原標(biāo)題：上半年互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)承保件數(shù)4.3億件 銀保監(jiān)會(huì)全面分析人身險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外部形勢(shì)

　　來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

　　作者：李致鴻 

　　7月16日，在銀保監(jiān)會(huì)新聞通氣會(huì)上，人身險(xiǎn)部副主任王敘文全面分析了人身保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)行情況。

　　2020年已經(jīng)過半，上半年人身保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展緊緊圍繞抗擊疫情，防范風(fēng)險(xiǎn)、深化轉(zhuǎn)型三個(gè)主題詞，主要開展了兩方面的工作。

　　一是組織行業(yè)服務(wù)抗擊疫情，截至5月末共有70余家人身險(xiǎn)公司，1400余款產(chǎn)品，在不加收保費(fèi)情況下，為消費(fèi)者擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任。目前行業(yè)已經(jīng)為醫(yī)務(wù)、公安、消防等一線抗擊疫情人員理賠近6500人次，累計(jì)賠款約2.3億元。

　　二是出臺(tái)政策，支持行業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。上半年銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)支持人身保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵(lì)健康保險(xiǎn)發(fā)展，優(yōu)化精算制度基礎(chǔ)相關(guān)政策文件10余項(xiàng)，目前看這些舉措效果是好的，切實(shí)保障了人身保險(xiǎn)市場穩(wěn)健運(yùn)行。

　　1-6月，人身險(xiǎn)公司為社會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障782.8萬億元，實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2萬億元，同比增長6%。6月末人身險(xiǎn)行業(yè)總資產(chǎn)18.6萬億元，較年初增長9.6%，凈資產(chǎn)1.38萬億元，同比增長2.8%，凈利潤1247億元，較同期有所下降。一季度末人身險(xiǎn)行業(yè)綜合償付能力充足率237%，綜合償付能力溢額2.26萬億元，行業(yè)償付能力充足，流動(dòng)性穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)總體可控。隨著疫情防控取得階段性進(jìn)展，5-6月行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)出現(xiàn)了強(qiáng)勁反彈的趨勢(shì)，預(yù)計(jì)全年仍將保持穩(wěn)定增長。

　　后疫情期間，人身險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)外部形勢(shì)發(fā)生了深刻變化，我們也關(guān)注到了三個(gè)新的趨勢(shì)。

　　一是國民健康保障意識(shí)進(jìn)一步激發(fā)，驅(qū)動(dòng)人身險(xiǎn)行業(yè)回歸風(fēng)險(xiǎn)保障。近幾年商業(yè)健康保險(xiǎn)高速發(fā)展，去保單登記平臺(tái)1月底的數(shù)據(jù)，有效的醫(yī)療險(xiǎn)保單6.3億件，覆蓋國民5.2億人，有效疾病險(xiǎn)保單3.3億件，覆蓋2.6億人。健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)今年以來仍然保持快速增長，上半年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)4000億元，較同期增長16.5%。

　　我們也看到更多的保險(xiǎn)公司圍繞著國民健康保障需求，在健康管理、診療服務(wù)、醫(yī)療資源整合等百姓需要政府支持的民生領(lǐng)域投入資源，積極探索二是國民商業(yè)養(yǎng)老保障需求持續(xù)增長，釋放人身保險(xiǎn)行業(yè)長期資金管理能力。近年來人身險(xiǎn)公司負(fù)債久期不斷拉長，目前為13.3年，今年以來趨勢(shì)更為明顯，1-6月保障期限6~20年的普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品受到消費(fèi)者青睞，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入近8000億元，同比增長22.3%。這類產(chǎn)品滿足了消費(fèi)者為養(yǎng)老積累長期資金的商業(yè)需求，有利于培育第三支柱個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)市場。

　　三是國民在線消費(fèi)習(xí)慣基本形成，倒逼保險(xiǎn)公司推進(jìn)科技賦能，發(fā)展普惠保險(xiǎn)。今年以來，保險(xiǎn)公司為了滿足消費(fèi)者在線購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，享受保險(xiǎn)服務(wù)的訴求，積極克服疫情對(duì)企業(yè)日常經(jīng)營的影響，加大科技投入，加速信息化轉(zhuǎn)型。大部分人身險(xiǎn)公司二季度已實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營全流程在線化改造，能夠滿足在線銷售、保全理賠等主要功能。1-6月互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新單保費(fèi)1450億元，承保件數(shù)4.3億件，互互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)低建軍高保障的普惠特點(diǎn)。

　　總的來看，當(dāng)前人身險(xiǎn)市場運(yùn)行平穩(wěn)，發(fā)展趨勢(shì)向好，行業(yè)服務(wù)民生保障的水平持續(xù)提升，但所面臨的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)仍然較大，歸納起來主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面。

　　第一，局部流動(dòng)性承壓，今后一個(gè)時(shí)期國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜，投保人可能選擇保單質(zhì)押貸款或退保來緩解短期現(xiàn)金流壓力，賠付和退保支出預(yù)計(jì)增加，部分中小公司面臨新業(yè)務(wù)負(fù)增長，以及存量中短期業(yè)務(wù)退保和滿期給付的壓力疊加，面臨一定的流動(dòng)性壓力。

　　第二，資產(chǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)增加，受宏觀經(jīng)濟(jì)下行及疫情等因素的影響，發(fā)生經(jīng)營困難和暴露風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)增多，債券違約率將明顯上升，保險(xiǎn)公司的債權(quán)類資產(chǎn)可能出現(xiàn)較大損失。部分保險(xiǎn)公司受股東方的風(fēng)險(xiǎn)事件影響，關(guān)聯(lián)交易出現(xiàn)違約的情況增多，危及償付能力。第三是個(gè)別公司多種風(fēng)險(xiǎn)問題交織，經(jīng)過近幾年的綜合治理，人身險(xiǎn)行業(yè)存在的公司治理亂象在強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)下得到了初步遏制，但是治理僵局與董事瀆職，高管失職等問題仍時(shí)有發(fā)生，個(gè)別公司股權(quán)結(jié)構(gòu)對(duì)大股東制約有限，仍存在股權(quán)代持，股權(quán)質(zhì)押比例過高，關(guān)聯(lián)交易管理不嚴(yán)格等等問題。歷史存量問題與當(dāng)前形勢(shì)引發(fā)的增量風(fēng)險(xiǎn)交織，風(fēng)險(xiǎn)防控和處置壓力加大。

　　第四，市場亂象呈現(xiàn)新的形勢(shì)。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)興起，金融科技賦能，傳統(tǒng)銷售渠道，保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)管理弱化，運(yùn)營能力跟不上創(chuàng)新的進(jìn)展，導(dǎo)致新的誤導(dǎo)形勢(shì)出現(xiàn)，創(chuàng)新領(lǐng)域市場亂象有所抬頭。

　　下一步針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門將采取以下措施。

　　一是繼續(xù)深入治理市場亂象，充分保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。針對(duì)銷售不規(guī)范，理賠難度大，條款存在歧義等等問題，監(jiān)管部門將通過現(xiàn)場檢查舉報(bào)調(diào)查、非現(xiàn)場監(jiān)管等多種方式，大力打擊各類違法違規(guī)問題，凈化市場秩序。

　　二是鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營，提升服務(wù)質(zhì)量，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售渠道、服務(wù)模式等方面進(jìn)行創(chuàng)新，為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供更加便捷多樣化的高質(zhì)量服務(wù)，全面滿足消費(fèi)者多方面的保險(xiǎn)需求，推動(dòng)公司進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能，抓住發(fā)展機(jī)遇，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展速度，提升內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力。

　　三是推動(dòng)保險(xiǎn)公司完善公司治理，防范公司治理不健全自身的各類風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)個(gè)別有問題的公司全面摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，梳理公司治理方面存在的問題，因斯施策，限期整改，推動(dòng)公司建立治理完善的現(xiàn)代企業(yè)制度，要求公司加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債匹配管理，加強(qiáng)資本管理，采取多種方式補(bǔ)充資本，改善償付能力。

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責(zé)任編輯：張緣成