原標題：終身續(xù)保、費率可調(diào)！人保健康癌癥醫(yī)療險進行灰度測試

　　來源：21世紀經(jīng)濟報道

　　作者：李致鴻

　　5月11日，21世紀經(jīng)濟報道記者注意到，人保健康在支付寶上線了終身保證續(xù)保費率可調(diào)的癌癥醫(yī)療險。據(jù)了解，這款產(chǎn)品目前處于灰度測試階段。

　　長期保險產(chǎn)品費率可調(diào)在國際市場相對成熟

　　2019年11月，銀保監(jiān)會發(fā)布了新修訂的《健康保險管理辦法》，其中明確可以在保險產(chǎn)品中約定對長期健康保險產(chǎn)品進行費率調(diào)整。2020年4月，銀保監(jiān)會發(fā)布了關(guān)于《長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整有關(guān)事項通知》（下稱“《通知》”），明確了費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整的基本要求與原則。

　　對此，永安保險人身險（健康險）管理部總經(jīng)理鐘鵬表示，“長期醫(yī)療險因為醫(yī)療通脹的原因，費率可調(diào)整也是國際慣例，如美國、中國香港、新加坡的長期醫(yī)療險的費率均是可調(diào)整的。但我們對長期醫(yī)療險還缺乏經(jīng)驗，所以人保健康先從低發(fā)生率的癌癥醫(yī)療險起步，而不是直接做常規(guī)醫(yī)療險，步伐還是蠻謹慎的?！?/p>

　　事實上，對長期保險產(chǎn)品的費率進行調(diào)整在我國尚屬新鮮事物，但從國際市場來看已相對成熟，特別是在醫(yī)療保險領(lǐng)域，已成為一些國家或地區(qū)的普遍做法。

　　某保險公司負責(zé)人指出，此前，由于缺乏費率調(diào)整政策的明確支持，保險公司在設(shè)計開發(fā)醫(yī)療保險時，只能開發(fā)一年期或期限非常有限（如六年內(nèi)）的醫(yī)療保險產(chǎn)品，用停售老產(chǎn)品升級新產(chǎn)品的模式應(yīng)對未來的醫(yī)療通脹和醫(yī)療技術(shù)進步導(dǎo)致的醫(yī)療費用高企。這一點也是消費者對醫(yī)療保險產(chǎn)品最大的疑慮，他們擔(dān)心保險公司隨意停售保險產(chǎn)品導(dǎo)致其未來無法獲得非常必要的醫(yī)療保障。

　　近年來，健康保險快速發(fā)展。其中，作為健康保險的主要險種之一的醫(yī)療保險，2019年實現(xiàn)原保險保費收入2442億元，同比增長32%，高于行業(yè)總保費增速約20個百分點，占健康險總保費的34.6%。但從期限來看，絕大部分為一年期業(yè)務(wù)，長期醫(yī)療險產(chǎn)品較少，不能有效滿足人民群眾長期健康保障需求。

　　《通知》明確了費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品范圍?？紤]到科學(xué)性和可操作性，目前僅限于采用自然費率定價的長期醫(yī)療保險，包括保險期間為一年以上的醫(yī)療保險，以及保險期間為一年，但含有保證續(xù)保條款的醫(yī)療保險。

　　費率調(diào)整的觸發(fā)條件是綜合成本率

　　《通知》明確了保險公司開發(fā)銷售費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)制定長期醫(yī)療保險費率調(diào)整辦法，明確費率調(diào)整的觸發(fā)條件、內(nèi)部決策機制和工作流程。費率調(diào)整的觸發(fā)條件應(yīng)當(dāng)清晰、客觀，具體可包括實際賠付情況、醫(yī)療通脹情況、國家醫(yī)保政策的重大變化等。

　　銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，具體的觸發(fā)長期醫(yī)療險費率調(diào)整的指標都是由保險公司自己決定的，這也是銀保監(jiān)會在《通知》制定的過程當(dāng)中遵循的市場化導(dǎo)向的原則，即將產(chǎn)品的定價權(quán)、費率的調(diào)整權(quán)交還給市場，但是要通過信息披露等一系列手段來強化對消費者權(quán)益的保護。

　　從人保健康這款產(chǎn)品看，費率調(diào)整的觸發(fā)條件是綜合成本率。

　　但這引起了不少業(yè)內(nèi)人士的討論。鐘鵬表示，“銀保監(jiān)會對長期醫(yī)療險費率調(diào)整的觸發(fā)條件是賠付率，且對賠付率有明確定義，而人保健康這款產(chǎn)品把觸發(fā)條件改為綜合成本率，除考慮賠付率情況外也考慮到了費用率情況，值得進一步探討。費率可調(diào)的長期醫(yī)療險作為新生事物，建議監(jiān)管部門給予保險公司更大的包容性進行探索?！?/p>

　　《通知》指出，保險公司銷售費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品存在下列情形之一的，當(dāng)年度不得對該產(chǎn)品上浮費率：（一）上一年度該產(chǎn)品賠付率低于85%，且低于行業(yè)費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品平均賠付率10個百分點及以上；（二）上一年度該產(chǎn)品發(fā)生群訪群訴糾紛；（三）銀保監(jiān)會要求不得上浮費率的其他情形。

　　鐘鵬指出，“健康險的競爭最終將走向風(fēng)控能力的競爭，保險公司只有加強專業(yè)化能力建設(shè)，從產(chǎn)品開發(fā)、銷售、核保、理賠、控費等環(huán)節(jié)層層管控，才能使賠付率和費用率在可接受范圍內(nèi)，使得醫(yī)療險的費率隨著醫(yī)療通脹緩慢上升，維系住老客戶，吸引新客戶進來，保持經(jīng)營的穩(wěn)定性?！?/p>

責(zé)任編輯：潘翹楚