原標(biāo)題：銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題：各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)高度重視產(chǎn)品開(kāi)發(fā)

　　來(lái)源：銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站

　　銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部發(fā)布關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題的通報(bào)稱(chēng)，各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)高度重視產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，加強(qiáng)銷(xiāo)售管理，優(yōu)化客戶(hù)服務(wù)。嚴(yán)禁異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，通過(guò)現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算、退保率、費(fèi)用率等精算假設(shè)參數(shù)調(diào)整變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定；嚴(yán)禁主附險(xiǎn)搭配錯(cuò)亂，產(chǎn)品銷(xiāo)售使用偏離設(shè)計(jì)初衷；嚴(yán)禁對(duì)產(chǎn)品期限、保險(xiǎn)利益等進(jìn)行虛假宣傳，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　全文如下：

　　中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題的通報(bào)

　　人身險(xiǎn)部函〔2020〕157號(hào)

　　各人身保險(xiǎn)公司：

　　現(xiàn)將近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問(wèn)題通報(bào)如下，請(qǐng)各公司對(duì)照問(wèn)題認(rèn)真整改，切實(shí)提高產(chǎn)品管理水平。

　　一、產(chǎn)品核查發(fā)現(xiàn)的主要問(wèn)題

　?。ㄒ唬┊a(chǎn)品材料問(wèn)題。一是報(bào)送材料不規(guī)范。如，東吳人壽報(bào)送的2款重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，費(fèi)改信息表無(wú)相關(guān)人員簽字。二是文件引用有誤。如，復(fù)星聯(lián)合健康報(bào)送的某重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，精算報(bào)告引用已廢止文件。

　?。ǘ┊a(chǎn)品設(shè)計(jì)問(wèn)題。一是長(zhǎng)險(xiǎn)短做。如，北京人壽、瑞泰人壽報(bào)送的某兩全保險(xiǎn)和平安養(yǎng)老報(bào)送的某萬(wàn)能型年金保險(xiǎn)，產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值設(shè)計(jì)不合理，存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是預(yù)定退保率畸高。如，合眾人壽報(bào)送的某兩全保險(xiǎn)，利潤(rùn)測(cè)試前5個(gè)保單年度退保率過(guò)高。

　?。ㄈ┊a(chǎn)品條款表述問(wèn)題。一是條款表述與法律規(guī)定不符。如，北京人壽報(bào)送的2款醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中關(guān)于具有管轄權(quán)的法院范圍約定，與《民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符。二是責(zé)任相關(guān)判定條件約定不合理。如，陽(yáng)光人壽、恒大人壽、北大方正、瑞華健康、國(guó)寶人壽、昆侖健康、平安健康和友邦人壽等公司報(bào)送的部分健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，條款中等待期、保障責(zé)任或責(zé)任免除約定的判定條件不合理，可能存在侵害消費(fèi)者利益問(wèn)題。三是續(xù)保約定不合理。如，恒安標(biāo)準(zhǔn)、東吳人壽報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，條款約定保險(xiǎn)期間/保證續(xù)保期間屆滿(mǎn)時(shí)，公司如未收到不續(xù)保申請(qǐng)，則視同續(xù)保，侵害消費(fèi)者選擇權(quán)。

　?。ㄋ模┊a(chǎn)品費(fèi)率厘定問(wèn)題。健康管理服務(wù)費(fèi)用占保費(fèi)比例超過(guò)監(jiān)管規(guī)定。如，德華安顧報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，健康管理服務(wù)費(fèi)用占比過(guò)高，不符合《健康保險(xiǎn)管理辦法》要求。

　　（五）其他問(wèn)題。一是產(chǎn)品組合銷(xiāo)售規(guī)則存在缺陷。如，海保人壽、人保壽險(xiǎn)報(bào)送的某附加兩全保險(xiǎn)，費(fèi)率和現(xiàn)價(jià)計(jì)算考慮了主險(xiǎn)重疾發(fā)生率，但未對(duì)主、附險(xiǎn)比例關(guān)系進(jìn)行限制，在組合銷(xiāo)售時(shí)可能存在保險(xiǎn)產(chǎn)品異化為理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是準(zhǔn)備金計(jì)提方式不合規(guī)。如，弘康人壽報(bào)送的3款產(chǎn)品，精算報(bào)告關(guān)于已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金的計(jì)提方式與精算規(guī)定要求不符。

　　二、新華人壽銷(xiāo)售誤導(dǎo)問(wèn)題

　　新華人壽某長(zhǎng)期分紅年金保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)問(wèn)題在某省集中暴露，引發(fā)非正常退保和群體性事件風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)查，該公司銷(xiāo)售宣傳中存在以下問(wèn)題：一是夸大產(chǎn)品收益，部分保單存在“十年翻番”的誤導(dǎo)宣傳；二是隱瞞保險(xiǎn)期間，該產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為保單生效起至投保人80周歲，部分投保人誤以為保險(xiǎn)期間為10年，84%的保單將于今明兩年滿(mǎn)10年；三是隱瞞退保有損失，不告知投保人提前退保只能領(lǐng)取保單現(xiàn)金價(jià)值，扣除費(fèi)用之后的現(xiàn)金價(jià)值可能低于投保人所繳保費(fèi)。上述問(wèn)題嚴(yán)重違反監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)管部門(mén)將依法嚴(yán)肅追責(zé)。

　　三、需要關(guān)注的問(wèn)題

　　《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)普通型人身保險(xiǎn)精算規(guī)定的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕7號(hào)）印發(fā)后，對(duì)普通型產(chǎn)品提出新的精算要求。請(qǐng)各公司關(guān)注如下問(wèn)題：一是對(duì)于保險(xiǎn)期間一年以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品按其他合理的計(jì)算基礎(chǔ)和方法確定保單現(xiàn)金價(jià)值的，應(yīng)當(dāng)在精算報(bào)告中明確說(shuō)明計(jì)算的現(xiàn)金價(jià)值不低于本規(guī)定所要求的保單年度末保單最低現(xiàn)金價(jià)值。二是對(duì)保險(xiǎn)期間一年及以?xún)?nèi)的產(chǎn)品，保單年度中保單最低現(xiàn)金價(jià)值按照未經(jīng)過(guò)凈保費(fèi)方法確定的，計(jì)算未滿(mǎn)期凈保費(fèi)的費(fèi)用率不應(yīng)高于定價(jià)預(yù)定附加費(fèi)用率。三是采用自然保費(fèi)定價(jià)的長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品精算報(bào)告中說(shuō)明非平準(zhǔn)保費(fèi)責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算方法。

　　四、工作要求

　　各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)高度重視產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，加強(qiáng)銷(xiāo)售管理，優(yōu)化客戶(hù)服務(wù)。嚴(yán)禁異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，通過(guò)現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算、退保率、費(fèi)用率等精算假設(shè)參數(shù)調(diào)整變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定；嚴(yán)禁主附險(xiǎn)搭配錯(cuò)亂，產(chǎn)品銷(xiāo)售使用偏離設(shè)計(jì)初衷；嚴(yán)禁對(duì)產(chǎn)品期限、保險(xiǎn)利益等進(jìn)行虛假宣傳，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。各公司發(fā)現(xiàn)在產(chǎn)品實(shí)際使用過(guò)程中出現(xiàn)偏離保險(xiǎn)本源和設(shè)計(jì)初衷的情況，應(yīng)立即采取整改措施并及時(shí)向我會(huì)報(bào)告。

　　2020年7月2日

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責(zé)任編輯：張譯文