銀保監(jiān)會曝光人身險產(chǎn)品開發(fā)銷售七大問題！20家險企被點名警示！

　　A智慧保 曦曦

　　當(dāng)保險產(chǎn)品由審批制轉(zhuǎn)為備案制時，產(chǎn)品開發(fā)及銷售的每一個細(xì)節(jié)都需自覺規(guī)范。7月2日，銀保監(jiān)會曝光近期人身險產(chǎn)品中的七大問題，其中20家險企被點名警示。

　　據(jù)介紹，2020年1月，中國銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于印發(fā)普通型人身保險精算規(guī)定的通知》印發(fā)后，對普通型產(chǎn)品提出新的精算要求。其中精算要求有三大變化：

　　1

　　對于保險期間一年以上的保險產(chǎn)品按其他合理的計算基礎(chǔ)和方法確定保單現(xiàn)金價值的，應(yīng)當(dāng)在精算報告中明確說明計算的現(xiàn)金價值不低于本規(guī)定所要求的保單年度末保單最低現(xiàn)金價值。

　　2

　　對保險期間一年及以內(nèi)的產(chǎn)品，保單年度中保單最低現(xiàn)金價值按照未經(jīng)過凈保費方法確定的，計算未滿期凈保費的費用率不應(yīng)高于定價預(yù)定附加費用率。

　　3

　　采用自然保費定價的長期保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品精算報告中說明非平準(zhǔn)保費責(zé)任準(zhǔn)備金計算方法。

　　銀保監(jiān)會表示，各人身保險公司應(yīng)當(dāng)高度重視產(chǎn)品開發(fā)，加強(qiáng)銷售管理，優(yōu)化客戶服務(wù)。不過，在嚴(yán)查產(chǎn)品開發(fā)、設(shè)計和銷售等各流程中，銀保監(jiān)會發(fā)現(xiàn)部分保險公司存在如下問題。

　　問題一：產(chǎn)品材料

　　機(jī)構(gòu)：東吳人壽、復(fù)星聯(lián)合健康

　　○ 東吳人壽報送材料不規(guī)范，2款重大疾病保險產(chǎn)品，費改信息表無相關(guān)人員簽字。

　　○ 復(fù)星聯(lián)合健康文件引用有誤，報送的某重大疾病保險產(chǎn)品，精算報告引用已廢止文件。

　　問題二：產(chǎn)品設(shè)計

　　機(jī)構(gòu)：北京人壽、瑞泰人壽、平安養(yǎng)老、合眾人壽

　　○ 一類機(jī)構(gòu)仍然進(jìn)行“長險短做”。北京人壽、瑞泰人壽報送的某兩全保險，平安養(yǎng)老報送的某萬能型年金保險，產(chǎn)品現(xiàn)金價值設(shè)計不合理，存在“長險短做”風(fēng)險隱患。

　　○ 另一類機(jī)構(gòu)是預(yù)定退保率偏畸高。例如合眾人壽報送的某兩全保險，利潤測試前5個保單年度退保率過高，不符合精算規(guī)定。

　　問題三：產(chǎn)品條款表述

　　機(jī)構(gòu)：北京人壽、陽光人壽、恒大人壽、北大方正、瑞華健康、國寶人壽、昆侖健康、平安健康、友邦人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)、東吳人壽

　　○ 一類機(jī)構(gòu)是條款表述與法律規(guī)定不相符，例如北京人壽報送的2款醫(yī)療保險，產(chǎn)品條款中關(guān)于具有管轄權(quán)的法院范圍約定，與《民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不相符。

　　○ 另一類機(jī)構(gòu)更為常見的是，產(chǎn)品條款責(zé)任相關(guān)判定條件約定不合理，例如陽光人壽、恒大人壽、北大方正、瑞華健康、國寶人壽、昆侖健康、平安健康和友邦人壽等公司報送的部分健康保險產(chǎn)品，條款中“等待期”、“保障責(zé)任”或“責(zé)任免除”約定的判定條件不合理，可能存在侵害消費者合法利益問題。

　　○ 第三類機(jī)構(gòu)在續(xù)保約定方面存在不合理，例如恒安標(biāo)準(zhǔn)、東吳人壽報送的某醫(yī)療保險，條款約定保險期間、保證續(xù)保期間屆滿時，公司如未收到不續(xù)保申請，則視同續(xù)保，侵害消費者選擇權(quán)。

　　問題四：產(chǎn)品費率厘定

　　機(jī)構(gòu)：德華安頓

　　在產(chǎn)品費率厘定方面，有的機(jī)構(gòu)我的健康管理服務(wù)費用在保費中的比例超過監(jiān)管規(guī)定。例如德華安顧報送的某醫(yī)療保險，健康管理服務(wù)費用占比過高，不符合相關(guān)要求。

　　問題五：產(chǎn)品組合缺陷

　　機(jī)構(gòu)：海保人壽、人保壽險

　　目前，市場上很多產(chǎn)品都進(jìn)行組合，形成保險計劃，但是有時在銷售方面，銷售規(guī)則不同程度存在缺陷。例如海保人壽、人保壽險報送的某附加兩全保險，費率和現(xiàn)價計算考慮了主險重疾發(fā)生率，但未對主險和附加險比例關(guān)系進(jìn)行限制，在組合銷售時可能存在保險產(chǎn)品異化為理財產(chǎn)品的風(fēng)險隱患。

　　問題六：準(zhǔn)備金計提

　　機(jī)構(gòu)：弘康人壽

　　準(zhǔn)備金計提是保險公司精算方面很專業(yè)的操作方式，一般消費者無法發(fā)現(xiàn)，但是偶有計提方式不合規(guī)。例如弘康人壽報送的3款產(chǎn)品，精算報告關(guān)于已發(fā)生未報案未決賠款準(zhǔn)備金的計提方式與精算規(guī)定要求不相符。

　　問題七：銷售誤導(dǎo)

　　機(jī)構(gòu)：新華保險

　　據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通報指出，新華保險某長期分紅年金保險銷售誤導(dǎo)問題在某省集中暴露，引發(fā)非正常退保和群體性事件風(fēng)險。

　　經(jīng)監(jiān)管核查，新華保險銷售宣傳中存在以下問題：

　　○ 夸大收益。部分保單存在“十年翻番”的誤導(dǎo)宣傳。

　　○ 隱瞞保險期間。該產(chǎn)品保險期間為保單生效起至投保人80周歲，部分投保人誤以為保險期間為10年，84%的保單將于今明兩年滿10年。

　　○ 隱瞞退保有損失。不告知投保人提前退保只能領(lǐng)取保單現(xiàn)金價值，扣除費用之后的現(xiàn)金價值可能低于投保人所繳保費。

　　銀保監(jiān)會表示，這些問題嚴(yán)重違反監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)管部門將依法嚴(yán)肅追責(zé)。

　　監(jiān)管警示

　　○ 嚴(yán)禁異化產(chǎn)品設(shè)計，通過現(xiàn)金價值計算、退保率、費用率等精算假設(shè)參數(shù)調(diào)整變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定。

　　○ 嚴(yán)禁主附險搭配錯亂，產(chǎn)品銷售使用偏離設(shè)計初衷。

　　○ 嚴(yán)禁對產(chǎn)品期限、保險利益等進(jìn)行虛假宣傳，侵害消費者合法權(quán)益。

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責(zé)任編輯：張譯文