原標(biāo)題：從四個方面防范打擊互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢行為

　　張健

　　2020年，發(fā)生新冠肺炎疫情以來，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)更是得到了快速的發(fā)展。但是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在給保險機(jī)構(gòu)推動業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來便利的同時，也帶來了互聯(lián)網(wǎng)保險反洗錢方面的挑戰(zhàn)和影響。

　　保險產(chǎn)品由于其具備轉(zhuǎn)變資金性質(zhì)的特點(diǎn)，也越來越受到洗錢行為的青睞。因此，防范保險產(chǎn)品洗錢成為我國反洗錢領(lǐng)域的重要任務(wù)之一。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險的問題主要有：對客戶身份識別不到位、在甄別可疑交易上存在漏洞、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品自身的特性導(dǎo)致反洗錢、互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來洗錢風(fēng)險、互聯(lián)網(wǎng)保險當(dāng)中保險欺詐更容易發(fā)生。因此，需要從下幾個方面采取對策：

　　第一，創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)就是跨業(yè)合作、混業(yè)經(jīng)營，眾多參與方在競爭合作、業(yè)務(wù)拓展的過程中，逐漸模糊了金融行業(yè)界線。在我國目前的監(jiān)管框架下，對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管受到監(jiān)管部門職能限定而被分割開來，比如互聯(lián)網(wǎng)支付和互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管分別由人民銀行及銀保監(jiān)會牽頭負(fù)責(zé)，這將大大降低監(jiān)管的時效性和政策傳導(dǎo)效果，不利于發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險。

　　因此，對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的反洗錢監(jiān)管亟須建立一個一體化的監(jiān)管機(jī)制，形成央行牽頭，其他部門相互配合的監(jiān)管框架。通過加強(qiáng)與銀保監(jiān)會的合作，在反洗錢監(jiān)管方面形成統(tǒng)一監(jiān)管目標(biāo)，傳導(dǎo)行業(yè)風(fēng)險控制措施，采取聯(lián)合執(zhí)法等方式強(qiáng)化監(jiān)管力度；通過加強(qiáng)與行政執(zhí)法部門的協(xié)作，建立定期的信息溝通及反饋機(jī)制，及時對非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)、非法設(shè)立保險公司、保險欺詐等行為進(jìn)行處理；通過加強(qiáng)與工信部、市場監(jiān)管總局的合作，在新業(yè)務(wù)審核、市場準(zhǔn)入過程中融入反洗錢風(fēng)控措施，確保行業(yè)健康發(fā)展。

　　第二，根據(jù)技術(shù)的發(fā)展，及時更新反洗錢監(jiān)測設(shè)備。積極運(yùn)用反洗錢監(jiān)管高科技手段。在當(dāng)前大數(shù)據(jù)、信息化時代，數(shù)據(jù)挖掘、云計算等技術(shù)防范手段要廣泛運(yùn)用于反洗錢監(jiān)管工作。加速研發(fā)網(wǎng)間互聯(lián)的大額和可疑支付交易監(jiān)測告系統(tǒng)，完善反洗錢軟硬件條件，推行完整、規(guī)范和真實(shí)的電子化數(shù)據(jù)采集方式，不斷完善數(shù)據(jù)篩選和分析工作，提高數(shù)據(jù)篩選的準(zhǔn)確性和分析報告質(zhì)量，增強(qiáng)反洗錢監(jiān)測的及時性和有效性。

　　第三，強(qiáng)化客戶身份識別認(rèn)證措施。從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司在對線上客戶進(jìn)行身份校驗(yàn)時，應(yīng)力爭實(shí)現(xiàn)與公安部身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)對接或采取其他信息實(shí)名認(rèn)證技術(shù)。

　　對于被保人盡量限定為投保人本人或其直系親屬。另外，保險公司要強(qiáng)化反洗錢工作中的責(zé)任，確保能夠采取有效措施對客戶身份盡職調(diào)查，保證客戶職業(yè)、經(jīng)濟(jì)狀況等基本信息真實(shí)有效。特別是針對互聯(lián)網(wǎng)保險的網(wǎng)上資金支付和流轉(zhuǎn)，要確保資金流轉(zhuǎn)平臺和渠道能夠符合現(xiàn)行網(wǎng)上支付的安全標(biāo)準(zhǔn)，建立完備的客戶身份網(wǎng)絡(luò)安全認(rèn)證體系。強(qiáng)化名單管理。同時建議明確對各類非自然人客戶進(jìn)行識別的法定證件類型標(biāo)準(zhǔn)，對難以獲取的客戶身份資料信息，可通過“全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”進(jìn)行查詢，獲得的信息視為履行客戶身份識別義務(wù)。

　　第四，完善保險產(chǎn)品的設(shè)計，嵌入相關(guān)反洗錢的功能。要進(jìn)一步完善保險產(chǎn)品的設(shè)計，對現(xiàn)有保險產(chǎn)品存在的可能被洗錢者利用的漏洞進(jìn)行監(jiān)督、預(yù)防，制定嚴(yán)密的防范洗錢的處理程序；完善保單條款，如對退保理由進(jìn)行核查，并設(shè)立不同等級的解約防范措施，杜絕黑錢從保險系統(tǒng)流過。積極研發(fā)出更優(yōu)質(zhì)的，且能有效預(yù)防成為洗錢工具的新型保險產(chǎn)品，增強(qiáng)保險產(chǎn)品的競爭力，提高保險業(yè)聲譽(yù)，積極有效的遏制“地下保單”現(xiàn)象的蔓延。

　　強(qiáng)化金融保險支持是打贏新冠肺炎疫情防控阻擊戰(zhàn)的重要保障。疫情發(fā)生以來，互聯(lián)網(wǎng)保險滿足疫情期間“非接觸式”金融保險服務(wù)需求，渠道線上化、服務(wù)全時化、運(yùn)營平臺化、流程自動化，為做好疫情防控、促進(jìn)復(fù)工復(fù)產(chǎn)和保持經(jīng)濟(jì)生活平穩(wěn)有序提供了有力支持。進(jìn)入發(fā)展新時代，互聯(lián)網(wǎng)保險更應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮優(yōu)勢，為社會公眾提供更加合規(guī)、便捷、安全的金融服務(wù)，提速升級、共同發(fā)展。

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責(zé)任編輯：潘翹楚