原標(biāo)題：追問(wèn)響水爆炸事故！責(zé)任險(xiǎn)緣何不到位？

　　來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào) 

　　記者 李畫(huà) 實(shí)習(xí)記者 于晗

　　響水之殤，安全之痛。

　　2019年3月21日，江蘇響水天嘉宜化工有限公司發(fā)生特別重大爆炸事故：78人遇難，76人重傷，640人住院治療，直接經(jīng)濟(jì)損失19.86億元，間接經(jīng)濟(jì)損失更無(wú)法估量。近日，國(guó)務(wù)院事故調(diào)查組最終認(rèn)定，這是一起特別重大生產(chǎn)安全責(zé)任事故。盡管事故性質(zhì)明確、相關(guān)涉事人員被問(wèn)責(zé)，但江蘇省關(guān)于安全生產(chǎn)的深刻反思和嚴(yán)肅整改仍在繼續(xù)。

　　2019年3月21日，江蘇響水縣生態(tài)化工園區(qū)天嘉宜化工有限公司化學(xué)儲(chǔ)罐發(fā)生爆炸事故?，F(xiàn)場(chǎng)濃煙滾滾。（圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)）

　　同時(shí)，原本應(yīng)對(duì)企業(yè)安全生產(chǎn)起到穩(wěn)定器和安全閥作用的安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“安責(zé)險(xiǎn)”），在本次特別重大爆炸事故中凸顯保障不足的問(wèn)題，也在保險(xiǎn)行業(yè)引起強(qiáng)烈震動(dòng)和深刻反思。

　　責(zé)任險(xiǎn)保障缺口大

　　“3·21”特別重大爆炸事故發(fā)生后，應(yīng)急管理部門(mén)有關(guān)負(fù)責(zé)人在一次會(huì)議上曾指出，“保險(xiǎn)業(yè)在參與企業(yè)安全生產(chǎn)方面不足，沒(méi)能參與到企業(yè)治理、特別是風(fēng)險(xiǎn)高的企業(yè)的治理當(dāng)中來(lái)?！北ｋU(xiǎn)業(yè)參與不足，主要指的是安責(zé)險(xiǎn)的保障存在缺口。所謂安責(zé)險(xiǎn)，是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位在發(fā)生生產(chǎn)安全事故以后對(duì)死亡、傷殘者履行賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。

　　2019年3月23日，“3·21”江蘇鹽城市響水縣陳家港化工園爆炸核心區(qū)，現(xiàn)場(chǎng)明火已被撲滅，現(xiàn)場(chǎng)露出直徑超過(guò)百米的大水坑。（圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)）

　　此次事故中，肇事企業(yè)天嘉宜化工有限公司曾投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、安責(zé)險(xiǎn)和公眾責(zé)任保險(xiǎn)。其中企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保額3.22億元，但安責(zé)險(xiǎn)中雇主責(zé)任保險(xiǎn)保額僅為4940萬(wàn)元，公眾責(zé)任保險(xiǎn)保額更少，僅為1350萬(wàn)元。此外，天嘉宜化工有限公司共有職工198人，但在安責(zé)險(xiǎn)中僅有158人投保，并沒(méi)有達(dá)到全員投保的要求。

　　在天嘉宜化工有限公司所處的響水縣陳家港化工園區(qū)內(nèi)，投資億元以上企業(yè)有68家，但投保了安責(zé)險(xiǎn)的企業(yè)只有34家，僅占企業(yè)數(shù)量的一半。

　　“相對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為風(fēng)險(xiǎn)兜底理賠，安責(zé)險(xiǎn)覆蓋面不足在一定程度上弱化了保險(xiǎn)對(duì)安全生產(chǎn)事故的預(yù)防和風(fēng)險(xiǎn)管理職能?！币晃槐ｋU(xiǎn)公司人士向記者坦言。在“3·21”特別重大爆炸事故理賠工作情況匯報(bào)中，江蘇銀保監(jiān)局對(duì)事故總結(jié)指出：從本次特別重大爆炸事故來(lái)看，還需要進(jìn)一步發(fā)揮安責(zé)險(xiǎn)的功能作用。

　　今年4月底，記者進(jìn)入響水生態(tài)化工園區(qū)實(shí)地采訪。此時(shí)距離爆炸事故發(fā)生已經(jīng)過(guò)去一個(gè)月了，但空氣中仍彌漫著化學(xué)品散發(fā)的刺鼻氣味。正值梅雨季節(jié)，當(dāng)天一度下起大雨，保險(xiǎn)公司查勘人員告訴記者，部分已泄漏的化學(xué)品遇水極可能給園區(qū)周邊土壤水質(zhì)帶來(lái)?yè)p害。環(huán)保專家也指出，此次危險(xiǎn)化工品爆炸所帶來(lái)的環(huán)境損傷可能在十年之內(nèi)都難以完全恢復(fù)，將對(duì)當(dāng)?shù)氐纳a(chǎn)生活造成曠日持久的影響。

　　人保財(cái)險(xiǎn)鹽城支公司一位工作人員說(shuō)：“此前，江蘇省政府曾出臺(tái)了相關(guān)強(qiáng)制安責(zé)險(xiǎn)的規(guī)定，但沒(méi)能實(shí)現(xiàn)全覆蓋。僅僅是政府倡導(dǎo)而非強(qiáng)制的環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)投保情況更不樂(lè)觀，因?yàn)槠髽I(yè)的保險(xiǎn)意識(shí)還沒(méi)能達(dá)到應(yīng)有的水平。”天嘉宜化工有限公司就沒(méi)有投保相關(guān)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。

　　鹽城市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)王晶提供了一組數(shù)據(jù)：2018年，鹽城市保險(xiǎn)行業(yè)總保費(fèi)規(guī)模為176億元，保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)金額）為2400元/人左右，保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比例）約為3.2%。但行政隸屬于鹽城市的響水縣保險(xiǎn)密度只有900元/人，保險(xiǎn)深度僅為1.2%，保障不足的問(wèn)題十分突出。

　　政府應(yīng)加大安責(zé)險(xiǎn)推動(dòng)力度

　　數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)化工和涉及危險(xiǎn)化學(xué)品造成的特別重大事故，從2010年占比9%升至2019年的50%。2018年，江蘇省GDP以9.26萬(wàn)億元的規(guī)模位列全國(guó)第二；同時(shí)，繼續(xù)保持全國(guó)第二的化工大省身份。一旦發(fā)生事故，危險(xiǎn)化工品生產(chǎn)所帶來(lái)的人員傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和負(fù)面影響都是極其巨大的。

　　事實(shí)上，早在2011年，江蘇省政府辦公廳就發(fā)布了《省政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)省安監(jiān)局江蘇保監(jiān)局關(guān)于在全省高危行業(yè)推行安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)意見(jiàn)的通知》，對(duì)高危行業(yè)推行安責(zé)險(xiǎn)給予明確的政策要求，隨后全省各地多次發(fā)文推動(dòng)安責(zé)險(xiǎn)制度的建立。就在“3·21”特別重大爆炸事故發(fā)生前一個(gè)月，江蘇省多部門(mén)還印發(fā)了《關(guān)于在重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域全面落實(shí)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)制度的實(shí)施意見(jiàn)》，計(jì)劃建立健全重點(diǎn)領(lǐng)域的安責(zé)險(xiǎn)制度。

　　盡管政府態(tài)度明確，但安責(zé)險(xiǎn)的整體覆蓋率卻不盡如人意。江蘇省2018年安責(zé)險(xiǎn)總保費(fèi)收入為1.66億元，僅占當(dāng)年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)收入的0.18%。原因在于，相較于財(cái)產(chǎn)的有形，“責(zé)任”看似無(wú)形。安全生產(chǎn)事故具有損失大、外部性強(qiáng)等特點(diǎn)，故企業(yè)抱有“此類事故發(fā)生概率小”的僥幸心理，往往不愿主動(dòng)投保。

　　一位企業(yè)人士坦言，有些企業(yè)把參保僅僅看作是完成政府下達(dá)的任務(wù)，或者只是為了辦理有關(guān)證件的需要，申領(lǐng)了安全生產(chǎn)許可證以后，便中斷續(xù)保。有些企業(yè)將每年投入的保費(fèi)視為成本支出，在企業(yè)控制成本時(shí)，就輕易將其砍掉。

　　國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，涉及公共安全的險(xiǎn)種發(fā)展離不開(kāi)完善的法律制度和環(huán)境，離不開(kāi)政府的強(qiáng)制推動(dòng)或財(cái)政補(bǔ)貼。在“3·21”特別重大爆炸事故發(fā)生一個(gè)月后，江蘇銀保監(jiān)局向江蘇省政府提交了推動(dòng)全省安全責(zé)任保險(xiǎn)的建議，并作為提案提交給江蘇省政協(xié)，希望政府更加重視安責(zé)險(xiǎn)在推動(dòng)安全生產(chǎn)治理體系和治理能力現(xiàn)代化進(jìn)程中所能發(fā)揮的積極作用。

　　保險(xiǎn)業(yè)事前風(fēng)險(xiǎn)防范管理不應(yīng)缺位

　　“3·21”特別重大爆炸事故發(fā)生后，保險(xiǎn)業(yè)在現(xiàn)場(chǎng)救援和快速理賠工作上的表現(xiàn)可圈可點(diǎn)。截至目前，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)事故的預(yù)計(jì)賠付金額達(dá)8.99億元，占直接經(jīng)濟(jì)損失的45.27%。但保險(xiǎn)業(yè)的事前風(fēng)險(xiǎn)防范管理是否到位？這是保險(xiǎn)業(yè)界應(yīng)該深刻反思的問(wèn)題。

　　一位鹽城資深保險(xiǎn)業(yè)人士告訴記者，企業(yè)投保安責(zé)險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司通常的做法是制作一張問(wèn)詢表，通過(guò)問(wèn)詢表形式對(duì)企業(yè)進(jìn)行常規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)管理。除了投保前驗(yàn)檢，一般每年保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)企業(yè)做三次風(fēng)險(xiǎn)防控檢查，夏季主要防風(fēng)防汛，冬季則主要防火。由于安責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是“責(zé)任”，涉及到企業(yè)內(nèi)員工傷亡、傷害的責(zé)任賠償，因此相比財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)投保安責(zé)險(xiǎn)的企業(yè)會(huì)增加更多檢查內(nèi)容。

　　保險(xiǎn)公司大小規(guī)模不同，對(duì)風(fēng)控的重視程度和管理手段也有所區(qū)別，但不乏風(fēng)險(xiǎn)管理不到位的現(xiàn)象。與鹽城響水化工園區(qū)僅一河之隔的濱?；@區(qū)一家醫(yī)藥企業(yè)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，企業(yè)每年都會(huì)足額投保安責(zé)險(xiǎn)以及企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，對(duì)員工也會(huì)進(jìn)行崗前培訓(xùn)以及日常安全生產(chǎn)培訓(xùn)。但對(duì)于保險(xiǎn)公司是否會(huì)定期來(lái)企業(yè)查訪以及如何排查風(fēng)險(xiǎn)等情況，該負(fù)責(zé)人則語(yǔ)焉不詳。

　　Globex亞太區(qū)總經(jīng)理Thomas Gu介紹稱，在美國(guó)，保險(xiǎn)公司十分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防控管理責(zé)任。對(duì)于安責(zé)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)工廠的安全管理狀況厘定保費(fèi)、費(fèi)率，承保之前和承保期間都會(huì)定期對(duì)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)勘查。如果工廠的安全生產(chǎn)措施不到位，保險(xiǎn)公司或者拒絕承保，或者會(huì)要求提高保險(xiǎn)費(fèi)率。此外，企業(yè)必須按照資產(chǎn)狀況進(jìn)行全額投保，否則在相應(yīng)的懲罰性條款約束下，在出險(xiǎn)時(shí)不能得到全額賠款。所有危險(xiǎn)化工品生產(chǎn)企業(yè)都受到保險(xiǎn)規(guī)則的嚴(yán)格約束，保險(xiǎn)公司也對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理履職盡責(zé)。

　　對(duì)于安責(zé)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，其首要功能就是事故預(yù)防，即要突出一個(gè)“安”字。今年8月27日，應(yīng)急管理部發(fā)布了《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)規(guī)范》，在要求企業(yè)投保的同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)提出強(qiáng)制性規(guī)范要求，重點(diǎn)指向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在事故預(yù)防服務(wù)當(dāng)中不作為、不規(guī)范、效果不明顯等問(wèn)題，使之與強(qiáng)制企業(yè)投保相對(duì)應(yīng)，強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司的安全保障責(zé)任。

　　“所有保險(xiǎn)公司肩上都有沉甸甸的責(zé)任。”前述鹽城資深保險(xiǎn)業(yè)人士表示，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，“3·21”特別重大爆炸事故是一次莫大的教訓(xùn)。保險(xiǎn)公司還需要提高整體的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，進(jìn)一步加強(qiáng)隊(duì)伍人員的培訓(xùn)和管理，提升保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管控上的專業(yè)性。

責(zé)任編輯：潘翹楚