原標(biāo)題：存款保險(xiǎn)制度成風(fēng)險(xiǎn)“滅火器”

　　□ 目前，我國(guó)金融市場(chǎng)運(yùn)行平穩(wěn)，4000余家中小銀行整體經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，資本和撥備水平充足，流動(dòng)性整體充裕。

　　□ 今年上半年，存款保險(xiǎn)基金機(jī)構(gòu)成為獨(dú)立主體，并在接管包商銀行過程中發(fā)揮了重要作用。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來將積極探索以存款保險(xiǎn)為平臺(tái)，建立市場(chǎng)化法治化的金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制。

　　自今年包商銀行被接管以來，全國(guó)4000余家中小銀行的經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)情況引起了廣泛關(guān)注。

　　中國(guó)人民銀行日前發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2019）》指出，總體來看，我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)由前幾年的快速積累逐漸轉(zhuǎn)向高位緩釋，已經(jīng)暴露的金融風(fēng)險(xiǎn)正得到有序處置，金融市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行。

　　“我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)整體經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健?！鄙鲜鰣?bào)告指出。人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，整體來看，我國(guó)中小銀行風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力不斷提升，風(fēng)險(xiǎn)防控的主動(dòng)性、前瞻性有所增強(qiáng)。目前，我國(guó)金融市場(chǎng)運(yùn)行平穩(wěn)，4000余家中小銀行整體經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，資本和撥備水平充足，流動(dòng)性整體充裕。

　　“精準(zhǔn)拆彈”化解風(fēng)險(xiǎn)

　　今年5月24日，包商銀行觸發(fā)法定接管條件，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)依法對(duì)包商銀行實(shí)施接管。

　　在此后召開的上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會(huì)上，中國(guó)人民銀行新聞發(fā)言人、包商銀行接管組組長(zhǎng)周學(xué)東介紹，接管以后，包商銀行運(yùn)行平穩(wěn)。未來不管怎么重組，這家銀行肯定存在。

　　報(bào)告指出，果斷實(shí)施接管發(fā)揮了及時(shí)“止血”作用，避免了包商銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步惡化。存款保險(xiǎn)基金出資、人民銀行提供資金支持，以收購大額債權(quán)方式處置包商銀行風(fēng)險(xiǎn)，是較為穩(wěn)妥的處置方式，既最大限度地保護(hù)了客戶合法權(quán)益，避免了客戶擠兌和風(fēng)險(xiǎn)向眾多交易對(duì)手?jǐn)U散，又依法依規(guī)打破了剛性兌付，實(shí)現(xiàn)對(duì)部分機(jī)構(gòu)激進(jìn)行為的糾偏，進(jìn)而強(qiáng)化市場(chǎng)紀(jì)律。

　　盡管包商銀行事件是20年來銀行被接管的“頭一遭”，但市場(chǎng)并未出現(xiàn)大幅震動(dòng)。債市、股市和匯市表現(xiàn)總體平穩(wěn)，沒有出現(xiàn)大幅波動(dòng)。同時(shí)，央行適時(shí)適度向市場(chǎng)投放流動(dòng)性，及時(shí)穩(wěn)定了市場(chǎng)信心，有效遏制了包商銀行風(fēng)險(xiǎn)向其他中小金融機(jī)構(gòu)蔓延，守住了不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線。

　　包商銀行被接管后，其他中小銀行情況基本穩(wěn)定。周學(xué)東此前介紹，從6月末數(shù)據(jù)看，中小金融機(jī)構(gòu)存款同比增長(zhǎng)了11.7%，比上年末提高2.4個(gè)百分點(diǎn)，比全部存款類金融機(jī)構(gòu)高4個(gè)百分點(diǎn)。

　　“盡管受到接管包商銀行的影響，但對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)來說直接影響并不大，而且隨著市場(chǎng)調(diào)整和適應(yīng)，目前已恢復(fù)到合理水平?！敝軐W(xué)東強(qiáng)調(diào)。

　　除包商銀行外，今年恒豐銀行也得以改革重組，錦州銀行引入了戰(zhàn)略投資者。整體來看，中小銀行風(fēng)險(xiǎn)化解有序推進(jìn)，且采取了市場(chǎng)化處置方式。

　　交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平表示，市場(chǎng)流動(dòng)性合理充裕，利率水平不高，貨幣當(dāng)局對(duì)一些問題中小銀行的急救措施取得了良好效果，給市場(chǎng)樹立了信心。

　　中小銀行無大面積風(fēng)險(xiǎn)

　　在經(jīng)歷多家中小銀行風(fēng)險(xiǎn)事件后，外界擔(dān)憂仍然存在。針對(duì)這些擔(dān)憂，報(bào)告還披露了央行金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)結(jié)果。結(jié)果顯示，4355家中小機(jī)構(gòu)（含3990家中小銀行和365家非銀行機(jī)構(gòu)）中，大多數(shù)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)情況穩(wěn)健。

　　央行公布的評(píng)級(jí)結(jié)果顯示，4355家中小機(jī)構(gòu)中，評(píng)級(jí)結(jié)果為1級(jí)至3級(jí)的有370家，占比8.5%；4級(jí)至7級(jí)的有3398家，占比78%；8級(jí)至10級(jí)的有586家，D級(jí)的有1家，占比13.5%，主要集中在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)。

　　據(jù)介紹，評(píng)級(jí)等級(jí)劃分為11級(jí)，分別為1級(jí)至10級(jí)和D級(jí)，級(jí)別越高表示風(fēng)險(xiǎn)越大，已倒閉、被接管或撤銷的機(jī)構(gòu)為D級(jí)，其中評(píng)級(jí)結(jié)果為8級(jí)至10級(jí)和D級(jí)的金融機(jī)構(gòu)被列為高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

　　報(bào)告認(rèn)為，我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)整體經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，且近年來通過早期糾正措施，已有164家機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)結(jié)果改善，退出高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名單。

　　對(duì)于部分評(píng)級(jí)較差的中小金融機(jī)構(gòu)，報(bào)告認(rèn)為，這一方面是由于當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速總體有所放緩，而中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)變化較為敏感，因此受到一定沖擊；另一方面可能部分體現(xiàn)了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理要求的強(qiáng)化，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)分類更加審慎，撥備計(jì)提力度加大，從而可能導(dǎo)致一些監(jiān)管指標(biāo)有所下降，進(jìn)而影響評(píng)級(jí)得分。

　　“包商銀行被接管只是個(gè)案，并不代表所有城商行、農(nóng)商行都有風(fēng)險(xiǎn)?！敝秀y國(guó)際證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家徐高表示。

　　連平表示，確實(shí)有個(gè)別、局部地區(qū)的銀行由于自身經(jīng)營(yíng)管理不善、公司治理不健全，出現(xiàn)了一些問題，但通過觀察銀行存貸比等一系列指標(biāo)可以看到，絕大多數(shù)中小銀行狀況良好，并不存在外部擔(dān)心的大面積風(fēng)險(xiǎn)。

　　存款保險(xiǎn)效力顯現(xiàn)

　　在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施4年之后，今年上半年，存款保險(xiǎn)基金機(jī)構(gòu)成為獨(dú)立主體，并在接管包商銀行過程中發(fā)揮了重要作用。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來將積極探索以存款保險(xiǎn)為平臺(tái)，建立市場(chǎng)化法治化的金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制。

　　當(dāng)前，我國(guó)存款保險(xiǎn)及各類投資者保護(hù)制度已開始發(fā)揮金融風(fēng)險(xiǎn)“滅火器”作用。報(bào)告介紹，在接管包商銀行后，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)使用存款保險(xiǎn)基金，以收購大額債權(quán)的方式處置包商銀行風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)發(fā)揮其市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)處置平臺(tái)作用，對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款全額保障，對(duì)大額對(duì)公和同業(yè)債權(quán)實(shí)施部分收購，及時(shí)穩(wěn)定了公眾預(yù)期，避免了擠兌風(fēng)險(xiǎn)。

　　“存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全?！比嗣胥y行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，存款保險(xiǎn)制度有著“三重保護(hù)”。

　　一是，通過制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障，當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照條例規(guī)定對(duì)存款人及時(shí)償付，保護(hù)存款人權(quán)益。

　　二是，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全?！皩?duì)金融風(fēng)險(xiǎn)而言，事前防范比事后處置更重要?！比嗣胥y行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，存款保險(xiǎn)制度建立后，根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定其差別費(fèi)率，可以促進(jìn)金融運(yùn)行的體制機(jī)制進(jìn)一步完善，提升金融機(jī)構(gòu)的自我約束和內(nèi)控管理，促進(jìn)其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。同時(shí)，為保障存款保險(xiǎn)基金的安全，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)將加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和預(yù)警，及時(shí)采取糾正措施，使風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，有利于進(jìn)一步提升銀行體系的穩(wěn)健性。

　　三是，存款保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度三部分組成。存款保險(xiǎn)制度建立后，通過明確的存款保障制度安排，穩(wěn)定市場(chǎng)和存款人信心，是對(duì)我國(guó)金融安全網(wǎng)的進(jìn)一步完善和加強(qiáng)，有利于進(jìn)一步提升我國(guó)金融安全網(wǎng)的整體效能，促進(jìn)銀行體系健康穩(wěn)定運(yùn)行，更好地保障存款人權(quán)益。

責(zé)任編輯：賈振飛 2031864307