2019年12月3日，北京——根據(jù)普華永道今天發(fā)布的《戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中的險企如何御‘風(fēng)’前行？》研究報告表明，從戰(zhàn)略視角重新對風(fēng)險管理進(jìn)行定位，研究新形勢下的策略，以及積極擁抱科技創(chuàng)新模式，將助力保險行業(yè)御“風(fēng)”前行，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與升級。

　　隨著全球經(jīng)濟(jì)增速放緩，中國經(jīng)濟(jì)從高速增長階段向高質(zhì)量發(fā)展階段轉(zhuǎn)變，保險行業(yè)也正面臨著日益復(fù)雜的風(fēng)險環(huán)境和前所未有的挑戰(zhàn)。該研究報告聚焦風(fēng)險管理的新定位、新策略和新模式，重新審視了保險公司風(fēng)險管理的戰(zhàn)略，并針對中國保險行業(yè)當(dāng)前風(fēng)險管理的困惑、痛點(diǎn)與發(fā)展方向，分享普華永道的觀察與思考。

　　普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾表示：“面對變化的市場環(huán)境和新的發(fā)展機(jī)遇，整個保險業(yè)都在摸索采用新的業(yè)務(wù)模式和實(shí)施變革管理，希望實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型與增長。我們認(rèn)為，從戰(zhàn)略視角重新審視風(fēng)險管理的現(xiàn)有定位，重新構(gòu)建風(fēng)險管理的新策略和新模式，是當(dāng)前行業(yè)大勢下的重要命題。”

　　普華永道構(gòu)建了保險行業(yè)戰(zhàn)略視角風(fēng)險管理分析框架（見下圖）：頂層定位從戰(zhàn)略設(shè)定、業(yè)務(wù)發(fā)展和企業(yè)文化三個維度展開；中間策略層沿著前臺產(chǎn)品與客戶決策、中臺數(shù)據(jù)與分析的賦能、以及后臺敏態(tài)的人力資源與系統(tǒng)支持等三個環(huán)節(jié)進(jìn)行分析；模式層面則圍繞風(fēng)險識別與評估數(shù)字化、風(fēng)控流程自動化和風(fēng)控規(guī)則智能化等領(lǐng)域突破。

　　風(fēng)險管理的新定位——目前風(fēng)險管理工作遇到困境的根源之一就是定位過于局限，過多停留在合規(guī)經(jīng)營和滿足監(jiān)管底線層面，過分強(qiáng)調(diào)技術(shù)環(huán)節(jié)，缺乏戰(zhàn)略高度。因此，我們首先從戰(zhàn)略設(shè)定、業(yè)務(wù)發(fā)展及企業(yè)文化三個視角重新審視風(fēng)險管理的定位。

　　1) 風(fēng)險管理是戰(zhàn)略方向的保障。戰(zhàn)略方向的設(shè)定和市場賽道的選擇，新產(chǎn)品新模式的開發(fā)，新客戶或新業(yè)務(wù)的拓展等，都應(yīng)基于公司充分的風(fēng)險識別評估和風(fēng)險底線的保障。彎道超車固然是把握機(jī)會的捷徑，但如果忽視風(fēng)險，失守底線，結(jié)果就是車毀人亡。在戰(zhàn)略設(shè)定方面，風(fēng)險偏好、資本約束以及壓力測試是三項(xiàng)重要的保障手段。

　　2) 風(fēng)險管理是業(yè)務(wù)發(fā)展的伙伴。新業(yè)態(tài)下的風(fēng)險管理不應(yīng)局限在監(jiān)管合規(guī)“緊箍咒”下“被動防守”的定位，風(fēng)險管理的作用應(yīng)該逐步向業(yè)務(wù)前線傾斜，積極融入業(yè)務(wù)創(chuàng)新與市場開拓，發(fā)揮與業(yè)務(wù)一同“主動圍攻”的職能，與業(yè)務(wù)發(fā)展相輔相成，助力業(yè)務(wù)價值創(chuàng)造和風(fēng)控價值實(shí)現(xiàn)。風(fēng)險管理的角色不應(yīng)是公司發(fā)生問題后才出現(xiàn)的消防員，也不應(yīng)與業(yè)務(wù)是警察與小偷的對立關(guān)系，應(yīng)在風(fēng)險文化倡導(dǎo)者基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮業(yè)務(wù)合作伙伴的作用。

　　3) 風(fēng)險文化是市場競合的軟實(shí)力。風(fēng)險文化是企業(yè)文化的一個有機(jī)組成部分，好的風(fēng)險文化在市場競爭以及合作伙伴選擇中起到重要作用，能夠給企業(yè)帶來諸多利益和好處，而風(fēng)險文化缺失則會導(dǎo)致企業(yè)面對風(fēng)險有心無力或無計(jì)可施，縱有“馬奇諾”防線，也可能“全線潰敗”。公司風(fēng)險文化作為市場競合的軟實(shí)力，無法或很難被模仿，也能構(gòu)筑起企業(yè)競爭力的護(hù)城河。

　　風(fēng)險管理的新策略——新策略沿著前臺產(chǎn)品與客戶決策、中臺數(shù)據(jù)與分析的賦能、以及后臺敏態(tài)的人力資源與系統(tǒng)支持等三個環(huán)節(jié)進(jìn)行分析。

　　1) 風(fēng)控前置決策。保險公司風(fēng)險管理可以與前端的產(chǎn)品設(shè)計(jì)及客戶選擇決策深度綁定，將風(fēng)控第二道防線前移與前臺第一道防線更緊密結(jié)合，讓風(fēng)控決策者和指揮官在“聽得見炮火”的地方作業(yè)，實(shí)現(xiàn)獲客風(fēng)控一體化的模式，是風(fēng)險管理策略上的新趨勢。在這種策略下，保險公司將風(fēng)險管理環(huán)節(jié)嵌入業(yè)務(wù)前端流程中，基于風(fēng)險分析來創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，發(fā)現(xiàn)并甄別商業(yè)機(jī)會，快速做出業(yè)務(wù)決策。

　　2) 風(fēng)控中臺賦能。通過內(nèi)部資源的整合與協(xié)同，建立具有強(qiáng)大分析與決策能力的中臺，可以快速響應(yīng)前端業(yè)務(wù)的需求和反饋關(guān)鍵的決策信息，是當(dāng)前金融行業(yè)突圍致勝的重要策略。普華永道認(rèn)為，金融企業(yè)風(fēng)控中臺由四個核心平臺組成：數(shù)據(jù)湖平臺、模型實(shí)驗(yàn)室、數(shù)據(jù)管控平臺、數(shù)據(jù)服務(wù)和應(yīng)用。

　　3) 敏態(tài)組織與平臺支持。敏態(tài)是相對于穩(wěn)態(tài)存在的，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都是傾向于穩(wěn)態(tài)模式，但隨著市場環(huán)境和客戶需求的快速變化，金融機(jī)構(gòu)需要更敏捷的做出響應(yīng)，需要支撐前述兩大風(fēng)險管理策略的“敏態(tài)”組織與平臺策略，允許公司內(nèi)部“敏態(tài)+穩(wěn)態(tài)”的雙態(tài)并存狀態(tài)，平衡公司的穩(wěn)定性與創(chuàng)造力，其中，“敏態(tài)”用于探索和創(chuàng)新，有更高的容錯度，成熟后可以轉(zhuǎn)化為“穩(wěn)態(tài)”。

　　風(fēng)險管理的新模式——新模式則圍繞風(fēng)險識別與評估數(shù)字化、風(fēng)控流程自動化和風(fēng)控規(guī)則智能化等領(lǐng)域的突破。

　　1) 風(fēng)險識別和評估數(shù)字化。數(shù)字化風(fēng)控已經(jīng)成為行業(yè)共識的趨勢，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，解決傳統(tǒng)風(fēng)管理管理中的片面性、模糊性、主觀性和滯后性等問題，是風(fēng)險管理突破的重要模式。

　　2) 風(fēng)控流程自動化。理順流程節(jié)點(diǎn)，優(yōu)化流程效率，利用系統(tǒng)替代人工操作環(huán)節(jié)，使得業(yè)務(wù)流程及其內(nèi)嵌的風(fēng)控規(guī)則自動化執(zhí)行，是提升風(fēng)控效率和效果的有效手段。風(fēng)控流程自動化包括的具體模式有1) 業(yè)務(wù)流程再造（BPR）、運(yùn)營集中與共享服務(wù)以及機(jī)器人流程自動化（RPA）。

　　3) 風(fēng)控規(guī)則智能化。如果說自動化技術(shù)替代了人手操作，人工智能（AI）則是試圖替代人腦的分析和判斷。越來越多的機(jī)器學(xué)習(xí)和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等智能算法被應(yīng)用于風(fēng)控領(lǐng)域，可以把風(fēng)險管理專家的經(jīng)驗(yàn)提煉成為系統(tǒng)性的規(guī)則，并借助持續(xù)的數(shù)據(jù)積累和案例訓(xùn)練，不斷提高模型的精準(zhǔn)效果。

　　周瑾認(rèn)為，“過去，國內(nèi)大多數(shù)保險公司風(fēng)險管理工作的重心是圍繞償二代監(jiān)管合規(guī)要 求開展的，與行業(yè)趨勢、公司戰(zhàn)略與業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)合并不夠，還沒有充分發(fā)揮主動風(fēng)險管理的價值。我們希望借助戰(zhàn)略視角的風(fēng)險管理分析框架，進(jìn)行重新審視與思考，探索保險行業(yè)風(fēng)險管理工作，跳出固有思維和路徑，從而從根本上解決工作上的痛點(diǎn)與困惑�！�