原標(biāo)題：車險(xiǎn)改革大幕開(kāi)啟！示范型商業(yè)車險(xiǎn)精算規(guī)定征求意見(jiàn)，三大重點(diǎn)將改變車險(xiǎn)舊格局

　　來(lái)源：券商中國(guó)

　　作者：鄧雄鷹 劉敬元

　　我國(guó)車險(xiǎn)綜合改革序幕正徐徐拉開(kāi)。

　　4月16日，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部下發(fā)《示范型商業(yè)車險(xiǎn)精算規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》，向行業(yè)相關(guān)方征求意見(jiàn)。這一規(guī)定被業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是車險(xiǎn)新一輪改革的前奏。

　　銀保監(jiān)會(huì)表示，此次起草《示范型商業(yè)車險(xiǎn)精算規(guī)定》，為的是深入推進(jìn)車險(xiǎn)改革，進(jìn)一步完善車險(xiǎn)精算制度，也是我國(guó)車險(xiǎn)改革重要一步。

　　精算意見(jiàn)稿三大核心重點(diǎn)

　　根據(jù)此次意見(jiàn)稿，商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)厘定標(biāo)準(zhǔn)公式為：保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。其中，基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/目標(biāo)賠付率。目標(biāo)賠付率=1-附加費(fèi)用率。

　　也就是說(shuō)，車險(xiǎn)保費(fèi)由基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、附加費(fèi)用率和費(fèi)率調(diào)節(jié)系數(shù)這三大指標(biāo)組成。

　　與目前現(xiàn)行規(guī)定相比，這次意見(jiàn)稿對(duì)其中兩大指標(biāo)的規(guī)定都有重要變化：

　　一是費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的口徑變化。將自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)合并為自主定價(jià)系數(shù)。

　　根據(jù)此次意見(jiàn)稿，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)包括公司的自主定價(jià)系數(shù)、無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)等。

　　目前，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)由“無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)（即NCD系數(shù)，與出險(xiǎn)次數(shù)相關(guān)）、自主核保系數(shù)（保險(xiǎn)公司個(gè)性指標(biāo)，可包含年齡、性別、行駛區(qū)域等因子）、自主渠道系數(shù)（在不同銷售渠道采用不同的定價(jià)策略）”三個(gè)系數(shù)相乘所得。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，用自主定價(jià)系數(shù)囊括目前的自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)，是將定價(jià)權(quán)更多下放給保險(xiǎn)公司，有利于保險(xiǎn)公司創(chuàng)新。例如可以根據(jù)里程、用車情況等自主設(shè)定系數(shù)。

　　公眾號(hào)“13個(gè)精算師”認(rèn)為，實(shí)質(zhì)上以前自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)兩個(gè)系數(shù)是可以打通使用，因此本質(zhì)上依然是一個(gè)調(diào)節(jié)系數(shù)，這個(gè)變化充分體現(xiàn)了實(shí)質(zhì)重于形式的監(jiān)管思路。

　　二是沒(méi)有明確限制自主定價(jià)系數(shù)的表述，但可能并不會(huì)一放到底。

　　征求意見(jiàn)稿規(guī)定：保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品實(shí)際銷售和管理成本及自身經(jīng)營(yíng)實(shí)際，合理確定自主定價(jià)系數(shù)、附加費(fèi)用率、手續(xù)費(fèi)率等，并進(jìn)行產(chǎn)品利潤(rùn)測(cè)試。

　　從文字表述上來(lái)看，監(jiān)管部門(mén)并沒(méi)有針對(duì)自主定價(jià)系數(shù)規(guī)定區(qū)間范圍，不過(guò)需要注意的一點(diǎn)是，在此次意見(jiàn)稿附表《精算報(bào)告費(fèi)率方案附表》中的“費(fèi)用明細(xì)”一欄，自主定價(jià)系數(shù)標(biāo)注了0.7-1.3的系數(shù)。這意味著自主定價(jià)系數(shù)可能并沒(méi)有一放到底，而是將此前各地差異化的浮動(dòng)系數(shù)統(tǒng)一到同一浮動(dòng)區(qū)間內(nèi)。

　　“不清楚這個(gè)系數(shù)標(biāo)注僅是示例，還是未來(lái)可能窗口指導(dǎo)的費(fèi)用浮動(dòng)區(qū)間?！币晃毁Y深財(cái)險(xiǎn)業(yè)人士分析，自主定價(jià)是否完全放開(kāi)，還是仍有一定系數(shù)折扣，還要看正式文件出臺(tái)的表述。

　　不過(guò)，該人士認(rèn)為，即便自主定價(jià)系數(shù)仍然有浮動(dòng)要求，也不影響商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革以及車險(xiǎn)市場(chǎng)化定價(jià)的大方向。一是0.7-1.3的浮動(dòng)系數(shù)已經(jīng)給予了保險(xiǎn)公司非常大的靈活性，二是附加費(fèi)用率的下調(diào)也打到了當(dāng)前車險(xiǎn)問(wèn)題的“七寸”。

　　目前，經(jīng)過(guò)三輪漸進(jìn)式的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改后，針對(duì)不同地區(qū)情況，監(jiān)管部門(mén)對(duì)各地自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)這兩大系數(shù)設(shè)置了六套不同系數(shù)區(qū)間，在0.65-1.15之間，另有廣西、陜西、青海三地自擬自主系數(shù)。

　　三是擬下調(diào)附加費(fèi)用率比例。這一比例下調(diào)被認(rèn)為將對(duì)車險(xiǎn)格局觸動(dòng)非常大。

　　根據(jù)車險(xiǎn)精算規(guī)定，目標(biāo)賠付率=1-附加費(fèi)用率。附加費(fèi)用率包括業(yè)務(wù)獲取成本+公司的運(yùn)營(yíng)成本。當(dāng)一個(gè)公司可以以更低的手續(xù)費(fèi)、更低的成本運(yùn)營(yíng)時(shí)，分母越大，整體保費(fèi)費(fèi)率會(huì)相對(duì)降低。

　　目前規(guī)定下，附加費(fèi)用率預(yù)定不得超過(guò)35%。而此次意見(jiàn)稿提出，附加費(fèi)用率預(yù)定不得超過(guò)30%。

　　意見(jiàn)稿同時(shí)要求，附加費(fèi)用率預(yù)定為30%的保險(xiǎn)公司不需要在產(chǎn)品報(bào)備材料中解釋說(shuō)明，附加費(fèi)用率預(yù)定低于30%的保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)行解釋說(shuō)明。其中，附加費(fèi)用率中的逐單手續(xù)費(fèi)率上限不得超過(guò)保險(xiǎn)公司原有產(chǎn)品報(bào)送監(jiān)管部門(mén)的水平。

　　“13個(gè)精算師”分析，在基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)不變的情況下，相當(dāng)于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)下調(diào)，在折扣不變的情況下，實(shí)收保費(fèi)將會(huì)下降，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)成本不變的情況下賠付率將上升。

　　有業(yè)內(nèi)人士分析，當(dāng)前車險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題在業(yè)務(wù)獲取成本太高，導(dǎo)致車險(xiǎn)費(fèi)用亂戰(zhàn)屢禁不止。通過(guò)下調(diào)附加費(fèi)用率，將推動(dòng)賠付率上升至70%左右，這是符合車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律的。

　　此外，征求意見(jiàn)稿規(guī)定，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)應(yīng)使用行業(yè)基準(zhǔn)。中國(guó)精算師協(xié)會(huì)根據(jù)行業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)測(cè)算車險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)損失率并發(fā)布上述行業(yè)基準(zhǔn)。自主定價(jià)系數(shù)由保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)費(fèi)率與標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)成本相匹配的原則來(lái)確定。這意味著中國(guó)精算師協(xié)會(huì)的作用將進(jìn)一步凸顯。

　　明確總精算師負(fù)責(zé)制，調(diào)整費(fèi)率不多于三月一次

　　當(dāng)然，費(fèi)率改革的初衷是為了激發(fā)市場(chǎng)活力，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，推動(dòng)行業(yè)整體良性軌道上發(fā)展。

　　根據(jù)意見(jiàn)稿，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品實(shí)際銷售和管理成本及自身經(jīng)營(yíng)實(shí)際，合理確定自主定價(jià)系數(shù)、附加費(fèi)用率、手續(xù)費(fèi)率等，并進(jìn)行產(chǎn)品利潤(rùn)測(cè)試。

　　保險(xiǎn)公司還應(yīng)建立費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏機(jī)制，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、分析費(fèi)率精算假設(shè)與公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況的偏離度，及時(shí)對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，并重新向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)備。為杜絕頻繁調(diào)整條款費(fèi)率損害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，破壞保險(xiǎn)市場(chǎng)合理秩序，除銀保監(jiān)會(huì)責(zé)令保險(xiǎn)公司重新報(bào)備產(chǎn)品或保險(xiǎn)公司精算假設(shè)與經(jīng)營(yíng)實(shí)際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上保險(xiǎn)公司調(diào)整商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的頻率不高于3個(gè)月一次。

　　意見(jiàn)稿同時(shí)要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步完善商業(yè)車險(xiǎn)的保費(fèi)充足性測(cè)試流程，以中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布的行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)為基礎(chǔ)，在每季度末對(duì)所有未滿期保單逐單測(cè)試保費(fèi)充足性，并按照規(guī)定提取保費(fèi)不足準(zhǔn)備金。

　　此次商車險(xiǎn)費(fèi)率改革責(zé)任明確落實(shí)到人，意見(jiàn)稿明確提出了保險(xiǎn)公司總精算師負(fù)責(zé)制。

　　按照意見(jiàn)稿要求，保險(xiǎn)公司總精算師作為公司車險(xiǎn)精算管理的第一責(zé)任人，應(yīng)嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定和精算原理要求，切實(shí)履行責(zé)任。總精算師應(yīng)定期對(duì)定價(jià)假設(shè)合理性進(jìn)行評(píng)估，若定價(jià)假設(shè)與實(shí)際經(jīng)營(yíng)結(jié)果發(fā)生重大偏差或保險(xiǎn)公司出現(xiàn)定價(jià)不足、償付能力、現(xiàn)金流等方面重大風(fēng)險(xiǎn)，總精算師應(yīng)及時(shí)向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)告。總精算師未及時(shí)報(bào)告的，銀保監(jiān)會(huì)將依法追究其責(zé)任。

　　在公司層面，不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、無(wú)序低價(jià)搶市的后果很嚴(yán)重。

　　意見(jiàn)稿表示，對(duì)于保險(xiǎn)公司報(bào)備產(chǎn)品的利潤(rùn)測(cè)試結(jié)果不符合實(shí)際情況，并導(dǎo)致不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益等問(wèn)題時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)可視情況采取以下監(jiān)管措施：

　?。ㄒ唬┊a(chǎn)品費(fèi)率整體水平嚴(yán)重不足或報(bào)備材料存在多處問(wèn)題的，責(zé)令保險(xiǎn)公司停止使用該產(chǎn)品并重新報(bào)備；

　　（二）產(chǎn)品費(fèi)率或報(bào)備材料存在個(gè)別或局部問(wèn)題的，責(zé)令保險(xiǎn)公司針對(duì)上述問(wèn)題重新報(bào)備產(chǎn)品，在保險(xiǎn)公司被責(zé)令重新報(bào)備產(chǎn)品期間，原報(bào)備產(chǎn)品繼續(xù)使用，銀保監(jiān)會(huì)可對(duì)保險(xiǎn)公司原報(bào)備的自主定價(jià)系數(shù)、手續(xù)費(fèi)率等方面采取限制性的監(jiān)管措施；

　　保險(xiǎn)公司被責(zé)令重新報(bào)備產(chǎn)品的，其新產(chǎn)品須經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)同意方可啟用。

　　意見(jiàn)稿表示，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司的費(fèi)率執(zhí)行情況實(shí)施監(jiān)管。對(duì)于保險(xiǎn)公司自主定價(jià)系數(shù)實(shí)際執(zhí)行情況與報(bào)備水平存在較大偏差、手續(xù)費(fèi)率突破報(bào)備上限等違反產(chǎn)品監(jiān)管的行為，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可依據(jù)《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)車險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕7號(hào)）的規(guī)定對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取停止使用商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的監(jiān)管措施。

　　此次征求意見(jiàn)的對(duì)象包括各銀保監(jiān)局、財(cái)險(xiǎn)公司、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)精算師協(xié)會(huì)、中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司，各方反饋意見(jiàn)日期截至4月30日。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)將納入本輪改革，業(yè)界呼吁回歸“保人”

　　在年初舉行的2020年全國(guó)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工作會(huì)議上，銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪提到，車險(xiǎn)下一步改革，采取交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)改革相結(jié)合，條款與費(fèi)率改革相結(jié)合。

　　本次《示范型商業(yè)車險(xiǎn)精算規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》是本輪車險(xiǎn)改革的前奏，本輪車險(xiǎn)改革將是綜合改革，改革不止涉及商業(yè)車險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)也在其中。已有多位業(yè)內(nèi)人士、專家學(xué)者呼吁，將交強(qiáng)險(xiǎn)保障中的“保人”成分更多體現(xiàn)。

　　我國(guó)現(xiàn)在的車險(xiǎn)分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)為強(qiáng)制投保，商業(yè)車險(xiǎn)自愿購(gòu)買(mǎi)?，F(xiàn)實(shí)中，一些車主只會(huì)購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，對(duì)應(yīng)獲得的保障責(zé)任包括3塊：死亡傷殘、醫(yī)療費(fèi)用、財(cái)產(chǎn)損失。這3個(gè)保障責(zé)任的限額，視車輛在交通事故中有無(wú)責(zé)任，而有不同。

　　若被保險(xiǎn)車輛在事故中有責(zé)任，則對(duì)應(yīng)保障限額為：11萬(wàn)元死亡傷殘補(bǔ)償限額，1萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)用限額以及2000元財(cái)產(chǎn)損失限額；若在事故中無(wú)責(zé)，則有1.1萬(wàn)元死亡傷殘賠償限額，1000元醫(yī)療費(fèi)用賠償限額以及100元的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額。

　　也就是說(shuō)，若發(fā)生事故，交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)事故中的人傷的賠償最高為11萬(wàn)死亡、1萬(wàn)醫(yī)療補(bǔ)償。

　　不少業(yè)界人士認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)“保人有所欠缺”。廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)羅向明就曾表示，汽車保險(xiǎn)要以保護(hù)第三者人身傷亡作為本質(zhì)，對(duì)第三者責(zé)任，特別要在交強(qiáng)險(xiǎn)中設(shè)立巨額或者無(wú)限額的保障制度，廢除現(xiàn)在的商業(yè)第三者責(zé)任。

　　瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)總裁陳東輝近期撰文建言車險(xiǎn)改革時(shí)也提到“車險(xiǎn)分開(kāi)人傷和物損”的方向。他認(rèn)為，人和車的經(jīng)濟(jì)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值完全不同，承保、理賠、服務(wù)的需求和處理流程完全不同，應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品和服務(wù)上徹底分離。對(duì)人的保障應(yīng)當(dāng)是強(qiáng)制的、普惠的、全覆蓋的、無(wú)過(guò)錯(cuò)的，這是交強(qiáng)險(xiǎn)的保障范圍；車的保障則應(yīng)當(dāng)遵循商業(yè)原則，消費(fèi)者根據(jù)自身需求選擇購(gòu)買(mǎi)。

　　陳東輝稱，最初交強(qiáng)險(xiǎn)涵蓋2000元物損責(zé)任，主要考慮發(fā)生交通事故時(shí)事故雙方可以快速撤離現(xiàn)場(chǎng)，緩解城市交通擁堵，而這一目的完全可以通過(guò)技術(shù)手段，利用保險(xiǎn)行業(yè)和交通部門(mén)的數(shù)據(jù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)。人傷、物損責(zé)任的分離將極大提高交強(qiáng)險(xiǎn)的人傷保障程度，同時(shí)也可以節(jié)省理賠資源、提高理賠效率。目前小額物損責(zé)任占用了大量理賠服務(wù)資源，抬高了交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率，這并不是交強(qiáng)險(xiǎn)的保障目的。

責(zé)任編輯：張緣成