(yī)療費(fèi)用上漲，并支持健康保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)向長期化方向發(fā)展；要求保險(xiǎn)公司銷售健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)嚴(yán)格執(zhí)行備案或者審批的條款和費(fèi)率，不得強(qiáng)制搭售其他產(chǎn)品；支持健康保險(xiǎn)與健康管理相結(jié)合，提供疾病預(yù)防、慢病管理等服務(wù)，降低健康風(fēng)險(xiǎn)，減少疾病損失等。

　　一位保險(xiǎn)公司健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，浮動(dòng)費(fèi)率的短期醫(yī)療保險(xiǎn)，猶豫期不到15天，等待期超過180天，存在強(qiáng)制搭售問題的產(chǎn)品都將在停售范圍內(nèi)。

　　通知強(qiáng)調(diào)各保險(xiǎn)公司要做好預(yù)案，加強(qiáng)銷售管理，切實(shí)保護(hù)好消費(fèi)者合法權(quán)益。要嚴(yán)防銷售誤導(dǎo)，嚴(yán)禁炒作停售，采取有效措施確保新老產(chǎn)品的平穩(wěn)過渡。

　　不少業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，還將有相關(guān)配套措施落地。11月21日，在“第34期中國保險(xiǎn)熱點(diǎn)對(duì)話”上，中國銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部副主任劉宏健表示，監(jiān)管部門將完善健康保險(xiǎn)相關(guān)制度，抓緊出臺(tái)一些實(shí)施細(xì)則，比如健康管理、長期護(hù)理保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)范，指導(dǎo)和引導(dǎo)行業(yè)提升專業(yè)能力和專業(yè)水平。

　　目前，銀保監(jiān)會(huì)已向人身險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于長期醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》。根據(jù)征求意見稿，長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)以單個(gè)產(chǎn)品為單位進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。首次費(fèi)率調(diào)整時(shí)間應(yīng)當(dāng)不早于產(chǎn)品銷售之日起滿3年，每次費(fèi)率調(diào)整間隔不得短于1年。

　　關(guān)鍵在于提高專業(yè)能力

　　保險(xiǎn)公司要在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域有所作為，還要解決很多瓶頸。例如，“保險(xiǎn)本身是會(huì)產(chǎn)生逆選擇的產(chǎn)品，給付型健康保險(xiǎn)逆選擇傾向更高。因?yàn)楫?dāng)消費(fèi)者身體健康時(shí)，通常不大會(huì)考慮購買健康保險(xiǎn)，而在健康發(fā)生問題時(shí)才會(huì)決定購買?！?1月18日，在“21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)”上，招商信諾人壽保險(xiǎn)有限公司總經(jīng)理兼首席執(zhí)行官賴軍表示，“此外，當(dāng)前高端醫(yī)療保險(xiǎn)盈利依然較難，只要客戶稍微下沉，逆選擇或者用藥不合理狀況增加，就會(huì)令保險(xiǎn)公司難以盈利。因此，保險(xiǎn)公司如何真正為客戶提供所需的健康保障同時(shí)，又將醫(yī)療理賠成本控制在合理水平，是一個(gè)關(guān)鍵性問題?！?/p>

　　普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，過去幾年健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長很快，但很多保險(xiǎn)公司在專業(yè)能力方面不足。

　　以長期健康保險(xiǎn)為例，未來醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展和治療方法的創(chuàng)新，都會(huì)影響治療成本，但如何控制醫(yī)療成本，保險(xiǎn)公司天然沒有太大話語權(quán)，因?yàn)橄鄳?yīng)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及數(shù)據(jù)都不掌握在保險(xiǎn)公司手中。“如果要發(fā)力長期健康險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司首先要把如何建立這個(gè)底層能力的問題考慮清楚。”周瑾稱。

　　近日，銀保監(jiān)會(huì)孫東雅在《中國金融》上撰文談及“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”時(shí)表示，支持保險(xiǎn)公司根據(jù)中國醫(yī)療市場(chǎng)情況和醫(yī)保制度情況，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，提高保障水平，解決高額醫(yī)保保障缺失問題，并與傳統(tǒng)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展。支持保險(xiǎn)公司通過擴(kuò)大醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋面，提供大眾服務(wù)，運(yùn)用“大數(shù)法則”分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，避免只為“健康體”服務(wù)。完善長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整機(jī)制，支持保險(xiǎn)公司提供保證續(xù)保的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，推動(dòng)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)向長期化發(fā)展，穩(wěn)定投保人的保障預(yù)期。

責(zé)任編輯：賈振飛 2031864307