原標(biāo)題：獨(dú)家丨意外險(xiǎn)費(fèi)改倒計(jì)時(shí) 監(jiān)管擬制定意外傷害經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表

　　來(lái)源：上海證券報(bào)

　　上證報(bào)中國(guó)證券網(wǎng)訊（記者 黃蕾）自一個(gè)月前監(jiān)管釋放意外險(xiǎn)改革信號(hào)后，這個(gè)涉及面較廣的保險(xiǎn)細(xì)分市場(chǎng)究竟怎么改，備受業(yè)內(nèi)關(guān)注。上海證券報(bào)記者獨(dú)家獲悉，為加快意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制，銀保監(jiān)會(huì)組織制定了《意外傷害經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表編制工作方案》，正式啟動(dòng)意外傷害經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表編制工作。

　　推進(jìn)市場(chǎng)化定價(jià)改革，是意外險(xiǎn)這一輪改革的關(guān)鍵一環(huán)。編制工作的啟動(dòng)，將彌補(bǔ)保險(xiǎn)業(yè)缺乏可靠的意外險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的短板，促進(jìn)意外險(xiǎn)科學(xué)化、規(guī)范化管理提供了基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支撐。這也是繼生命表、重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表之后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)又一次具有里程碑意義的大事，填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)意外險(xiǎn)發(fā)生率表編制的空白。

　　由于保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)建立在大數(shù)法則的基礎(chǔ)之上，大量發(fā)生的保險(xiǎn)事件會(huì)穩(wěn)定或者趨近于某個(gè)概率，用精算的方法將這個(gè)概率分析出來(lái)的過(guò)程就是經(jīng)驗(yàn)分析。近年來(lái)，我國(guó)快速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)累積了龐大的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，但很多經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)還沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。單個(gè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展經(jīng)驗(yàn)分析工作，存在數(shù)據(jù)量不夠、技術(shù)力量有限等一些先天性不足。

　　發(fā)生率表是保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的基礎(chǔ)。在此之前，我國(guó)已有重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表，在很大程度上決定了重疾險(xiǎn)的定價(jià)基礎(chǔ)。雖然意外傷害經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表尚在編制啟動(dòng)階段，但其實(shí)已具備編制的條件和基礎(chǔ)。據(jù)了解，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)早在多年前就啟動(dòng)了意外險(xiǎn)發(fā)生率測(cè)算研究工作，發(fā)布過(guò)人身意外傷害保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)分析報(bào)告，初步描繪了當(dāng)下我國(guó)保險(xiǎn)人群的意外傷害風(fēng)險(xiǎn)圖譜。

　　根據(jù)監(jiān)管要求，為形成一套覆蓋面廣、適用性強(qiáng)、可動(dòng)態(tài)回溯的意外傷害經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表，此次編制工作需要統(tǒng)一數(shù)據(jù)來(lái)源和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。因此，需要所有保險(xiǎn)公司積極參與發(fā)生率測(cè)算、跨行業(yè)研究、意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理研究、建立動(dòng)態(tài)可溯和常態(tài)化監(jiān)控機(jī)制等具體工作。

　　根據(jù)編制工作方案，工作任務(wù)主要包括三個(gè)方面：一是編制普通意外險(xiǎn)（非單一保障、非特定場(chǎng)景的意外險(xiǎn)的統(tǒng)稱(chēng)），以及老年人意外險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)等特殊意外險(xiǎn)的意外身故和殘疾發(fā)生率表。二是深入研究年齡、性別、職業(yè)類(lèi)別等影響發(fā)生率的因素、形成風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告。三是探索建立意外傷害發(fā)生率表動(dòng)態(tài)修訂機(jī)制，加強(qiáng)回溯調(diào)整，提高發(fā)生率表的科學(xué)性、準(zhǔn)確性。

　　相較于其他險(xiǎn)種，意外險(xiǎn)的特點(diǎn)是低保費(fèi)、高保額、高頻和保單件數(shù)多，相應(yīng)的意外傷害特點(diǎn)是碎片化、場(chǎng)景化，因此對(duì)于計(jì)算意外傷害發(fā)生率的數(shù)據(jù)維度等要求較高，可能涉及產(chǎn)品分類(lèi)、意外事故原因分類(lèi)、年齡、性別、職業(yè)、地域等十多種維度。“因此，意外傷害經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表編制工作的數(shù)據(jù)量相當(dāng)大、工程量浩大，預(yù)計(jì)將采集數(shù)十億條覆蓋全保險(xiǎn)人群的樣本?！币晃粯I(yè)內(nèi)專(zhuān)家分析稱(chēng)。

　　根據(jù)工作方案的初步進(jìn)度安排，8月將擇機(jī)發(fā)布普通意外險(xiǎn)和老年人意外險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)等特殊意外險(xiǎn)按年齡組劃分的意外身故和殘疾發(fā)生率表。12月?lián)駲C(jī)發(fā)布普通意外險(xiǎn)和老年人意外險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)等特殊意外險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告，以及普通意外險(xiǎn)按職業(yè)類(lèi)別、殘疾等級(jí)劃分的意外身故和意外傷殘發(fā)生率表。

責(zé)任編輯：張譯文