原標(biāo)題：融資信保業(yè)務(wù)保前保后指引醞釀出爐

　　來(lái)源：北京商報(bào)

　　繼5月信保新規(guī)正式下發(fā)彌補(bǔ)了此前的“漏洞”后，融資性信保業(yè)務(wù)將迎來(lái)配套細(xì)則。7月6日，北京商報(bào)記者從業(yè)內(nèi)獲悉，銀保監(jiān)會(huì)正醞釀該業(yè)務(wù)保前保后操作指引，即《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《保前指引》）和《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《保后指引》），不僅強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)消費(fèi)者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)進(jìn)行保障，不得捆綁搭售，還擬建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、逾期催收和追償制度。

　　搭售行為將成過(guò)去

　　貸款買(mǎi)車(chē)被要求買(mǎi)指定保險(xiǎn)或無(wú)緣無(wú)故“被保險(xiǎn)”的行為一直備受詬病，而上述捆綁或搭售行為將在融資性信保業(yè)務(wù)開(kāi)展中成為過(guò)去。《保前指引》規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)確保消費(fèi)者的自主選擇權(quán)，消費(fèi)者在融資過(guò)程中有權(quán)決定是否購(gòu)買(mǎi)融資性保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，保險(xiǎn)公司不得采取默認(rèn)勾選、代消費(fèi)者投保等方式剝奪消費(fèi)者自主選擇權(quán)。保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售融資性保證保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不得違背投保人的意愿捆綁、搭售其他保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生表示，捆綁銷(xiāo)售融資性保證保險(xiǎn)違背了投保人的意愿，不符合商業(yè)保險(xiǎn)的最基本原則。很多保險(xiǎn)公司由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力明知道此類(lèi)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大仍要去做，是出于其背后規(guī)模導(dǎo)向的發(fā)展理念。

　　“保險(xiǎn)公司大都未明確告知投保責(zé)任事項(xiàng)，從而造成聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和投訴舉報(bào)風(fēng)險(xiǎn)?！蹦池?cái)險(xiǎn)公司信保業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人解釋道，信保業(yè)務(wù)可以幫助險(xiǎn)企“沖保費(fèi)、擴(kuò)規(guī)?！?，而部分險(xiǎn)企為了短時(shí)間內(nèi)增量，在準(zhǔn)入關(guān)口把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)質(zhì)量陷入兌付風(fēng)波。

　　“紅橙黃”三級(jí)預(yù)警

　　除了在保前全流程“設(shè)卡”，擬規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)獲客、核保管理、承保管理等業(yè)務(wù)操作行為外，銀保監(jiān)會(huì)在保后也不含糊，擬建立全覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，包括個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、業(yè)務(wù)整體質(zhì)量監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及風(fēng)險(xiǎn)處置等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

　　其中，《保后指引》提出，保險(xiǎn)公司可根據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和風(fēng)險(xiǎn)要素特征，明確設(shè)定存量客戶(hù)的分類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)和閾值設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)，按照客群資質(zhì)、渠道、賬齡等分別進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。并依程度由重至輕，以紅色、橙色、黃色等指示色進(jìn)行標(biāo)示，如紅色預(yù)警信號(hào)通常指影響惡劣、預(yù)計(jì)損失嚴(yán)重或?qū)Ρ：筚Y金安全構(gòu)成嚴(yán)重危害；橙色預(yù)警信號(hào)通常指影響范圍較大、預(yù)計(jì)出現(xiàn)損失或直接威脅保后資金安全；黃色預(yù)警信號(hào)通常指影響程度一般，可能會(huì)威脅保后資金安全。

　　紅色預(yù)警信號(hào)出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)暫停新增授信，并采取主動(dòng)措施促使存量業(yè)務(wù)提前出清，對(duì)展業(yè)政策進(jìn)行檢視和調(diào)整，并明確報(bào)告機(jī)制和相應(yīng)措施；對(duì)于橙色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，應(yīng)降低授信額度，逐步壓縮存量業(yè)務(wù)，并隨時(shí)關(guān)注業(yè)務(wù)質(zhì)量改善情況，限期內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)狀況無(wú)改善，應(yīng)持續(xù)調(diào)減授信額度；對(duì)于黃色信號(hào)，實(shí)施維持性政策，密切關(guān)注業(yè)務(wù)質(zhì)量，防范風(fēng)險(xiǎn)惡化。

　　中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，雖然信用風(fēng)險(xiǎn)處于暴露期，但從長(zhǎng)期看，信保業(yè)務(wù)仍是保險(xiǎn)業(yè)可以期待的增長(zhǎng)領(lǐng)域。信用風(fēng)險(xiǎn)是承保業(yè)務(wù)要關(guān)注的基本風(fēng)險(xiǎn)之一。監(jiān)管部門(mén)對(duì)信保業(yè)務(wù)不僅接連進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和限制過(guò)度的風(fēng)險(xiǎn)積累，還對(duì)險(xiǎn)企進(jìn)行細(xì)致的技術(shù)傳導(dǎo)，以期實(shí)現(xiàn)既發(fā)揮出保險(xiǎn)業(yè)為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)的主體增信功能，又避免過(guò)度和不合理的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。

　　催收“九禁止”

　　若履約義務(wù)人（信用保險(xiǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)主體、保證保險(xiǎn)的投保人）發(fā)生違約，則保險(xiǎn)公司將進(jìn)入保后催收流程。對(duì)此，《保后指引》亦作出了一定的規(guī)范。根據(jù)《保后指引》，保險(xiǎn)公司可根據(jù)實(shí)際情況采用自催收、委外催收等方式對(duì)客戶(hù)進(jìn)行還款提醒及逾期催收，且可將非現(xiàn)場(chǎng)催收和現(xiàn)場(chǎng)催收相結(jié)合。

　　在催收工作中，保險(xiǎn)公司須以依法合規(guī)為前提。對(duì)此，《保后指引》對(duì)9種行為提出禁令，包括：通過(guò)暴力、脅迫、恐嚇等方式催收；對(duì)履約義務(wù)人/擔(dān)保人進(jìn)行言語(yǔ)攻擊；虛報(bào)減免金額或承諾明知不可能操作的事項(xiàng)來(lái)誘導(dǎo)履約義務(wù)人/擔(dān)保人繳款；冒充公、檢、法等國(guó)家機(jī)關(guān)工作人員進(jìn)行催收；在催收過(guò)程中收取現(xiàn)金及財(cái)物；逾期催收的款項(xiàng)進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)；未經(jīng)履約義務(wù)人/擔(dān)保人許可，公開(kāi)其個(gè)人信息；非法侵入、搜查履約義務(wù)人/擔(dān)保人住宅，或以其他方式破壞他人居住安寧等。

　　對(duì)于追償中的委外機(jī)構(gòu)，《保后指引》亦提出一定的門(mén)檻，包括擁有合法資質(zhì)、擁有一定規(guī)模的電話(huà)還款提醒團(tuán)隊(duì)、成立兩周年以上并具有一年以上銀行信貸產(chǎn)品逾期還款提醒經(jīng)驗(yàn)。而有犯罪記錄的、被政府單位列為黑名單的公司則不予準(zhǔn)入。

　　“年初至今，由于疫情導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)下行，很多企業(yè)面臨比較大的現(xiàn)金流斷裂缺口，信用風(fēng)險(xiǎn)大大高出以往，上半年整個(gè)行業(yè)信用保險(xiǎn)的賠付率上升也很快。在此背景之下，為了讓保險(xiǎn)公司更審慎地經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、更關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)相應(yīng)出臺(tái)了一系列管理指引。” 對(duì)融資性信保方面監(jiān)管政策的不斷收緊，朱俊生給出了這樣的解釋。

　　北京商報(bào)記者 陳婷婷 實(shí)習(xí)生 周菡怡

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責(zé)任編輯：潘翹楚