原標(biāo)題：我國老齡化程度不斷加重 專家呼吁盡快擴(kuò)大稅延養(yǎng)老險試點或直接推向全國

　　華夏時報記者：吳敏 北京報道

　　國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2018年末，中國65周歲及以上人口達(dá)16，658萬人，占總?cè)丝诘?1.94%。不可否認(rèn)，人口老齡化已成為近年來中國面臨的重大社會問題之一，隨著退休人數(shù)的不斷快速增長，我國社?；鹗杖胄。С龃?，養(yǎng)老金支付壓力與日俱增。

　　在此背景之下，個稅遞延型養(yǎng)老保險作為“第三支柱”中的新興力量，得到社會的廣泛關(guān)注。但今年5月1日個稅遞延型養(yǎng)老保險試點已到期。

　　11月15日，在養(yǎng)老金融發(fā)展論壇上，全國政協(xié)委員、中國社會科學(xué)院世界社保研究中心主任、中國社會保障實驗室首席專家鄭秉文向記者表示，應(yīng)盡快擴(kuò)大試點，或直接推向全國，才能在短期內(nèi)獲得更多的市場信息，以便縮短對制度設(shè)計實施改革的期限，讓更多人群享受政策紅利。

　　老年型人口國家 養(yǎng)老準(zhǔn)備刻不容緩

　　11月15日，同方全球人壽和清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國保險與風(fēng)險管理研究中心共同發(fā)布的《2019年中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報告》顯示，2019年中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)為6.15，是近兩年來首次下降。

　　清華經(jīng)管學(xué)院中國保險與風(fēng)險管理研究中心主任陳秉正指出，從下降的主要原因來看，2019年中國居民對于退休生活的愿景與信心有所回落，但總體仍呈樂觀狀態(tài)，中國近期經(jīng)濟(jì)增速放緩及國際局勢復(fù)雜多變或是增加居民緊張感的重要原因。2019年中國居民退休指數(shù)的構(gòu)成與2018年的差異主要體現(xiàn)在“退休準(zhǔn)備充分度”以及”財務(wù)問題理解能力”上，而在”取得期望收入的信心”方面與2018年相差不大，可見居民對于未來收入的預(yù)期仍然保持積極樂觀，對于宏觀經(jīng)濟(jì)的預(yù)期也沒有大幅變化。與此同時，陳秉正強(qiáng)調(diào)，退休指數(shù)不會一直上升，指數(shù)的波動體現(xiàn)了中國居民對于退休準(zhǔn)備的意識趨向成熟。

　　歷經(jīng)多年發(fā)展，我國基本形成了由基本養(yǎng)老保險、企業(yè)（職業(yè)）年金、個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老構(gòu)成的養(yǎng)老保障三支柱格局。從報告數(shù)據(jù)來看，中國居民養(yǎng)老普遍認(rèn)為“第一支柱”政府應(yīng)承擔(dān)更多責(zé)任，依賴政府養(yǎng)老金，對“第三支柱”個人進(jìn)行的退休理解認(rèn)同度仍顯不足。

　　陳秉正指出，作為多支柱養(yǎng)老保障體系的重要部分，推動商業(yè)養(yǎng)老保險實現(xiàn)與第一支柱的均衡發(fā)展，對于個人養(yǎng)老生活水平的提高、制度穩(wěn)定性，其重要性不言而喻。他建議應(yīng)將老齡金融作為金融事業(yè)分支，目前對于老年群體財務(wù)生命周期不同階段的需求，學(xué)界和業(yè)界關(guān)注度不夠，只有深入了解他們這樣需求，才能真正研發(fā)出老年人需要的保險產(chǎn)品。

　　上述報告特別針對金融素養(yǎng)、養(yǎng)老目標(biāo)基金、個稅遞延型養(yǎng)老保險等方面進(jìn)行了專題研究。目前正在試點的個稅遞延型養(yǎng)老保險作為“第三支柱”中的新興力量，正在得到社會的廣泛關(guān)注。全國政協(xié)委員、中國社會科學(xué)院世界社保研究中心主任、中國社會保障實驗室首席專家鄭秉文指出，目前個稅遞延型養(yǎng)老保險存在6大問題，分別為個稅制度安排整體上不匹配；稅延限額計算復(fù)雜；稅延額度低、激勵程度有限；領(lǐng)取期稅率較高，降低了投保人預(yù)期；銷售費用較低，銷售人員和保險公司積極性不高；個稅起征點調(diào)整，納稅人數(shù)量不穩(wěn)定。

　　今年5月1日個稅遞延型養(yǎng)老保險試點已到期。鄭秉文呼吁，應(yīng)盡快擴(kuò)大試點，或直接推向全國，才能在短期內(nèi)獲得更多的市場信息，以便縮短對制度設(shè)計實施改革的期限，讓更多人群享受政策紅利。

　　金融機(jī)構(gòu)制勝養(yǎng)老市場 保險公司具有先發(fā)優(yōu)勢

　　10月21日，在國務(wù)院新聞辦發(fā)布會上，銀保監(jiān)會表示，按照金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的要求，會不斷增加商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的供給質(zhì)量，推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險健康快速發(fā)展。近年來，國家先后頒發(fā)多部商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展支持政策，以及對個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點發(fā)布多部指引條例，表明國家在積極推動商業(yè)養(yǎng)老保險，參與第三支柱建設(shè)上的信心與決心。至于商業(yè)保險在養(yǎng)老金融中的作用，余勛盛先生發(fā)表了主題演講。他表示，目前我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展雖然總體持續(xù)穩(wěn)健，但是總量來看規(guī)模還不大；特別是放到全球看，占比還比較低。與我國人口相比，與人民群眾養(yǎng)老保險需求相比，我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展比較滯后。

　　中國保險行業(yè)協(xié)會副監(jiān)事長、副秘書長余勛盛強(qiáng)調(diào)，商業(yè)保險要發(fā)揮風(fēng)險保障的作業(yè)，關(guān)于如何讓保險在養(yǎng)老金融中將發(fā)揮更大作用，他指出需要分別從完善立法是基礎(chǔ)、加強(qiáng)監(jiān)管是條件、規(guī)范經(jīng)營是根本、專業(yè)服務(wù)是關(guān)鍵、科技運用是手段等五個方面給出了建議。

　　南開大學(xué)金融學(xué)院保險學(xué)系教授、南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來指出，自2016年，全國15個城市和兩個重點省份啟動長期護(hù)理保險制度試點，效果初顯，從成果看，長護(hù)險能夠緩解失能人員的家庭負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)群眾的獲得感和幸福感；同時有望以支付方式撬動一系列養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，較好地促進(jìn)當(dāng)?shù)刈o(hù)理產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

　　朱銘來談到，長期護(hù)理險的目標(biāo)是讓失能老人享受到真正的護(hù)理服務(wù)，同時培育、規(guī)范護(hù)理市場。目前長期護(hù)理保險制度亟待解決幾個方面： 失能評定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，缺乏權(quán)威和統(tǒng)一的失能評估工具；籌資機(jī)制面臨多重困境；缺乏多層次保障體系設(shè)計；長期護(hù)理保險基金平衡機(jī)制缺失。

　　同方全球人壽總經(jīng)理助理兼首席團(tuán)險事業(yè)執(zhí)行官兼健康險事業(yè)部總經(jīng)理彭勃在談及“在現(xiàn)有頂層設(shè)計的前提下，險企如何探索和介入養(yǎng)老服務(wù)”的話題時表示，保險公司在這其中具備一些先發(fā)優(yōu)勢，比如海量的客戶群、保險資金久期較長、風(fēng)險偏好較低以及自身具備的產(chǎn)品設(shè)計能力等。目前，多家保險公司都以不同的角度切入養(yǎng)老市場。以同方全球人壽為例，基于對國內(nèi)養(yǎng)老市場多年的調(diào)研和了解，同方全球人壽不僅注重在養(yǎng)老金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新開發(fā)，還致力于打造一個全方位的醫(yī)養(yǎng)解決方案，通過整合保險資金、養(yǎng)老社區(qū)、養(yǎng)老護(hù)理及醫(yī)療資源，形成可持續(xù)發(fā)展的“醫(yī)養(yǎng)保”生態(tài)圈。

　　彭勃認(rèn)為，保險公司在養(yǎng)老領(lǐng)域可以聚焦以下四個角色：一是產(chǎn)品的供應(yīng)商和支付者，為客戶提供養(yǎng)老消費的產(chǎn)品和支付保障；二是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的投資者。從2013年養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)元年始，很多地產(chǎn)公司進(jìn)入養(yǎng)老領(lǐng)域。但是中國的養(yǎng)老地產(chǎn)門檻高、收益低，保險資金長期穩(wěn)定，正好匹配養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的資金特點，現(xiàn)金流穩(wěn)定、波動不大，保險公司是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)天然的投資者；三是大數(shù)據(jù)的分析者。通過對所掌握的保險客戶在財務(wù)、支付、健康等方面數(shù)據(jù)的整合分析，更好地切入養(yǎng)老市場，滿足客戶需求；四是產(chǎn)業(yè)鏈的連結(jié)者。保險公司最適合鏈接醫(yī)療、護(hù)理、健康管理等各方資源，打通和推動產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，成為整體解決方案的提供者。

　　近年來，我國養(yǎng)老政策逐步放開，養(yǎng)老市場潛力不斷擴(kuò)大。《2019年中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報告》的發(fā)布，既顯示我國當(dāng)前養(yǎng)老問題的現(xiàn)實困惑，更指明了未來養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的方向，以商業(yè)養(yǎng)老保險為主的“第三支柱”將發(fā)揮愈加重要的作用。在此過程中，保險業(yè)參與到養(yǎng)老服務(wù)保障體系建設(shè)，是保險業(yè)巨大的紅利，也是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)下一個發(fā)展機(jī)遇。

責(zé)任編輯：王進(jìn)和