01、大航海時代
15世紀中葉，消滅了東羅馬帝國的奧斯曼帝國侵占了小亞細亞和巴爾干半島，而這也是傳統(tǒng)貿(mào)易路線的必經(jīng)之路，奧斯曼帝國對過往商品征收重稅，使得貿(mào)易的成本大幅度提高。東方的絲綢和香料，運抵歐洲，價格高達8-10倍。西歐的商人、貴族都渴望著開辟一條貿(mào)易新路線。對新貿(mào)易路線的渴求驅(qū)使著人類開始對未知領(lǐng)域不斷探索的決心，而科技的發(fā)展進步使得大航海時代成為了歷史的必然。15世紀時，歐洲人已經(jīng)有能力制作多桅快速、載重數(shù)百噸甚至千噸的大船，使得長時間的遠洋航行成為可能。除此之外，從東方傳入的指南針以及托勒密的地圓說逐漸被社會認可，都為大航海創(chuàng)造了歷史基礎(chǔ)。航海，就如同今日的創(chuàng)業(yè)一般，成為15-17世紀時代的烙印，激勵著一批又一批探險家開始對新貿(mào)易路線的探索。然而，巧婦難為無米之炊。大航海這些偉大成就的背后，離不開愿意花重金押注的“風險投資人”。對于投資人來說，航海這一項投資不確定性極高，投資極大，算是“暴富or nothing"的賭局，航海家找投資就像20年前創(chuàng)業(yè)者找天使資金，難度可想而知。平凡百姓哥倫布曾經(jīng)游說過英國、法國、意大利和葡萄牙，但都被拒絕，直到直到1492年，西班牙女王伊莎貝拉慧眼識英雄，她說服了國王斐迪南二世，使哥倫布的計劃才得以實施。高風險、高收益的特質(zhì)也使得航海成為王室、貴族們才玩得起的游戲，對于他們來說，因為承擔風險太大，所以做出決策也會小心謹慎，因為在當時，有分散風險、風險對沖這樣的商業(yè)意識并不普及，但這也為后來保險的蓬勃發(fā)展以及股份制公司的形成埋下了基礎(chǔ)。
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02、海上保險的發(fā)展
1347年，人類的第一份保單在海上貿(mào)易中誕生。意大利商船“圣·科勒拉”號的船長接了一單生意，路途兇險但利潤可觀，他在糾結(jié)中找到了商人喬治，雙方約定，船長給喬治一筆錢，如果6個月內(nèi)“圣·科勒拉”號順利抵達馬喬卡，錢就歸喬治，否則一切損失由喬治承擔。這樣的協(xié)議在今天看來就是一份真正的保險。西班牙稱霸海上世界后，歐洲商人的貿(mào)易范圍也急劇擴大，這大大 促進了海上保險的發(fā)展，但隨著而來的糾紛也越來越多。于是，1435年，西班牙的巴塞羅那頒布了世界上最早的海上保險法典。1556年西班牙國王腓力二世頒布法令對保險經(jīng)紀人加以管理，確定了經(jīng)紀人制度。1563年西班牙的安特衛(wèi)普法令對航海以及海上保險辦法和保單格式作了較明確的規(guī)定，這一法令以及安特衛(wèi)普交易所的習慣后來為歐洲各國普遍采用保險制度趨于成熟和完善。大海航時代造就了西班牙，而海對面的歐洲鄰居，英國也時刻對這位富得流油的新晉海上霸主虎視眈眈。自16世紀起，英國就經(jīng)常在西班牙的殖民地進行走私貿(mào)易，搶劫西班牙運送金銀的船隊并襲擊西班牙的海外殖民據(jù)點，兩國的沖突由此愈演愈烈，到了公元1587年時，終于爆發(fā)了一次大戰(zhàn)。由于英軍的精密部署和西班牙的連續(xù)失誤，名不見經(jīng)傳的英國海軍大破不可一世的西班牙“無敵艦隊”，一舉站上世界舞臺之巔。從此之后，英國逐步發(fā)展成為世界貿(mào)易和航運業(yè)壟斷優(yōu)勢的殖民帝國，同時帶動了保險的巨大需求，這給英國商人開展世界上的海上保險業(yè)務提供了有利條件。到16世紀下半葉，經(jīng)英國女王特許在倫敦皇家交易所內(nèi)建立了保險商會，專門辦理保險單的登記事宜。1720年經(jīng)女王批準，英國的“皇家交易”和“倫敦”兩家保險公司正式成為經(jīng)營海上保險的專業(yè)公司，讓他們專營海上保險，規(guī)定其他公司或合伙組織不得經(jīng)營海上保險業(yè)務。這兩家公司曾一度壟斷了英國保險市場。十八世紀后期，國際貿(mào)易的激增給商業(yè)帶來了變化，英國成為世界海上保險的中心，倫敦的中心地位使其成為了國際海上保險市場中心。
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03、人壽保險的雛形
人壽保險的前身是一種特殊的貨運險，也是同樣來自于海上保險。
而自從航海家踏上非洲大陸，商船上就多了一種新貨物——黑奴，誘人的利潤讓奴隸販子押上全部身家，但海難、疾病、毒打?qū)е麓罅亢谂珶o法熬過漫長旅程，于是奴隸販子將奴隸作為貨物投保“海上保險”，船員們不干了，貨物出事都有人保，我們撲街就沒人管？于是后來船員也被允許投保，這就是人壽保險的初級形態(tài)。著名的天文學家哈雷，在1693年以西里西亞的勃來斯洛市的市民死亡統(tǒng)計為基礎(chǔ)，編制了第一張生命表，精確表示了每個年齡的死亡率，提供了壽險計算的依據(jù)。18世紀40—50年代，辛普森根據(jù)哈雷的生命表，作成依死亡率增加而遞增的費率表。之后，陶德森依照年齡差等計算保費，并提出了“均衡保險費”的理論，從而促進了人身保險的發(fā)展。1762年英國倫敦的“平衡衡量保險社”（Equitable Assurance Society)壽險根據(jù)生命表，按年齡及身體健康?？钣嬎愫涂吮ｋU費。由于辦法趨于科學化，改變了一般人對人壽保險的看法，人壽保險也從此才受到大家的重視，開始蓬勃的發(fā)展。
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