原標題：人保助貸險風波不斷：“通道業(yè)務(wù)”未停，飛貸、攜程金融、搜狗等合作被提前中止

　　來源：消金時代 莫非

　　近日，陸續(xù)有消息傳出中國人保財險（以下簡稱：中國人保）關(guān)停助貸險部門、停止相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　根據(jù)報道，中國人保目前關(guān)停了部分省份的助貸險分支機構(gòu)，原因是“個人貸款壞賬太高”。后中國人保回應(yīng)媒體稱沒有關(guān)閉助貸險部門，更沒有關(guān)停此類業(yè)務(wù)。

　　此處“助貸險”，即信保業(yè)務(wù)，簡單來說就是有貸款意向但憑自身信用難以直接從資金方獲得貸款的人，可通過購買信用保證保險實現(xiàn)增信，獲得保險公司合作資金方貸款，若借款人違約，保險公司將替借款人代償。

　　事實上，中國人保合作信用險的12家消金平臺中，已有6家在2019年下半年被提前中止合作。

　　消金時代另外獲悉，中國人保目前還在開展金融機構(gòu)貸款損失信用保險業(yè)務(wù)，賠付根據(jù)機構(gòu)不同有保費的105%、128%等多種上限，類似通道業(yè)務(wù)。

　　信保業(yè)務(wù)為何被青睞？

　　信保業(yè)務(wù)由來已久，但在助貸行業(yè)的機遇還來自2017年年末，《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》下發(fā)，該通知規(guī)定銀行業(yè)金融機構(gòu)不得接受無擔保資質(zhì)的第三方機構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)，保險公司作為持牌機構(gòu)優(yōu)勢凸顯。

　　同時，越來越多風控能力不足的持牌機構(gòu)被消金資產(chǎn)吸引，就此，信用保證保險越發(fā)獲得青睞，活躍在消費金融行業(yè)的舞臺上。

　　一位助貸機構(gòu)人士曾向消金時代表示，很多銀行機構(gòu)自身尚未形成風險識別能力和市場認識，在與助貸機構(gòu)的合作中只能淪為資金批發(fā)商，因此，引入保險主要目的是將面對數(shù)字化資產(chǎn)的量化風險，轉(zhuǎn)化為金融機構(gòu)之間的同業(yè)風險。

　　有銀行人士表示：“如果真出現(xiàn)風險事件，和保險公司打官司，最起碼不容易被追責”。

　　有報道顯示，2018年保證保險保費收入同比增速達70.09%，在產(chǎn)險所有險種中增速居首位。

　　實際上，很多保險公司此前做的更多是通道業(yè)務(wù)，由助貸機構(gòu)實質(zhì)承擔風險，保險公司收取手續(xù)費，保險作用僅在于幫助金融機構(gòu)不良出表。在P2P行業(yè)還繁榮的階段，信用險還起到過為平臺向出借人增信的作用。

　　如果要做實質(zhì)承保，保險公司風控能力不足或準入門檻過低的話，可能就會“趟上雷”。近期，中國人保、易安財險等均被曝出產(chǎn)生相關(guān)賠付糾紛的新聞。

　　公開信息顯示，中國人保信用保證險2019年承保利潤為-28.84億元，賠付支出凈額較2018年增長106.2%，達70.72億元。關(guān)于虧損原因，業(yè)內(nèi)眾說紛紜，但大多指向某兩家大型助貸機構(gòu)壞賬率過高。

　　值得注意的是，能達到助貸增信效果的信用保證險包括：合同履約保證保險、個人貸款保證保險、金融機構(gòu)貸款損失信用保險、擔保機構(gòu)代償損失信用險等多類產(chǎn)品。

　　有銀行人士告訴消金時代，目前中國人保仍在做金融機構(gòu)貸款損失信用保險業(yè)務(wù)，但設(shè)置賠付上限，根據(jù)不同機構(gòu)有105%、128%等不同比例。據(jù)新道財經(jīng)報道，中國人保將和360金融等機構(gòu)改良商業(yè)條款，補充協(xié)議只賠付保費的150%。

　　中興飛貸、搜狗剛開始合作即中止

　　總體來看，中國人保的助貸業(yè)務(wù)確有收縮，消金時代通過梳理中國人保合作第三方網(wǎng)絡(luò)平臺詳情發(fā)現(xiàn)，其公布的12家合作消金平臺中，有6家合作期未結(jié)束就已提前終止/暫停承保。

信息來自：中國人保官網(wǎng)

　　信息顯示，中國人保曾合作玖富數(shù)科、360金融、美團、攜程金融旗下拿去花、中騰信旗下小花科技、還唄、米么金服、中興飛貸、海爾消金等12家平臺。

　　不過，此處名單并不全面，中國人保的保險產(chǎn)品目錄及條款顯示，中國人保還曾與宜信、蘇寧金服、唯品會金融、前隆金服、厚冠金融等合作保證險。

　　在12家平臺名單里，玖富、拿去花、米么金服、中興飛貸、友信普惠、搜狗暫停承保新增業(yè)務(wù)的時間點均離合作到期還有很長時間，其中，中興飛貸與中國人保開展合作僅2個多月，搜狗開展合作僅3個多月就被提前中止。

　　有媒體報道稱，人保最近也壓縮了車貸產(chǎn)品進件通過率，部分人保系產(chǎn)品停止進件，通過率只有10%左右。

　　數(shù)據(jù)顯示，中國人保2020年第一季度信用保證保險保費規(guī)模為24.97億元，去年同期為47.99億元，保費下滑48%。

　　但同時，也有多家保險公司盯上金融機構(gòu)貸款損失信用保險。雖然同屬信用險，前述金融機構(gòu)貸款損失信用保險和個人貸款保證險的區(qū)別在于付費主體不同，前者由金融機構(gòu)購買，后者由借款人購買，前者不會產(chǎn)生被借款人投訴“砍頭息”等情況。

　　據(jù)悉，美團、度小滿、360金融、樂信等頭部機構(gòu)均有對接該險種。保險業(yè)人士向消金時代表示，表面付費主體是金融機構(gòu)，實際上很多時候還是由助貸機構(gòu)承擔風險，部分平臺采取了助貸機構(gòu)付費給銀行，銀行再支付保費的模式。

　　總的來看，只要信保的優(yōu)勢持續(xù)存在，相關(guān)業(yè)務(wù)就仍然有市場，能做實質(zhì)承保的保險公司，也將成為消金市場新的寵兒。

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責任編輯：張譯文