理財(cái)型保險(xiǎn)的關(guān)注度越來越高，保險(xiǎn)公司的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品也是五花八門，讓人眼花繚亂。
很多人覺得這種保險(xiǎn)既能理財(cái)又有保障，看起來非常劃算，不買豈不是虧了！
事實(shí)是這樣嗎？今天我們就來扒一扒理財(cái)型保險(xiǎn)，看看我們是不是必須買。
01
理財(cái)型保險(xiǎn)的種類
理財(cái)型保險(xiǎn)不是一種特定的險(xiǎn)種，它與保障類產(chǎn)品相對，是主要以儲蓄或理財(cái)功能為主的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
理財(cái)型保險(xiǎn)一般是按期把一筆錢交給保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司來打理，到期后按照和它的合同約定，定期返還或者一次性把錢返還給你。
這樣看上去好像很誘人，既有保障還能返錢。那么理財(cái)型保險(xiǎn)到底應(yīng)不應(yīng)該買呢？
要搞清楚這個問題，先要了解一下理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品有哪些，分別有什么特點(diǎn)，根據(jù)這特這特點(diǎn)來綜合評估。
一般來說 ，理財(cái)型保險(xiǎn)分為年金險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)四種，我們具體展開說：
1.年金險(xiǎn)
其實(shí)市面上被大家稱為理財(cái)型保險(xiǎn)的，多數(shù)都是年金險(xiǎn)，也是現(xiàn)在大家買的比較多的一類理財(cái)型保險(xiǎn)。
年金險(xiǎn)簡單來說就是特定的時間內(nèi)，定量給付你一筆現(xiàn)金的保險(xiǎn)。
最重要的兩個特點(diǎn)：定時、定量。不管是什么時間給錢，給多少錢，都是從一開始就確定下來，寫進(jìn)合同里，固定不變的。
保險(xiǎn)公司為了銷售，通常都會對產(chǎn)品進(jìn)行包裝，例如給小孩用的，他們稱之為“教育金”；給結(jié)婚用的，稱之為“婚嫁金”；給退休用的，稱之為“退休金”。
年金險(xiǎn)安全性高，幾乎沒有什么風(fēng)險(xiǎn)。但是，它收益率比較低，不可能賺大錢。而且流動性差，每年要按時繳費(fèi)，鎖定期長。
2.分紅險(xiǎn)
所謂“分紅”顧名思義就是把保險(xiǎn)公司賺到的錢分給你一點(diǎn)點(diǎn)。 簡單來說就是帶有分紅功能的壽險(xiǎn)。
關(guān)于分紅多少當(dāng)然要看保險(xiǎn)公司的利潤情況，分紅多少不固定，上不封頂，但也可以為零，所以收益總體偏低。
不過，分紅險(xiǎn)的收益雖然總體偏低，但風(fēng)險(xiǎn)較小，適合保守型的消費(fèi)人群。
3.投連險(xiǎn)
相對于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品而言，投連險(xiǎn)除了給予生命保障外，還具有較強(qiáng)的投資功能。也就是說投連險(xiǎn)兼具身故保障和投資收益兩大功能。
繳納的保費(fèi)較少部分進(jìn)入保障賬戶提供保險(xiǎn)保障，較多部分進(jìn)行投資賬戶進(jìn)行理財(cái)。所以購買投連險(xiǎn)大家基本都是沖著投資賬戶來的。
但是投連險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)相對比較大，收益不確定，受公司投資運(yùn)營能力大小，以及市場風(fēng)險(xiǎn)的影響較大，并且投資年限較長，適合抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的人去購買。
4.萬能險(xiǎn)
萬能險(xiǎn)其實(shí)和投連險(xiǎn)的形態(tài)很相近，最大的區(qū)別就在萬能險(xiǎn)是有最低保證收益率的。
而且這個保底收益率會寫進(jìn)合同。所以相對來說，投資風(fēng)險(xiǎn)就降低了很多。
其主要特點(diǎn)就是繳費(fèi)靈活，保額可調(diào)整，具備保障和投資理財(cái)?shù)碾p重功能。
和連投險(xiǎn)一樣，繳納的保費(fèi)分一部分進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶用于保障，另一部分進(jìn)入投資賬戶用于投資，風(fēng)險(xiǎn)與保障并存，投資收益也不固定，存在一定風(fēng)險(xiǎn)，并且投保年限較長。
總的來說，理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品更偏向于投資理財(cái)，保障性相對較弱。
而且像投連險(xiǎn)，萬能險(xiǎn)產(chǎn)品存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，收益也不固定，不了解這些產(chǎn)品的話最好不要輕易去購買。
對我們來說一心只投保理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品是非常不理智的， 買保險(xiǎn)不能本末倒置，先把保障做足才是關(guān)鍵，理財(cái)投資都是其次的。
02
理財(cái)型保險(xiǎn)的正確打開方式
保險(xiǎn)的核心本質(zhì)是為了保障，我們買保險(xiǎn)首選應(yīng)該是消費(fèi)型純保障類保險(xiǎn)，而不是一提到買保險(xiǎn)就先保本、返還、收益，最后才考慮是否真的有保障作用。
所以正確的選擇應(yīng)該是：先保障，后理財(cái)。
頭保叔也一直都強(qiáng)調(diào)：保險(xiǎn)以保障為本職，在家庭基礎(chǔ)保障——重疾、醫(yī)療、意外、壽險(xiǎn)配備齊全之前，暫時不要考慮購買理財(cái)型的保險(xiǎn)。
尤其是如果你還在為溫飽而發(fā)愁的，建議根本就不要考慮理財(cái)型保險(xiǎn)！
這時候的第一要務(wù)是配置保障型保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移嚴(yán)重疾病、意外風(fēng)險(xiǎn)給家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)定性帶來的風(fēng)險(xiǎn)才是關(guān)鍵。
如果保障型保險(xiǎn)已經(jīng)配齊了，手里又有筆閑置資金，還沒找到合理的投資方式。可以考慮購買理財(cái)型保險(xiǎn)，因?yàn)檫@種保險(xiǎn)相對來說安全性比較高。
但是如果只是想追求較高的收益，就不推薦去購買這樣的保險(xiǎn)了，因?yàn)槔碡?cái)型保險(xiǎn)的收益確實(shí)比較低。
所以總的來說， 理財(cái)類型的保險(xiǎn)適合已經(jīng)配置了保障型保險(xiǎn)的家庭。
畢竟如果人身保險(xiǎn)沒有配齊，很有可能理來理去，最后錢搭在了昂貴的醫(yī)藥費(fèi)、或者治病時的經(jīng)濟(jì)收入損失里。
寫 在 最 后
我們購買保險(xiǎn)一定要遵循先保障，后理財(cái)?shù)脑瓌t，先購買保障性保險(xiǎn)。
在保障型保險(xiǎn)基本充足之后，手里還有閑置資金的，可以考慮購買理財(cái)型保險(xiǎn)。
但是畢竟是保險(xiǎn)公司推出的理財(cái)型保險(xiǎn)，對收益率就不要有很高的期望值。想要收益率高一點(diǎn)，可以選擇其他投資渠道哦。
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