原標題：兩會代表委員建言保險發(fā)展：挖掘痛點鼓勵創(chuàng)新，“借機”改革疫情暴露問題

　　5月21日，2020年兩會拉開帷幕，作為為風(fēng)險兜底、為社會發(fā)展護航的“保險”，依然是會議的關(guān)鍵詞之一，《政府工作報告》5提保險，再提“強化保險保障”，而與此同時，人大代表、政協(xié)委員也立足于保險一線，為保險業(yè)擊破痛點、扎實發(fā)展、創(chuàng)新推動提出建言。值得一提的是，國內(nèi)疫情已基本得到控制，但在疫情期間，也有部分風(fēng)險缺位的情況暴露，而此時，也成為了相關(guān)失業(yè)保險、醫(yī)療保險拓展、改革的佳機。

　　挖掘既存痛點：完善養(yǎng)老風(fēng)險保障體系，劃歸網(wǎng)絡(luò)互助入監(jiān)管體系

　　保險保障，應(yīng)緊跟市場所需。兩會議案中，不乏針對于現(xiàn)在風(fēng)險保障進行完善、深化的相關(guān)建言。梳理來看，兩大熱點，一方面針對于當(dāng)前中國老齡化現(xiàn)狀，建言優(yōu)化稅延養(yǎng)老險、長期照護險，從而完善我國養(yǎng)老保險保障體系；另一類，則是針對于近兩年快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)互助，借保險之名營銷，業(yè)內(nèi)對其監(jiān)管加強，提出建議。

　　稅延養(yǎng)老險：

　　伴隨中國人口老齡化進程加快，養(yǎng)老保險的缺口逐漸暴露，近年來，稅延養(yǎng)老險試點工作再多個城市逐步推進，但從業(yè)內(nèi)反饋來看，市場發(fā)展情況，低于預(yù)期。試點區(qū)域窄、時間短；稅收優(yōu)惠額度有限、操作流程復(fù)雜等相關(guān)問題難以提升保險機構(gòu)的發(fā)展積極性，試點工作，亟待突破瓶頸。

　　針對稅延養(yǎng)老險試點工作的既存痛點，全國政協(xié)委員、原保監(jiān)會副主席周延禮給出建議。

　　具體包括，加強國稅總局與銀保監(jiān)會、中信保公司等單位的溝通配合，對運營稅延養(yǎng)老保險產(chǎn)品的相關(guān)保險公司進行指導(dǎo)和配合；政策方面，加強效應(yīng)分析，持續(xù)做好稅延養(yǎng)老保險稅收優(yōu)惠政策試點，跟蹤數(shù)據(jù)變化；降低領(lǐng)取階段稅率，擴大政策覆蓋人群，建議領(lǐng)取期75%部分領(lǐng)取金額適用稅率從10%調(diào)整為3%；建立自動加入、繳費配比等機制，加快提升市場參與率，探索建立自動加入機制和繳費配比機制；實現(xiàn)稅務(wù)信息共享，簡化稅務(wù)申報流程。

　　全國政協(xié)委員、上海銀保監(jiān)局黨委書記、局長韓沂的建言也針對于稅延養(yǎng)老險問題。

　　“應(yīng)盡快出臺新的稅延養(yǎng)老保險政策或延長試點期限，穩(wěn)步推進試點擴面擴容”，韓沂提出，同時，為降低政策推進難度，可考慮先行開展稅延養(yǎng)老保險試點的地區(qū)擴面工作，使更多居民享受稅收優(yōu)惠政策。

　　同時，在韓沂看來，應(yīng)調(diào)整稅收優(yōu)惠額度，提高政策吸引力。進一步降低政策復(fù)雜性，取消6%收入限制條件，適當(dāng)提高延稅額度，可參考《個人所得稅專項附加扣除暫行辦法》中贍養(yǎng)支出的抵扣標準，將限額提高至每月2000元，將個人投保商業(yè)養(yǎng)老保險支出作為專項扣除項目，簡化業(yè)務(wù)操作，提升群眾參與意愿。

　　另一方面，應(yīng)調(diào)整領(lǐng)取期稅收政策，支持養(yǎng)老保險第三支柱發(fā)展。合理調(diào)減稅延養(yǎng)老保險領(lǐng)取期稅率，如調(diào)整為領(lǐng)取時統(tǒng)一按不高于3%稅率納稅。進一步研究制定差異化領(lǐng)取稅率，引導(dǎo)消費者終身領(lǐng)取或不少于15年的長期領(lǐng)取，確保資金的養(yǎng)老用途。

　　長期照護險：

　　長期照護險也是近幾年頻頻被提及的險種之一。2016年啟動試點以來，長護險 推進至今已近4年時間里，但產(chǎn)品價格高企、內(nèi)在保障需求低、關(guān)聯(lián)服務(wù)欠缺等問題卻始終未能有較好的解決，四年試點，難走出“摸著石頭過河”的探索期。

　　全國人大代表、太保壽險上海分公司副總經(jīng)理周燕芳提出， 2019年全國已經(jīng)逾60個城市啟動長期護理保險試點，其中商業(yè)保險公司參與的比例約70%。但各地試點的籌資方式、運作模式、相關(guān)標準都各有差異，為未來的制度統(tǒng)一帶來一定的障礙，建議加快長期護理保險制度立法。

　　“我國社會保險形式的長期護理保險與德國和日本的模式較為相似，這兩個國家都有長期護理保險的專門法律”，在此基礎(chǔ)上，周燕芳建議，我國可參照類似模式，既有應(yīng)對現(xiàn)實之需，亦有應(yīng)未來之遠見，先公告，后實施，在期間做好長期護理保險立法的要素準備，為相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供窗口期，并且在實踐中通過條文修訂，逐步完善制度。

　　全國人大代表、湖南大學(xué)風(fēng)險與保險精算研究所所長張琳也在居家養(yǎng)老角度提及長期照護險的關(guān)鍵作用。

　　張琳提出，社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)面臨著投入不足、社會資本投資困難、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合體制存困擾、人才不足四大困境。建議政府投資建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)養(yǎng)老信息平臺，避免撒胡椒面式投資，讓有限的資金發(fā)揮更大的效益。其次，支持民營資本投資養(yǎng)老服務(wù)業(yè)。與此同時，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合并非將醫(yī)保的資金用于養(yǎng)老，醫(yī)保是用于治病的資金，而養(yǎng)老需要的資金主要是老年護理和老年康復(fù)的資金。在養(yǎng)老院應(yīng)該是協(xié)助老人的健康管理，慢性病的康復(fù)和重度失能的醫(yī)護工作，而不能“醫(yī)”大于“養(yǎng)”。因此，只有盡快開展長期護理保險，才能真正解決養(yǎng)老護理的資金瓶頸問題。

　　網(wǎng)絡(luò)互助：

　　網(wǎng)絡(luò)互助作為一種新型的健康風(fēng)險分散機制、數(shù)字金融創(chuàng)新的方式，近兩年頻頻出現(xiàn)在公眾視野，需求推動新模式的發(fā)展，但新型模式下潛藏的虛假宣傳、噱頭營銷卻頻頻使消費者踩雷。網(wǎng)絡(luò)互助有別于保險服務(wù)，但卻在風(fēng)險保障意義上存在共性，業(yè)內(nèi)預(yù)測網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)在2025年將涉及4.5億人，相關(guān)監(jiān)管也必須到位。

　　全國政協(xié)委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文提出，網(wǎng)絡(luò)互助存在一定的金融風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、信息風(fēng)險、失范風(fēng)險以及道德風(fēng)險，在目前相關(guān)監(jiān)管部門中，銀保監(jiān)會的職能最接近網(wǎng)絡(luò)互助的業(yè)務(wù)本質(zhì)和屬性，從風(fēng)險管理的角度看，建議盡快將網(wǎng)絡(luò)互助納入銀保監(jiān)會的監(jiān)管框架之內(nèi)，并根據(jù)其獨特性建立適配的創(chuàng)新監(jiān)管方式，防止重蹈“P2P網(wǎng)貸”的覆轍。

　　全國人大代表、湖南大學(xué)教授張琳的議案之一，同樣涉及網(wǎng)絡(luò)互助，其建議，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)互助納入到現(xiàn)有保險監(jiān)管體系中，設(shè)定規(guī)范性的市場運營機制，健全會員準入標準體系和事后評估審查體系，要求互助平臺進行報備，防范逆選擇風(fēng)險和事后道德風(fēng)險。

　　助推保險創(chuàng)新激發(fā)活力：保障緊跟跨境、科創(chuàng)風(fēng)險

　　解決既存風(fēng)險，也不可忘發(fā)展創(chuàng)新。與國際相比，中國保險業(yè)發(fā)展密度與深度均有所欠缺，風(fēng)險敞口有待進一步覆蓋，產(chǎn)品服務(wù)、發(fā)展模式亟待優(yōu)化。

　　跨境保險保障：

　　近年來，伴隨著中國發(fā)展與全球一體化，中國居民、中國企業(yè)“走出去”速度加快，海外求醫(yī)現(xiàn)象也日趨常見，全國人大代表、太保壽險上海分公司副總經(jīng)理周燕芳提出，針對此類人群跨境醫(yī)療的風(fēng)險保障存在缺口，跨境健康保障的供給需要通過保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新解決。

　　對此，周燕芳建議，首先允許創(chuàng)新開發(fā)跨境人民幣保險。其次，出臺在上海試點跨境人民幣保險的指導(dǎo)意見，跨境人民幣保險的創(chuàng)新和推出需要得到央行和市政府相關(guān)政策支持及指導(dǎo)。

　　再次，提供相應(yīng)外匯管理政策支持。建議允許壽險公司試點經(jīng)營涉及長期外匯管理相關(guān)的保險業(yè)務(wù)，允許壽險公司通過自由貿(mào)易賬戶在離岸市場換成相應(yīng)的外幣投資到海外市場或境外人民幣市場，獲得與風(fēng)險相匹配的保障收益，該業(yè)務(wù)資金管理金額應(yīng)當(dāng)不受公司的QDII額度限制。

　　專業(yè)科創(chuàng)保險公司：

　　科創(chuàng)產(chǎn)業(yè)，正是風(fēng)口，無論是從融資還是專業(yè)風(fēng)險角度而言，科創(chuàng)保險需求，均在與日俱增，但基于數(shù)據(jù)壁壘、專業(yè)受限，相關(guān)保險保障還存在缺位。盡管已有部分險企看好這一領(lǐng)域并開啟布局，但從體量、細化程度來看，仍是杯水車薪。

　　全國人大代表、太保壽險上海分公司副總經(jīng)理周燕芳提出，國內(nèi)科創(chuàng)行業(yè)保險需求巨大，應(yīng)建立完善多元化的經(jīng)營主體，并積極探索發(fā)展多種形式的科創(chuàng)保險組織。通過政府推動、政策支持、商業(yè)化運作的經(jīng)營模式，不斷提高科創(chuàng)保險的經(jīng)營管理水平。

　　“作為科技創(chuàng)新的重要主體，科創(chuàng)企業(yè)普遍存在資金層面籌融資難、無形資產(chǎn)保障缺失、專業(yè)人員風(fēng)險大保障低、科技成果轉(zhuǎn)化難等痛點。圍繞科技研發(fā)的全生命周期，保險可以提供周密而全面的風(fēng)險解決方案，保障科技創(chuàng)新與研發(fā)得以順利推進和落地”，周燕芳建議到，“同時，通過配合政府承接相關(guān)職能轉(zhuǎn)變，保險可以通過市場化手段提高資金使用效率，引導(dǎo)社會資金投向基礎(chǔ)、前沿及公益性研究，充分發(fā)揮資金杠桿效應(yīng)，擴大財政資金支持范圍，促進科技成果轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)化”。

　　商業(yè)保險信息共享與支持平臺：

　　數(shù)據(jù)壁壘，是保險機構(gòu)在為各個領(lǐng)域提供風(fēng)險保障時，均需攻克的難關(guān)。全國政協(xié)委員、輝瑞中國企業(yè)資深顧問馮丹龍建議，建立商業(yè)保險信息共享與支持平臺。

　　“促進商業(yè)健康保險與基本醫(yī)療保險盡快形成有序互補，仍是商業(yè)保險發(fā)展中最須關(guān)注的問題，需要從規(guī)范化引導(dǎo)商業(yè)健康保險發(fā)展，以及深化基本醫(yī)療保險制度與包括商業(yè)健康保險在內(nèi)的各類補充型保障有序銜接這兩個角度共同著力”，馮丹龍分析指出。

　　基于此，馮丹龍建議，銀保監(jiān)會可推進建立商業(yè)保險信息共享與支持平臺，并與國家醫(yī)療保障局配合，在保障信息安全的前提下，促進基本醫(yī)保信息、醫(yī)院醫(yī)療信息對商業(yè)保險公司適當(dāng)開放。

　　同時建議國家醫(yī)保局加快推進和落實基本醫(yī)療保障清單化管理，通過細化基本醫(yī)療保障的范疇和發(fā)展預(yù)期，明確商業(yè)健康保險在整個醫(yī)保體系內(nèi)的發(fā)展范圍。建議國家醫(yī)保局在推進執(zhí)行醫(yī)保支付標準時，注意有效保障基于多元化醫(yī)療需求。

　　疫情促風(fēng)險缺口浮出水面，臨改革佳機

　　今年兩會，還獨具特殊性。2020年初的疫情，成為一次風(fēng)險暴露的契機，如何完善特殊時期之下的風(fēng)險保障，也是兩會期間相關(guān)議題的建言方向。

　　醫(yī)療責(zé)任保險：

　　全國人大代表、湖南大學(xué)風(fēng)險與保險精算研究所所長張琳提出，要加快完善國內(nèi)醫(yī)護人員醫(yī)療養(yǎng)老保障體系，為疫情防控阻擊戰(zhàn)的最美“逆行者”提供支持保障。

　　從法規(guī)修訂方面，張琳建議修訂《關(guān)于黨政機關(guān)及事業(yè)單位用公款為個人購買商業(yè)保險若干問題的規(guī)定》中“僅能為醫(yī)護人員購買意外傷害保險和補充醫(yī)療保險”的限制，讓醫(yī)院可結(jié)合廣大醫(yī)護人員的實際需求，選擇多層次、多樣化的醫(yī)療保障產(chǎn)品和服務(wù)。

　　從制度完善方面，由于職業(yè)年金制度在各地的執(zhí)行存在一定差異性，張琳建議推進各地加快建設(shè)待遇水平相當(dāng)?shù)木幫忉t(yī)護人員年金計劃，提升其保障水平。與此同時，張琳提出建議拓寬商業(yè)健康保險供給，為醫(yī)護人員購買醫(yī)療責(zé)任保險、醫(yī)療意外保險，強化醫(yī)護人員的職業(yè)保障。

　　失業(yè)保險制度：

　　當(dāng)下，國內(nèi)疫情已經(jīng)得到控制，各行各業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)有序推進，但不可否認的是，此次疫情給多個行業(yè)、企業(yè)造成不可挽回的損失，仍有不少員工面臨失業(yè)困境。

　　全國政協(xié)委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文提出，此次疫情將是不應(yīng)浪費的一次改革機會，應(yīng)盡快修訂《失業(yè)保險條例》，改革失業(yè)保險制度。

　　據(jù)了解，《失業(yè)保險條例》的修訂草案征求意見稿早在2017年12月就已經(jīng)完成向全社會公開征求意見，但至今沒有公布修訂版。鄭秉文指出，長期看，修訂《失業(yè)保險條例》才是改革的根本，并應(yīng)重點從兩方面進行改革。

　　首先，是提高制度瞄準度?，F(xiàn)狀是，參加進來的群體基本都是不失業(yè)的群體，而很多失業(yè)風(fēng)險高的群體和企業(yè)卻沒有覆蓋進來。

　　其次，需完善制度設(shè)計。鄭秉文提出，目前《失業(yè)保險條例》規(guī)定的領(lǐng)取失業(yè)金條件十分嚴苛，地方反映十分強烈。例如，“非因本人意愿中斷就業(yè)”這一限定條件在實際執(zhí)行過程中引發(fā)了一些難以回避的現(xiàn)實問題。而現(xiàn)實中有大量“被辭職”的現(xiàn)象，很多企業(yè)常以減薪、調(diào)崗等方式，逼迫勞動者主動辭職，這么做既規(guī)避了規(guī)模裁員的制約，又可以規(guī)避支付經(jīng)濟補償金，同時勞動者也不愿意在其個人檔案中記錄下被辭退的情形，導(dǎo)致大量勞動者享受不到應(yīng)有的失業(yè)保障。應(yīng)放寬失業(yè)農(nóng)民工領(lǐng)取失業(yè)保險金的限制。（藍鯨保險 石雨 shiyu@lanjinger.com）

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責(zé)任編輯：張譯文