原標題：一年2萬件消費投訴！互聯(lián)網(wǎng)保險銷售誤導(dǎo)和強制搭售何時休？

　　來源：21世紀經(jīng)濟報道

　　作者：李致鴻 

　　今年以來，保險營銷從線下轉(zhuǎn)戰(zhàn)線上，互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展，但也隨之出現(xiàn)相應(yīng)的銷售誤導(dǎo)問題。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2019年，銀保監(jiān)會接到互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴共1.99萬件，同比增長88.59%，是2016年投訴量的7倍，銷售誤導(dǎo)和變相強制搭售等問題突出。

　　網(wǎng)絡(luò)直播潛在違規(guī)風(fēng)險增多

　　銷售誤導(dǎo)是保險領(lǐng)域的頑疾，而隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，這一現(xiàn)象也從線下擴展到線上。

　　2019年12月，銀保監(jiān)會下發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》要求，保險機構(gòu)授權(quán)營銷宣傳合作機構(gòu)的營銷宣傳活動僅限于保險產(chǎn)品展示和說明、與保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺網(wǎng)頁鏈接等，營銷宣傳合作機構(gòu)及其工作人員不得開展保險銷售，不得開展保險產(chǎn)品咨詢，不得開展保費試算，不得片面比較價格和簡單排名，不得為投保人設(shè)計投保方案，不得代辦投保手續(xù)，不得代收保費，不得限制保險機構(gòu)獲取客戶投保信息。

　　今年以來，多家保險工作人員通過微信朋友圈進行誤導(dǎo)宣傳被罰。這些保險從業(yè)人員在微信朋友圈發(fā)布的營銷信息，存在混淆片面比較、不實宣傳、炒作停售等問題。

　　2019年11月，北京銀保監(jiān)局發(fā)布的《關(guān)于加強北京地區(qū)保險機構(gòu)銷售、經(jīng)紀從業(yè)人員管理的通知》指出，保險機構(gòu)應(yīng)當按照規(guī)定為本機構(gòu)從事保險銷售、經(jīng)紀業(yè)務(wù)活動的所有人員辦理執(zhí)業(yè)登記，包括依托互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站、應(yīng)用程序、論壇、博客、微博客、公眾賬號、即時通信工具、網(wǎng)絡(luò)直播等互聯(lián)網(wǎng)或移動通信技術(shù)手段，以訂立保險合同為目的，向社會公眾提供保險產(chǎn)品推介、咨詢、建議等服務(wù)并取得相應(yīng)收入的人員。

　　不僅如此，保險從業(yè)人員通過網(wǎng)絡(luò)直播和短視頻等方式開展保險營銷宣傳、銷售等行為日益普遍，潛在的違法違規(guī)風(fēng)險也在增多。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，保險是較為復(fù)雜的金融產(chǎn)品，有嚴格的監(jiān)管要求，銷售有諸多規(guī)范和限制，銷售過程需要遵守嚴謹?shù)匿N售流程和產(chǎn)品介紹規(guī)則。對保費較高的保險產(chǎn)品而言，用戶需要對其有很高的信任度才會購買，這往往需要一個過程。網(wǎng)絡(luò)直播和短視頻模式的天然屬性，很容易造成片面宣傳，甚至產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)等問題。防范利用自媒體平臺誤導(dǎo)宣傳，已經(jīng)成為新的監(jiān)管方向。

　　據(jù)了解，在銀保監(jiān)會2020年規(guī)章立法工作計劃中，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》的修訂在列。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，保險業(yè)應(yīng)該堅持線上線下一致性的監(jiān)管思想，在遵循互聯(lián)網(wǎng)保險營銷法律法規(guī)的前提下，積極宣傳保險理念，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

　　強行搭售、捆綁銷售成通病

　　銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2019年，在涉及財產(chǎn)保險公司投訴中，銷售糾紛4868件，占財產(chǎn)保險公司投訴總量的9.78%，涉及的險種以機動車輛保險、保證保險和意外傷害保險為主，主要反映強制銷售、營銷擾民和誤導(dǎo)保險責(zé)任或收益等問題。

　　事實上，強行搭售或者捆綁銷售保險漸成保險業(yè)通病。例如，7月8日，銀保監(jiān)會通報的6個違規(guī)涉企收費案例中，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貴州省湄潭縣支行分別于2018年7月30日和10月31日向某公司發(fā)放“湄潭縣中部片區(qū)改善農(nóng)村人居環(huán)境建設(shè)項目”貸款合計2億元。2018年7月25日，湄潭縣支行要求借款人出具了購買由本行代理保險的承諾書，作為貸款發(fā)放條件。借款人于2018年12月5日購買了湄潭縣支行代理的華安財產(chǎn)保險公司遵義支公司的保險產(chǎn)品，保費合計4.5萬元，湄潭縣支行收取代理手續(xù)費1.1萬元。 

　　6月18日，銀保監(jiān)會發(fā)布《意外險市場清理整頓工作方案》，清理整頓工作將自6月持續(xù)到12月，具體分為三個階段，即6月至7月為保險機構(gòu)自查自糾階段；8月至11月監(jiān)管抽查階段；最后是總結(jié)報告階段，各銀保監(jiān)局要于12月15日前向銀保監(jiān)會報送清理整頓工作報告。其中，“是否存在強制搭售和捆綁銷售，是否存在銷售誤導(dǎo)”則是清理整頓工作在銷售管理上的重點之一。

　　此前，曾出現(xiàn)保險公司通過現(xiàn)金貸等平臺銷售保險產(chǎn)品，在借款人借款時被捆綁銷售意外險，購買意外險相當于“砍頭息”。

　　2019年8月，銀保監(jiān)會曾下發(fā)《關(guān)于開展借款人意外傷害保險業(yè)務(wù)自查清理工作的通知》，要求各人身險公司全面排查在經(jīng)營借意險過程中是否存在通過現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺銷售、委托無合法資質(zhì)第三方銷售、向客戶強制搭售或捆綁銷售、違背精算原理隨意調(diào)整費率、通過高手續(xù)費惡性競爭等行為。

　　在自查清理工作中，銀保監(jiān)會發(fā)現(xiàn)突出問題之一便包括，“有的公司未能排查出在借意險業(yè)務(wù)中存在強制搭售或捆綁銷售的情況，有的公司與多家現(xiàn)金貸平臺合作銷售借意險產(chǎn)品，但自查中均未排查出存在強制銷售或捆綁銷售的情況，與監(jiān)管掌握的情況不符；有的公司通過團體意外險模式延續(xù)與現(xiàn)金貸平臺合作；有的公司與現(xiàn)金貸平臺合作，由現(xiàn)金貸平臺為其借款客戶投保團體意外險，但實際上最終由借款人買單”等。

　　6月30日，銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》。銀保監(jiān)會表示，盡管互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高了投保的便利性，但互聯(lián)網(wǎng)保險銷售時強調(diào)“消費體驗”，忽略保險產(chǎn)品信息披露和條款提示說明義務(wù)，導(dǎo)致“投保容易、理賠難”以及“強制搭售”“被投?！钡刃袠I(yè)痼疾在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域?qū)医恢?，消費者權(quán)益得不到保障。實施互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理，有利于保護消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)，是推進金融治理現(xiàn)代化的具體舉措，也是維護市場秩序、防范操作風(fēng)險的現(xiàn)實需要。

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責(zé)任編輯：張緣成