原標(biāo)題：電動自行車保險落地多年仍小眾，多地警保聯(lián)動助力突破供需兩大瓶頸

　　藍(lán)鯨保險 雷賽蘭

　　近期，交管部門及多家保險公司正通過“警保聯(lián)動”形式，開展“買保險送頭盔”等活動，助推電動自行車保險進一步發(fā)展。與此同時，2020年兩會落下帷幕，藍(lán)鯨保險梳理發(fā)現(xiàn)，針對電動自行車交通治理難點，引入保險機制助力治理再次出現(xiàn)在人大代表的提案之中。

　　事實上，我國電動自行車保險發(fā)展已有多年，多樣化、專屬化發(fā)展趨勢已漸明顯，但仍較小眾，有兩大瓶頸尚待突破：需求端，消費者保障意識淡薄，購買意愿較低；供給端，因產(chǎn)品具備高頻次、件均低、賠付率高等特點，涉足險企少且意愿不濃。業(yè)內(nèi)人士向藍(lán)鯨保險建議，推廣此類產(chǎn)品還需持續(xù)進行消費者教育，保險公司也可通過贈險、送險等方式，普及產(chǎn)品。

　　電動自行車成交通事故“重災(zāi)區(qū)”，多地開展“買保險送頭盔”活動

　　電動自行車作為國人出行的一項重要交通工具，但由于駕駛門檻低，駕駛?cè)税踩庾R、法制意識薄弱，成為我國交通事故中的“重災(zāi)區(qū)”。更重要的是，當(dāng)風(fēng)險發(fā)生，大多數(shù)時候，受害人權(quán)益難以得到充分保障。

　　針對風(fēng)險居高、保障不足的問題，近期，公安部交通管理局通過“警保聯(lián)動”形式，在全國部署開展“一盔一帶”安全守護行動，推廣“買電動自行車送頭盔”和“買保險送頭盔”模式，組織快遞、外賣等重點行業(yè)示范引領(lǐng)。近日，江蘇、浙江人大常委會也發(fā)布了《電動自行車管理條例》，明確鼓勵態(tài)度。

　　部分地區(qū)還加大保險贈送力度，如蘇州交警車管所牽頭，推出“買電動自行車，就送保險送頭盔”活動，鼓勵總經(jīng)銷商或廠商購買電動自行車第三者責(zé)任保險。

　　政策引導(dǎo)之下，保險業(yè)正加速響應(yīng)，推廣電動自行車相關(guān)保險。目前，已有多家保險公司參與“一盔一帶”安全守護行動。具體來看，近期，人保財險貴陽分公司為修文縣70余輛美團外賣騎手電動自行車提供上牌專場服務(wù)，并辦理了高達(dá)10萬保額的第三者責(zé)任險；太保財險設(shè)立專門項目組，多地開展“買保險送頭盔”活動；平安產(chǎn)險廣東分公司已在廣州江高鎮(zhèn)舉辦同樣活動，為電動自行車車主提供第三者責(zé)任險以及綜合保險。

　　與此同時，今年兩會期間，多位代表建議，“引入保險機制助力電動自行車治理”。如全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院副院長孫潔教授認(rèn)為，近年來，保險成為交管部門加強交通安全管理的有效手段，對交通事故發(fā)生率的降低有較好的輔助效果，且有助于交警、法院審判定責(zé)，維護法律的公平正義。由此，在電動自行車治理中應(yīng)引入保險機制。

　　全國人大代表、天能集團董事長張?zhí)烊我蔡嶙h，“應(yīng)強制電動輕便摩托車駕駛?cè)伺宕黝^盔、購買保險、遵守交通規(guī)則，不得占用非機動車道等”。

　　南陽市人大代表、人保財險南陽分公司總經(jīng)理吳文光也基于長期調(diào)研給出提案，建議引入保險機制參與電動自行車治理。對于如何落實，吳文光表示，“一是實行電動自行車強制責(zé)任保險制度，二是出臺電動自行車強制責(zé)任保險補貼政策，三是強化警保聯(lián)動實現(xiàn)道路安全社會共治”。

　　事實上，電動自行車治理引入保險機制，已不是首次提出。在以往的兩會中，“對電動自行車執(zhí)行強制責(zé)任保險”“建立電動自行車保險制度”之類的提議已有多位代表提及。粗略梳理，全國人大代表楊曉霞在2014年、全國人大代表楊偉程在2015年、全國人大代表夏玉發(fā)在2017年、江蘇省人大代表金怡在2019年均提出相關(guān)建議。

　　對此，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生對藍(lán)鯨保險坦言稱，“有代表提議強制推行電動自行車責(zé)任保險，對于該建議，我們需要以非常審慎的態(tài)度對待，因為自愿是市場經(jīng)濟的基本原則，強制往往會產(chǎn)生不太讓人滿意的后果。而且，不能說此類保險覆蓋范圍小，推廣效果不好，就想通過強制手段解決問題”。

　　電動自行車保險推出多年仍小眾，供給需求兩端遇困

　　電動自行車保險頻頻被兩會代表提及，交管部門也在發(fā)揮牽引和推廣作用，除了用于幫助治理交通難點外，或也意味著相關(guān)保險發(fā)展并不充分。

　　事實上，電動自行車保險推出已有時日，早在2006年，人保財險就推出國內(nèi)首款電動自行車綜合險。此后，平安產(chǎn)險、天安財險等公司相繼推出類似產(chǎn)品，但市場反應(yīng)較為冷淡。

　　藍(lán)鯨保險梳理發(fā)現(xiàn)，目前，針對電動自行車，市場中已有第三者責(zé)任保險、第三者意外醫(yī)療險、駕駛?cè)艘馔鈧﹄U、駕駛?cè)艘馔忉t(yī)療險、全車盜搶險等產(chǎn)品，并多以組合險或綜合險形式推出。人保財險、華安保險、中華聯(lián)合財險等公司官網(wǎng)均在銷售相關(guān)產(chǎn)品。

　　費用方面，組合險或綜合保險保費從20-200元不等，總保額普遍在50萬以內(nèi)，保障期為1年，保費較低，保額相對充足，較為惠民。

　　但在電動自行車“摩托化”趨勢下，為降低承保風(fēng)險，保險公司對投保及理賠條件有所約束。產(chǎn)品多要求參保人年齡控制在18-65周歲，少數(shù)可放寬至16周歲；對第三者責(zé)任險、第三者或駕駛?cè)艘馔忉t(yī)療險設(shè)有百元左右的免賠額；為普通家用車輛，外賣、快遞等運營性車輛，非新國標(biāo)車提供專項保險。

　　同時，監(jiān)管部門也在幫助保險公司進行風(fēng)險劃分，保障保險公司利益不受侵犯。早在2015年，原保監(jiān)會即表示，“對納入機動車范疇的電動自行車，將指導(dǎo)各保險公司及時調(diào)整交強險實務(wù)；對不納入的，將指導(dǎo)保險公司開發(fā)相應(yīng)商業(yè)保險，鼓勵電動自行車所有人根據(jù)自身風(fēng)險主動投?！?。

　　此外，為了幫助電動自行車保險推廣，有地方政府采取更為直接的手段，實施財政補貼。譬如，在2019年，衢州市推出180元的“愛車無憂+出行無憂”三年續(xù)保組合險方案，投保用戶可獲合計30元的補貼款。

　　在地方政府、交管部門、保險公司等多方共同推動下，電動自行車保險產(chǎn)品多樣化、專屬化發(fā)展趨勢漸顯，但需要注意的是，供需兩端的“疑難雜癥”在短時間內(nèi)并不能被消除，此類產(chǎn)品的市場整體處于一個比較尷尬的局面。

　　業(yè)內(nèi)人士對藍(lán)鯨保險分析稱，“一款保險產(chǎn)品良性發(fā)展主要涉及兩方面，一是保險公司有利潤，才有動力持續(xù)經(jīng)營、逐步優(yōu)化改進產(chǎn)品，但電動自行車駕駛?cè)笋{駛不規(guī)范，事故率較高，責(zé)任賠償不‘隨車隨人’，定損理賠困難，保險公司并不愿意攬下這份‘苦差事’。二是對于消費者來說，對這類保險的認(rèn)知不夠，認(rèn)為沒有必要，也不買賬，銷量上不去”。

　　同時，上述業(yè)內(nèi)人士表示，“此類保險產(chǎn)品目前比較小眾，還需要持續(xù)推進消費者教育。保險公司也可以通過贈險、送險等方式，普及相關(guān)產(chǎn)品”。

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責(zé)任編輯：張譯文