“中臺”一詞突然在中國保險行業(yè)里火了起來�！敖怦睢薄ⅰ癆PI”、“微服務(wù)”、“去中心化”、“平臺”……這些都成為和“中臺”緊密相連的時髦詞�！爸信_”前面還戴上各種帽子，諸如“數(shù)字中臺”、“數(shù)據(jù)中臺”、“技術(shù)中臺”、“業(yè)務(wù)中臺”等等。

　　那么，“中臺”到底是什么？保險公司到底有沒有中臺，需不需要中臺？

　　中臺這個詞發(fā)源于互聯(lián)網(wǎng)公司，反映了數(shù)字化原生企業(yè)的信息系統(tǒng)架構(gòu)、組織架構(gòu)、商業(yè)模式的特色。大多數(shù)保險公司都面臨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)，因而應(yīng)該從企業(yè)架構(gòu)的角度，來思考建立中臺的定位和必要性。

　　2015年開始，一些互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛啟動“中臺戰(zhàn)略”，即打造具備創(chuàng)新性、靈活性的“大中臺、小前臺”的業(yè)務(wù)機(jī)制。前臺作為一線業(yè)務(wù)，更敏捷、更快速地適應(yīng)市場；中臺集合整個組織的數(shù)據(jù)、運(yùn)營、產(chǎn)品和技術(shù)能力，對各業(yè)務(wù)前臺形成強(qiáng)力支撐。這個潮流來自于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)公司學(xué)習(xí)歐美某些游戲公司、互聯(lián)網(wǎng)公司的運(yùn)作模式，即產(chǎn)品開發(fā)實行小團(tuán)隊運(yùn)作，公司資源聚焦于成功產(chǎn)品，快速汰換低優(yōu)先級機(jī)會，整合產(chǎn)品開發(fā)過程中的公共素材、算法等，建立標(biāo)準(zhǔn)化開發(fā)框架。

　　實際上，互聯(lián)網(wǎng)公司的運(yùn)作模式代表了最近幾年企業(yè)組織進(jìn)化的潮流，即由專業(yè)分工明確、流程化運(yùn)作、按目標(biāo)授權(quán)的工業(yè)化組織形式，向后工業(yè)化時代的、極度扁平化、無需授權(quán)的、自治式工作小組運(yùn)作的新型組織模式發(fā)展。以客戶為中心的多學(xué)科成員組成產(chǎn)品小分隊，若干產(chǎn)品小分隊形成某個專業(yè)領(lǐng)域能力的組織平臺，平臺幫助分隊持續(xù)改進(jìn)產(chǎn)出效能。這種稱為“大規(guī)模敏捷”的組織運(yùn)作方式，被不少包括保險公司在內(nèi)的傳統(tǒng)企業(yè)學(xué)習(xí)。

　　組織意義上的平臺被認(rèn)為是“中臺”，這種模式并不等同于傳統(tǒng)的矩陣式項目型組織，中臺存在的意義，是對前臺小組執(zhí)行特定面向客戶的任務(wù)，提供能力和資源的支持。前臺小組強(qiáng)調(diào)精簡，無論是稱作“小分隊”，還是“兩個披薩餅團(tuán)隊”（指兩個比薩餅就能讓一個小組吃飽），都是為了減少團(tuán)隊內(nèi)部分歧，提高創(chuàng)新的效率。

　　當(dāng)前，不少中國企業(yè)在探索這種以客戶為中心的組織模式，并且輔之以新的利益分配機(jī)制。從傳統(tǒng)的金字塔式管理結(jié)構(gòu)——即由管理者發(fā)號施令，通過層層傳遞，終端被動執(zhí)行——轉(zhuǎn)變?yōu)?“倒金字塔式”，形成以客戶為中心的自主經(jīng)營體模式，管理者成為資源提供者。

　　保險公司由于業(yè)務(wù)覆蓋面廣，多以各級經(jīng)營區(qū)域為利益分配主體，形成了組織層級多，指揮鏈條長的組織模式。采用中臺的組織思維，有助于思考如何在復(fù)雜、動態(tài)的市場環(huán)境中，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，激發(fā)創(chuàng)新能力去賦能前端業(yè)務(wù)，簡化管理層級，提升人均效能。

　　傳統(tǒng)的企業(yè)IT系統(tǒng)主要以支撐業(yè)務(wù)流程管理為目標(biāo)，通過自動化來提升運(yùn)營效率，實現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部資源的電子化管理，解決企業(yè)控制問題，屬于“內(nèi)向型”的架構(gòu)。數(shù)字化企業(yè)的IT應(yīng)用則以企業(yè)能力轉(zhuǎn)化業(yè)務(wù)交付為核心，以用戶為中心開展持續(xù)化、規(guī)�；�的創(chuàng)新，信息技術(shù)必須快速響應(yīng)業(yè)務(wù)變化，支持敏捷、迭代的工作方式，屬于“外向型”的架構(gòu)。

　　無論是亞馬遜還是阿里，全世界的大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在過去十多年都經(jīng)歷了一輪企業(yè)信息技術(shù)架構(gòu)進(jìn)化的過程，即由多個煙囪式的單體系統(tǒng)，逐步松耦合、服務(wù)化、分布式單元化，發(fā)展到基于微服務(wù)的架構(gòu)，即代表業(yè)務(wù)能力的、自治的業(yè)務(wù)組件形成一個個“微服務(wù)”，可以彈性擴(kuò)容適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的高流量環(huán)境，利用容器技術(shù)打包到平臺上集中管理，服務(wù)之間可以通過標(biāo)準(zhǔn)化方式進(jìn)行通信。

　　承載業(yè)務(wù)組件的平臺，就是技術(shù)意義上的“中臺”，或稱“業(yè)務(wù)中臺”。中臺是為應(yīng)付互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下靈活多變的前臺而產(chǎn)生。軟件是業(yè)務(wù)的抽象，形成有效的微服務(wù)治理機(jī)制，對于企業(yè)組織的柔性化和變革適應(yīng)能力要求很高。

　　和原生互聯(lián)網(wǎng)公司由前臺業(yè)務(wù)發(fā)起，驅(qū)動中臺架構(gòu)產(chǎn)生的背景不同，傳統(tǒng)企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，信息技術(shù)架構(gòu)需要從傳統(tǒng)的單一架構(gòu)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)逐步向前臺解耦，這里有兩個意義上的解耦：一是核心系統(tǒng)的業(yè)務(wù)能力解耦，二是前臺系統(tǒng)的前端和后端解耦。

　　保險公司這類金融服務(wù)企業(yè)，由于風(fēng)險控制、管理控制等運(yùn)營要求，管理產(chǎn)品和保單的核心保險系統(tǒng)，以及財務(wù)資金管理等面向內(nèi)部運(yùn)營后臺系統(tǒng)的系統(tǒng)架構(gòu)，在短期內(nèi)還難以徹底改變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)架構(gòu)；下連核心系統(tǒng)、上連互聯(lián)網(wǎng)前端的“中臺”存在兩個層面的服務(wù)：一層是細(xì)粒顆粒度的、從核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)向外解耦的原子級服務(wù)，其上一層是按照一定的業(yè)務(wù)邏輯將這些業(yè)務(wù)原子進(jìn)行組裝，形成支持面向客戶的前臺所調(diào)用的粗顆粒度服務(wù)。

　　數(shù)字化時代的另一個業(yè)務(wù)運(yùn)營特征是數(shù)據(jù)驅(qū)動的業(yè)務(wù)，企業(yè)積累了大量的業(yè)務(wù)運(yùn)營數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，以實時方式通過移動互聯(lián)網(wǎng)，向顧客推送個性化的服務(wù)或促銷。隨著物聯(lián)網(wǎng)和人工智能的發(fā)展，數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)對保險業(yè)務(wù)也越來越重要，例如某些保險公司為制造業(yè)、物流業(yè)、旅館業(yè)的工作者配發(fā)可穿戴設(shè)備，監(jiān)控體力工作者的工作姿態(tài)，預(yù)見可能造成損傷的動作，提前發(fā)出預(yù)警，從而降低賠付率。在信息技術(shù)架構(gòu)上，還存在為前臺業(yè)務(wù)提供“低時延”的數(shù)據(jù)服務(wù)的“數(shù)據(jù)中臺”。

　　保險企業(yè)的數(shù)字化架構(gòu)總覽

　　由于保險公司的營銷業(yè)務(wù)場景越來越豐富，代理人、合作機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)銷售等各個渠道的銷售前端越來越多樣化、數(shù)字化，必須形成整合的數(shù)字化全渠道營銷，尤其是建立下文將提到的打造“開放保險”的商業(yè)生態(tài)，因而建立微服務(wù)架構(gòu)的，可以利用應(yīng)用程序接口（API）連接各種前端和生態(tài)的“中臺”勢在必行。保險公司的產(chǎn)品變化花樣并不多，競爭焦點在營銷前端，中臺建設(shè)為保險公司在營銷前端開展數(shù)字化創(chuàng)新提供必不可少的技術(shù)支撐。

　　數(shù)字化發(fā)展對商業(yè)模式顛覆最顯著的傳統(tǒng)行業(yè)可能是零售業(yè)。各大電商巨頭提出的新零售、無界零售、智慧零售等命題，都揭示了當(dāng)人、貨、場等零售商業(yè)要素被數(shù)字化后，傳統(tǒng)的鏈狀價值鏈被解構(gòu)，必須形成新的價值鏈網(wǎng)絡(luò)，以顧客價值創(chuàng)造為中心，構(gòu)建新的利益分配機(jī)制。

　　例如，傳統(tǒng)線上零售商很難走到線下，傳統(tǒng)線下零售商也很難走到線上，原因在于零售商的線上、線下的利益關(guān)系是割裂的，跨渠道經(jīng)營必須要處理渠道間的利益一致性問題，線上線下的商品、價格、促銷、供應(yīng)鏈等完全整合的“全渠道零售”是零售的商業(yè)模式再造，圍繞完整的消費(fèi)者旅程，就營銷、客戶服務(wù)、銷售、交付、供應(yīng)鏈等各個利益相關(guān)方以用戶價值創(chuàng)造來分配利益。

　　企業(yè)需要建立一個開放平臺來聯(lián)系各個利益相關(guān)方，這個連接樞紐可以被稱為商業(yè)模式創(chuàng)新的中臺。平臺所提供的服務(wù)能夠容易地被商業(yè)生態(tài)里的合作伙伴搜索到，并且提供標(biāo)準(zhǔn)化的開發(fā)工具，供外部平臺方便地調(diào)用、連接。企業(yè)如果不具備這樣的中臺能力，就無法形成或參與新經(jīng)濟(jì)的生態(tài)。

　　站在消費(fèi)者角度，傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)是一種低頻度、非剛需的商業(yè)，因而保險公司傳統(tǒng)上需要極強(qiáng)的銷售能力，或者高度依賴合作機(jī)構(gòu)。為了提升用戶參與度，提高用戶的交互頻度，傳統(tǒng)保險公司都在竭盡全力地介入新興的數(shù)字化場景，包括車主服務(wù)、健康管理、移動支付、本地生活服務(wù)、養(yǎng)老社區(qū)等。而今天，互聯(lián)網(wǎng)的流量獲取成本也越來越高，保險公司很難通過完全自建數(shù)字化渠道來觸達(dá)數(shù)字化消費(fèi)者，建設(shè)開放的保險中臺是形成合作伙伴生態(tài)的基礎(chǔ)。

　　建立開放平臺，對外輸出能力，

　　與生態(tài)伙伴的互聯(lián)互通和支撐創(chuàng)客進(jìn)行創(chuàng)新

　　關(guān)于作者

　　陳果是波士頓咨詢公司（BCG）Platinion大中華區(qū)董事總經(jīng)理，負(fù)責(zé)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的架構(gòu)規(guī)劃和數(shù)字產(chǎn)品設(shè)計。如需聯(lián)絡(luò)，請致信chen.george@bcg.com。

　　胡瑩是波士頓咨詢公司（BCG）董事總經(jīng)理，全球合伙人，主要專注于BCG的保險行業(yè)咨詢業(yè)務(wù)。如需聯(lián)絡(luò)，請致信hu.michelle@bcg.com。

　　程軼是波士頓咨詢公司（BCG）董事總經(jīng)理，全球合伙人。如需聯(lián)絡(luò)，請致信cheng.chelsea@bcg.com。

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