7家機(jī)構(gòu)、126個(gè)責(zé)任人因車險(xiǎn)被罰 車險(xiǎn)調(diào)整陣痛期如何走出差異化？

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 李致鴻 北京報(bào)道

　　2019-10-29 07：00

　　今年上半年，盡管全國(guó)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)支出同比下降38.47%，但業(yè)務(wù)及管理費(fèi)同比增加45.37%。7-9月，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)及管理費(fèi)同比下降2%，反映出虛列費(fèi)用問題有所好轉(zhuǎn)。

　　今年以來，車險(xiǎn)始終是監(jiān)管關(guān)注重點(diǎn)，監(jiān)管部門文件頻出、罰單頻下。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，今年前三季度，全國(guó)車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率整體呈下降趨勢(shì)，業(yè)務(wù)及管理費(fèi)快速增長(zhǎng)勢(shì)頭得到遏制。不過，當(dāng)前各家公司仍不同程度存在費(fèi)用延遲入賬的情況，此外還出現(xiàn)了一些通過理賠虛列費(fèi)用、套取費(fèi)用的苗頭。對(duì)此，監(jiān)管部門將保持監(jiān)管力度不放松、對(duì)突出機(jī)構(gòu)采取嚴(yán)厲監(jiān)管措施。

　　近日，監(jiān)管部門下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品監(jiān)管有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》，擬將機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品由審批改為備案，原屬于備案類的產(chǎn)品仍采用備案管理亦引起市場(chǎng)關(guān)注。一些市場(chǎng)人士認(rèn)為，這是車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的重要信號(hào)，但具體影響還要視實(shí)際情況判斷。

　　費(fèi)用延遲入賬情況仍存在

　　監(jiān)管部門正重拳出擊整治車險(xiǎn)市場(chǎng)亂象。今年2月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于近期車險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管有關(guān)情況的函》；7月，下發(fā)《關(guān)于加大車險(xiǎn)違法違規(guī)行為處理力度有關(guān)事項(xiàng)的函》；9月，下發(fā)《關(guān)于2019年前3季度車險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管有關(guān)情況的函》。

　　今年以來，18家銀保監(jiān)局（含下轄銀保分局）累計(jì)對(duì)87家機(jī)構(gòu)進(jìn)行行政處罰，對(duì)機(jī)構(gòu)罰款合計(jì)1735.5萬元；對(duì)126個(gè)責(zé)任人進(jìn)行警告、罰款等行政處罰，對(duì)責(zé)任人罰款合計(jì)526.5萬元。

　　其中，處罰機(jī)構(gòu)5個(gè)以上的地區(qū)有：黑龍江（處罰機(jī)構(gòu)18個(gè)，對(duì)機(jī)構(gòu)罰款合計(jì)461.5萬元；處罰責(zé)任人24個(gè)，對(duì)責(zé)任人罰款合計(jì)145.5萬元）；重慶（處罰機(jī)構(gòu)10個(gè)，對(duì)機(jī)構(gòu)罰款合計(jì)348萬元；處罰責(zé)任人15個(gè)，對(duì)責(zé)任人罰款合計(jì)131萬元）。

　　今年前三季度，28家銀保監(jiān)局（含下轄銀保分局）累計(jì)對(duì)111個(gè)機(jī)構(gòu)采取停止使用商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的監(jiān)管措施，其中省級(jí)機(jī)構(gòu)2個(gè)、計(jì)劃單列市機(jī)構(gòu)4個(gè)、地級(jí)市機(jī)構(gòu)98個(gè)、縣級(jí)機(jī)構(gòu)7個(gè)，共涉及28個(gè)法人機(jī)構(gòu)。

　　其中，采取停止使用商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管措施超過5個(gè)以上機(jī)構(gòu)的地區(qū)有：山東（16個(gè)）、內(nèi)蒙古（12個(gè)）、河北（10個(gè)）、貴州（7個(gè)）、黑龍江（6個(gè)）、云南（6個(gè)）、重慶（6個(gè)）。值得一提的是，7月以來，監(jiān)管力度持續(xù)加大，7-9月分別對(duì)10個(gè)、15個(gè)、31個(gè)機(jī)構(gòu)采取這一措施，數(shù)量逐月增加，其中包括天津2家省級(jí)機(jī)構(gòu)和廈門2家計(jì)劃單列市機(jī)構(gòu)。

　　例如，9月，銀保監(jiān)會(huì)地方派出機(jī)構(gòu)對(duì)16家保險(xiǎn)公司進(jìn)行處罰。其中，12家為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，人身險(xiǎn)公司有4家。其原因主要是：妨礙監(jiān)督檢查，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)，虛列服務(wù)費(fèi)套取費(fèi)用，虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用，擅自變更分支機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣，代投保人簽名、代抄投保聲明、編制虛假投保信息等。

　　在嚴(yán)監(jiān)管下，車險(xiǎn)市場(chǎng)已發(fā)生積極變化。今年前三季度，全國(guó)車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率分別為40.12%、39.17%、 38.04%，同比分別上升0.11個(gè)百分點(diǎn)、下降1.64個(gè)百分點(diǎn)、下降5.10個(gè)百分點(diǎn)，整體呈下降趨勢(shì)。

　　與此同時(shí)，業(yè)務(wù)及管理費(fèi)快速增長(zhǎng)勢(shì)頭得到遏制。今年上半年，盡管全國(guó)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)支出同比下降38.47%，但業(yè)務(wù)及管理費(fèi)同比增加45.37%。7-9月，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)及管理費(fèi)同比下降2%，反映出虛列費(fèi)用問題有所好轉(zhuǎn)。

　　不過，當(dāng)前各家公司仍不同程度存在費(fèi)用延遲入賬的情況，此外還出現(xiàn)了一些通過理賠虛列費(fèi)用、套取費(fèi)用的苗頭。

　　對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)建議各銀保監(jiān)局保持監(jiān)管力度不放松、對(duì)突出機(jī)構(gòu)采取嚴(yán)厲監(jiān)管措施。具體而言，對(duì)于頂風(fēng)作案、多個(gè)地區(qū)存在違法違規(guī)問題的公司，監(jiān)管將繼續(xù)采取嚴(yán)厲監(jiān)管措施。在目前停止地級(jí)市機(jī)構(gòu)使用商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的基礎(chǔ)上，把監(jiān)管措施范圍擴(kuò)大到省級(jí)機(jī)構(gòu)。同時(shí)，建議各銀保監(jiān)局從結(jié)合掌握的市場(chǎng)有關(guān)信息與費(fèi)用指標(biāo)差異，對(duì)突出公司進(jìn)行重點(diǎn)查處。同時(shí)，也將加大對(duì)通過理賠虛列費(fèi)用、套取費(fèi)用苗頭的關(guān)注。

　　車險(xiǎn)由審批改為備案

　　車險(xiǎn)市場(chǎng)還有一個(gè)值得關(guān)注的信號(hào)。根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品監(jiān)管有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》，擬將機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、1年期以上信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)產(chǎn)品由審批改為備案，原屬于備案類的產(chǎn)品仍采用備案管理。同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)將堅(jiān)持放管結(jié)合、并重的原則，對(duì)備案產(chǎn)品持續(xù)強(qiáng)化監(jiān)管。

　　根據(jù)原保監(jiān)會(huì)《關(guān)于實(shí)施<財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法>有關(guān)問題的通知》規(guī)定，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、1年期以上信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)產(chǎn)品均需報(bào)銀保監(jiān)會(huì)審批。不過，在監(jiān)管實(shí)踐中，這一管理方式存在標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品重復(fù)審批、效率不高，以風(fēng)險(xiǎn)確定產(chǎn)品監(jiān)管重點(diǎn)的導(dǎo)向不突出等問題。

　　不少市場(chǎng)人士都主張加快推進(jìn)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化?！艾F(xiàn)階段，保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，不再?gòu)?qiáng)調(diào)規(guī)模，加上非車業(yè)務(wù)快速的增長(zhǎng)，都為車險(xiǎn)業(yè)務(wù)調(diào)整提供了時(shí)間，短期陣痛可以接受?！币晃回?cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人坦言。

　　今年1-8月，車險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入5215億元，占比60.16%，占比較去年同期下降4.1個(gè)百分點(diǎn)，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重不斷提高。今年上半年，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入147.66億元，同比負(fù)增長(zhǎng)18.12%；業(yè)務(wù)占比持續(xù)下滑至38.70%。與之相對(duì)的是，互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)保費(fèi)收入233.86億元，同比增長(zhǎng)60.12%；業(yè)務(wù)占比持續(xù)提升至61.30%，首次高于互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　上述人士續(xù)稱：“不僅是費(fèi)率市場(chǎng)化的問題，車險(xiǎn)產(chǎn)品還要體現(xiàn)服務(wù)的差異化。這一關(guān)不過，疙瘩解不開，市場(chǎng)主體沒有出路，因?yàn)榘凑漳壳暗氖袌?chǎng)環(huán)境，大部分中小保險(xiǎn)公司無法與大公司競(jìng)爭(zhēng)，依靠的手段或是費(fèi)用低，或是品牌信任度，或是返還手續(xù)費(fèi)，產(chǎn)品和費(fèi)率結(jié)構(gòu)都同質(zhì)化，還是要走差異化經(jīng)營(yíng)的路子?！?/p>

責(zé)任編輯：張譯文