原標題：信用保證險壞賬或達130億？“業(yè)界良心”人保財險忙著找催收

　　來源：互金商業(yè)評論

　　探長獲悉，日前因關(guān)停助貸險部門陷入輿論漩渦的人保財險正忙著處理爛攤子，和眾多第三方催收公司討論逾期借款催收事宜。據(jù)知情人士透露，人保財險在信用保證險方面承保貸款用戶大約80萬個，理賠數(shù)量在13萬左右，用戶逾期占比約16%；件均金額10萬元左右，壞賬金額預(yù)計為130億元，不過這一數(shù)字未得到人保方面的確認。

　　近日，市場上傳聞因虧損嚴重，人保財險叫停了至少15個省市的助貸險業(yè)務(wù)，并與合作的銀行以及互金機構(gòu)重新修訂了合作條款。

　　此前人保披露的2019年年報顯示，人保信用保證險的保險業(yè)務(wù)收入227.67億元，保險總金額為1.35萬億，賠付支出凈額為70.72億元，準備金負債余額226.6億元。當年承保利潤為-28.82億元。

　　2018年，信用保證險的保險業(yè)務(wù)收入115.75億元，賠付支出凈額為34.29億元，實現(xiàn)凈利潤1.85億元。

　　值得注意的是，2019年，人保財險信用保證險的手續(xù)費和傭金支出高達25.22億元，占保費收入比例為11%；

　　與傳言中的叫停信用保證險業(yè)務(wù)遙相呼應(yīng)的是，人保信用保證險保費收入2020年一季度出現(xiàn)大幅跳水。

　　2020年一季度，中國人保信用保證險保費收入為24.97億元，而2019年一季度為47.99億元，同比大幅下滑48%。

　　此外，2020年一季度，中國人保提取保險責(zé)任準備金258.6億元，去年同期為86.6億元，同比增長198.6%。人保在一季度財報中沒有詳細披露責(zé)任準備金的構(gòu)成，只是籠統(tǒng)的解釋稱，準備金大幅增長原因是“保險業(yè)務(wù)規(guī)模增長”所致。但是，2020年一季度，中國人保的保險收入為1941億元，同比增長僅0.2%，近乎停滯，遠遠談不上規(guī)模增長。

　　所謂助貸險，是人保財險推出的針對與人保財險合作的銀行及互金機構(gòu)發(fā)放的無抵押貸款業(yè)務(wù)的貸款保證保險產(chǎn)品。人保官方披露信息顯示，人保與消費金融機構(gòu)合作的產(chǎn)品主要有以下幾類：

　　一類是借款合同履約保證保險，相關(guān)機構(gòu)包括宜人貸、玖富、前隆科技；第二類是貸款保證保險，相關(guān)機構(gòu)為中移、蘇寧、米么金服等；第三類是金融機構(gòu)貸款損失信用保險，涉及機構(gòu)包括螞蟻金服、唯品會、百度度小滿、去哪兒等；第四類是擔(dān)保機構(gòu)代償損失信用保險，涉及機構(gòu)包括宜信、玖富等。

　　以某機構(gòu)與人保簽署的合同為例，在保險期內(nèi)，投保人未能按照與被保險人簽訂的貸款合同的約定履行還款義務(wù)，且投保人拖欠任何一期欠款達到80天以上的，保險人對投保人應(yīng)償還而未償還的貸款本金和利息承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　通常來說，保險機構(gòu)與互金機構(gòu)合作時，通常會約定賠付上限，但人保財險因為對現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)擔(dān)保實行“無上限壞賬賠付”，因此被贊為“業(yè)界良心”。

　　據(jù)媒體報道，人保財險信用保證險業(yè)務(wù)出現(xiàn)巨額虧損，與數(shù)家平臺的業(yè)務(wù)不順有關(guān)，其中一家即是美股上市公司宜人金科（ NYSE：YRD）。人保披露信息顯示，2018年2月，宜人貸與人保財險達成了借款人履約保證險三年合作協(xié)議。2019年下半年，人保財險提前終止與宜人貸等互金平臺的信保險新增業(yè)務(wù)。

　　人保財險副總裁沈東在中國人保2019年度業(yè)績發(fā)布會上表示，信用保證險虧損主要是賠付率上升幅度比較大，費用率相對比較高。還有一個原因是業(yè)務(wù)特點決定的，信用保證險，特別是融資類的信用保證險是先賠后追，追償?shù)氖杖肴霂は鄬螅S著業(yè)務(wù)的進展，業(yè)務(wù)的特點會體現(xiàn)賠付率先高后低的特征，特別是在業(yè)務(wù)快速發(fā)展的情況下。

　　探長注意到，某券商研究報告指出，人保財險信用保證險虧損主要是和互金平臺合作的融資類業(yè)務(wù)出現(xiàn)一定風(fēng)險暴露有關(guān)，人保財險已對該項業(yè)務(wù)計提了一定的賠付準備，當前人保財險已經(jīng)中止和該平臺的新增業(yè)務(wù)，但尚有20%-30%大于1年期的存量業(yè)務(wù)待消化。

　　這也意味著，人保財險信用保證險的地雷尚未完全引爆。

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責(zé)任編輯：張緣成