車(chē)險(xiǎn)未來(lái)已來(lái)：按天、按里程投保是可行的

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道  李致鴻

　　5月25日，平安產(chǎn)險(xiǎn)副總經(jīng)理朱友剛、車(chē)車(chē)科技首席運(yùn)營(yíng)官（COO）李超做客21云論壇，分享“疫情對(duì)保險(xiǎn)公司線上化、數(shù)字化的影響”、“理賠模式的變革”，以及“UBI車(chē)險(xiǎn)可行性”等問(wèn)題的思考。

　　理賠模式的三大變革

　　5月21日，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部向各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》提到，到2022年，車(chē)險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達(dá)到80%以上，其他領(lǐng)域線上化水平顯著提高。

　　“這一場(chǎng)疫情給整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)包括平安產(chǎn)險(xiǎn)線上化都帶來(lái)了提速和促進(jìn)，這是必然的。至于怎么做，各家公司有各自的做法。對(duì)于平安產(chǎn)險(xiǎn)來(lái)講，在原來(lái)我們已推出的各類(lèi)線上化產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，繼續(xù)推出體系化、生態(tài)化的產(chǎn)品?！敝煊褎偙硎?。

　　更進(jìn)一步看，疫情加速了保險(xiǎn)公司對(duì)數(shù)字化的投入力度。疫情期間受居家隔離、復(fù)工復(fù)產(chǎn)難等因素影響，消費(fèi)者對(duì)于數(shù)字化保險(xiǎn)的期望顯著提升，倒逼保險(xiǎn)公司優(yōu)化線上服務(wù)以滿足消費(fèi)者需求，行業(yè)整體的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)刻不容緩。

　　朱友剛表示，線上化是數(shù)字化的基礎(chǔ)，數(shù)字化是線上化的升級(jí)。如果從數(shù)字化轉(zhuǎn)型角度講，保險(xiǎn)公司可能還有幾件事情需要具體去做。

　　“一是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，如何從用戶(hù)需求和痛點(diǎn)出發(fā)，去理解客戶(hù)線上化的需求。二是在理解客戶(hù)線上化需求基礎(chǔ)上，如何設(shè)計(jì)出客戶(hù)需求的線上化產(chǎn)品，因?yàn)樾枨蠛彤a(chǎn)品有距離，想到、說(shuō)到和做到不同。三是有了線上化產(chǎn)品，如何將所有需求數(shù)字化，并且能及時(shí)反映在線上化產(chǎn)品中，以及能自動(dòng)化先知先覺(jué)地體現(xiàn)到管理的中后臺(tái)和客戶(hù)的感受，和理賠中后臺(tái)無(wú)縫對(duì)接。因此，保險(xiǎn)公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路任重而道遠(yuǎn)。”

　　朱友剛特別提及理賠模式的變革。“變革有三個(gè)方面：一是客戶(hù)體驗(yàn)的變革；二是理賠效率、自身管理的變革；三是風(fēng)險(xiǎn)管控?zé)o感化的變革。這三點(diǎn)做好了，就是未來(lái)的理賠模式，真正能解決系統(tǒng)性問(wèn)題?！?/p>

　　首先在客戶(hù)體驗(yàn)的變革上，“這次疫情給我們教育最大的是，如何滿足客戶(hù)不接觸式的需求，既要便捷又要溫暖。解決好這個(gè)問(wèn)題，最重要的是所有的理賠中后臺(tái)組件化、體系化、智能化的構(gòu)建，以及數(shù)據(jù)庫(kù)及時(shí)化、自動(dòng)化、智能化的搭建?！?/p>

　　其次在隊(duì)伍效率的變革，“客戶(hù)體驗(yàn)好了，公司管理效率也要跟上，實(shí)現(xiàn)整個(gè)理賠流程的重構(gòu)再造，不該做的不做，該做的自動(dòng)化，自動(dòng)化中不需要人的環(huán)節(jié)通過(guò)機(jī)器人輔助完成。這實(shí)際上最難啃的骨頭，也是未來(lái)理賠模式成功與否的標(biāo)志。”

　　此外是風(fēng)險(xiǎn)管控的變革?！坝欣碣r，就會(huì)有保險(xiǎn)欺詐，可以說(shuō)后者是前者的技術(shù)病毒。風(fēng)險(xiǎn)管控不能攪擾用戶(hù)，我們要把風(fēng)險(xiǎn)管控放在全流程、全環(huán)節(jié)，客戶(hù)端、第三方端、隊(duì)伍端、產(chǎn)品端、標(biāo)的端的所有風(fēng)險(xiǎn)，都能及時(shí)識(shí)別、抓取、調(diào)查、處理。”

　　根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院測(cè)算，2019年中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的科技投入達(dá)320億元左右，在隨后五年智能金融的快速發(fā)展和行業(yè)亂象的出清，保險(xiǎn)科技的投入金額將保持在20%左右的增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)2025年將增長(zhǎng)到955億元。

　　麥肯錫咨詢(xún)表示，相信中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將比任何時(shí)候都更重視全面線上化戰(zhàn)略和轉(zhuǎn)型，將加大投入、注重實(shí)效。在這樣的趨勢(shì)下，保險(xiǎn)公司一方面會(huì)積極試水新模式、打造新能力；另一方面也會(huì)加強(qiáng)對(duì)傳統(tǒng)模式的數(shù)字化和線上化，包括代理人基本法、承保理賠、內(nèi)部管理流程、組織和人員協(xié)作方式等，由此開(kāi)啟中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的在線數(shù)字化新征程。未來(lái)，保險(xiǎn)客戶(hù)將更能接受線上展業(yè)和服務(wù)，而率先開(kāi)啟有效在線數(shù)字化轉(zhuǎn)型的保險(xiǎn)公司將贏得新一輪競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

　　按天、按里程投保新技術(shù)應(yīng)用

　　除線上化、數(shù)字化的探討外，疫情期間，不少人的車(chē)“閑置”了起來(lái)，關(guān)于“按天交費(fèi)、按里程交費(fèi)”的討論也多了起來(lái)。

　　對(duì)此，李超認(rèn)為：“按天、按里程投保在未來(lái)是可行的。”

　　李超稱(chēng)，不論是按天還是按里程，都是根據(jù)車(chē)輛使用頻率的數(shù)據(jù)來(lái)計(jì)算車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)，用專(zhuān)業(yè)詞匯稱(chēng)之為UBI，即“Usage Based Insurance”，即“基于使用量而定保費(fèi)的保險(xiǎn)”。

　　UBI通過(guò)車(chē)聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)和OBD（車(chē)載診斷系統(tǒng)）等聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，全面記錄車(chē)主的日常駕車(chē)行為和使用習(xí)慣，將駕駛者的駕駛習(xí)慣、駕駛技術(shù)、車(chē)輛信息和周?chē)h(huán)境等數(shù)據(jù)綜合起來(lái)，建立人、車(chē)、路（環(huán)境）多維度模型，實(shí)現(xiàn)差異化車(chē)險(xiǎn)定價(jià)。

　　李超介紹，在美國(guó)，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，UBI車(chē)險(xiǎn)已經(jīng)成為一種相對(duì)成熟的計(jì)費(fèi)模式，一些主流保險(xiǎn)公司正在推進(jìn)。

　　例如，Progressive Insurance在2009年將駕駛員急剎車(chē)次數(shù)、夜間行車(chē)次數(shù)等數(shù)據(jù)計(jì)入到了保險(xiǎn)計(jì)費(fèi)的數(shù)據(jù)中。運(yùn)用在車(chē)輛上安裝的OBD盒子，根據(jù)車(chē)主的駕駛時(shí)間，以及車(chē)主們的急剎車(chē)、急轉(zhuǎn)彎這類(lèi)駕駛習(xí)慣，以30天為一個(gè)測(cè)試周期，為車(chē)主提供相應(yīng)的折扣。

　　在國(guó)內(nèi)，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)此已有探索。未來(lái)，隨著遠(yuǎn)程診療、自動(dòng)駕駛、智能物流/倉(cāng)儲(chǔ)等有更廣泛的應(yīng)用場(chǎng)景，也將給保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、兩核管理、健康管理等方面帶來(lái)機(jī)遇。

　　李超表示：“保險(xiǎn)的目的是為我們給予保障，UBI車(chē)險(xiǎn)的推行，是為我們提供更加量身定制的保障。目前，銀保監(jiān)會(huì)在2016年開(kāi)始了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改，通過(guò)出險(xiǎn)次數(shù)來(lái)調(diào)整車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)，為出險(xiǎn)次數(shù)少的車(chē)主提供更加優(yōu)惠的保費(fèi)，鼓勵(lì)車(chē)主更加注重自己用車(chē)時(shí)的駕駛行為?！?/p>

　　在2020年1月的國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪表示，目前，銀保監(jiān)會(huì)正在制定車(chē)險(xiǎn)綜合改革的具體方案，將在今年適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)正式實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革。4月，銀保監(jiān)會(huì)起草的《示范型商業(yè)車(chē)險(xiǎn)精算規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》（下稱(chēng)“征求意見(jiàn)稿”），已在行業(yè)征求意見(jiàn)。

　　本次車(chē)險(xiǎn)改革，有望進(jìn)一步豐富產(chǎn)品種類(lèi)，擴(kuò)大費(fèi)率浮動(dòng)空間，賦予保險(xiǎn)公司更大的條款開(kāi)發(fā)權(quán)和定價(jià)自主權(quán)，使保險(xiǎn)公司在費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)以外獲得更多的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)手段，將競(jìng)爭(zhēng)方式轉(zhuǎn)變?yōu)榘ㄆ放?、價(jià)格、服務(wù)等在內(nèi)的多元化競(jìng)爭(zhēng)。

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責(zé)任編輯：張譯文