原標(biāo)題：健康保險(xiǎn)“裂變式”發(fā)展健康管理服務(wù)閉環(huán)如何煉成？

　　來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

　　健康管理哪家強(qiáng)？近日，中英人壽副總裁馬旭，太保安聯(lián)首席健康官、健康管理中心總經(jīng)理龔晨做客“21云論壇”，就保險(xiǎn)公司健康管理問題進(jìn)行了深入探討。

　　龔晨表示，健康保險(xiǎn)與健康管理有著天然的聯(lián)結(jié)屬性，兩者的融合是我國商業(yè)健康保險(xiǎn)突破發(fā)展瓶頸的重要途徑之一。

　　銀保監(jiān)會發(fā)布的今年前5月保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)顯示，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)3927億元，同比增長20.27%；增速較去年同期減少13.06個百分點(diǎn)，小幅回調(diào)。

　　健康管理體現(xiàn)服務(wù)差異性

　　券商研報(bào)顯示，疫情提高了居民對疾病的自我防范意識和對健康風(fēng)險(xiǎn)的保障意識，有助于激發(fā)健康保險(xiǎn)的配置需求，預(yù)計(jì)將推動健康保險(xiǎn)行業(yè)迅速發(fā)展。

　　這對健康管理的發(fā)展與創(chuàng)新提出了更高要求。龔晨表示，健康保險(xiǎn)對健康管理的需求主要源自于三方面：一是獲客需求。健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)性較高，保險(xiǎn)公司無法在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上體現(xiàn)出自身核心競爭力，需要借助健康管理來體現(xiàn)服務(wù)差異性。此外，健康管理服務(wù)更易觸達(dá)到客戶，從而為健康保險(xiǎn)的營銷創(chuàng)造機(jī)會。

　　二是提升用戶體驗(yàn)需求。健康管理作為健康保險(xiǎn)的增值服務(wù)，往往能給客戶帶來更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)，并在一定程度上改善客戶的健康狀況，幫助保險(xiǎn)公司提升品牌口碑。

　　三是風(fēng)險(xiǎn)管理需求（應(yīng)對逆選擇風(fēng)險(xiǎn)）。以預(yù)防醫(yī)學(xué)技術(shù)為主的健康管理往往包含疾病篩查、評估和健康指導(dǎo)，提升客戶的健康意識，幫助客戶形成良好的生活方式，從而降低疾病發(fā)生率，最終起到降低賠付風(fēng)險(xiǎn)的作用。而以診療干預(yù)技術(shù)為主的健康管理則往往介入客戶的診療過程，通過提供就醫(yī)綠通、送藥上門等方式，來保障醫(yī)療費(fèi)用的合理支出，從而起到控費(fèi)目的。

　　馬旭坦言，疫情期間，保險(xiǎn)消費(fèi)者對醫(yī)療、健康的關(guān)注以及線上服務(wù)的態(tài)度，從“被動接受”轉(zhuǎn)為“主動尋求”，為保險(xiǎn)公司創(chuàng)造了新機(jī)會，這些轉(zhuǎn)變也倒逼保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，提升線上能力和科技能力，提高移動化、智能化服務(wù)水平。

　　疫情導(dǎo)致了線上咨詢、問診服務(wù)量暴增，許多頭部科技企業(yè)和其他一系列供應(yīng)商紛紛開始提供在線問診平臺。龔晨認(rèn)為，保險(xiǎn)公司由于體量較大，更具備能力打造專業(yè)健康醫(yī)療團(tuán)隊(duì)，并可利用自身的資源優(yōu)勢建立起供應(yīng)商服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，從而更好的管控服務(wù)質(zhì)量。相較于健康管理公司，保險(xiǎn)公司本身是醫(yī)療支付方，更容易建立起就醫(yī)服務(wù)閉環(huán)，將線上問診擴(kuò)展為線上線下就醫(yī)的全流程服務(wù)。

　　健康管理服務(wù)或成新盈利點(diǎn)

　　健康管理能否成為新的盈利點(diǎn)，是保險(xiǎn)公司頗為關(guān)注的地方。龔晨認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在健康管理業(yè)務(wù)上的盈利點(diǎn)主要包括：體檢業(yè)務(wù)、專業(yè)化的健康管理服務(wù)和就醫(yī)綠色通道服務(wù)。

　　專業(yè)化的健康管理服務(wù)商，可以為個人及團(tuán)體用戶提供健康檔案、健康風(fēng)險(xiǎn)評估、健康咨詢、健康促進(jìn)、健康干預(yù)、康復(fù)管理等服務(wù)。這部分服務(wù)專業(yè)度高、客戶交互頻次多，具有一定技術(shù)壁壘。一旦獲得認(rèn)可，容易產(chǎn)生客戶黏度，成為長期穩(wěn)定的盈利點(diǎn)。

　　在就醫(yī)綠色通道服務(wù)上，保險(xiǎn)公司可以利用資源整合能力，構(gòu)建強(qiáng)大的就醫(yī)綠通服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，甚至將服務(wù)延展至海外。就醫(yī)本身屬于剛需，國內(nèi)的醫(yī)療資源有限，因此就醫(yī)綠通服務(wù)較易為用戶所接受，其發(fā)生率也與疾病發(fā)生率相關(guān)，加之保險(xiǎn)公司已有成熟的精算體系，可以較好地管控服務(wù)成本。

　　龔晨表示，保險(xiǎn)公司除了通過上述的健康管理服務(wù)打開新的銷售渠道以外，這些服務(wù)也可以提升用戶體驗(yàn)，促進(jìn)用戶購買保險(xiǎn)，并作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員展業(yè)的有效工具。

　　從長遠(yuǎn)看，構(gòu)建“線上+線下”的健康管理閉環(huán)，已成為保險(xiǎn)公司發(fā)展的重要方向。馬旭表示，近年來，保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)創(chuàng)新方面呈現(xiàn)兩大新趨勢：一是產(chǎn)業(yè)鏈條“木桶效應(yīng)”增強(qiáng)，保險(xiǎn)服務(wù)的各個環(huán)節(jié)質(zhì)量大幅度提升；二是保險(xiǎn)服務(wù)生態(tài)圈與消費(fèi)者聯(lián)系更緊密，保險(xiǎn)業(yè)與醫(yī)藥、養(yǎng)老、互聯(lián)網(wǎng)等各行業(yè)實(shí)現(xiàn)共同聯(lián)動。以保險(xiǎn)為核心和紐帶，聯(lián)動多個平臺，集合大數(shù)據(jù)、人工智能、專業(yè)醫(yī)療康復(fù)及健康管理技術(shù)，構(gòu)建“線上+線下”全方位的健康管理閉環(huán)。

　　（作者：李致鴻 編輯：馬春園）

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責(zé)任編輯：陳鑫