一
1997年6月30日，在香港中環(huán)地區(qū)的一間小巷子里，一位老太太懷揣著一份保單，以及幾件發(fā)霉的物什，急匆匆的奔向倫敦保險(xiǎn)的九龍分理處。因?yàn)樵龠^十幾個(gè)小時(shí)，這份保單，就會因主權(quán)移交之后新《基本法》的正式生效而自動作廢。
這是一份具有標(biāo)志性意義的“防霉險(xiǎn)”保單，其最初承保年代標(biāo)注為1844年5月。當(dāng)倫敦保險(xiǎn)的工作人員看到這份保單的時(shí)候，他們在詫異的同時(shí)，也對一個(gè)即將結(jié)束的時(shí)代不勝唏噓。
相關(guān)工作人員為這位老人辦理了理賠手續(xù)，這位老人拿到了保單承諾的賠付金額。至此，港英保險(xiǎn)業(yè)誠信、務(wù)實(shí)的繁榮時(shí)代，畫上了一個(gè)圓滿的句號。
二
1844年2月初，還在泰晤士河邊一家小保險(xiǎn)公司上班的海倫·威爾遜爵士（Helen Wilson Bt），收到了老友璞鼎茶（Sir Henry Pottinger）從香港的來信。信中，這位剛上任的港督除了激情豪邁的大談自己的政治理想之外，還希望威爾遜能夠到香港開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
璞鼎茶的言語不失誠懇：“這個(gè)地方太需要保險(xiǎn)，他們被不斷地抽稅、納捐、服役，除了被清政府掠奪的義務(wù)之外，毫無任何權(quán)利，更談不上安全感。我們可以給他們政治上的安全感，但經(jīng)濟(jì)及社會層面的安全感，只有保險(xiǎn)業(yè)可以賦予?！?/p>
對于如此誠摯的邀請，威爾遜爵士并未旋即作出回應(yīng)。他對大英帝國“斬獲”的這個(gè)新生的殖民地，存在著某種必要或說必然的顧慮。然而兩天之后，在這種顧慮仍然存在的前提下，他亦決定去香港一試。
因?yàn)椋阼倍Σ檫@封信到達(dá)的第二天，倫敦保險(xiǎn)的HR親自登門，給這位從印度戰(zhàn)場上歸來的爵士送來了聘書。這就意味著，威爾遜爵士從這一刻起，已經(jīng)不再是一家小保險(xiǎn)公司的雇員，他成為了倫敦保險(xiǎn)的正式職員。這位HR告知威爾遜爵士，若后者接受這份聘書，則附帶任務(wù)是前往香港開展業(yè)務(wù)。當(dāng)然，由于考慮到這種展業(yè)工作的特殊性，故營收利潤的45%歸爵士個(gè)人及家人所有，剩余部分作為倫敦保險(xiǎn)香港分公司的運(yùn)營資金，不必上繳英國本部。此外，倫敦總部還會給爵士帶上五萬英鎊的現(xiàn)款，作為香港分公司的啟動資金。
如此優(yōu)厚的條件，威爾遜爵士曾經(jīng)從未想過。不必上繳，即意味著近乎不受管制的本土化經(jīng)營。這位爵士當(dāng)然知道，在如此優(yōu)厚的條件背后，體現(xiàn)著倫敦保險(xiǎn)較之威爾遜對于香港更大的顧慮；然若此事萬一做成，那利潤也是不可估量的。畢竟，就算失敗，還有五萬英鎊墊底。
抱著這種試試看的心態(tài)，威爾遜并未回復(fù)璞鼎查的來信，而是直接從璞鼎查寄來的信封里，拿出了行政交涉函件。他去找倫敦市政府幫忙，要求市政府協(xié)助他們?nèi)掖畛吮局芮巴愀鄣目洼?。沒錯(cuò)，他要舉家遷往香港，搏個(gè)前程。
三
1844年4月2日，威爾遜爵士搭乘的客輪緩緩?fù)？吭诰S港的碼頭。迎接他的，是曾在印度戰(zhàn)場上并肩作戰(zhàn)，且最終將印度帶出荒誕的宗教政治時(shí)代的璞鼎查男爵。
昔日的中校，今日已獲頒贈GCB勛銜。在威爾遜勛爵看來，今日迎接他的璞鼎查，不僅有著軍人的嚴(yán)謹(jǐn)，更多了幾分政治家的遠(yuǎn)見。
一番寒暄如儀之后，威爾遜爵士被請到了嶄新而簡潔的港英政府辦公大樓。在行政局的辦公場所，他驚喜的發(fā)現(xiàn)，香港人和英國官員的和諧程度超出了他的想象。他在來港之前的所有顧慮，瞬間被徹底打消。
他很好奇，當(dāng)時(shí)的大清政府并非如印度那樣的宗教政權(quán)，為何港人對英國人仍然如此歡迎？一位正在辦理社會保障卡的香港人用蹩腳的英文向他陳述了原因：“兩廣衙門讓我們出錢出力，不愿意就會抓我們?nèi)プ?，甚至弄死我們。你們讓我們有官老爺才配享有的?quán)利，還發(fā)錢給我們，而且不讓我們交稅?！?/p>
在港英政府大樓門外，一些“愛國”人士對進(jìn)門辦理社保事項(xiàng)的港人進(jìn)行著極端低俗的謾罵。威爾遜爵士本以為這種謾罵會極具感染力和號召力，然則陪同在身邊的璞鼎查對此似乎毫不在乎。他告訴威爾遜，過不了一會兒，就會有港人自行去驅(qū)趕那些“愛國”的瘋子。
果然，沒過一會兒，一群港人就叫來了定例局的警察。港人們用最直白的話語，“回敬”了愛國者：“你愛的那個(gè)大清國，毫無信用，搶我們的錢、搶我們的人，不讓他們搶，他們就讓我們死；英國人切實(shí)兌現(xiàn)承諾，給我們福利、保障我們的生活，還讓我們有官老爺才有的做主的權(quán)利，讓我們賺錢。你愛的辮子國，我們早就恨透了！”
威爾遜爵士暗自慶幸，他來香港的這個(gè)決定，看來是完全正確的。如若當(dāng)時(shí)因?yàn)轭檻]而拒絕了老朋友的邀請，現(xiàn)在一定悔之晚矣。
四
走在香港破爛不堪的街道上，威爾遜勛爵聽到的大多是對清廷政府的“血淚控訴”；同時(shí)，他也聽到了港人對香港保險(xiǎn)業(yè)的明確期待。在飽受橫征暴斂的港人看來，免稅、免捐、免除差役，這是基本訴求。他們更希望自身的財(cái)產(chǎn)乃至人身安全能夠得到切實(shí)的保障。除了政府的法定保障之外，他們更希望這種保障能夠表現(xiàn)為更加切實(shí)的經(jīng)濟(jì)“背書”。
威爾遜在華文翻譯的幫助下，與一個(gè)路邊玩耍的看年齡約十幾歲上下的女孩對話。這個(gè)女孩衣衫襤褸，似乎不像有家的孩子。在交談中，威爾遜爵士得知，這個(gè)女孩的父親由于被兩廣總督衙門抓取服役，在任職期間死于清廷官員任性的毒打；其母親在丈夫死后改嫁，從此不見蹤影。家里的房子被里長趁機(jī)霸占，女孩流落街頭，乞食為生。
當(dāng)威爾遜身邊的一個(gè)隨行人員提出希望收養(yǎng)這個(gè)女孩的時(shí)候，這個(gè)女孩表現(xiàn)出了極大的感激。在威爾遜的日記里，下面這段對話發(fā)人深省。
威爾遜問這個(gè)女孩：“你難道不愛國嗎？為了能夠吃飽穿暖，連大清國都不要了，祖宗也不認(rèn)了嗎？”
這個(gè)女孩如是回答威爾遜勛爵：“你會愛一個(gè)讓你家破人亡的‘祖宗’嗎？我不會愛一個(gè)只知征稅、逼捐、服役，還摁著我的腦袋要我感恩的‘祖國母親’?！?/p>
的確，對十八世紀(jì)中葉的香港而言，清廷的苛政，給這里帶來了太多的傷痛。英國人承諾保證香港人不再受清廷欺辱，更保證港人不再遭受來自政府部門的無端橫禍。除了政治安全，璞鼎查為香港設(shè)計(jì)的經(jīng)濟(jì)安全底線，自保險(xiǎn)始；保險(xiǎn)安全，自誠信始。
五
對威爾遜勛爵，璞鼎查是了解的。至少，這位勛爵不會為了純粹的私利，而坑騙港人去購買一些毫無必要的所謂“必要險(xiǎn)種”。威爾遜爵士在加入東印度公司之前，醉心于社會學(xué)研究，是一位學(xué)者型的社會經(jīng)濟(jì)學(xué)實(shí)踐主義者。他明白，威爾遜能夠通過熟練的田野考察，在最短時(shí)間內(nèi)把握這個(gè)社會的切實(shí)需求，并根據(jù)這種把握，制定出保險(xiǎn)展業(yè)方案。果然，威爾遜爵士不負(fù)所托，1844年6月，在香港的梅雨季到來之際，倫敦保險(xiǎn)香港分公司掛牌成立，第一個(gè)“接地氣”的險(xiǎn)種也開始掛牌銷售。
威爾遜爵士的團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn)，在香港，每當(dāng)梅雨季節(jié)來臨，住戶的房屋、衣物，乃至其它貴重物品，都會因之長霉而或多或少的影響使用，甚至完全報(bào)廢。尤其是一些農(nóng)用機(jī)械，長霉、生銹之后，往往只能被棄擲邐迤。于是，倫敦保險(xiǎn)在香港推出的第一個(gè)險(xiǎn)種，即“防霉險(xiǎn)”。只要投保人的標(biāo)的經(jīng)過保險(xiǎn)人審核，符合承保標(biāo)準(zhǔn)，則一旦標(biāo)的因生銹、上霉而不能使用，則被保險(xiǎn)人可獲得承諾賠付比例的賠償。所謂承保條件也相當(dāng)簡單，保單上寫得非常清楚：在力所能及的范圍內(nèi)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)最大限度的采取了必要的防潮、除濕措施。
“防霉險(xiǎn)”于1844年5月的第四個(gè)星期一開始銷售，保費(fèi)相當(dāng)優(yōu)惠，合每年15英鎊/100㎡磚木結(jié)構(gòu)住宅（除濕、防潮前提理想的前提下）。
第一個(gè)來投保的，是一位女士。她抱怨自己有很多漂亮的衣服，在梅雨季節(jié)過去之后，都會因長霉而無法再穿。她分別帶來了嶄新的和長霉的衣物，希望核保人員能夠針對嶄新的衣服開出保單。核保人員提出希望去這位女士的家中看一下除濕和防潮情況，以便核定承保費(fèi)率。
在數(shù)百名有意購買保險(xiǎn)的圍觀者的跟隨下，核保人員來到了這位女士位于九龍的家中。他們發(fā)現(xiàn)，這位愛美的女士對防潮、除濕的重視程度，已不亞于專業(yè)的除濕人員。核保人員在仔細(xì)查勘過后，開出了港英保險(xiǎn)歷史上的第一張保單。這是一張針對82件衣物的承保合約，保費(fèi)總計(jì)8.96英鎊。且在保單上，保險(xiǎn)人保證每年梅雨季來臨之前，都會派專業(yè)的除濕人員，對這位女士家中的衣柜進(jìn)行防潮處理。相關(guān)費(fèi)用，由保險(xiǎn)人全部承擔(dān)。
數(shù)月之間，“防霉險(xiǎn)”的銷售總量好得讓威爾遜爵士難以想象。他從沒想過，自己竟然可以將業(yè)績做到如此之好，以至于其向倫敦總部報(bào)送季度報(bào)表的時(shí)候，他居然發(fā)現(xiàn)，這一個(gè)險(xiǎn)種的保費(fèi)收入，已經(jīng)超過了泰晤士區(qū)一個(gè)區(qū)級保險(xiǎn)公司的全年保費(fèi)營收總和。
1844年7月，卸任首任港督的璞鼎查帶著威爾遜勛爵寫給倫敦保險(xiǎn)總部的信，離開了這個(gè)成就了其畢生功業(yè)的地方。在那封信里，威爾遜勛爵如是寫道：香港人正在以超乎想象的熱情，迎接他們自己嶄新的生活，更迎接欣欣向榮的未來經(jīng)濟(jì)。
六
自此之后，倫敦保險(xiǎn)駐香港分公司的業(yè)務(wù)越來越大，其務(wù)實(shí)、誠信的展業(yè)、承保、核保及賠付理念深入人心。威爾遜的團(tuán)隊(duì)并不做宣傳，因?yàn)樵谒磥?，他的險(xiǎn)種根本無需宣傳，每一個(gè)險(xiǎn)種，都基于其對香港社會現(xiàn)狀的深入考察而設(shè)立。威爾遜知道香港人需要什么，更知道從苦難中走出來的香港人只能接受實(shí)實(shí)在在的實(shí)惠。若保險(xiǎn)人再如清廷政府那樣，簽了合同不兌現(xiàn)、承保而以各種理由拒賠，完全失信，敏感的港人，很可能由保險(xiǎn)業(yè)延展開去，而爆發(fā)出對港英政府的反感。
一個(gè)沒有誠信的香港保險(xiǎn)業(yè)，與清廷的搜刮無益。只不過是兩廣總督衙門，變成了倫敦保險(xiǎn)香港分公司；清廷政府抽稅的文件，換成了一張名叫保單的“空頭支票”。威爾遜明白這一點(diǎn)，香港人更是拿著這桿“標(biāo)尺”，衡量著這位個(gè)頭不高且和善可親的保險(xiǎn)人，更衡量著嶄新的港英政府。
威爾遜勛爵在香港的保險(xiǎn)展業(yè)風(fēng)格素以瘋狂著稱。如“防霉險(xiǎn)”這樣的“天災(zāi)險(xiǎn)”，他在香港推行之后，惹來了很多英國本土經(jīng)濟(jì)學(xué)家驚異的目光。然而，面對這些質(zhì)疑，他在英國本土媒體上的回應(yīng)總不外乎這樣幾句話：香港人需要這些，他們愿意花錢，以購買針對這些社會要素的基本保障。
針對廣州通商口岸的很多港商受到清政府盤剝的情形，威爾遜聯(lián)合港英政府行政局，推出了“防搶盜險(xiǎn)”。當(dāng)時(shí)，廣州巡撫衙門見港商帶來的貨物大多是上品，便指使邊檢人員以“港人叛國”之名義，將港商貨物全數(shù)沒收，而后高價(jià)轉(zhuǎn)手，謀取私利。威爾遜的“防搶盜險(xiǎn)”，以被保險(xiǎn)人貨物出庫單證為憑據(jù)，若貨物被清廷沒收，則按標(biāo)的內(nèi)價(jià)值如數(shù)賠付被保險(xiǎn)人。再由港英當(dāng)局出面向兩廣總督衙門“伸冤”，若兩廣總督衙門不發(fā)還貨物或標(biāo)的內(nèi)等價(jià)貨幣，則港英當(dāng)局再拿出《南京條約》，以告知可能采取進(jìn)一步措施。
說來也怪，自倫敦保險(xiǎn)介入之后，清廷政府再也不敢盤剝港人貨物。當(dāng)時(shí)的深、廣地區(qū)，有很多人對香港人羨慕不已。因?yàn)榫驮谝粸持舻摹斑@一邊”，只要政府缺錢了，廣州巡撫衙門的捕快們，連漁民家里剛撈上來的魚都是可以照搶不誤的，更遑論金銀財(cái)貨。
七
香港的保險(xiǎn)業(yè)，就在這樣務(wù)實(shí)、誠信的基礎(chǔ)之上，由英國人引領(lǐng)，于1844年正式“開埠”。從此，港英保險(xiǎn)業(yè)正式拉開了長達(dá)153年的繁榮序幕。
作為世界保險(xiǎn)業(yè)界曾經(jīng)的務(wù)實(shí)標(biāo)桿、誠信典范，港英時(shí)期的香港保險(xiǎn)業(yè)，值得我們作以切實(shí)而深入的探尋。也許，這樣的探尋，能夠?yàn)槲覈ｋU(xiǎn)業(yè)當(dāng)下所存在的諸多問題，找到解決的出路?；蛟S，港英時(shí)期香港保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展范式，更將成為我國保險(xiǎn)業(yè)走出迷霧、重新振作的重要參照。
（來源：南說視界 ID：srxn1437）
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