原標(biāo)題：信息量極大！車險(xiǎn)綜改的“七寸”在哪里？看看這里就知道了

　　來源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào) 

　　作為與消費(fèi)者接觸最廣的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一，車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革之路雖艱難但從未停歇。

　　7月22日，《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》主辦主題為“新時(shí)代車險(xiǎn)的變革與創(chuàng)新”直播訪談，為駛向深水區(qū)的車險(xiǎn)綜合改革再添一份思想“動(dòng)力”。參與此次直播的中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部副主任尹江鰲、中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)消費(fèi)監(jiān)督部主任張德志、平安產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官孫建平、中國(guó)大地保險(xiǎn)總裁陳勇、華泰財(cái)險(xiǎn)董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官叢雪松、騰訊微?？偨?jīng)理兼首席運(yùn)營(yíng)官謝邦杰和上海廣匯德太保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理陳杰軍圍繞主題展開熱烈探討，中國(guó)銀行保險(xiǎn)傳媒股份有限公司黨委書記、董事長(zhǎng)，中國(guó)農(nóng)村金融雜志社黨委書記、社長(zhǎng)朱進(jìn)元主持直播訪談。

　　調(diào)控附加費(fèi)用率

　　打中車險(xiǎn)問題“七寸”

　　近年來，隨著競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，一些保險(xiǎn)公司大打“價(jià)格戰(zhàn)”、拼手續(xù)費(fèi)，正常的市場(chǎng)秩序受到干擾，差異化定價(jià)在實(shí)際執(zhí)行中被打了折扣，車險(xiǎn)費(fèi)率出現(xiàn)波動(dòng)甚至反彈。同時(shí)，在這種競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，一些中小險(xiǎn)企可能因償付能力不足誘發(fā)大面積金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　如何才能真正讓利車險(xiǎn)消費(fèi)者、保障車險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，同時(shí)規(guī)范和促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展呢？

　　尹江鰲表示，車險(xiǎn)問題無法根治的背后，是車險(xiǎn)改革面臨多重目標(biāo)以及目標(biāo)之間沖突的矛盾?；诖吮敬诬囯U(xiǎn)綜合改革確定的階段性目標(biāo)是“降價(jià)、增保、提質(zhì)”，通過聚焦主要矛盾有取有舍，從而解決改革“不可能多角”的難題，實(shí)現(xiàn)整個(gè)改革的帕累托推進(jìn)。

　　“目前車險(xiǎn)市場(chǎng)一些長(zhǎng)期存在的深層次矛盾問題，仍未得到根本解決。市場(chǎng)上仍然存在著高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問題和亂象。而針對(duì)附加費(fèi)用率的調(diào)整則打中了車險(xiǎn)問題的七寸。”就此，朱進(jìn)元認(rèn)為。

　　作為市場(chǎng)直接參與者和經(jīng)營(yíng)者孫建平也表示，通過對(duì)附加費(fèi)的調(diào)整不僅從保護(hù)消費(fèi)者利益出發(fā)規(guī)范了車險(xiǎn)的市場(chǎng)秩序。對(duì)于車主而言，在不增加保費(fèi)支出的基本原則前提下，商業(yè)險(xiǎn)主保險(xiǎn)的保障范圍擴(kuò)大，產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障更加全面。對(duì)于險(xiǎn)企而言，能夠更快速全面地提升各家險(xiǎn)企的風(fēng)險(xiǎn)和篩選能力，運(yùn)營(yíng)效率和理賠服務(wù)能力。

　　陳勇也認(rèn)為，在條款擴(kuò)展，保額提升，費(fèi)率下降更多的讓利廣大消費(fèi)者，在這種大背景下附加費(fèi)用率下降到25%，這將更有效減少車險(xiǎn)市場(chǎng)的手續(xù)費(fèi)亂象，同時(shí)也倒逼保險(xiǎn)公司精細(xì)化管理，不斷創(chuàng)新，走高質(zhì)量發(fā)展之路。

　　車險(xiǎn)綜改總體是利好保險(xiǎn)消費(fèi)者的，但對(duì)險(xiǎn)企和汽車經(jīng)銷商而言，其結(jié)果必然是賠付率的升高，倒逼整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)費(fèi)用率下降，汽車經(jīng)銷商手續(xù)費(fèi)收入縮水。對(duì)市場(chǎng)的各類主體而言改革后所面臨的壓力陡增，因此思變成為行業(yè)共同的話題。

　　對(duì)此，作為汽車流通領(lǐng)域排頭兵，陳杰軍坦言，費(fèi)用空間再次擠壓，對(duì)汽車經(jīng)銷商影響巨大，將面臨車險(xiǎn)保費(fèi)總規(guī)模的下降及傭金收入下降雙重影響，這些將直接影響公司收入和利潤(rùn)，簡(jiǎn)單測(cè)算附加費(fèi)用率從35%降至25%傭金收入直接下降10個(gè)百分點(diǎn)。

　　因此他提出了兩點(diǎn)建議，一個(gè)是原車損險(xiǎn)七個(gè)附加險(xiǎn)并為主險(xiǎn)，保費(fèi)充實(shí)度有所下降，導(dǎo)致車損險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)成本有所增加。建議對(duì)此引起的變化有所反映。第二對(duì)于車商渠道的業(yè)務(wù)，建議保險(xiǎn)公司根據(jù)渠道優(yōu)劣給予車商渠道差異化手續(xù)費(fèi)。

　　叢雪松也認(rèn)為在銷售端參與主體眾多，需要給予平穩(wěn)的過渡期。

　　同時(shí)，他建議在監(jiān)管政策方面能多維度審視各個(gè)公司費(fèi)率方案，考慮到中小保險(xiǎn)公司在固定成本上與大公司的差異，對(duì)中小公司目標(biāo)成本給予一定時(shí)間的寬容。同時(shí)在改革落地后希望能夠更加嚴(yán)格的監(jiān)控市場(chǎng)費(fèi)用，堅(jiān)決遏制市場(chǎng)高費(fèi)用的情況。

　　同時(shí)，他呼吁業(yè)務(wù)排在前三的大公司應(yīng)該發(fā)揮頭部效應(yīng)控制整個(gè)行業(yè)的成本不要出現(xiàn)快速上漲。

　　不能簡(jiǎn)單“去中介化”

　　保險(xiǎn)中介市場(chǎng)毫無疑問是車險(xiǎn)亂象的重災(zāi)區(qū)。目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中八成左右的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)由4S店等保險(xiǎn)中介代理完成。4S店天然的車險(xiǎn)銷售場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司很多時(shí)候喪失了對(duì)于客戶資源的掌握，車險(xiǎn)銷售處處受制于人，利潤(rùn)也被大比例分享。受限于“報(bào)行合一”車險(xiǎn)政策的約束，很多保險(xiǎn)公司被迫只能通過價(jià)格、渠道優(yōu)勢(shì)來?yè)屨际袌?chǎng)。

　　因此，有觀點(diǎn)認(rèn)為，壓縮成本渠道首當(dāng)其沖，應(yīng)“去中介化”。

　　對(duì)此，叢雪松認(rèn)為，車險(xiǎn)市場(chǎng)亂象不能都推給中介，畢竟市場(chǎng)主體還是保險(xiǎn)公司，亂象從根本上說是市場(chǎng)化不充分的問題。他還表示，消費(fèi)者如果對(duì)專業(yè)中介是有需求的那么這個(gè)專業(yè)中介就有存在價(jià)值。此次改革核心是“以消費(fèi)者為中心”，中介能不能存在下去取決于消費(fèi)者。比如，消費(fèi)者對(duì)一些車險(xiǎn)條款不理解，就需要專業(yè)的中介來發(fā)揮作用。

　　作為中介機(jī)構(gòu)代表，陳杰軍表示，中介是整個(gè)保險(xiǎn)生態(tài)圈中重要的組成部分，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)產(chǎn)品開發(fā)，保險(xiǎn)中介負(fù)責(zé)銷售和服務(wù)，如果真的“去中介化”將改變整個(gè)保險(xiǎn)生態(tài)圈，對(duì)于汽車經(jīng)銷商的挑戰(zhàn)是巨大的。他認(rèn)為，應(yīng)該大力支持有實(shí)體的，如4s店的這類保險(xiǎn)中介，而對(duì)于沒有實(shí)體、沒有服務(wù)能力、光靠拼手續(xù)費(fèi)擾亂市場(chǎng)的中介機(jī)構(gòu)應(yīng)該予以規(guī)范。

　　謝邦杰對(duì)此持有相同觀點(diǎn)：那些以掙錢為目的，只為了銷售才開展的中介服務(wù)，未來前景一定非常暗淡；而附加各種服務(wù)、特別是通過新科技賦能，能夠更好提高消費(fèi)者感受的中介一定會(huì)有新賽道，一定會(huì)有更好的發(fā)展前景。

　　針對(duì)車險(xiǎn)中介亂象，銀保監(jiān)會(huì)在2019年8月也曾開展了4S店捆綁保險(xiǎn)專項(xiàng)整治行動(dòng)，對(duì)情節(jié)嚴(yán)重和存在重大違規(guī)問題的4S店將采取停止業(yè)務(wù)、吊銷業(yè)務(wù)許可證、將其清除出保險(xiǎn)中介市場(chǎng)等處罰措施。

　　從車險(xiǎn)改革歷程來看，屢次出現(xiàn)“一管就死，一放就亂”現(xiàn)象。如果此次車險(xiǎn)綜合改革期間，市場(chǎng)主體不夠理性，配套監(jiān)管措施又跟不上，短期內(nèi)是有可能出現(xiàn)“一放就亂”的現(xiàn)象，導(dǎo)致行業(yè)性承保虧損，甚至影響理賠服務(wù)質(zhì)量。

　　“我認(rèn)為應(yīng)該全面辯證地看待這一問題?！币棻硎?，從經(jīng)營(yíng)規(guī)律看，承保盈虧大體平衡是常態(tài)；從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，改革后出現(xiàn)階段性虧損是常態(tài)；從我國(guó)實(shí)踐看，承保保本微利是常態(tài)。

　　那么，市場(chǎng)主體又該如何應(yīng)對(duì)？孫建平認(rèn)為，此次車險(xiǎn)改革切實(shí)進(jìn)入了“深水區(qū)”，行業(yè)要有一個(gè)共識(shí)，深水區(qū)的游泳方式與之前完全不同，要切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)篩選、運(yùn)營(yíng)效率、理賠服務(wù)、科技創(chuàng)新四個(gè)方面的能力。叢雪松表示，應(yīng)更多地關(guān)注行業(yè)從業(yè)者，不管是保險(xiǎn)公司員工還是中介結(jié)構(gòu)員工，在改革中要積極轉(zhuǎn)型，向更專業(yè)化方向發(fā)展。

　　“這次改革是一次大考，多年來市場(chǎng)的積弊想在一次改革中解決，各方都要付出很多。同時(shí)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則將在這次改革中充分發(fā)揮作用，一定會(huì)出現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，相信大公司、中小公司能夠共同成長(zhǎng)，共同維護(hù)消費(fèi)者的切身利益?！?朱進(jìn)元表示。

　　張德志還表示，競(jìng)爭(zhēng)需要監(jiān)管，創(chuàng)新需要引導(dǎo)，希望監(jiān)管部門在保險(xiǎn)領(lǐng)域能夠營(yíng)造出一個(gè)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的良好營(yíng)商環(huán)境。

　　中小財(cái)險(xiǎn)宜用產(chǎn)品創(chuàng)新打造核心競(jìng)爭(zhēng)力

　　任何情況下，創(chuàng)新首先需要發(fā)揮主觀能動(dòng)性。正如尹江鰲所說，中小公司首先要強(qiáng)化創(chuàng)新發(fā)展理念，樹立通過自身努力實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的意識(shí)。

　　有了理念意識(shí)，對(duì)于中小險(xiǎn)企具體如何強(qiáng)大自身能力，尹江鰲給出“三化建議”。一是專業(yè)化，同制造業(yè)中的許多中小企業(yè)一樣，在細(xì)分市場(chǎng)深耕細(xì)作，打造更多細(xì)分領(lǐng)域的“隱形冠軍”；二是精細(xì)化，加強(qiáng)內(nèi)控管理，優(yōu)化成本控制，擠壓費(fèi)用水分；三是特色化，探索車險(xiǎn)本身保障服務(wù)創(chuàng)新，同時(shí)積極開拓非車險(xiǎn)市場(chǎng)，培育自身優(yōu)勢(shì)。目前，我國(guó)車險(xiǎn)規(guī)模占整個(gè)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)63%，而國(guó)際上車險(xiǎn)占比一般是30%，所以，非車險(xiǎn)的空間是非常大的。

　　“總體來講，我認(rèn)為，優(yōu)秀企業(yè)不是保護(hù)出來的，而是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中成長(zhǎng)起來的，希望我國(guó)中小財(cái)險(xiǎn)公司揚(yáng)長(zhǎng)避短，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，在市場(chǎng)當(dāng)中贏得一席之地?！?尹江鰲說。

　　當(dāng)前，一些中小財(cái)險(xiǎn)公司已經(jīng)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面進(jìn)行了廣泛的探索，也積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。據(jù)陳勇介紹，中國(guó)大地保險(xiǎn)一方面把精算前置到產(chǎn)品線上，做到精算與業(yè)務(wù)的有效融合，“一直以來精算與產(chǎn)品線都是相互支持的，兩者有機(jī)融合配合監(jiān)督，既鼓勵(lì)了創(chuàng)新又避免了盲目創(chuàng)新”；另一方面在創(chuàng)新模型的設(shè)計(jì)上嚴(yán)格做到風(fēng)險(xiǎn)敞口可控，成本可控，因?yàn)橹挥羞@樣的創(chuàng)新才能健康持續(xù)發(fā)展?！白鳛榻?jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)首先關(guān)注的就是風(fēng)險(xiǎn)敞口。如果風(fēng)險(xiǎn)敞口把控得好，創(chuàng)新確實(shí)可以大膽推進(jìn)?！敝爝M(jìn)元評(píng)述道。

　　創(chuàng)新當(dāng)然也離不開政策環(huán)境的引導(dǎo)鼓勵(lì)。事實(shí)上，為促進(jìn)中小財(cái)險(xiǎn)公司健康發(fā)展，健全多層次市場(chǎng)體系，監(jiān)管出臺(tái)了系列支持措施。在定價(jià)政策上，支持中小公司更加靈活地自主定價(jià)系數(shù)管理，費(fèi)用政策上，中小公司可以享受更加寬松的手續(xù)費(fèi)上限。

　　而在產(chǎn)品政策上，《指導(dǎo)意見》明確提出，支持中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　在政策利好和自我驅(qū)動(dòng)的雙重激勵(lì)下，不少中小財(cái)險(xiǎn)公司認(rèn)為此次改革既是壓力也是動(dòng)力，表示將勇于應(yīng)對(duì)，積極創(chuàng)新?！?span id=stock_sh600297>廣匯汽車將大力發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過非車險(xiǎn)的傭金收入來補(bǔ)充車險(xiǎn)傭金下降的影響。圍繞‘人’”和‘車’，開發(fā)更多滿足客戶多層次需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為客戶提供更全面的車輛及保險(xiǎn)保障服務(wù)。例如：輪胎保障、車上人員意外險(xiǎn)、延長(zhǎng)保修服務(wù)、事故車維修補(bǔ)償、GAP、健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等。”陳杰軍說。

　　科技賦能車險(xiǎn)業(yè)務(wù)

　　開辟中小險(xiǎn)企新賽道

　　“能否去中介，取決于客戶的選擇?！标惤苘娬J(rèn)為，保險(xiǎn)科技可以提升服務(wù)效率。保險(xiǎn)中介是整個(gè)保險(xiǎn)生態(tài)圈中重要的組成部分，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)中介負(fù)責(zé)銷售。如果真的去中介化，那是改變整個(gè)保險(xiǎn)生態(tài)圈的，對(duì)汽車經(jīng)銷商挑戰(zhàn)是巨大的。

　　“科技需要被駕馭?！敝x邦杰表示，起初，互聯(lián)網(wǎng)科技進(jìn)入車險(xiǎn)行業(yè)人們都有很高的預(yù)期，很多公司在互聯(lián)網(wǎng)上做車險(xiǎn)銷售、理賠等，但當(dāng)時(shí)汽車本身沒有質(zhì)的變化，監(jiān)管規(guī)定沒有改變，渠道還是原來的面貌，外部環(huán)境沒有本質(zhì)改變。從事實(shí)來看，這樣的背景下，互聯(lián)網(wǎng)科技的進(jìn)入并沒有撼動(dòng)原有的市場(chǎng)交易習(xí)慣和競(jìng)爭(zhēng)格局?！皞鹘y(tǒng)方法還是老大，那時(shí)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)車險(xiǎn)影響非常有限，更不用說基于互聯(lián)網(wǎng)中介渠道。”

　　“過去中介就是銷售，圖的是掙錢，價(jià)值單一。當(dāng)科技沖進(jìn)來，監(jiān)管在產(chǎn)品上做了開放，費(fèi)用做了壓縮以后，傳統(tǒng)以銷售為主的中介前途肯定是暗淡的，所以從這個(gè)角度來看一定會(huì)有去中介化的發(fā)生?！敝x邦杰如是說。

　　保險(xiǎn)科技的發(fā)展并不意味著車險(xiǎn)“去中介化”。謝邦杰表示，從另一方面看，一些中介具備強(qiáng)大的科技能力，通過科技賦能，同保險(xiǎn)公司、汽車行業(yè)結(jié)合，更好地管理風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)造價(jià)值，為消費(fèi)者提供更好的便利性等等，這樣的中介也能夠在未來保有一席之地，而且還能在未來新的戰(zhàn)場(chǎng)上，創(chuàng)造新價(jià)值、扮演新角色、發(fā)掘新賽道。

　　科技全方位賦能車險(xiǎn)，也為中小險(xiǎn)企創(chuàng)造了彎道超車的機(jī)會(huì)。

　　朱進(jìn)元認(rèn)為，這次車險(xiǎn)綜改也是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則充分發(fā)揮作用的時(shí)候?！翱萍及l(fā)展給中小公司提供了彎道超車的機(jī)會(huì)，這次改革可能會(huì)讓部分中小公司利益受損，但同時(shí)也會(huì)有另一部分中小公司脫穎而出，如同鳳凰涅盤，欲火重生。這些中小公司也會(huì)和大公司一起共同成長(zhǎng)，服務(wù)于我們的百姓，讓百姓從中受益更多。”

　　但是，科技賦能車險(xiǎn)的同時(shí)，也不得不考慮產(chǎn)品同質(zhì)化問題?！靶袠I(yè)里一直有一種聲音，認(rèn)為中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司創(chuàng)新產(chǎn)品沒有得到很好的保護(hù)，大公司復(fù)制速度很快，且還會(huì)提供比中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司更為低廉的價(jià)格?！敝爝M(jìn)元說。

　　孫建平認(rèn)為，車險(xiǎn)是同人民群眾利益關(guān)系密切的產(chǎn)品，但是目前我們國(guó)家車險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重，隨著客戶需求不斷改變，新的科技的不斷創(chuàng)新迫切需要行業(yè)在產(chǎn)品和服務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新。比如依托車聯(lián)網(wǎng)，自動(dòng)駕駛等等新科技的應(yīng)用逐步開發(fā)出滿足客戶需求、讓車主實(shí)實(shí)在在受益的服務(wù)和產(chǎn)品。本次車險(xiǎn)綜改鼓勵(lì)中小保險(xiǎn)公司走出一條差異化發(fā)展道路，這為中小財(cái)產(chǎn)公司優(yōu)先開發(fā)差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品開辟了新賽道，有助于中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司健康發(fā)展。

　　記者 仇兆燕 朱艷霞 譚樂之 李夢(mèng)溪

　　實(shí)習(xí)記者 于文哲

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責(zé)任編輯：潘翹楚