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　　原標(biāo)題：人身險(xiǎn)年內(nèi)兩次通報(bào) 33家險(xiǎn)企被點(diǎn)名

　　國(guó)際金融報(bào) 羅葛妹

圖蟲(chóng)創(chuàng)意 圖

　　人身險(xiǎn)產(chǎn)品年內(nèi)兩次問(wèn)題通報(bào)，共33家險(xiǎn)企被點(diǎn)名。6家公司同時(shí)被兩次通報(bào)，專業(yè)健康險(xiǎn)公司再度成重災(zāi)區(qū)。

　　7月2日，銀保監(jiān)會(huì)向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題的通報(bào)》（下稱《通報(bào)》），對(duì)近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問(wèn)題進(jìn)行了通報(bào)，共涉及20家人身險(xiǎn)公司11項(xiàng)主要問(wèn)題。

　　今年1月份的產(chǎn)品問(wèn)題通報(bào)則涉及到19家人身險(xiǎn)公司的10項(xiàng)主要問(wèn)題?！秶?guó)際金融報(bào)》記者注意到，瑞泰人壽、海保人壽等6家公司在今年的兩次產(chǎn)品通報(bào)中均被“點(diǎn)名”，瑞華健康、復(fù)星聯(lián)合健康等專業(yè)健康險(xiǎn)公司則一直是產(chǎn)品問(wèn)題重災(zāi)區(qū)。

　　19家產(chǎn)品核查有問(wèn)題

　　此次《通報(bào)》中提到的近期產(chǎn)品核查中發(fā)現(xiàn)的主要問(wèn)題有：報(bào)送材料不規(guī)范、文件引用有誤、長(zhǎng)險(xiǎn)短做、預(yù)定退保率畸高、條款表述與法律規(guī)定不符、責(zé)任相關(guān)判定條件約定不合理、續(xù)保約定不合理、健康管理服務(wù)費(fèi)用占保費(fèi)比例超過(guò)監(jiān)管規(guī)定、產(chǎn)品組合銷(xiāo)售規(guī)則存在缺陷、準(zhǔn)備金計(jì)提方式不合規(guī)等10項(xiàng)問(wèn)題。

　　《國(guó)際金融報(bào)》記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，此次產(chǎn)品核查中，共有19家公司被“點(diǎn)名”，其中東吳人壽和北京人壽兩家公司被兩次點(diǎn)名。

　　東吳人壽的產(chǎn)品主要問(wèn)題為報(bào)送材料不規(guī)范和續(xù)保規(guī)定不合理兩方面；北京人壽的產(chǎn)品主要問(wèn)題則表現(xiàn)在長(zhǎng)險(xiǎn)短做和條款表述與法律規(guī)定不符兩項(xiàng)。

　　《通報(bào)》指出，東吳人壽報(bào)送的2款重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，費(fèi)改信息表無(wú)相關(guān)人員簽字，以及報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，條款約定保險(xiǎn)期間/保證續(xù)保期間屆滿時(shí)，公司如未收到不續(xù)保申請(qǐng)，則視同續(xù)保，侵害消費(fèi)者選擇權(quán)。

　　北京人壽等公司報(bào)送的某兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值設(shè)計(jì)不合理，存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)隱患。另外，其報(bào)送的2款醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中關(guān)于具有管轄權(quán)的法院范圍約定，與《民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符。

　　“像報(bào)送材料不規(guī)范、文件引用有誤等問(wèn)題，直接反應(yīng)了公司治理方面有問(wèn)題，相關(guān)工作人員認(rèn)真點(diǎn)完全可以避免，其實(shí)也是最容易改正的問(wèn)題?！蹦迟Y深保險(xiǎn)精算師對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者直言，銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)的諸多問(wèn)題并不能一概而論，需要分情況而論。比如有的是材料報(bào)送這種低級(jí)錯(cuò)誤，而產(chǎn)品組合銷(xiāo)售規(guī)則等問(wèn)題則與公司經(jīng)營(yíng)層面緊密相關(guān)。

　　新華人壽被單獨(dú)點(diǎn)名

　　《通報(bào)》特別指出，新華人壽某長(zhǎng)期分紅年金保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)問(wèn)題在某省集中暴露，引發(fā)非正常退保和群體性事件風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)查，該公司銷(xiāo)售宣傳中存在以下問(wèn)題：

　　一是夸大產(chǎn)品收益，部分保單存在“十年翻番”的誤導(dǎo)宣傳。

　　二是隱瞞保險(xiǎn)期間，該產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為保單生效起至投保人80周歲，部分投保人誤以為保險(xiǎn)期間為10年，84%的保單將于今明兩年滿10年。

　　三是隱瞞退保有損失，不告知投保人提前退保只能領(lǐng)取保單現(xiàn)金價(jià)值，扣除費(fèi)用之后的現(xiàn)金價(jià)值可能低于投保人所繳保費(fèi)。上述問(wèn)題嚴(yán)重違反監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)管部門(mén)將依法嚴(yán)肅追責(zé)。

　　健康險(xiǎn)企又成重災(zāi)區(qū)

　　尤其值得注意的是，此次《通報(bào)》中，專業(yè)健康險(xiǎn)又一次成為重災(zāi)區(qū)，20家被通報(bào)的人身險(xiǎn)公司中，專業(yè)健康險(xiǎn)公司占4席，分別為平安健康、復(fù)星聯(lián)合健康、昆侖健康和瑞華健康。

　　4家公司被通報(bào)的問(wèn)題主要集中在產(chǎn)品條款表述上，如瑞華健康、昆侖健康和平安健康等公司報(bào)送的部分健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，條款中等待期、保障責(zé)任或責(zé)任免除約定的判定條件不合理，可能存在侵害消費(fèi)者利益問(wèn)題。

　　而在今年1月份的產(chǎn)品問(wèn)題通報(bào)中，則有5家專業(yè)健康險(xiǎn)公司被點(diǎn)名，分別為人保健康、平安健康、復(fù)星聯(lián)合健康、和諧健康和瑞華健康。

　　對(duì)此，1月份《通報(bào)》中特別提到，根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》（銀保監(jiān)會(huì)令2019年第3號(hào)）及其他監(jiān)管規(guī)定，請(qǐng)各公司關(guān)注如下問(wèn)題：

　　一是長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品猶豫期不得少于15天。

　　二是含有保險(xiǎn)續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品精算報(bào)告中說(shuō)明保證續(xù)保的定價(jià)處理方法和責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算辦法。

　　三是保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得強(qiáng)制搭配其他產(chǎn)品銷(xiāo)售。部分公司在條款中約定消費(fèi)者不得單獨(dú)解除附加險(xiǎn)，或者約定該產(chǎn)品保險(xiǎn)金給付以其他產(chǎn)品保險(xiǎn)金是否給付為前提條件，涉嫌侵害消費(fèi)者利益。

　　四是產(chǎn)品備案材料中的總精算師聲明書(shū)和法律責(zé)任人聲明書(shū)等材料中，關(guān)于原保監(jiān)會(huì)的相關(guān)表述應(yīng)按機(jī)構(gòu)改革后最新名稱進(jìn)行調(diào)整。

　　監(jiān)管強(qiáng)調(diào)三個(gè)“嚴(yán)禁”

　　除了通報(bào)產(chǎn)品問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)還強(qiáng)調(diào)，《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)普通型人身保險(xiǎn)精算規(guī)定的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕7號(hào)）印發(fā)后，對(duì)普通型產(chǎn)品提出新的精算要求。

　　一是對(duì)于保險(xiǎn)期間一年以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品按其他合理的計(jì)算基礎(chǔ)和方法確定保單現(xiàn)金價(jià)值的，應(yīng)當(dāng)在精算報(bào)告中明確說(shuō)明計(jì)算的現(xiàn)金價(jià)值不低于本規(guī)定所要求的保單年度末保單最低現(xiàn)金價(jià)值。

　　二是對(duì)保險(xiǎn)期間一年及以內(nèi)的產(chǎn)品，保單年度中保單最低現(xiàn)金價(jià)值按照未經(jīng)過(guò)凈保費(fèi)方法確定的，計(jì)算未滿期凈保費(fèi)的費(fèi)用率不應(yīng)高于定價(jià)預(yù)定附加費(fèi)用率。

　　三是采用自然保費(fèi)定價(jià)的長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品精算報(bào)告中說(shuō)明非平準(zhǔn)保費(fèi)責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算方法。

　　同時(shí)，各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)高度重視產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，加強(qiáng)銷(xiāo)售管理，優(yōu)化客戶服務(wù)。嚴(yán)禁異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，通過(guò)現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算、退保率、費(fèi)用率等精算假設(shè)參數(shù)調(diào)整變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定；嚴(yán)禁主附險(xiǎn)搭配錯(cuò)亂，產(chǎn)品銷(xiāo)售使用偏離設(shè)計(jì)初衷；嚴(yán)禁對(duì)產(chǎn)品期限、保險(xiǎn)利益等進(jìn)行虛假宣傳，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　“各公司發(fā)現(xiàn)在產(chǎn)品實(shí)際使用過(guò)程中出現(xiàn)偏離保險(xiǎn)本源和設(shè)計(jì)初衷的情況，應(yīng)立即采取整改措施并及時(shí)向我會(huì)報(bào)告?！薄锻▓?bào)》強(qiáng)調(diào)。

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責(zé)任編輯：張譯文