保險(xiǎn)，從大類可以分為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)，而人身保險(xiǎn)又分成了重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等幾類。在所有的人身保險(xiǎn)中，有一種是很特殊的保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)的受益人只能是別人，不能是自己，這就是壽險(xiǎn)。
壽險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的死亡作為給付條件的人身保險(xiǎn)。與其他保險(xiǎn)不同，壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的是被保險(xiǎn)人死亡以后的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。
保險(xiǎn)保的是“生、老、病、死、殘”，其中的壽險(xiǎn)是一種“保死不保生”的險(xiǎn)種，但中國(guó)人忌諱談死，所以這也導(dǎo)致了中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展幾十年至今，仍然有絕大多部人不會(huì)考慮購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)，雖然壽險(xiǎn)體現(xiàn)的是被保險(xiǎn)人的“生命價(jià)值”，雖然壽險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的起源鼻祖。
那今天，我們就一起來(lái)聊一聊關(guān)于壽險(xiǎn)起源這個(gè)話題。
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)源于海上貿(mào)易
講到人壽險(xiǎn)，就必然繞不過(guò)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。眾所周知，保險(xiǎn)的發(fā)展起源于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。在14-15世紀(jì)，隨著人類“大航?！睍r(shí)代的到來(lái)，海上運(yùn)輸成了歐洲各國(guó)往來(lái)貿(mào)易的通道，而海上貿(mào)易的獲利和風(fēng)險(xiǎn)是共存的，為了解決風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，船主們?cè)陂L(zhǎng)期的實(shí)踐中想到了大家合起來(lái)出些錢(qián)（這就是廣義上的保險(xiǎn)起源），來(lái)保障可能出現(xiàn)的交錢(qián)船上的貨物被浪打海底的悲劇。
發(fā)展到后來(lái)就有人成立了專做這門(mén)生意的保險(xiǎn)公司，大家把錢(qián)交給保險(xiǎn)公司，這樣一來(lái)就極大地減輕了海上貿(mào)易的風(fēng)險(xiǎn)，這就是目前被大部分人認(rèn)為的最早的保險(xiǎn)，保障的是海船以及船上的貨品，這也是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的由來(lái)。
人身保險(xiǎn)衍生于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)
自哥倫布發(fā)現(xiàn)了新大陸后，催生了大量的歐洲殖民者來(lái)到了美洲，在美洲這片未開(kāi)墾的土地上大量種植甘蔗、煙草和棉花等物資，以供自己享用。大量的種植需要有大批的勞動(dòng)力，于是在利益熏心之下，催生了人類歷史上最可恥、最卑劣的一門(mén)生意：黑奴貿(mào)易。
黑奴貿(mào)易，就是西方殖民者在非洲，通過(guò)各種卑鄙的手段把俘獲到的黑人奴隸運(yùn)往美洲，并給他們標(biāo)記出不同的價(jià)格，供當(dāng)?shù)胤N植園主們挑選使用。
據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，在黑奴貿(mào)易的400年時(shí)間里，一共有大約1000萬(wàn)黑奴被從非洲運(yùn)往美洲，貿(mào)易利潤(rùn)的驅(qū)使，致使非洲的黑人被殺被擄無(wú)數(shù)。按當(dāng)時(shí)每一個(gè)黑奴運(yùn)到美洲，最少要犧牲10人的計(jì)算方法，黑奴貿(mào)易使非洲損失一億人口，這個(gè)數(shù)字相當(dāng)于1980年整個(gè)非洲大陸人口的總和，可謂是尸骨遍野，鮮血橫流。
黑奴從非洲運(yùn)到美洲，幾乎跨越了大半個(gè)地球，當(dāng)時(shí)那個(gè)年代還沒(méi)有飛機(jī)和輪船，黑奴的運(yùn)輸只靠著落后的帆船，在航運(yùn)過(guò)程中的這半年多的時(shí)間里，因?yàn)闂l件的惡劣，不少黑人會(huì)因病死去，也有因?yàn)橛龅胶Ｉ巷L(fēng)浪而整船的奴隸葬身海底，運(yùn)送的死亡率極高。
奴隸販子們?yōu)榱吮ＷC自己的不義之財(cái)能順利地運(yùn)到目的地，就把船上的黑奴連同船上的貨物一起，給他們投保了海上保險(xiǎn)，這就是最早期壽險(xiǎn)。
但這和現(xiàn)在壽險(xiǎn)的區(qū)別還是非常大的，最主要的區(qū)別就是，所保標(biāo)的的是財(cái)產(chǎn)（黑奴）本身，而非當(dāng)時(shí)意義上的“人”，所以那個(gè)時(shí)候的這種保險(xiǎn)，還不能完全意義上被稱為人壽保險(xiǎn)。
后來(lái)，隨船的船員也意識(shí)到這種海上不可測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)心自己有一天會(huì)和帆船一起沉沒(méi)大海，就順帶著和黑奴一起，給自己也投保了這種保險(xiǎn)。和保險(xiǎn)公司約定好了，如果在某一次的航行中，自己遭遇到了不測(cè)，保險(xiǎn)公司就要掏一筆錢(qián)給到自己的家人。
因?yàn)楹团`受到的“待遇”不同，所以慢慢地，保險(xiǎn)公司將船員和黑奴們區(qū)別開(kāi)來(lái)，把船員作為當(dāng)時(shí)真正意義上的“人”，為他們投保。直到這時(shí)，人壽保險(xiǎn)的初級(jí)形態(tài)才真正形成。
但我們可以看出，當(dāng)時(shí)這種初級(jí)形態(tài)的人身險(xiǎn)，和我們現(xiàn)在的人壽保險(xiǎn)，還是有很大的不同的，第一是保障設(shè)有特定的場(chǎng)景，即只是在大海上，而其它地方發(fā)生的身故，保險(xiǎn)公司是不管的。其次這種保險(xiǎn)是和人的年齡、健康狀態(tài)沒(méi)有關(guān)系，即便船員自帶疾病身故的，保險(xiǎn)公司仍然需要理賠，并沒(méi)有一個(gè)精確的計(jì)算。
本質(zhì)上說(shuō)，這種變化第一次是把人作為投保標(biāo)的，所以被后來(lái)的保險(xiǎn)史學(xué)家認(rèn)定成，真正意義上的人身保險(xiǎn)。
時(shí)代的前進(jìn)，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展越來(lái)越成熟，演變到今日，就出現(xiàn)了現(xiàn)代壽險(xiǎn)，針對(duì)每一個(gè)被保險(xiǎn)人的年齡、性別、職業(yè)、健康情況、工作收入等，進(jìn)行了較為精確的定價(jià)，形成了真正意義上的現(xiàn)代的壽險(xiǎn)。
好了小伙伴們，你對(duì)壽險(xiǎn)的起源有了解了嗎？沒(méi)想到開(kāi)始的壽險(xiǎn)，是把人當(dāng)作物品來(lái)投保的吧。在以后的文章中，我會(huì)把幾類的險(xiǎn)種再分門(mén)別類的跟大家細(xì)說(shuō)，希望我們能在對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和了解的道理上，一起前進(jìn)！返回搜狐，查看更多
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