“7.8全國保險公眾宣傳日”是消費者了解保險的重要契機，“保險電商第一股”慧擇·奇點保險研究院發(fā)布《慧擇2020保險消費指數(shù)報告》，依托其平臺海量大數(shù)據(jù)和14年來深耕互聯(lián)網(wǎng)保險的專業(yè)積淀，通過互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品演進、保險消費指數(shù)、保險用戶眾生相、2020年度風(fēng)向預(yù)測等維度的分析，采用多圖畫冊模式更好地向公眾普及保險知識、探討保險新消費風(fēng)向。

　　《慧擇2020保險消費指數(shù)報告》提出了“用力青年”的概念，據(jù)了解，“用力青年”指拼搏奮斗中的青年群體，他們用力追求人生也用力擁抱生活。而慧擇作為年輕化保險品牌，是“用力青年”的保障供應(yīng)商，既要挺他們沖鋒陷陣的風(fēng)險壓力，也要理解他們初入職場捉襟見肘的窘迫，還要懂他們的未來和擔(dān)當(dāng)。

　　一、“保障好評功能榜”放榜，要實用不要噱頭

　　近幾年，慧擇主導(dǎo)了多個系列重疾險產(chǎn)品的定制設(shè)計，創(chuàng)造出“達爾文”、“守衛(wèi)者”等系列叫好又叫座的互聯(lián)網(wǎng)保險爆款產(chǎn)品，讓當(dāng)代年輕人能夠擁有第一張買得起的長期重疾險保單。作為互聯(lián)網(wǎng)保險的主要參與方，慧擇根據(jù)數(shù)據(jù)沉淀和專業(yè)理解，梳理出近幾年來重疾險產(chǎn)品在產(chǎn)品費率、病種數(shù)量、賠付比例等維度上不斷演進的方向脈絡(luò)，更新迭代的重疾產(chǎn)品對于消費者尤其是年輕消費者的友好指數(shù)和實用性持續(xù)提高。

　　單次重疾是最早的重疾險產(chǎn)品形態(tài)，而后市場上又出現(xiàn)了重疾多次賠付的重疾險產(chǎn)品以及特定疾病高發(fā)二次賠產(chǎn)品，近幾年重疾險在產(chǎn)品形態(tài)和保障功能上做了很多創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新更為豐富，消費者選擇更多了，但如何分辨實用創(chuàng)新和噱頭戲碼成為了新難題?！痘蹞?020保險消費指數(shù)報告》中的“保障好評功能榜”顯示，在重疾險的保障功能中，重大疾病多次賠不分組、惡性腫瘤多次賠付、心腦血管重疾二次賠是如今消費者最關(guān)注的三個保障。

　　二、“用力青年”保險網(wǎng)感十足，熬最深的夜，買最好的保險

　　以金融知識儲備和風(fēng)險意識為基礎(chǔ)，年輕群體對商業(yè)保險的接受程度遠超父母輩，對選購保險的偏好網(wǎng)感更強。從慧擇線上數(shù)據(jù)來看，投保人年齡來看年輕化趨勢顯著，奮斗中的8090 后“用力青年”正處于人生起飛的重要階段，一方面工作壓力大，作息及飲食習(xí)慣不規(guī)律；另一方面剛組建家庭的他們幾乎同時接手了照顧父母及子女的責(zé)任，重壓之下身體健康情況不容樂觀?！?0后不敢看體檢報告”并非只是話題梗，心腦血管疾病已經(jīng)成為當(dāng)代中青年人群出險率最高的重疾，熬夜、飲食不均衡、運動少、壓力大、吸煙等都是危害心血管疾病的重要因素，《報告》數(shù)據(jù)顯示，目前無法標(biāo)體承保的用戶已到達27%。

　　而從性別的角度來看，女性在健康規(guī)劃和對于保障的認知、規(guī)劃和覆蓋度上都要優(yōu)于男性。在家庭中，女性往往扮演著多種重要角色，妻子、母親和“家庭財務(wù)總監(jiān)”的身份，使她們更加關(guān)注家庭成員的健康及風(fēng)險，并且愿意為其支付更高的金錢。從《慧擇2020保險消費指數(shù)報告》數(shù)據(jù)來看，女性作為投保人購買的保單數(shù)量占比接近男性的兩倍。當(dāng)代“用力女青年”，用力打拼，也用力擁抱生活。而互聯(lián)網(wǎng)保險能夠給到年輕群體的支持，即是在產(chǎn)品費率上的降低，和在保障設(shè)置上的實用性，讓“年輕”不再只是窘迫的代名詞，年輕的身體值得擁有性價比更高的保障。

　　值得注意的是，《報告》中特別提示了一類特殊疾病，那就是醫(yī)生說“問題不大”而保險公司在核保過程中會認定為“很有問題”的“小毛病”，如常見的各種結(jié)節(jié)、婦科疾病等。其原因在于臨床醫(yī)學(xué)以治療的可能性為主要研究對象，偏重于對現(xiàn)癥的減輕或治愈，而對一些小癥狀或體檢值超出常規(guī)，只要對患者目前日常生活無影響或影響不大，一般來說都不予追究。而保險公司考慮的是未來可能產(chǎn)生的風(fēng)險，這些病癥都是患病風(fēng)險增加的重要表現(xiàn)?？磥硪院蟪苏J真閱讀體檢報告醫(yī)生建議看當(dāng)下身體健康，研究一下投保前的核保診斷也是了解自己未來健康風(fēng)險的途徑之一，畢竟最好的保險是為了不出險或者降低風(fēng)險。

　　三、產(chǎn)品、服務(wù)、科技新趨勢，健康管理治“未病”

　　在《慧擇2020保險消費指數(shù)報告》中發(fā)布的風(fēng)向預(yù)測同樣提到了病前干預(yù)。目前保險市場上健康險保單所提供的健康管理增值服務(wù)，大多注重病后的醫(yī)療服務(wù)且趨向同質(zhì)化，且部分健康險附加的健康管理服務(wù)與保險脫節(jié)，例如境外救援、海外就診等，這類服務(wù)由于頻次較低，消費者難以認可?；蹞裎磥韺阎攸c從病后理賠逐步向病前干預(yù)、病中管理轉(zhuǎn)變，即把醫(yī)學(xué)上的三級預(yù)防體系真正與健康管理服務(wù)相結(jié)合，實現(xiàn)管理式醫(yī)療，并推動保險和大健康產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展。

　　另外，伴隨著科技進步和網(wǎng)絡(luò)普及，保險科技在保險行業(yè)的滲透正在加速，成為塑造保險全新業(yè)態(tài)和競爭格局發(fā)生變化的重要因素?；蹞駨挠脩舻捏w驗層面，預(yù)判保險科技的高速發(fā)展將帶來多重變化?；蹞裾ㄟ^大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，構(gòu)建完整的保險用戶畫像，對用戶進行精細化識別，以實現(xiàn)在不同的場景中第一時間洞察用戶關(guān)于保險服務(wù)的需求，通過智能算法引擎為用戶推薦最適合的專業(yè)保險方案，讓保險服務(wù)更加精準(zhǔn)。并通過人工智能技術(shù)輔助人工提升保險服務(wù)的效率，實現(xiàn)內(nèi)部運營全流程包括運營、核保、理賠、服務(wù)的數(shù)字化、自動化、智能化，提升用戶服務(wù)體驗。

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責(zé)任編輯：趙子牛