■本報(bào)記者 蘇向杲

銀保監(jiān)會(huì)11月25日披露的最新數(shù)據(jù)顯示，今年前10個(gè)月，健康險(xiǎn)保費(fèi)突破6000億元，達(dá)6141億元，同比增長(zhǎng)30.3%，增速高于壽險(xiǎn)和人身傷害險(xiǎn)。賠付方面，1月份至10月份健康險(xiǎn)賠付支出達(dá)1838億元，同比大幅增長(zhǎng)37%。

眾安保險(xiǎn)高級(jí)副總裁兼健康險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理曾卓對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“健康險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)一直呈現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，近年來隨著國(guó)家系列利好政策出臺(tái)，健康保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展增速越發(fā)明顯，受人口結(jié)構(gòu)及醫(yī)療結(jié)構(gòu)變化驅(qū)動(dòng)等因素作用下，國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)發(fā)展步入黃金增長(zhǎng)期�！�

值得關(guān)注的是，曾卓提到，從最新的增長(zhǎng)點(diǎn)來看，“互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)增長(zhǎng)迅猛，成為行業(yè)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。保險(xiǎn)場(chǎng)景和保險(xiǎn)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化使得互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)迅速起量擴(kuò)張，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)預(yù)計(jì)將在兩年內(nèi)達(dá)到千億元保費(fèi)規(guī)模�！�

健康險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)四特點(diǎn)

從目前健康險(xiǎn)的發(fā)展態(tài)勢(shì)來看，曾卓對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，目前行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是消費(fèi)者群體收入水平和保險(xiǎn)意識(shí)不斷提升；二是醫(yī)療支出與醫(yī)�？刭M(fèi)造成醫(yī)療保障差距逐漸擴(kuò)大；三是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造的場(chǎng)景和觸點(diǎn)大大提高了保險(xiǎn)可及性；四是健康險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)能夠?qū)崿F(xiàn)快速迭代等。

曾卓提到，從最新的增長(zhǎng)點(diǎn)來看，“互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)增長(zhǎng)迅猛，成為行業(yè)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。保險(xiǎn)場(chǎng)景和保險(xiǎn)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化使得互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)迅速起量擴(kuò)張，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)預(yù)計(jì)將在兩年內(nèi)達(dá)到千億元保費(fèi)規(guī)模�！�

“科技力量正在迅速釋放，應(yīng)用到健康保險(xiǎn)領(lǐng)域的成本效益開始逐步凸顯。人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用，也會(huì)對(duì)健康保險(xiǎn)行業(yè)的全鏈條有催化革新的影響。比如眾安推進(jìn)的智能化投保、理賠新體驗(yàn)，通過人工智能的應(yīng)用大幅提高運(yùn)營(yíng)效率�！痹�卓表示。

新規(guī)推動(dòng)健康險(xiǎn)持續(xù)增長(zhǎng)

引人注意的是，銀保監(jiān)會(huì)近期正式頒布了新版《健康保險(xiǎn)管理辦法》，與原《辦法》相比，新規(guī)突出了健康保險(xiǎn)的保障屬性、強(qiáng)化了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、強(qiáng)調(diào)健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)管控等。

多位險(xiǎn)企高管人士認(rèn)為，新版管理辦法推動(dòng)健康險(xiǎn)行業(yè)更加規(guī)范地發(fā)展，推動(dòng)健康險(xiǎn)推動(dòng)健康險(xiǎn)行業(yè)做專、做大、做強(qiáng)，是一大政策利好。

國(guó)壽股份副總裁詹忠認(rèn)為，新規(guī)進(jìn)一步厘清政府監(jiān)管和行業(yè)市場(chǎng)化發(fā)展的界限，引導(dǎo)健康保險(xiǎn)行業(yè)守住風(fēng)險(xiǎn)底線，加強(qiáng)市場(chǎng)供給能力，推進(jìn)健康保險(xiǎn)做專做優(yōu)、做強(qiáng)做大。此外，后續(xù)也有待監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)工作出臺(tái)細(xì)則，指引保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更好地落實(shí)相關(guān)工作。

平安健康董事長(zhǎng)兼CEO楊錚也認(rèn)為，新健康保險(xiǎn)管理辦法，在鼓勵(lì)行業(yè)創(chuàng)新、提供發(fā)展空間的同時(shí)，對(duì)所有參與商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的公司，在風(fēng)險(xiǎn)管控、精算定價(jià)、客戶服務(wù)、科技創(chuàng)新等多方面的管理能力提出了更高的要求。需要各保險(xiǎn)公司加大對(duì)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重視程度，快速提升健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平。

“近年來，我國(guó)健康保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生了深刻變化，新修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》將進(jìn)一步規(guī)范健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)健康保險(xiǎn)大發(fā)展，對(duì)健康保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)于‘健康中國(guó)’戰(zhàn)略產(chǎn)生積極而深遠(yuǎn)的影響。”保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)健康保險(xiǎn)專業(yè)委員會(huì)副主任委員、人保健康黨委書記華山如是說。

曾卓也對(duì)記者表示，修訂后的《健康保險(xiǎn)管理辦法》強(qiáng)調(diào)堅(jiān)持健康保險(xiǎn)的保障屬性，指出發(fā)展健康保險(xiǎn)的目的在于提升人民群眾健康保障水平。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司提供創(chuàng)新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，新規(guī)中健康管理服務(wù)成本占凈保費(fèi)的比例上限升至20%，體現(xiàn)了監(jiān)管對(duì)于發(fā)展健康管理服務(wù)的支持。眾安早在2014年即組建健康險(xiǎn)事業(yè)部，目前已建立了一支超500人的健康險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)，配備了健康險(xiǎn)精算、兩核、醫(yī)學(xué)、IT管理等專業(yè)人員。

“新版《健康保險(xiǎn)管理辦法》不僅完善了健康保險(xiǎn)的定義和業(yè)務(wù)分類，統(tǒng)一了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)公司健康保險(xiǎn)的監(jiān)管制度、經(jīng)營(yíng)規(guī)則和準(zhǔn)備金評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，還首次明確了養(yǎng)老保險(xiǎn)公司也可以經(jīng)營(yíng)健康業(yè)務(wù)、長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率可調(diào)，支持健康保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)向長(zhǎng)期化方向發(fā)展的監(jiān)管態(tài)度；相比舊版征求意見稿，新版《健康保險(xiǎn)管理辦法》主要在產(chǎn)品管理、適用范圍和相關(guān)細(xì)節(jié)方面進(jìn)行了修訂。值得關(guān)注的是，新版《健康保險(xiǎn)管理辦法》將健康保險(xiǎn)定位為國(guó)家多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分�！痹�卓表示。

在今年眾多政策利好的作用下，業(yè)內(nèi)普遍看好未來健康險(xiǎn)的增長(zhǎng)空間。中信建投證券分析師趙然認(rèn)為，“過去5年，我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入復(fù)合增速高達(dá)37%，當(dāng)前保費(fèi)規(guī)模占人身險(xiǎn)比例達(dá)到22%，然而2018年我國(guó)健康險(xiǎn)密度僅約為390元/人、深度約為0.6%，較發(fā)達(dá)國(guó)家相去甚遠(yuǎn)。”